หากคุณให้ความสนใจกับหัวข้อข่าวเกี่ยวกับการประกันสุขภาพในฤดูใบไม้ร่วงนี้คุณอาจเห็นมากมายที่ระบุว่าเบี้ยประกันภัยจะเพิ่มขึ้นในขณะที่คนอื่น ๆ บอกว่าเบี้ยประกันภัยจะเพิ่มขึ้นลงสำหรับปี 2021 แล้วเกิดอะไรขึ้น?
ปรากฎว่าหัวข้อข่าวทั้งสองชุดเป็นความจริง - ในบางพื้นที่เบี้ยประกันภัยจะลดลงในขณะที่ในส่วนอื่น ๆ จะเพิ่มขึ้น และใน 36 รัฐที่ใช้ HealthCare.gov เบี้ยประกันเฉลี่ยของแผนมาตรฐาน (ตามเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมเป็นฐาน) กำลังลดลงลองเรียงลำดับเสียงทั้งหมดและดูว่าเกิดอะไรขึ้นกับเบี้ยประกันสุขภาพของคุณ
อัตราการเปลี่ยนแปลงสำหรับแต่ละตลาด
สำหรับผู้เริ่มต้นพาดหัวข่าวส่วนใหญ่ที่คุณเห็นคือการประกันสุขภาพทางการแพทย์ที่สำคัญซึ่งผู้คนซื้อในตลาดบุคคล / ครอบครัว (เช่นแผนไม่ใช่กลุ่ม) และเป็นไปตามพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) ที่สามารถอยู่ในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพหรือนอกการแลกเปลี่ยน (เช่นซื้อโดยตรงจาก บริษัท ประกันสุขภาพ) แต่ไม่รวมถึงความคุ้มครองที่ผู้คนได้รับจากนายจ้างและไม่รวมถึง Medicare, Medicaid หรือประกันสุขภาพเด็ก โปรแกรม.
มีเพียงประมาณ 12 ล้านคนที่ลงทะเบียนในการประกันสุขภาพแต่ละตลาดที่สอดคล้องกับ ACA ในสหรัฐอเมริกาซึ่งมีจำนวนน้อยกว่า 4% ของประชากรในสหรัฐอเมริกา ดังนั้นแม้ว่าชาวอเมริกันส่วนใหญ่จะได้รับการประกันสุขภาพจากนายจ้างหรือจากโครงการที่ดำเนินการโดยรัฐบาล (Medicare, Medicaid, CHIP, VA ฯลฯ ) แต่หัวข้อข่าวที่คุณเห็นมักจะไม่มี จะทำอะไรกับแผนเหล่านั้น แต่พาดหัวข่าวมักจะกล่าวถึงตลาดแต่ละแห่ง
นั่นคือตลาดที่ต้องการการปฏิรูปมากที่สุดก่อนพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงและเป็นกลุ่มตลาดที่ได้รับผลกระทบหนักที่สุดจาก ACA (ตลาดประกันสุขภาพกลุ่มเล็กก็เห็นการปฏิรูปที่สำคัญบางอย่างเช่นกัน แต่ไม่มากเท่ากับตลาดแต่ละแห่ง ). ไม่น่าแปลกใจที่ตลาดนี้มีการเปลี่ยนแปลงมากที่สุดในช่วงหลายปีที่ผ่านมาและได้รับความสนใจในแต่ละปีเมื่อมีการประกาศการเปลี่ยนแปลงอัตรา
(โปรดทราบว่าในขณะที่แผนทางการแพทย์หลักใหม่ ๆ ทั้งหมดเป็นไปตาม ACA แต่ก็มีบางคนที่ยังคงลงทะเบียนในแผนการตลาดรายบุคคลที่เป็นปู่ย่าตายายและปู่ย่าตายายและยังมีความครอบคลุมประเภทอื่น ๆ เช่นแผนสุขภาพระยะสั้น แผนสำนักงานฟาร์มในบางรัฐและแผนกระทรวงการแบ่งปันการดูแลสุขภาพที่ไม่เป็นไปตาม ACA ในบางกรณีจะไม่ได้รับการพิจารณาการประกันด้วยซ้ำและไม่ใช่แผนการที่เรากำลังพูดถึงเมื่อเราดูการเปลี่ยนแปลงของอัตราเฉลี่ยโดยรวม สำหรับแต่ละตลาด)
