สิ่งที่คุณควรรู้เกี่ยวกับพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง

เมื่อวันที่ 23 มีนาคม 2553 ประธานาธิบดีโอบามาได้ลงนามในกฎหมายว่าด้วยกฎหมายปฏิรูปสุขภาพของรัฐบาลกลางที่เรียกว่าพระราชบัญญัติการคุ้มครองผู้ป่วยและการดูแลราคาไม่แพง (โดยทั่วไปเรียกว่าพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง ACA หรือ Obamacare) วัตถุประสงค์ของการออกกฎหมายคือเพื่อให้แน่ใจว่าชาวอเมริกันเกือบทั้งหมดสามารถเข้าถึงประกันสุขภาพราคาไม่แพงได้

การปฏิรูปที่สำคัญในพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงได้รับการออกแบบมาเพื่อลดอุปสรรคอย่างมากในการได้รับความคุ้มครองด้านสุขภาพรวมทั้งการเข้าถึงบริการด้านการดูแลสุขภาพที่จำเป็น แต่กฎหมายดังกล่าวเป็นที่ถกเถียงกันมาตั้งแต่ต้นและการแบ่งพรรคพวกที่ขมขื่นในการปฏิรูปการดูแลสุขภาพส่งผลให้การปฏิรูปการดูแลสุขภาพดำเนินไปได้น้อยกว่าที่เหมาะสม

บทบัญญัติส่วนใหญ่ของ ACA มีผลบังคับใช้ในปี 2014 รวมถึงข้อกำหนดที่ให้ชาวอเมริกันเกือบทั้งหมดรักษาความคุ้มครองประกันสุขภาพไม่ว่าจะผ่านนายจ้างผ่านโครงการสาธารณะเช่น Medicaid หรือ Medicare หรือโดยการซื้อความคุ้มครองในแต่ละตลาดไม่ว่าจะผ่านการแลกเปลี่ยน หรือปิดการแลกเปลี่ยน ตั้งแต่ปี 2014 ถึงปี 2018 มีบทลงโทษที่ได้รับการประเมินโดยกรมสรรพากรเมื่อผู้คนไม่ได้รักษาประกันสุขภาพ แต่บทลงโทษนั้นจะถูกยกเลิกหลังจากสิ้นปี 2018 ภายใต้เงื่อนไขของพระราชบัญญัติการลดภาษีและการจ้างงานซึ่งมีผลบังคับใช้ใน ธันวาคม 2017 แต่ยังคงมีบทลงโทษสำหรับการไม่มีประกันภัยในแมสซาชูเซตส์ดีซีนิวเจอร์ซีย์แคลิฟอร์เนียและโรดไอส์แลนด์เนื่องจากพวกเขาทั้งหมดมีข้อบังคับของตนเองและบทลงโทษที่เกี่ยวข้อง

จุดเด่นของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง

แผนสุขภาพรายบุคคลและกลุ่มย่อยจาก:

• การปฏิเสธความคุ้มครองเนื่องจากเงื่อนไขทางการแพทย์ที่มีอยู่ก่อน
• การยกเลิกความคุ้มครองยกเว้นในกรณีของการฉ้อโกงหรือการบิดเบือนความจริงโดยเจตนา
• เรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นเนื่องจากปัญหาด้านสุขภาพ
• การเรียกเก็บเงินผู้ลงทะเบียนที่มีอายุมากกว่ามากกว่าผู้สมัครที่อายุน้อยกว่าสามเท่า
• เสนอแผนที่ไม่ครอบคลุมถึงประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็นเว้นแต่ว่าแผนนั้นจะเป็นปู่ย่าตายายหรือยาย

ต้องมีแผนสุขภาพที่ไม่ใช่ปู่ย่าตายายทั้งหมดเพื่อ:

