เบี้ยประกันภัยมีผลต่อการหักลดหย่อนของคุณหรือไม่?

เมื่อไม่นานมานี้ฉันได้ยินคำพูดคุยโวจากมือใหม่ด้านประกันสุขภาพที่ผิดหวัง เขาบอกว่าเขาจ่ายค่าเบี้ยประกันสุขภาพรายปีมากกว่าจำนวนเบี้ยประกันรายเดือนในปีนี้ไปแล้ว แต่ประกันสุขภาพของเขายังไม่ได้จ่ายเงินสำหรับการเข้าพบแพทย์ เมื่อเขาโทรหาแผนสุขภาพเพื่อหาสาเหตุที่พวกเขาไม่จ่ายเงินเขาก็ได้รับแจ้งว่าเขายังไม่ถึงจำนวนเงินที่หักลดหย่อนได้

เขาคิดว่าการชำระเบี้ยประกันภัยที่เขาทำในแต่ละเดือนควรนำไปหักลดหย่อนรายปี น่าเสียดายที่ประกันสุขภาพใช้ไม่ได้ เบี้ยประกันภัยจะไม่นับรวมในการหักลดหย่อนของคุณ

หากเบี้ยประกันภัยไม่นับรวมกับการหักลดหย่อนของคุณแล้วมีไว้เพื่ออะไร?

เบี้ยประกันสุขภาพเป็นต้นทุนของกรมธรรม์ประกันสุขภาพ เป็นสิ่งที่คุณจ่ายให้ บริษัท ประกันสุขภาพเพื่อแลกกับข้อตกลงของ บริษัท ประกันที่จะแบกรับความเสี่ยงทางการเงินของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณในเดือนนั้น

แต่ถึงแม้คุณจะจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพ แต่ประกันสุขภาพของคุณก็ไม่ได้จ่าย 100% ของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณ คุณแชร์ค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณกับผู้ประกันตนเมื่อคุณจ่ายค่าลดหย่อนเงินประกันและประกันเหรียญร่วมกันเรียกว่าค่าใช้จ่ายในการแบ่งปันต้นทุน บริษัท ประกันสุขภาพของคุณจะจ่ายค่าดูแลสุขภาพส่วนที่เหลือของคุณตราบเท่าที่คุณปฏิบัติตามกฎการดูแลที่มีการจัดการของแผนสุขภาพ (เช่นการอนุญาตล่วงหน้าโดยใช้ผู้ให้บริการทางการแพทย์ในเครือข่ายเป็นต้น)

การแบ่งปันต้นทุนช่วยให้ บริษัท ประกันสุขภาพสามารถขายกรมธรรม์ประกันสุขภาพด้วยเบี้ยประกันภัยที่เหมาะสมกว่าเนื่องจาก:

• หากคุณมี "สกินในเกม" คุณจะหลีกเลี่ยงการได้รับการดูแลที่คุณไม่ต้องการจริงๆ ตัวอย่างเช่นคุณจะไม่ไปหาหมอทุกเรื่องเล็ก ๆ น้อย ๆ หากคุณต้องจ่ายเงิน 50 ดอลลาร์ทุกครั้งที่พบแพทย์ แต่คุณจะไปเมื่อจำเป็นจริงๆเท่านั้น
• ความเสี่ยงทางการเงินที่ บริษัท ประกันต้องเผชิญจะลดลงตามจำนวนเงินส่วนแบ่งต้นทุนที่คุณต้องจ่าย ทุกดอลลาร์ที่คุณจ่ายไปเป็นค่าลดหย่อนเงินประกันและการประกันภัยเหรียญเมื่อคุณได้รับการดูแลสุขภาพเป็นเงินที่ บริษัท ประกันสุขภาพของคุณต้องจ่ายน้อยกว่าหนึ่งดอลลาร์

หากไม่มีการแบ่งปันต้นทุนเช่นการหักลดหย่อนเบี้ยประกันสุขภาพจะสูงกว่าที่เป็นอยู่ในขณะนี้

ความเสี่ยงทางการเงินของคุณคืออะไร? คุณจะเป็นหนี้อะไร

เมื่อคุณทำประกันคำอธิบายของส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายในสรุปผลประโยชน์และความคุ้มครองของนโยบายการประกันสุขภาพของคุณจะบอกว่าค่ารักษาพยาบาลของคุณเป็นเท่าใดคุณจ่ายและราคาเท่าไหร่บริษัท ประกันสุขภาพของคุณจ่าย. ควรระบุให้ชัดเจนว่าค่าลดหย่อนของคุณเป็นเท่าใดโคเปย์ของคุณเป็นเท่าใดและจำนวนเงินประกันเหรียญของคุณเป็นเท่าใด (การประกันภัยเหรียญจะระบุเป็นเปอร์เซ็นต์ของการเรียกร้องดังนั้นจำนวนเงินดอลลาร์จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่เรียกร้อง)

