ชาวอเมริกันอายุ 65 ปีขึ้นไปเกือบทุกคนมีสิทธิ์ได้รับ Medicare และเกือบทั้งหมดมีสิทธิ์ได้รับ Medicare Part A (ประกันโรงพยาบาล) โดยไม่มีเบี้ยประกันภัย
แม้ว่าผู้รับผลประโยชน์ของ Medicare ประมาณสามในสี่จะพอใจกับความคุ้มครองของพวกเขา แต่ไม่ใช่ทุกคนในกลุ่มอายุนี้ที่ต้องการรับ Medicare บางคนรู้สึกเหมือนถูกบังคับให้เข้าสู่เมดิแคร์เมื่ออายุ 65 ปีจากความปรารถนาส่วนตัวของพวกเขา
รูปภาพฮีโร่ / Gettyทำไมคุณถึงถูกบังคับให้เข้าสู่ Medicare?
หากคุณหรือคู่สมรสของคุณทำงานเป็นเวลาอย่างน้อย 10 ปีในงานที่มีการหักภาษีของ Medicare (รวมถึงการจ้างงานตนเองที่คุณจ่ายภาษีการจ้างงานตนเองของคุณเอง) คุณจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare โดยอัตโนมัติเมื่อคุณอายุ 65 ปี
ผู้อพยพล่าสุดไม่มีสิทธิ์ได้รับ Medicare แต่เมื่อพวกเขาเป็นผู้อยู่อาศัยถาวรตามกฎหมายเป็นเวลาห้าปีและมีอายุอย่างน้อย 65 ปีพวกเขามีทางเลือกในการซื้อความครอบคลุมของ Medicare ซึ่งต่างจากการรับ Medicare Part A ฟรีซึ่งเป็นตัวเลือกเดียวกับที่มีให้สำหรับผู้อยู่อาศัยในสหรัฐอเมริการะยะยาวที่ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดเหตุผลหนึ่งหรืออีกเหตุผลหนึ่งที่ไม่มีประวัติการทำงานที่ช่วยให้พวกเขาสามารถเข้าถึง Medicare Part ระดับพรีเมียมได้ A (แม้ว่าคนส่วนใหญ่จะได้รับ Medicare Part A โดยไม่มีเบี้ยประกัน แต่ก็มีราคาสูงถึง 458 เหรียญต่อเดือนในปี 2020 สำหรับผู้ที่ต้องซื้อเพราะมีประวัติการทำงานน้อยหรือไม่มีเลย) โปรดทราบว่าผู้ย้ายถิ่นฐานที่ไปทำงานอย่างน้อย 10 ปีในสหรัฐอเมริกาจะมีสิทธิ์ได้รับ Part A Medicare แบบไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายหากอายุ 65 ปีขึ้นไปเช่นเดียวกับคนอื่น ๆ ที่จ่ายเงินเข้าระบบ Medicare เป็นเวลาอย่างน้อย ทศวรรษ.