• ครอบคลุมการดูแลเชิงป้องกันโดยไม่มีการแบ่งปันค่าใช้จ่าย
• ประหยัดค่าใช้จ่ายในกระเป๋าสำหรับผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นในเครือข่าย HHS กำหนดขีด จำกัด สูงสุดสำหรับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าในแต่ละปี ในปี 2020 จะต้องไม่เกิน 8,150 ดอลลาร์สำหรับแต่ละคนหรือ 16,300 ดอลลาร์สำหรับครอบครัวสำหรับปี 2021 HHS ได้เสนอให้เพิ่มจำนวนเงินนอกกระเป๋าสูงสุดเป็น 8,550 ดอลลาร์และ 17,100 ดอลลาร์ แต่ตัวเลขเหล่านั้นอาจเปลี่ยนแปลงได้เมื่อมีข้อบังคับ สรุปแล้ว
• อนุญาตให้คนหนุ่มสาวอยู่ในแผนสุขภาพของผู้ปกครองจนถึงอายุ 26 ปี

ต้องการให้นายจ้างรายใหญ่:

• จัดให้มีการประกันสุขภาพมูลค่าขั้นต่ำในราคาไม่แพงให้กับพนักงานประจำของตนหรือต้องรับโทษที่อาจเกิดขึ้น

ต้องการให้บุคคล:

• รับการประกันสุขภาพเว้นแต่จะมีคุณสมบัติได้รับการยกเว้นบางประการ ข้อกำหนดนี้ยังคงมีผลบังคับใช้ในทางเทคนิคแม้ว่าบทลงโทษของรัฐบาลกลางจะลดลงเหลือ 0 เหรียญสำหรับผู้ที่ไม่มีประกันในปี 2019 ขึ้นไป (รัฐสามารถกำหนดข้อบังคับและบทลงโทษของตนเองได้ New Jersey, DC, Massachusetts, California และ Rhode Island ล้วนมีบทลงโทษ สำหรับผู้อยู่อาศัยที่ไม่มีประกันภัยและไม่ได้รับการยกเว้นโทษ)

ทำให้ความคุ้มครองและการดูแลราคาไม่แพงมากขึ้นด้วย:

• เครดิตภาษีพรีเมี่ยม (หรือที่เรียกว่าเงินอุดหนุนพิเศษ)
• การลดค่าใช้จ่ายร่วมกัน (สิ่งเหล่านี้ไม่ได้รับการสนับสนุนโดยตรงจากรัฐบาลกลางอีกต่อไป แต่ผู้ลงทะเบียนที่มีสิทธิ์ยังคงได้รับแม้ว่า บริษัท ประกันจะรวมค่าใช้จ่ายไว้ในเบี้ยประกันภัย แต่ค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่จะครอบคลุมโดยเงินอุดหนุนพิเศษ)
• การขยายตัวของ Medicaid (14 รัฐยังไม่ยอมรับการระดมทุนของรัฐบาลกลางเพื่อขยาย Medicaid ในปี 2020 วิสคอนซินไม่ได้ขยาย Medicaid แต่ให้ความครอบคลุมของ Medicaid โดยไม่มีอัตราการระดมทุนของรัฐบาลกลางที่เพิ่มขึ้นให้กับผู้ที่มีรายได้จนถึงระดับความยากจนดังนั้นจึงไม่มีความครอบคลุม ช่องว่างในวิสคอนซิน)

การเปลี่ยนแปลง ACA สำหรับชาวอเมริกันที่ไม่มีประกันสุขภาพ

ขึ้นอยู่กับรายได้ขนาดครอบครัวและสถานะที่อยู่อาศัยของคุณคุณอาจมีตัวเลือกความคุ้มครองหลายอย่างรวมถึงความช่วยเหลือทางการเงิน (เงินอุดหนุน) หากคุณไม่สามารถซื้อประกันสุขภาพได้ ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างตัวเลือกความคุ้มครองระดับรายได้ใช้กับความคุ้มครองปี 2020

สำหรับคุณสมบัติ Medicaid หมายเลขระดับความยากจนของรัฐบาลกลางปี ​​2020 จะใช้ในปี 2020 ในขณะที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมหมายเลข FPL 2019 จะใช้สำหรับการครอบคลุมในปี 2020 (เนื่องจากการลงทะเบียนแบบเปิดสำหรับการครอบคลุมแผนส่วนบุคคลจะเกิดขึ้นในฤดูใบไม้ร่วงก่อนเริ่ม ปีและก่อนที่ตัวเลข FPL จะได้รับการอัปเดตสำหรับปีใหม่)