นอกจากนี้ขีด จำกัด เงินนอกกระเป๋าของแผนสุขภาพของคุณควรระบุไว้อย่างชัดเจนในนโยบายของคุณหรือสรุปผลประโยชน์และความครอบคลุม ในปี 2020 ขีด จำกัด เงินนอกกระเป๋าต้องไม่เกิน 8,150 ดอลลาร์สำหรับคนคนเดียวหรือ 16,300 ดอลลาร์สำหรับครอบครัวเว้นแต่คุณจะมีแผนสุขภาพสำหรับผู้เป็นย่าหรือยาย (โปรดทราบว่าขีด จำกัด ของรัฐบาลกลางใช้เฉพาะกับการรักษาในเครือข่ายสำหรับ ประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็น) ขีด จำกัด สูงสุดเหล่านี้เกี่ยวกับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าโดยทั่วไปจะเพิ่มขึ้นจากปีหนึ่งไปอีกปีหนึ่ง สำหรับปี 2021 ขีด จำกัด การเอาออกจากกระเป๋าสูงสุดที่อนุญาตคือ 8,550 ดอลลาร์สำหรับบุคคลหนึ่งคนและ $ 17,100 สำหรับครอบครัวแผนจำนวนมากสามารถใช้ได้โดยมีขีด จำกัด เงินนอกกระเป๋าที่ต่ำกว่าขีด จำกัด สูงสุดเหล่านี้ แต่จะไม่เกินขีด จำกัด ของรัฐบาลกลาง

ขีด จำกัด เงินนอกกระเป๋าช่วยปกป้องคุณจากการสูญเสียทางการเงินอย่างไม่ จำกัด ในกรณีที่มีค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่สูงมาก หลังจากที่คุณจ่ายค่าลดหย่อนโคเปย์และประกันเหรียญมากพอที่จะมีเงินเหลือเก็บสูงสุดสำหรับปีแผนสุขภาพของคุณจะเริ่มครอบคลุม 100% ของค่าใช้จ่ายในเครือข่ายของคุณการดูแลที่จำเป็นทางการแพทย์สำหรับส่วนที่เหลือ ของปี. คุณไม่ต้องจ่ายค่าส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในปีนั้นอย่างไรก็ตามคุณยังคงต้องจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนมิฉะนั้นกรมธรรม์ประกันสุขภาพของคุณจะถูกยกเลิก.

แล้วอะไรคือสิ่งที่คุณสามารถเป็นหนี้ได้น้อยที่สุดและอะไรคือสิ่งที่คุณสามารถเป็นหนี้ได้มากที่สุด? คุณจะเป็นหนี้อย่างน้อยที่สุดหากคุณไม่ต้องการการดูแลสุขภาพใด ๆ เลยตลอดทั้งปี ในกรณีนี้คุณจะไม่มีค่าใช้จ่ายในการแชร์ต้นทุน สิ่งที่คุณจะต้องจ่ายคือเบี้ยประกันรายเดือนของคุณ ใช้ค่าเบี้ยประกันรายเดือนของคุณแล้วคูณด้วย 12 เดือนเพื่อหาค่าใช้จ่ายทั้งหมดต่อปีสำหรับการประกันสุขภาพ

คุณจะเป็นหนี้มากที่สุดหากคุณมีค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่สูงมากเนื่องจากคุณต้องได้รับการดูแลบ่อยครั้งหรือคุณมีการดูแลที่มีราคาแพงมากเช่นการผ่าตัด ในกรณีนี้จำนวนเงินสูงสุดที่คุณจะต้องเสียจากการแบ่งปันต้นทุนคือนโยบายสูงสุดที่ไม่ต้องพกพา เพิ่มเงินสูงสุดนอกกระเป๋าของคุณให้เป็นค่าเบี้ยประกันภัยสำหรับปีของคุณและนั่นควรกำหนดขีด จำกัด สูงสุดสำหรับสิ่งที่คุณอาจเป็นหนี้สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ครอบคลุมในปีนั้น