เมื่อคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicare Part A แบบพรีเมี่ยมคุณต้องลงทะเบียนใน Medicare Part A มิฉะนั้นคุณจะถูกริบสวัสดิการประกันสังคมของคุณ บุคคลส่วนใหญ่ไม่เต็มใจที่จะถูกริบสวัสดิการประกันสังคมดังนั้นจึงยอมรับการลงทะเบียนใน Medicare โปรดทราบว่าคุณจะต้องยอมรับ Medicare Part A เท่านั้นซึ่งไม่มีค่าใช้จ่ายพิเศษหากคุณได้รับผลประโยชน์จากประกันสังคมเพื่อรักษาสิทธิประโยชน์ประกันสังคมของคุณ คุณได้รับอนุญาตให้ปฏิเสธ Medicare Part B ซึ่งมีพรีเมี่ยมหากคุณเลือกที่จะทำเช่นนั้นแม้ว่าคุณอาจถูกลงโทษในการลงทะเบียนล่าช้าหากคุณเลือกที่จะลงทะเบียนในส่วน B ในภายหลัง (คุณจะ หลีกเลี่ยงการลงทะเบียนล่าช้าหากคุณเลื่อนส่วน B เนื่องจากคุณได้รับความคุ้มครองภายใต้แผนสุขภาพของนายจ้างในปัจจุบันหรือแผนสุขภาพของนายจ้างในปัจจุบันของคู่สมรสของคุณและนายจ้างมีพนักงานอย่างน้อย 20 คน)
มีการคาดเดากันมากว่าเหตุใดระบบจึงถูกตั้งค่าในลักษณะนี้ บางทีนโยบายนี้ถูกกำหนดขึ้นในตอนแรกเพื่อให้ผู้สูงอายุสามารถลงทะเบียนใน Medicare ได้ง่ายขึ้นเมื่ออายุครบ 65 ปี แต่ก็ไม่เคยถูกยกเลิกเมื่อความคุ้มครองส่วนตัวกลายเป็นเรื่องธรรมดามากขึ้น ความคุ้มครองส่วนบุคคลไม่ได้เป็นเรื่องปกติในอดีตเช่นเดียวกับในปัจจุบันผู้สูงอายุจำนวนมากจึงไม่ได้รับความคุ้มครองด้านสุขภาพก่อนที่จะมีการเปิดตัว Medicare สิ่งนี้นำเสนอปัญหาเมื่อพวกเขาต้องการการดูแลสุขภาพอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้
ไม่ว่าเหตุใดระบบจึงถูกตั้งขึ้นในลักษณะที่เป็นอยู่กฎก็คือกฎและไม่มีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลงในอนาคตอันใกล้นี้
แผนสุขภาพสำหรับผู้เกษียณอายุบางส่วนสิ้นสุดลงเมื่ออายุ 65 ปี
หากคุณอายุยังไม่ถึง 65 ปี แต่เกษียณอายุแล้วและได้รับสวัสดิการด้านสุขภาพหลังเกษียณจากนายจ้างเก่าของคุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณทราบกฎของนายจ้างเกี่ยวกับ Medicare นายจ้างบางรายไม่เสนอความคุ้มครองสุขภาพผู้เกษียณอายุสำหรับอดีตพนักงานต่อไปเมื่อพวกเขาอายุ 65 ปีโดยเลือกที่จะให้ผู้เกษียณอายุเปลี่ยนไปรับความคุ้มครองจาก Medicare แต่เพียงผู้เดียว หากไม่มีความครอบคลุมจาก บริษัท ของคุณคุณจะต้องมี Medicare เพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับความคุ้มครองสำหรับปัญหาสุขภาพที่อาจเกิดขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น
ความคุ้มครองผู้เกษียณอายุต่อเนื่องอายุ 65 ปี? คุณจะต้องลงทะเบียนใน Medicare A และ B
