ความผิดพลาดของครอบครัวของ ACA สามารถทำให้ประกันสุขภาพไม่คุ้มค่าได้อย่างไร

สำหรับผู้ที่ไม่สามารถเข้าถึงการประกันที่นายจ้างให้การสนับสนุน ACA ได้รวมเงินอุดหนุนเพื่อให้การประกันสุขภาพมีราคาไม่แพง แต่ไม่ใช่ทุกคนที่จะเข้ากับหนึ่งในสองประเภทนี้อย่างเรียบร้อย บางคนสามารถเข้าถึงแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุน แต่ไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยได้ สำหรับบางคน ACA ช่วยบรรเทา แต่สำหรับชาวอเมริกันมากถึงหกล้านคนในสถานการณ์เช่นนี้ไม่มีทางออกที่ดีในตอนนี้

ใครติดอยู่ใน Family Glitch?

นั่นเป็นเพราะพวกเขาติดอยู่ในสิ่งที่เรียกว่า "ครอบครัวผิดพลาด" ของ ACA และไม่สามารถเข้าถึงความคุ้มครองที่เหมาะสมจากนายจ้างหรือเงินอุดหนุนผ่านการแลกเปลี่ยน

นี่คือปัญหา: เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษในการแลกเปลี่ยนคุณต้องมีรายได้ครัวเรือนที่ไม่เกิน 400% ของระดับความยากจนและแผนเงินที่มีต้นทุนต่ำที่สุดเป็นอันดับสองในพื้นที่ของคุณต้องเสียค่าใช้จ่าย มากกว่าเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของคุณ แต่ยังมีอีกปัจจัยหนึ่ง: การมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนขึ้นอยู่กับว่าบุคคลใดสามารถเข้าถึงแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนซึ่งให้มูลค่าขั้นต่ำ (ครอบคลุมอย่างน้อย 60% ของค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยและรวมถึงความคุ้มครองที่สำคัญสำหรับการดูแลผู้ป่วยในและแพทย์) และได้รับการพิจารณา ราคาไม่แพง. สำหรับปี 2020 หมายถึงความคุ้มครองที่ไม่เสียค่าใช้จ่ายมากกว่า 9.78% ของรายได้ครัวเรือนสำหรับความครอบคลุมของพนักงานเท่านั้น

หากพนักงานมีสมาชิกในครอบครัวค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการเพิ่มพวกเขาในแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนจะไม่ถูกนำมาพิจารณาเมื่อพิจารณาว่าแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนนั้น "ราคาไม่แพง" หรือไม่ เนื่องจากนายจ้างส่วนใหญ่จ่ายเบี้ยประกันสุขภาพของพนักงานเป็นส่วนใหญ่แผนการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างส่วนใหญ่จึงถือว่ามีราคาไม่แพง และการจัดประเภท "ราคาไม่แพง" นั้นครอบคลุมถึงความครอบคลุมของสมาชิกในครอบครัวด้วยเช่นกันแม้ว่านายจ้างจะไม่จ่ายเบี้ยประกันภัยเลยก็ตาม.

ตัวอย่างเช่นพิจารณาครอบครัวห้าคนที่มีรายได้ครัวเรือนรวม 60,000 เหรียญต่อปี พวกเขาอยู่ต่ำกว่าการตัดรายได้สำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนในปี 2020 (400% ของระดับความยากจนสำหรับครอบครัวห้าคนคือ $ 120,680 สำหรับการพิจารณาคุณสมบัติสำหรับเครดิตภาษีในปี 2020 โปรดทราบว่าสิ่งนี้ขึ้นอยู่กับตัวเลขระดับความยากจนสำหรับปี 2019 ตามที่ใช้ตัวเลขของปีก่อนเสมอ)

สมมติว่านายจ้างของพ่อแม่คนหนึ่งเสนอแผนประกันสุขภาพที่ดีและจ่ายเบี้ยประกันภัยให้กับพนักงานส่วนใหญ่ ดังนั้นครอบครัวจึงจ่ายเพียง $ 100 / เดือนหักจากเช็คเงินเดือนเพื่อให้ครอบคลุมเฉพาะเบี้ยประกันภัยของพนักงาน นั่นเป็นเพียง 2 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของพวกเขาซึ่งต่ำกว่าเกณฑ์ 9.78% ดังนั้นความครอบคลุมจึงถือว่าไม่แพง

แต่จะเกิดอะไรขึ้นถ้าครอบครัวมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม $ 900 / เดือนในการเพิ่มคู่สมรสและบุตรในแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุน? นายจ้างบางรายไม่ครอบคลุมเบี้ยประกันภัยใด ๆ เพื่อเพิ่มผู้อยู่ในอุปการะดังนั้นนี่จึงไม่ใช่สถานการณ์ที่ผิดปกติ ตอนนี้การหักเงินเดือนทั้งหมดสำหรับประกันสุขภาพคือ $ 1000 / เดือนซึ่งเป็น 20% ของรายได้ครัวเรือนของพวกเขา แต่ทั้งครอบครัวยังถือว่าสามารถเข้าถึงประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุน "ราคาไม่แพง"เนื่องจากการกำหนดความสามารถในการจ่ายขึ้นอยู่กับสิ่งที่พวกเขาจ่ายเพื่อให้ครอบคลุมพนักงานเท่านั้นไม่ใช่พนักงานรวมทั้งผู้อยู่ในอุปการะและ / หรือคู่สมรส

มันเกิดขึ้นได้อย่างไร?