ตัวอย่างที่ 1: มีสิทธิ์ได้รับ Medicaidในสถานะที่ขยาย Medicaid
รายได้ต่อปี:

• สูงถึง $ 17,608 สำหรับบุคคล
• สูงถึง $ 36,156 สำหรับครอบครัวสี่คน

ความคิดเห็น:

• ชาวอเมริกันที่มีรายได้น้อยซึ่งเป็นพลเมืองของสหรัฐอเมริกา (เช่นเดียวกับผู้อพยพตามกฎหมายจำนวนมากที่อยู่ในสหรัฐอเมริกาอย่างน้อยห้าปี) สามารถลงทะเบียนในโปรแกรม Medicaid ของรัฐได้
• รัฐของคุณอาจกำหนดค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าในระดับเล็กน้อยเช่นการจ่ายเงินร่วม $ 1 ถึง $ 5 สำหรับการไปพบแพทย์หรือสำหรับบริการที่เลือก บางรัฐกำหนดเบี้ยประกันภัยเล็กน้อยสำหรับผู้ลงทะเบียน Medicaid ที่มีรายได้สูงกว่าระดับความยากจน (การขยายตัวของ Medicaid ของ ACA ขยายไปถึง 138% ของระดับความยากจนดังนั้นจึงรวมถึงคนจำนวนมากที่มีรายได้สูงกว่าระดับความยากจนหลายรัฐให้ความคุ้มครองฟรีสำหรับทุกคน ผู้ลงทะเบียนที่มีสิทธิ์ Medicaid แต่บางคนมีเบี้ยประกันภัยเพียงเล็กน้อย)
• ในรัฐที่ยังไม่ได้ขยาย Medicaid ผู้ใหญ่ที่มีร่างกายฉกรรจ์และไม่มีบุตรมักจะไม่มีสิทธิ์ได้รับ Medicaid ไม่ว่าพวกเขาจะมีรายได้น้อยแค่ไหนก็ตามและการมีสิทธิ์เป็นผู้ปกครองของเด็กที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะมีแนวโน้มที่จะ จำกัด เฉพาะผู้ที่มีรายได้ต่ำมากซึ่งต่ำกว่าระดับความยากจน .

ตัวอย่างที่ 2: มีสิทธิ์ซื้อกอุดหนุนแผนสุขภาพผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐ
รายได้ต่อปี:

• มากถึง $ 49,960 สำหรับแต่ละบุคคล
• สูงถึง $ 103,000 สำหรับครอบครัวสี่คน

ความคิดเห็น:

• แผนสุขภาพที่เข้าร่วมการแลกเปลี่ยนจะต้องเสนอแพ็คเกจสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นและครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพโดยเฉลี่ยอย่างน้อย 56% สำหรับประชากรมาตรฐานโดยรวม แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าแผนของคุณจำเป็นต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายอย่างน้อย 56% หากคุณต้องการการดูแลสุขภาพเพียงเล็กน้อยคุณอาจจ่ายส่วนใหญ่ด้วยตัวเองขึ้นอยู่กับว่าแผนของคุณได้รับการออกแบบอย่างไร (ภัยพิบัติ แผนสามารถครอบคลุมเปอร์เซ็นต์ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยที่ต่ำกว่า แต่ไม่สามารถใช้เงินอุดหนุนเพื่อซื้อแผนภัยพิบัติได้)
• หากคุณซื้อประกันสุขภาพผ่านการแลกเปลี่ยนและมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมส่วนแบ่งเบี้ยประกันภัยของคุณ (สำหรับแผนเงินที่มีต้นทุนต่ำที่สุดเป็นอันดับสองในพื้นที่ของคุณ) จะไม่เกินเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของรายได้ของคุณตั้งแต่ 2.06% ถึง 9.78% ในปี 2020 - ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณได้รับ คุณไม่จำเป็นต้องซื้อแผนเงินต้นทุนต่ำสุดเป็นอันดับสอง คุณสามารถเลือกซื้อแผนราคาแพงมากหรือน้อยและใช้เงินช่วยเหลือกับแผนนั้นแทน หากคุณซื้อแผนราคาถูกกว่าคุณจะจ่ายเปอร์เซ็นต์ที่ต่ำกว่าของรายได้ของคุณในเบี้ยประกันหลังการอุดหนุนและหากคุณซื้อแผนราคาแพงกว่าคุณจะต้องจ่ายรายได้ในอัตราที่สูงกว่าเป็นเบี้ยประกันหลังการอุดหนุน