ระวังแม้ว่า ไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลทั้งหมด ตัวอย่างเช่นประกันสุขภาพบางประเภทจะไม่จ่ายค่าดูแลเว้นแต่คุณจะได้รับจากผู้ให้บริการทางการแพทย์ในเครือข่าย (และหากแผนสุขภาพของคุณครอบคลุมการดูแลนอกเครือข่ายคุณจะมีค่าใช้จ่ายในการหักลดหย่อนและนอกเครือข่ายที่สูงขึ้น การเปิดรับบริการนอกเครือข่าย) บริษัท ประกันสุขภาพส่วนใหญ่จะไม่จ่ายค่าบริการที่ไม่จำเป็นทางการแพทย์ แผนสุขภาพบางอย่างจะไม่จ่ายสำหรับการดูแลบางประเภทเว้นแต่คุณจะได้รับอนุญาตล่วงหน้า

ใครเป็นผู้จ่ายเบี้ยประกันภัยสำหรับกรมธรรม์ประกันสุขภาพของคุณ?

เบี้ยประกันภัยคือค่าใช้จ่ายในการซื้อประกันไม่ว่าคุณจะใช้แผนหรือไม่ก็ตาม แต่ส่วนใหญ่แล้วคนที่เอาประกันตามกรมธรรม์ไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยเต็มจำนวนเอง ชาวอเมริกันประมาณครึ่งหนึ่งได้รับการประกันสุขภาพผ่านแผนการสนับสนุนงานไม่ว่าจะในฐานะพนักงานหรือในฐานะคู่สมรสหรือผู้ที่ต้องพึ่งพาพนักงาน

จากการสำรวจผลประโยชน์ของนายจ้าง Kaiser Family Foundation ประจำปี 2019 นายจ้างจ่ายค่าเบี้ยประกันครอบครัวเฉลี่ยเกือบ 71% สำหรับพนักงานที่มีประกันสุขภาพสำหรับผู้มีงานทำและแน่นอนว่าอาจเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ว่าเงินสมทบเบี้ยประกันภัยของนายจ้างเป็นเพียงส่วนหนึ่งเท่านั้น ของค่าตอบแทนของพนักงานซึ่งเป็นความจริง แต่นักเศรษฐศาสตร์สงสัยว่าพนักงานจะได้รับเงินทั้งหมดนั้นเป็นค่าจ้างเพิ่มเติมหากต้องตัดการประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนเนื่องจากการประกันสุขภาพเป็นส่วนที่ต้องเสียภาษีในแพ็คเกจค่าชดเชยของนายจ้าง

ในบรรดาผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองในแต่ละตลาดมีแผนให้บริการผ่านการแลกเปลี่ยน ACA และการแลกเปลี่ยนนอกสถานที่ ในบรรดาผู้ที่ซื้อความคุ้มครองผ่านการแลกเปลี่ยนนั้น 87% ได้รับเครดิตภาษีพรีเมี่ยม (เงินอุดหนุน) ในปี 2019 เพื่อชดเชยส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันภัย ทั่วทุกรัฐเบี้ยประกันภัยล่วงหน้าเฉลี่ยอยู่ที่ 593 เหรียญ / เดือนในปี 2019 แต่สำหรับผู้ลงทะเบียน 87% ที่ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษจำนวนเงินอุดหนุนเฉลี่ยอยู่ที่ 514 เหรียญต่อเดือนทำให้ผู้ลงทะเบียนมีเบี้ยประกันภัยหลังการอุดหนุนโดยเฉลี่ยอยู่ที่ เพียง $ 79 / เดือน

แต่คนที่ซื้อความคุ้มครองนอกตลาดหลักทรัพย์จะจ่ายเบี้ยประกันภัยเต็มจำนวนด้วยตนเองเช่นเดียวกับคนที่ซื้อความคุ้มครองผ่านการแลกเปลี่ยน แต่มีรายได้สูงกว่า 400% ของระดับความยากจน [สำหรับการอ้างอิงตัวเลขระดับความยากจนปี 2019 จะใช้เพื่อกำหนดคุณสมบัติการรับเงินอุดหนุนสำหรับการครอบคลุมในปี 2020 ดังนั้นขีด จำกัด รายได้สำหรับเงินอุดหนุนในปี 2020 คือ $ 103,000 สำหรับครอบครัวสี่คนสำหรับครอบครัวที่มีการซื้อสี่คนในการแลกเปลี่ยนสำหรับปี 2021 ขีด จำกัด รายได้สำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนคือ $ 104,800]