บาง บริษัท จะไม่ตัดผู้เกษียณโดยสิ้นเชิงเมื่ออายุ 65 ปี แต่ยังคงเสนอผลประโยชน์เพิ่มเติมสำหรับผู้เกษียณอายุซึ่งสามารถใช้ร่วมกับ Medicare ได้ (ผู้เกษียณอายุที่มีความคุ้มครองประเภทนี้จะต้องลงทะเบียนทั้งใน Medicare Part A และ Part B เพื่อรับผลประโยชน์อย่างเต็มที่เนื่องจาก Medicare จะเป็นผู้จ่ายเงินหลักในสถานการณ์นี้และแผนสุขภาพผู้เกษียณจะให้ความคุ้มครองรอง) สิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพเพิ่มเติมสำหรับผู้เกษียณอายุอาจรวมถึงความครอบคลุมของยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ (ซึ่งไม่ครอบคลุมโดย Medicare ทั่วไป แต่สามารถซื้อได้ผ่าน Medicare Part D หากคุณไม่สามารถเข้าถึงความคุ้มครองที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเพิ่มเติม) การไปพบแพทย์และการดูแลสุขภาพผู้ป่วยนอกอื่น ๆ . Medicare จะเป็นความคุ้มครองหลักของคุณหากคุณได้รับความคุ้มครองภายใต้แผนสุขภาพสำหรับผู้เกษียณอายุโดยมีแผนเสนอโดยนายจ้างเก่าของคุณซึ่งทำหน้าที่เป็นความคุ้มครองรอง
ความครอบคลุมของตลาดส่วนบุคคล
หากคุณมีความครอบคลุมของตลาดแต่ละรายการซื้อในการแลกเปลี่ยนในรัฐของคุณหรือนอกการแลกเปลี่ยนคุณจะต้องติดต่อ บริษัท แลกเปลี่ยนหรือ บริษัท ประกันของคุณเพื่อขอให้พวกเขายกเลิกความคุ้มครองของคุณเมื่อคุณเปลี่ยนไปใช้ Medicare ก่อนที่จะมีพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) บริษัท ประกันตลาดแต่ละรายมักจะไม่ประกันใครก็ตามที่อายุเกิน 64 ปีดังนั้นแผนจึงถูกยกเลิกโดยอัตโนมัติเมื่อผู้คนมีอายุ 65 ปีซึ่งไม่เป็นเช่นนั้นอีกต่อไปดังนั้นผู้ลงทะเบียนจึงต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขา ยกเลิกการครอบคลุมตลาดของตนอย่างแข็งขันเมื่อเปลี่ยนไปใช้ Medicare
ไม่มีกฎที่บอกว่าคุณมีเพื่อยกเลิกแผนการตลาดส่วนบุคคลของคุณเมื่อคุณลงทะเบียนใน Medicare แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วจะไม่มีเหตุผลที่จะต้องเก็บแผนการตลาดของแต่ละบุคคลไว้หลังจากที่คุณลงทะเบียนใน Medicare และหากคุณได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายบางส่วนของแผนการตลาดส่วนบุคคลของคุณนั่นจะสิ้นสุดเมื่อคุณอายุ 65 ปี
การลงทะเบียนล่าช้าอาจส่งผลให้ถูกลงโทษถาวร
ตามที่อธิบายไว้ข้างต้นคุณไม่สามารถปฏิเสธ Medicare Part A (ความคุ้มครองในโรงพยาบาล) แบบพรีเมียมโดยไม่ต้องจ่ายผลประโยชน์ประกันสังคมด้วย แต่เนื่องจากประวัติการทำงานของคุณ (หรือประวัติการทำงานของคู่สมรสของคุณ) ทำให้คุณสามารถเข้าถึง Medicare Part A ได้โดยไม่ต้องเสียค่าเบี้ยประกันจึงมีเพียงไม่กี่คนที่พิจารณาปฏิเสธความคุ้มครองส่วน A
อย่างไรก็ตามส่วนอื่น ๆ ของ Medicare เกี่ยวข้องกับเบี้ยประกันภัยที่คุณต้องจ่ายเพื่อให้ความคุ้มครองมีผลบังคับใช้ ซึ่งรวมถึง Medicare Part B (ความคุ้มครองผู้ป่วยนอก) และส่วน D (ความคุ้มครองตามใบสั่งแพทย์) รวมถึงแผน Medigap เพิ่มเติม Medicare Part C หรือที่เรียกว่า Medicare Advantage จะรวมความคุ้มครองทั้งหมดไว้ในแผนเดียวและรวมเบี้ยประกันภัยสำหรับส่วน B รวมทั้งแผน Medicare Advantage ด้วย