ตัวอย่างที่ 3: มีสิทธิ์ซื้อความคุ้มครองส่วนตัว แต่ไม่มีความช่วยเหลือทางการเงิน
รายได้ต่อปี:

• $ 49,961 ขึ้นไปสำหรับบุคคล
• $ 103,001 ขึ้นไปสำหรับครอบครัวสี่คน

ความคิดเห็น:

• คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือหรือความช่วยเหลือทางการเงินในระดับรายได้นี้แม้ว่าแคลิฟอร์เนียจะมีเงินอุดหนุนสำหรับผู้ที่มีรายได้สูงกว่าและรัฐวอชิงตันมีแผนที่จะให้เงินอุดหนุนเหล่านี้ในปี 2021 โปรดทราบว่าเงินอุดหนุนจากรัฐเหล่านี้เป็น ไม่ใช่ส่วนหนึ่งของ ACA รัฐเหล่านี้อยู่เหนือกฎหมายของรัฐบาลกลางและให้เงินอุดหนุนจากรัฐสำหรับผู้อยู่อาศัยที่มีสิทธิ์
• หากคุณยังคงอยู่โดยไม่มีประกันสุขภาพคุณจะไม่ต้องรับโทษของรัฐบาลกลางอีกต่อไปในปี 2019 และหลังจากนั้น (แม้ว่าตามที่ระบุไว้ข้างต้นรัฐของคุณอาจกำหนดโทษของตนเอง) แต่คุณจะไม่สามารถลงทะเบียนในแผนสุขภาพได้จนกว่าจะเปิดการลงทะเบียนซึ่งอาจทำให้คุณอยู่ในจุดที่ยากลำบากหากคุณต้องได้รับการดูแลทางการแพทย์อย่างกว้างขวางในช่วงกลางปี
• หากรายได้ของคุณสูงกว่าเกณฑ์คุณสมบัติเพียงเล็กน้อยคุณสามารถลดได้โดยการบริจาคให้กับ IRA แบบดั้งเดิมหรือ HSA (หากคุณมีแผนสุขภาพที่ผ่านการรับรองจาก HSA)

การเปลี่ยนแปลง ACA สำหรับชาวอเมริกันที่มีประกันสุขภาพ

ขึ้นอยู่กับประเภทของการประกันสุขภาพที่คุณมีอยู่แล้วคุณอาจมีหรือไม่เคยพบการเปลี่ยนแปลงอันเป็นผลมาจาก ACA

หากแหล่งที่มาของความคุ้มครองสุขภาพของคุณเป็นแผนของนายจ้างอยู่แล้วคุณสามารถเลือกได้ดังนี้:

อยู่ในแผนนายจ้างของคุณ: หากนายจ้างของคุณยังคงเสนอประกันสุขภาพคุณสามารถรักษาไว้ได้

เลือกซื้อแผนสุขภาพผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพในรัฐของคุณ: หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กหรือนายจ้างของคุณให้ผลประโยชน์เพียงเล็กน้อยหรือคุณต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยมากกว่า 9.78% ของรายได้ (ในปี 2020) สำหรับตัวคุณเอง ความครอบคลุมคุณสามารถมองหาตัวเลือกที่ดีกว่าในการแลกเปลี่ยน (โปรดทราบว่าแผนธุรกิจขนาดเล็กไม่สามารถใช้ได้อีกต่อไปในการแลกเปลี่ยนในหลายรัฐ)

หากแหล่งที่มาของการประกันสุขภาพของคุณเป็นกรมธรรม์ส่วนบุคคลที่คุณซื้อสำหรับตัวคุณเองและ / หรือครอบครัวของคุณก่อนปี 2014 สิ่งเหล่านี้คือตัวเลือกของคุณ:

