วิธีการเลือกแผนทันตกรรม

แม้ว่าความคิดที่จะนั่งเก้าอี้หมอฟันจะทำให้บางคนกังวล แต่ต้นทุนที่อาจเกิดขึ้นก็ทำให้หลายคนต้องหนีไปด้วยเช่นกัน หากคุณมีประกันทันตกรรมผ่านนายจ้างของคุณหรือคุณสามารถซื้อเองได้คุณจะต้องเลือกแผนที่ครอบคลุมการดูแลทันตกรรมที่คุณและครอบครัวของคุณต้องการในปัจจุบันและอนาคต

รูปภาพ RBFried / Getty

ตามที่สมาคมทันตกรรมอเมริกันค่าใช้จ่ายในการทำฟันเป็นอุปสรรคต่อการดูแลผู้บริโภคจำนวนมาก - มากกว่าการดูแลทางการแพทย์ใบสั่งยาการดูแลสุขภาพจิตหรือการดูแลสายตา

แต่ในด้านบวกค่าใช้จ่ายทางทันตกรรมมักจะคาดการณ์ได้ง่ายกว่า (และน้อยกว่า) มากกว่าค่ารักษาพยาบาลที่หลากหลายที่เราทุกคนสามารถสัมผัสได้ตลอดเวลา การดูแลทันตกรรมบางอย่างยังคงเป็นกรณีฉุกเฉินที่ไม่เป็นสีฟ้าเช่นฟันแตก แต่ความต้องการทางทันตกรรมที่ชัดเจนน้อยกว่ามักสามารถคาดการณ์ได้ (หรือหลีกเลี่ยง!) โดยการทำความสะอาดและการตรวจสุขภาพตามปกติซึ่งรวมถึงการเอกซเรย์วินิจฉัยเพื่อประเมินสภาพโดยรวมของฟันเหงือกและกราม

สิ่งที่ต้องพิจารณาอื่น ๆ คือคุณหรือสมาชิกในครอบครัวอาจต้องการการดูแลทางทันตกรรมที่ครอบคลุมมากขึ้นเช่นการจัดฟันหรือการจัดฟันแบบอื่น ๆ ฟันปลอมการใส่ฟันครอบฟันหรือการทำสะพานฟัน ในขณะที่แผนประกันทันตกรรมส่วนใหญ่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วนของการรักษาที่แพงกว่านี้ แต่ผู้ป่วยก็มีแนวโน้มที่จะติดยาเสพติดเป็นจำนวนมากเช่นกัน ในทางกลับกันแผนการทำฟันจำนวนมากครอบคลุมถึงส่วนแบ่งของสิงโตในเรื่องค่าใช้จ่ายในการดูแลตามปกติที่มากขึ้นเช่นการสอบการทำความสะอาดและการอุดฟัน

แผนทันตกรรมมีอะไรบ้าง?

มีบริการหลายประเภท (ในระดับที่แตกต่างกัน) ในแผนทันตกรรมทั่วไป:

• การดูแลตามปกติและการป้องกัน: รวมถึงการตรวจสุขภาพเป็นระยะการทำความสะอาดการเอ็กซเรย์และการอุดฟัน การใช้ฟลูออไรด์และเคลือบหลุมร่องฟันเพื่อป้องกันฟันผุ และการผ่าตัดช่องปากบางประเภทการดูแลเหงือก (เรียกอีกอย่างว่าปริทันตวิทยา) และคลองรากฟัน
• การดูแลในกรณีฉุกเฉิน: รวมถึงการซ่อมแซมหรือถอนฟันที่ร้าวหรือหักและการรักษาหลังจากเกิดอุบัติเหตุที่ปากและฟัน
• การดูแลที่ซับซ้อน: รวมถึงการจัดฟันฟันปลอมหรือสะพานฟัน แผนทันตกรรมจำนวนมากครอบคลุมค่าใช้จ่ายประมาณครึ่งหนึ่งของขั้นตอนประเภทนี้

ประเภทของแผนทันตกรรม: การชดใช้ค่าเสียหายการดูแลที่มีการจัดการและส่วนลด

แผนทันตกรรมที่เลือกได้โดยอิสระหรือที่เรียกว่าแผนการชดใช้ค่าเสียหายทางทันตกรรมมีความยืดหยุ่นในระดับสูงสุดเนื่องจากไม่มีเครือข่ายผู้ให้บริการ สมาชิกมีอิสระที่จะใช้ทันตแพทย์ใด ๆ และแผนจะคืนเงินตามตารางค่าธรรมเนียม แต่ไม่ได้หมายความว่าแผนจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมด สมาชิกต้องรับผิดชอบในการจ่ายส่วนต่างระหว่างค่าใช้จ่ายของทันตแพทย์กับสิ่งที่แผนจ่ายและแผนการชดใช้ค่าเสียหายทางทันตกรรมบางแผนมีวงเงินคุ้มครองที่ต่ำมาก