ดังนั้นจึงเป็นที่เข้าใจได้ว่าผู้ที่มีสิทธิ์ Medicare บางคนที่มีสุขภาพแข็งแรงและไม่ได้ใช้บริการทางการแพทย์มากนักอาจไม่ต้องการลงทะเบียนในส่วน D และ / หรือส่วน B ในทำนองเดียวกันผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับส่วน Aแต่มีของพรีเมี่ยม(กล่าวคือพวกเขาจะต้องจ่ายเนื่องจากประวัติการทำงานไม่เพียงพอ) อาจต้องการหลีกเลี่ยงการลงทะเบียนเพื่อประหยัดค่าเบี้ยประกันภัย แต่ก่อนที่จะตัดสินใจเลื่อนการลงทะเบียนในส่วนใดส่วนหนึ่งของ Medicare สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจบทลงโทษและข้อ จำกัด การลงทะเบียนที่จะมีผลหากคุณตัดสินใจลงทะเบียนในอนาคต
มีบทลงโทษที่เกี่ยวข้องกับความล่าช้าในการลงทะเบียน Medicare ของคุณเว้นแต่เหตุผลที่คุณล่าช้าคือคุณ (หรือคู่สมรสของคุณ) ยังคงทำงานอยู่และคุณอยู่ภายใต้แผนสุขภาพของนายจ้าง หากเป็นเช่นนั้นคุณจะมีสิทธิ์ในช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษเพื่อลงทะเบียน Medicare เมื่อคุณ (หรือคู่สมรสของคุณหากเป็นที่ที่คุณได้รับความคุ้มครอง) ในที่สุดก็เกษียณอายุ
ส่วนการลงทะเบียนล่าช้าบทลงโทษ
คุณจะต้องได้รับบทลงโทษในการลงทะเบียนล่าช้าในส่วน A เท่านั้นหากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองส่วน A แบบพรีเมียมฟรี คนอเมริกันส่วนใหญ่ไม่ต้องกังวลเรื่องนี้เนื่องจากพวกเขามีประวัติการทำงานอย่างน้อยสิบปีหรือแต่งงานกับคนที่ทำ แต่หากคุณต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยเพื่อซื้อความคุ้มครองส่วน A จะมีการลงโทษหากคุณเลื่อนการลงทะเบียน
ค่าปรับเพิ่มขึ้น 10% ของเบี้ยประกันรายเดือนของคุณ ในปี 2020 พรีเมี่ยม Part A คือ $ 458 / เดือนสำหรับผู้ที่มีประวัติการทำงาน 0-29 ไตรมาส (เช่นน้อยกว่า 7.5 ปี) และ $ 252 / เดือนสำหรับผู้ที่มี 30-39 ไตรมาส (เช่นระหว่าง 7.5 ถึง 10 ปี) ประวัติการทำงานดังนั้นจำนวนเบี้ยประกันภัยเหล่านั้นจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 504 / เดือนและ $ 277 / เดือนตามลำดับหากคุณต้องรับโทษจากการลงทะเบียนล่าช้า
แต่แตกต่างจากบทลงโทษสำหรับส่วน B และส่วน D การลงโทษสำหรับการลงทะเบียนล่าช้าในส่วน A ไม่ได้คงอยู่ตลอดไป แต่คุณจะจ่ายเป็นเวลาสองเท่าของระยะเวลาที่ล่าช้าในการลงทะเบียนดังนั้นหากคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicare เป็นเวลาสามปีก่อนที่จะลงทะเบียนคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยส่วน A พิเศษเป็นเวลาหกปี . โปรดทราบว่าเบี้ยประกันภัยส่วน A มีการเปลี่ยนแปลงในแต่ละปี (โดยทั่วไปจะเพิ่มขึ้น) ดังนั้นจำนวนเงินจริงที่คุณต้องจ่ายจะแตกต่างกันไปในแต่ละหกปีนั้น