รักษาแผนปัจจุบันของคุณ: หากแผนสุขภาพของคุณยังคงให้ความคุ้มครองเหมือนเดิมคุณสามารถต่ออายุได้ อย่างไรก็ตามนโยบายการประกันสุขภาพใหม่ต้องเป็นไปตามมาตรฐานความคุ้มครองขั้นต่ำของรัฐบาลกลาง แผนสุขภาพเก่าที่ไม่เป็นไปตามมาตรฐานเหล่านี้ไม่สามารถลงทะเบียนลูกค้าใหม่ได้ แผนยาย (มีผลบังคับใช้ภายในวันที่ 23 มีนาคม 2010) สามารถคงอยู่ได้โดยไม่มีกำหนดตราบเท่าที่ บริษัท ประกันยังคงต่ออายุแผนเหล่านี้ซึ่งไม่จำเป็นต้องทำ แผน Grandmothered (วันที่มีผลบังคับใช้หลังวันที่ 23 มีนาคม 2010 แต่ก่อนสิ้นปี 2013) ได้รับอนุญาตให้มีผลบังคับใช้จนถึงสิ้นปี 2021 (และอาจขยายออกไปในปีต่อ ๆ ไปจนถึงตอนนี้ส่วนขยายจำนวนมาก)

ซื้อความคุ้มครองผ่านการแลกเปลี่ยนประกันในรัฐของคุณ: หากรายได้ของคุณ (ตามที่กำหนดโดยการคำนวณรายได้รวมที่ปรับแล้วของ ACA) ไม่เกิน 400% ของระดับความยากจน ($ 49,960 สำหรับบุคคลเดียวในปี 2020) คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ เครดิตภาษีของรัฐบาลกลางเพื่อช่วยชดเชยค่าเบี้ยประกันภัยของคุณ โปรดทราบว่าคุณสามารถซื้อความคุ้มครองทางการแพทย์ที่สำคัญเป็นรายบุคคลเท่านั้น (ผ่านการแลกเปลี่ยนหรือนอกการแลกเปลี่ยน) ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนประจำปีหรือในช่วงการลงทะเบียนพิเศษที่เกิดจากเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

หากคุณใช้ Medicare ตัวเลือกของคุณอาจไม่มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญ แต่ค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับยาของคุณจะลดลงหากคุณต้องการยาเพียงพอที่จะไปถึงหลุมโดนัทและการเข้าถึงบริการของคุณอาจดีขึ้น:

สิทธิประโยชน์ขั้นพื้นฐาน (หรือรับประกัน) ของคุณไม่ได้เปลี่ยนแปลง: ACA ไม่ได้เปลี่ยนแปลงกฎการมีสิทธิ์สำหรับ Medicare หรือกรอบสิทธิประโยชน์พื้นฐานที่มีให้

Medicare Advantage: เงินอุดหนุนจากรัฐบาลกลางสำหรับแผน Medicare Advantage ได้ลดลงซึ่งในขั้นต้นส่งผลให้เกิดการคาดเดาว่าแผนจะมีประสิทธิภาพน้อยลงและสูญเสียผู้ลงทะเบียน แต่การลงทะเบียน Medicare Advantage ยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงหลายปีที่ผ่านมานับตั้งแต่ ACA ลงนามในกฎหมาย แผนดังกล่าวได้รับความนิยมมากขึ้นกว่าเดิมโดยมากกว่าหนึ่งในสามของผู้รับผลประโยชน์จาก Medicare ทั้งหมดที่ลงทะเบียนในแผน Medicare Advantage ในปี 2019

การเข้าถึงบริการ: ตอนนี้ Medicare ครอบคลุมการเยี่ยมชมสุขภาพประจำปีด้วยเอกสารสิทธิประโยชน์ด้านการดูแลป้องกันของ ACA

ความครอบคลุมของยาตามใบสั่งแพทย์: ช่องว่างความครอบคลุมของยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ (Medicare Part D donut hole) ได้ถูกตัดออกไปแล้วในปี 2020 แต่แผนยังคงมีผลประโยชน์ที่แตกต่างกันเหนือและต่ำกว่าขีด จำกัด ความคุ้มครองเริ่มต้นและแนวคิดของหลุมโดนัทยังคงมีความสำคัญ ค่ายาจะคำนวณเพื่อให้ถึงเกณฑ์ความคุ้มครองภัยพิบัติ