ทั้งหมดนี้ได้รับการชี้แจงโดย IRS ในกฎสุดท้ายที่เผยแพร่ในปี 2013 และแม้ว่าปัญหานี้จะเรียกกันอย่างแพร่หลายว่า "ความผิดพลาดของครอบครัว" แต่ก็ไม่ได้เป็นความผิดพลาดในแง่ที่รัฐบาลได้รับการพิจารณาอย่างรอบคอบ สำนักงานความรับผิดชอบและกรมสรรพากรก่อนที่จะมีการสรุปกฎระเบียบ

ความกังวลคือหากผู้อยู่ในอุปการะในสถานการณ์เช่นนี้สามารถขอรับเงินอุดหนุนจากการแลกเปลี่ยนได้ก็จะเพิ่มจำนวนเงินทั้งหมดที่รัฐบาลต้องจ่ายเป็นเงินอุดหนุน เนื่องจากนายจ้างต้องให้ความคุ้มครองตามเกณฑ์ "ราคาไม่แพง" สำหรับพนักงานของตนเท่านั้นจึงมีความกังวลว่านายจ้างอาจลดเงินสมทบที่พวกเขาจ่ายให้กับเบี้ยประกันสุขภาพของผู้อยู่ในความอุปการะจึงส่งคู่สมรสและบุตรมากขึ้นไปยังการแลกเปลี่ยนเพื่อรับเงินอุดหนุน ความครอบคลุม

การวิเคราะห์ในภายหลังได้ยืนยันสมมติฐานเหล่านี้ หากความสามารถในการจ่ายขึ้นอยู่กับต้นทุนของความคุ้มครองสำหรับสมาชิกในครอบครัวที่มีสิทธิ์ทั้งหมดการลงทะเบียนในการแลกเปลี่ยนจะเพิ่มขึ้นอย่างมากและการใช้จ่ายของรัฐบาลในการอุดหนุนแบบพรีเมียมก็เช่นกัน

เราสามารถแก้ไขได้หรือไม่?

อัลแฟรงเกนอดีตวุฒิสมาชิกมินนิโซตาได้แนะนำพระราชบัญญัติความคุ้มครองครอบครัว (S.2434) ในปี 2014 เพื่อพยายามขจัดความผิดพลาดของครอบครัว แต่กฎหมายดังกล่าวไม่ได้ไปที่ใดเลยเนื่องจากความกังวลว่าการแก้ไขจะมีค่าใช้จ่ายสูงเกินไป (ผู้คนจำนวนมากจะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนซึ่งได้รับทุนจากรัฐบาลกลาง) ฮิลลารีคลินตันยังเสนอให้แก้ไขความผิดพลาดของครอบครัวซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของเวทีหาเสียงประธานาธิบดีของเธอ แต่ท้ายที่สุดก็แพ้การเลือกตั้งให้กับโดนัลด์ทรัมป์

พรรครีพับลิกันในสภาคองเกรสส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่การยกเลิกและแทนที่ ACA มากกว่าการแก้ไข แต่ ACA ยังคงอยู่ในสภาพสมบูรณ์เกือบทั้งหมดในปี 2020 ยกเว้นการลงโทษบุคคลซึ่งถูกตัดออกเมื่อปลายปี 2018 และภาษีบางส่วนของ ACA ซึ่งถูกยกเลิกในปี 2020 หรือ 2021

ในปี 2018 พรรคเดโมแครตในสภาและวุฒิสภาได้ออกกฎหมายปฏิรูปการดูแลสุขภาพซึ่งรวมถึงการแก้ไขความผิดพลาดของครอบครัวโดยพิจารณาจากการกำหนดความสามารถในการจ่ายสำหรับการประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุน (สำหรับการกำหนดสิทธิ์การรับเงินอุดหนุนจากการแลกเปลี่ยน) ในค่าใช้จ่ายในการครอบคลุมครอบครัวแทนที่จะเป็นพนักงานเท่านั้น ความครอบคลุม กฎหมายที่คล้ายกัน (H.R.1884 ในสภาและ S.1213 ในวุฒิสภา) ได้รับการแนะนำในปี 2019 แม้ว่าการเรียกเก็บเงินจะไม่คืบหน้า

ในปี 2020 พรรครีพับลิกันยังคงให้ความสำคัญกับการยกเลิกและ / หรือแทนที่ ACA และมีความกระหายเพียงเล็กน้อยในการปรับปรุง พรรคเดโมแครตค่อนข้างแตกแยกโดยสมาชิกบางคนของพรรคผลักดันให้มีระบบจ่ายเงินเพียงครั้งเดียวในขณะที่คนอื่น ๆ มุ่งเน้นไปที่การเสริมสร้าง ACA ซึ่งรวมถึงการแก้ไขความผิดพลาดของครอบครัว แต่ในขณะนี้กับพรรครีพับลิกันซึ่งเป็นส่วนใหญ่ในวุฒิสภาไม่น่าเป็นไปได้มากที่ร่างกฎหมายเพื่อขจัดความผิดพลาดของครอบครัวจะผ่านทั้งสองสภาคองเกรสได้

โชคดีที่เด็กหลายคนที่อาจติดอยู่ในความผิดพลาดของครอบครัวมีสิทธิ์ได้รับ CHIP (โครงการประกันสุขภาพเด็ก) แต่สำหรับผู้ที่ไม่ได้เป็นเช่นนั้นและสำหรับคู่สมรสที่อยู่ในความผิดพลาดของครอบครัวการรายงานข่าวยังคงไม่สามารถเข้าถึงได้แม้ว่าจะถือว่ามีราคาไม่แพงในทางเทคนิค