ส่วน B บทลงโทษสำหรับการลงทะเบียนล่าช้า
หากคุณล่าช้าในการลงทะเบียนในส่วน B และไม่มีความครอบคลุมจากนายจ้างปัจจุบัน (หรือนายจ้างปัจจุบันของคู่สมรสของคุณ) คุณจะต้องรับโทษล่าช้าเมื่อคุณลงทะเบียนในส่วน B ในที่สุดสำหรับแต่ละช่วง 12 เดือนที่คุณ มีสิทธิ์ได้รับส่วน B แต่ไม่ได้ลงทะเบียนค่าปรับจะเพิ่มอีก 10% จากเบี้ยประกันภัยส่วน B และคุณจะต้องจ่ายค่าปรับนี้ตราบเท่าที่คุณมีส่วน B ซึ่งโดยทั่วไปหมายถึงตลอดชีวิตของคุณ
ในปี 2020 ผู้ลงทะเบียน Medicare Part B ส่วนใหญ่จ่าย $ 144.60 / เดือนดังนั้นคนที่ลงทะเบียนแล้ว แต่เลื่อนการลงทะเบียนใน Medicare Part B ภายใน 40 เดือนจะต้องจ่ายเพิ่มอีก 30% นอกเหนือจากเบี้ยประกันเหล่านั้น (40 เดือนคือ สามงวดเต็ม 12 เดือนไม่นับสี่เดือนพิเศษ) นั่นหมายความว่าพวกเขาจะจ่ายเพิ่มประมาณ $ 43 / เดือนสำหรับการครอบคลุมส่วน B ของพวกเขารวมประมาณ $ 188 / เดือน
เบี้ยประกันภัยส่วน B มักจะเปลี่ยนแปลงในแต่ละปี บางครั้งพวกเขาก็ยังคงเหมือนเดิมจากปีหนึ่งไปอีกปีหนึ่ง แต่แนวโน้มทั่วไปก็เพิ่มสูงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ดังนั้นโทษของส่วน B จะเพิ่มขึ้นจากปีหนึ่งไปอีกปีหนึ่งด้วย หากคุณจ่ายเงินมากกว่าอัตรามาตรฐาน 10% หรือ 30% หรือ 50% จำนวนเงินดอลลาร์ของค่าปรับนั้นจะเพิ่มขึ้นเมื่อเบี้ยประกันมาตรฐานเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
ส่วนที่ D การลงทะเบียนล่าช้า
บทลงโทษสำหรับการลงทะเบียนล่าช้าของส่วน D นั้นคล้ายกับบทลงโทษสำหรับการลงทะเบียนล่าช้าของส่วน B โดยที่คุณจะต้องจ่ายต่อไปตราบเท่าที่คุณมีความคุ้มครองในส่วน D แต่มันคำนวณต่างกันเล็กน้อย สำหรับแต่ละเดือนที่คุณมีสิทธิ์ แต่ไม่ได้ลงทะเบียน (และไม่มีความคุ้มครองยาที่น่าเชื่อถืออื่น ๆ ซึ่งหมายความว่าอย่างน้อยจะต้องดีเท่ากับความครอบคลุมส่วน D มาตรฐาน) คุณจะจ่ายเพิ่มอีก 1% ของ จำนวนผู้รับประโยชน์ฐานแห่งชาติ
ในปี 2020 จำนวนผู้รับผลประโยชน์ฐานของประเทศคือ 32.74 ดอลลาร์ / เดือนพรีเมี่ยม Medicare Part D แตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญในแต่ละแผน แต่จำนวนค่าปรับไม่ได้ขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ของแผนเฉพาะของคุณ แต่จะขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ของ จำนวนผู้รับผลประโยชน์ฐานแห่งชาติ เช่นเดียวกับส่วนอื่น ๆ ของ Medicare เบี้ยประกันส่วน D จะเปลี่ยนจากปีหนึ่งไปเป็นปีถัดไปและโดยทั่วไปจำนวนผู้รับผลประโยชน์ฐานของประเทศจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