เนื่องจากไม่มีสัญญาเครือข่ายผู้ให้บริการที่มีแผนการชดใช้ค่าเสียหายทันตแพทย์จึงไม่จำเป็นต้องตัดเงินส่วนใดส่วนหนึ่งของพวกเขาพวกเขาสามารถรวบรวมเงินทั้งหมดรวมถึงการเรียกเก็บเงินจากผู้บริโภคสำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่เหลือหลังจากแผนประกันจ่ายเงินตามจำนวน ยินดีจ่ายสำหรับบริการนั้น ๆ[สิ่งนี้ตรงกันข้ามกับสิ่งที่คนอเมริกันส่วนใหญ่คุ้นเคยในแง่ของการประกันสุขภาพ: เนื่องจากแผนประกันสุขภาพส่วนใหญ่เป็นแผนการดูแลที่มีการจัดการกับผู้ให้บริการในเครือข่ายที่ทำสัญญาพวกเราส่วนใหญ่จึงคุ้นเคยกับ EOB สำหรับการดูแลทางการแพทย์ที่แสดงให้เห็นว่า จำนวนเงินที่ผู้ให้บริการเรียกเก็บจำนวนเงินที่ตัดจำหน่ายภายใต้เงื่อนไขของข้อตกลงเครือข่ายของผู้ประกันตนและวิธีการที่ผู้ป่วยและ / หรือ บริษัท ประกันภัยครอบคลุมส่วนที่เหลือ]

แต่แผนทันตกรรมจำนวนมากเป็นแผนการดูแลที่มีการจัดการซึ่งกำหนดให้ผู้ป่วยเลือกจากรายชื่อทันตแพทย์ที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าในเครือข่ายผู้ให้บริการที่ตกลงที่จะลดค่าธรรมเนียม แผนเหล่านี้อาจเป็น PPO ทางทันตกรรมหรือ HMO ทางทันตกรรมและกฎระเบียบค่อนข้างคล้ายกับ PPO ทางการแพทย์และ HMOs โดยทั่วไปแล้วจะไม่ให้ความคุ้มครองใด ๆ หากสมาชิกได้รับการดูแลจากทันตแพทย์ที่ไม่ได้อยู่ในเครือข่ายผู้ให้บริการของแผน

เนื่องจาก HMO ทางทันตกรรมมีแนวโน้มที่จะมีข้อ จำกัด มากกว่าและไม่ครอบคลุมการดูแลนอกเครือข่ายเบี้ยประกันภัยจึงมีแนวโน้มที่จะต่ำกว่าเบี้ยประกันทันตกรรม PPO หากจำนวนความคุ้มครองใกล้เคียงกัน แต่คุณจะได้รับ HMO ทางทันตกรรมที่มีราคาแพงกว่า PPO ทางทันตกรรมหาก HMO ให้จำนวนความคุ้มครองที่สูงกว่าและมีขีด จำกัด ผลประโยชน์ที่มากขึ้น แผนการชดใช้ค่าเสียหายทางทันตกรรมมีแนวโน้มที่จะมีเบี้ยประกันสูงสุดสำหรับจำนวนความคุ้มครองที่ใกล้เคียงกันเนื่องจากพวกเขาให้ความยืดหยุ่นแก่สมาชิกมากที่สุดในแง่ที่ทันตแพทย์สามารถใช้ได้ แต่คุณมักจะพบว่าแผนการชดใช้ค่าเสียหายทางทันตกรรมที่มีอยู่นั้นมีจำนวนความคุ้มครองที่ต่ำกว่าซึ่งชดเชยความยืดหยุ่นที่แผนจะให้คุณในแง่ของการเลือกทันตแพทย์

นอกจากนี้ยังมีแผนส่วนลดทันตกรรมซึ่งไม่ใช่ประกันจริง แผนเหล่านี้ให้ส่วนลดเมื่อคุณเห็นทันตแพทย์ที่ตกลงที่จะเป็นส่วนหนึ่งของเครือข่ายของแผนส่วนลด แต่แผนไม่ได้จ่ายอะไรให้กับค่าใช้จ่ายในการดูแลของคุณคุณจ่ายค่าการรักษาของคุณเองแม้ว่าจะเป็นอัตราที่มีส่วนลดก็ตาม แผนส่วนลดทันตกรรมมักจะไม่แพงกว่าประกันทันตกรรมและโดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะไม่มีระยะเวลารอคอยก่อนที่คุณจะได้รับส่วนลด (แผนประกันทันตกรรมมักมีระยะเวลารอก่อนที่สิทธิประโยชน์จะมีผลโดยเฉพาะการดูแลทันตกรรมที่มีค่าใช้จ่ายสูง ).

พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงและประกันทันตกรรม

เริ่มตั้งแต่ปี 2014 พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงเริ่มกำหนดให้มีแผนสุขภาพรายบุคคลและกลุ่มย่อยใหม่ทั้งหมดเพื่อให้ครอบคลุมสิทธิประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็น 10 ประการ หนึ่งในผลประโยชน์เหล่านี้คือการดูแลทันตกรรมสำหรับเด็ก แต่กฎสำหรับความครอบคลุมของฟันสำหรับเด็กไม่เหมือนกับกฎสำหรับผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นอื่น ๆ หากคุณซื้อประกันสุขภาพแบบ Exchange ในรัฐของคุณอาจรวมหรือไม่รวมความคุ้มครองทันตกรรมสำหรับเด็กก็ได้ ตราบเท่าที่มีแผนทันตกรรมสำหรับเด็กแบบสแตนด์อโลนอย่างน้อยหนึ่งแผนสำหรับการซื้อ บริษัท ประกันไม่จำเป็นต้องรวมความคุ้มครองทางทันตกรรมสำหรับเด็กไว้ในแผนการรักษาพยาบาลที่พวกเขาขายเว้นแต่รัฐจะกำหนดและบางส่วนก็ทำ

หากคุณซื้อแผนทันตกรรมสำหรับเด็กแบบสแตนด์อโลนจะ จำกัด ค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ไม่อยู่ในกระเป๋าสำหรับการดูแลทันตกรรมสำหรับเด็กสำหรับปี 2564 เช่นเดียวกับในปี 2020 ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าภายใต้แบบสแตนด์อะโลน แผนทันตกรรมสำหรับเด็กต้องไม่เกิน 350 ดอลลาร์สำหรับเด็กหนึ่งคนหรือ 700 ดอลลาร์สำหรับแผนครอบครัวที่ครอบคลุมเด็กมากกว่าหนึ่งคน

การ จำกัด ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับแผนทันตกรรมสำหรับเด็กแบบสแตนด์อโลนนี้ตรงกันข้ามกับแผนทันตกรรมสำหรับผู้ใหญ่ส่วนใหญ่ซึ่งครอบคลุมทั้งหมดประโยชน์แทน. กล่าวอีกนัยหนึ่งแผนทันตกรรมสำหรับผู้ใหญ่ส่วนใหญ่จะ จำกัด จำนวนเงินที่แผนจะจ่ายสำหรับการดูแลของคุณ (โดยปกติจะอยู่ในช่วง $ 1,000 ถึง $ 2,000 ต่อปี) ในขณะที่ ACA กำหนดให้มีแผนทันตกรรมสำหรับเด็กเพื่อ จำกัด จำนวนเงินสมาชิกต้องจ่ายค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าและไม่ จำกัด จำนวนเงินที่แผนประกันอาจต้องจ่าย

หากคุณซื้อแผนการรักษาพยาบาลที่มีความคุ้มครองทันตกรรมสำหรับเด็กแบบฝังสามารถออกแบบแผนเพื่อให้ค่าใช้จ่ายทันตกรรมสำหรับเด็กนับรวมในวงเงินหักลดหย่อนโดยรวมของแผน (ซึ่งต้องไม่เกิน 8,550 ดอลลาร์สำหรับบุคคลเดียวในปี 2564) ยังคงมีการ จำกัด เงินออกจากกระเป๋าทั้งหมด แต่หากเด็กต้องการเท่านั้นการดูแลทันตกรรมในระหว่างปีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของครอบครัวอาจสูงกว่าที่ควรจะเป็นกับแผนทันตกรรมแบบสแตนด์อะโลนเนื่องจากค่าใช้จ่ายที่หักลดหย่อนโดยรวมในแผนสุขภาพจะมีแนวโน้มที่สูงขึ้น

ความคุ้มครองทางทันตกรรมสำหรับผู้ใหญ่ไม่ได้ระบุไว้ในพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง มีแผนทันตกรรมสำหรับผู้ใหญ่หลายแบบพร้อมจำหน่าย แต่ไม่ได้รับการควบคุมโดย ACA

แผนการทำฟันและค่าใช้จ่าย

หากคุณทำประกันทันตกรรมจากนายจ้างคุณอาจมีตัวเลือกแผนเดียวเท่านั้น แต่นายจ้างรายใหญ่อาจเสนอแผนให้คุณเลือกและหากคุณซื้อประกันทันตกรรมของคุณเองคุณสามารถเลือกจากแผนใดก็ได้ที่มีอยู่ในพื้นที่ของคุณ