ดังนั้นผู้ที่เลื่อนการลงทะเบียน Medicare Part D ภายใน 27 เดือนจะต้องจ่ายเงินเพิ่ม $ 8.84 / เดือน (27% ของ $ 32.74) นอกเหนือจากเบี้ยประกันรายเดือนของแผน Part D ในปี 2020 บุคคลที่เลื่อนการลงทะเบียน Part D ภายใน 52 เดือนจะจ่ายเพิ่ม $ 17.02 / เดือน เมื่อเวลาผ่านไปจำนวนเงินนั้นอาจเพิ่มขึ้นหากจำนวนผู้รับประโยชน์ฐานของประเทศเพิ่มขึ้น (แม้ว่าจะลดลงในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา) ผู้ที่อยู่ภายใต้บทลงโทษการลงทะเบียนล่าช้าของส่วน D สามารถเลือกได้จากหลายแผนโดยมีเบี้ยประกันภัยที่แตกต่างกัน แต่บทลงโทษส่วน D จะยังคงถูกเพิ่มเข้าไปในเบี้ยประกันภัยตราบเท่าที่มีความคุ้มครองส่วน D
การลงทะเบียน Windows มี จำกัด
หากคุณกำลังคิดที่จะชะลอการลงทะเบียนใน Medicare โปรดทราบว่ามีหน้าต่างการลงทะเบียนที่ใช้ หลังจากช่วงเวลาการลงทะเบียนเริ่มต้นของคุณสิ้นสุดลงคุณสามารถลงชื่อสมัครใช้ Medicare Part A และ B ได้เฉพาะในช่วงการลงทะเบียนรายปีทั่วไปตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม - 31 มีนาคมโดยครอบคลุมตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม
และคุณสามารถสมัครเข้าร่วมส่วน D ในช่วงการลงทะเบียนรายปีได้ตั้งแต่วันที่ 15 ตุลาคม - 7 ธันวาคมโดยครอบคลุมตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมของปีถัดไป
ดังนั้นหากคุณล่าช้าในการลงทะเบียนคุณอาจต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นเมื่อคุณลงทะเบียนในที่สุดและคุณจะต้องรอจนกว่าจะถึงช่วงเวลาการลงทะเบียนที่เปิดอยู่จึงจะสามารถเข้าถึงความคุ้มครองได้ ตัวอย่างเช่นหากคุณลงทะเบียนเฉพาะในส่วน A และได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรงในเดือนเมษายนคุณจะต้องรอจนถึงเดือนมกราคมถัดไปจึงจะได้รับความคุ้มครองส่วน D และจนถึงเดือนกรกฎาคมถัดไปมากกว่าหนึ่งปี ในอนาคต - เพื่อให้ครอบคลุมส่วน B
แม้ว่าแผน Medigap จะไม่มีบทลงโทษสำหรับการลงทะเบียนล่าช้า แต่ บริษัท ประกันในรัฐส่วนใหญ่จะได้รับอนุญาตให้ใช้การจัดจำหน่ายทางการแพทย์หากคุณสมัครแผน Medigap หลังจากช่วงเวลาการลงทะเบียนครั้งแรกของคุณ (เมื่อคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicare เป็นครั้งแรก) สิ้นสุดลง ซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นหรือปฏิเสธใบสมัครได้ทั้งหมดหากประวัติทางการแพทย์ของคุณไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของพวกเขา ไม่มีหน้าต่างการลงทะเบียนแบบเปิดรายปีสำหรับแผน Medigap ดังนั้นหากคุณไม่ได้อยู่ในรัฐหนึ่งในไม่กี่รัฐที่มีกฎรับประกันปัญหาสำหรับแผน Medigap คุณอาจไม่สามารถซื้อความครอบคลุมของ Medigap ได้หากคุณไม่ทำเช่นนั้น ในช่วงการลงทะเบียนครั้งแรกของคุณเมื่อรับประกันความครอบคลุม - ปัญหา
โปรดคำนึงถึงสิ่งเหล่านี้เมื่อคุณตัดสินใจว่าจะลงทะเบียนในส่วนของ Medicare ที่มีเบี้ยประกันภัยหรือไม่
.jpg)