แล้วคุณจะเลือกอย่างไร? ปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดสามประการน่าจะมาจากทันตแพทย์ที่คุณเห็นจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายเป็นเบี้ยประกันรายเดือนและจำนวนเงินที่ใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่คุณรู้สึกว่าสามารถจัดการได้อย่างสะดวกสบาย

ตามที่อธิบายไว้ข้างต้นแผนการบางอย่างจะช่วยให้คุณพบทันตแพทย์ได้ในขณะที่แผนอื่น ๆ จะ จำกัด คุณไว้เฉพาะทันตแพทย์ในเครือข่ายเฉพาะ แต่ในขณะที่แผนการที่ช่วยให้คุณพบทันตแพทย์คนใดคนหนึ่งฟังดูดีในตอนแรกอาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดหากมีอัตราการชำระเงินคืนที่ต่ำกว่าหรือ จำกัด ผลประโยชน์น้อยลง

ความสามารถในการจ่ายของแผนขึ้นอยู่กับการชำระเบี้ยประกันภัย (มักหักโดยตรงจากเช็คเงินเดือนของคุณหากนายจ้างของคุณเสนอประกัน) และส่วนของค่าทันตกรรมที่คุณต้องจ่ายเองไม่ว่าจะเป็นเพราะแผนไม่ครอบคลุมหรือครอบคลุมเพียงบางส่วน ของค่าใช้จ่าย

ตัวอย่างเช่นแผนทันตกรรมราคาประหยัดอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงในแง่ของจำนวนเงินที่คุณจ่ายเพื่อซื้อความคุ้มครอง แต่คุณอาจพบว่าคุณต้องเสียค่าใช้จ่ายจำนวนมากในการรักษาทางทันตกรรมที่ซับซ้อนเช่นการทำสะพานฟันรากเทียมหรือเครื่องมือจัดฟัน - อาจไม่ใช่การต่อรองที่คุณหวังไว้ ในทางกลับกันการจ่ายเบี้ยประกันภัยสูงสำหรับแผนทันตกรรมระดับแนวหน้าอาจเป็นการใช้จ่ายมากเกินไปเมื่อประวัติการทำฟันของคุณไม่ซับซ้อนและคุณต้องให้ทันตแพทย์ทำความสะอาดผิวขาวไข่มุกปีละสองครั้งเท่านั้น

ก่อนที่จะเลือกแผนการทำฟันโปรดไปพบทันตแพทย์ของคุณและรับการตรวจที่มีชุดเอกซเรย์วินิจฉัย ให้ทันตแพทย์ของคุณประเมินสุขภาพฟันโดยรวมของคุณและพิจารณาว่ามีขั้นตอนที่ซับซ้อนใดที่คุณอาจต้องใช้ในอนาคตอันใกล้นี้ การประเมินความต้องการนี้ควรชี้ให้คุณเห็นทิศทางที่ชัดเจนว่าการประกันภัยระดับใดที่จะปกป้องคุณและกระเป๋าเงินของคุณได้ดีที่สุด แม้ว่าจะไม่ทำให้การเลือกแผนเป็นเรื่องง่าย แต่จะทำให้ตัวเลือกของคุณง่ายขึ้นและจำเป็นต้องพิจารณาการจับคู่ที่เหมาะสมที่สุด

แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าหากคุณซื้อประกันทันตกรรมของคุณเองซึ่งต่างจากการได้รับความคุ้มครองจากนายจ้างของคุณคุณอาจต้องรอเป็นเวลาหกเดือนหรือหนึ่งปีก่อนที่คุณจะได้รับความคุ้มครองสำหรับบริการที่เหนือกว่า การทำความสะอาดขั้นพื้นฐานการเอ็กซเรย์และการอุดฟัน ดังนั้นคุณจะไม่สามารถออกไปซื้อแผนทันตกรรมที่ซื้อเองซึ่งจะครอบคลุมครอบฟันที่คุณหวังว่าจะได้รับในเดือนหน้า

หากคุณต้องการการดูแลทันตกรรมและไม่มีประกันที่จะครอบคลุมหรือหากประกันทันตกรรมของคุณมีวงเงินผลประโยชน์ต่ำเกินไปที่จะครอบคลุมขั้นตอนต่างๆที่คุณต้องการมีสถานที่ที่คุณสามารถขอรับได้ฟรีหรือต่ำ - ค่าบริการทันตกรรมในหลายชุมชน