เบี้ยประกันภัยโดยรวมเทียบกับเกณฑ์มาตรฐาน
เมื่อเราดูเบี้ยประกันภัยโดยรวมโดยรวมในตลาดแต่ละแห่งทั่วประเทศจะเพิ่มขึ้นเล็กน้อยในปี 2564 จากการวิเคราะห์ของ KFF การเปลี่ยนแปลงของอัตราค่ามัธยฐานอยู่ที่มากกว่า 1% โดยครึ่งหนึ่งของการเปลี่ยนแปลงอัตราเฉลี่ยทั้งหมดจะลดลงระหว่าง 3.5 % ลดลงและเพิ่มขึ้น 4.6%
2564 เป็นปีที่สามติดต่อกันโดยมีอัตราการเปลี่ยนแปลงโดยรวมเล็กน้อย ในปี 2019 เบี้ยประกันภัยโดยรวมเพิ่มขึ้นน้อยกว่า 3% และในปี 2020 ลดลงเล็กน้อยตลาดแต่ละแห่งมีเสถียรภาพน้อยกว่ามากก่อนหน้านั้นโดยมีอัตราเฉลี่ยเพิ่มขึ้นประมาณ 25% ในปี 2560 และประมาณ 30% ในปี 2018 แต่อัตราดังกล่าวได้ลดระดับลงอย่างมากตั้งแต่นั้นเป็นต้นมาและในหลาย ๆ รัฐอัตราปี 2564 ค่อนข้างใกล้เคียงกับอัตราปี 2018
แม้ว่าจะมีอัตราการเพิ่มขึ้นเล็กน้อยทั่วประเทศในปี 2564 แต่อัตราการเปลี่ยนแปลงจะแตกต่างกันมากในแต่ละพื้นที่ ตัวอย่างเช่นในรัฐเมนเบี้ยประกันภัยของแต่ละตลาดโดยเฉลี่ยลดลงประมาณ 13% แต่ในรัฐอินเดียนาพวกเขาเพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ยมากกว่า 10% และนั่นคือทั่วทั้งรัฐ - ถ้าเราดูเฉพาะ บริษัท ประกันหรือแผนสุขภาพเฉพาะช่วงของการเปลี่ยนแปลงเบี้ยประกันภัยก็ยิ่งมีความสำคัญมากขึ้น
การคำนวณทั้งหมดนั้นขึ้นอยู่กับว่าอัตราจะเปลี่ยนแปลงอย่างไรหากทุกคนยังคงใช้นโยบายปัจจุบันในปี 2564 ซึ่งไม่น่าเป็นไปได้ - มีผู้ลงทะเบียนจำนวนมากจับจ่ายซื้อของในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดในแต่ละปีและเปลี่ยนแผนหากมีตัวเลือกที่ดีกว่าและ บริษัท ประกันรายใหม่มี เข้าร่วมตลาดในหลายรัฐโดยเพิ่มตัวเลือกเพิ่มเติมสำหรับความครอบคลุมในปี 2021 แต่หากไม่มีการเปลี่ยนแปลงแผนเราจะเห็นเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยทั่วประเทศเพิ่มขึ้นเล็กน้อยสำหรับปี 2564
เหตุใดเราจึงได้ยินว่าอัตราเฉลี่ยลดลง? นี่เป็นสองเท่า: ประการแรกในบางรัฐเบี้ยประกันภัยโดยรวมจะลดลง และเมื่อเราดูเฉพาะค่าเฉลี่ยเกณฑ์มาตรฐานเบี้ยประกันภัย (เมื่อเทียบกับเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยโดยรวม) ในรัฐที่ใช้ HealthCare.gov มีค่าเฉลี่ยโดยรวมลดลงประมาณ 2% สำหรับปี 2564 แผนเปรียบเทียบกำหนดเป็นแผนเงินที่มีต้นทุนต่ำที่สุดเป็นอันดับสองในแต่ละพื้นที่ (เป็น ยังเป็นคำที่ใช้อธิบายชุดสิทธิประโยชน์พื้นฐานที่ต้องครอบคลุมในแต่ละด้าน แต่นั่นไม่ใช่คำจำกัดความที่เรากำลังพูดถึงที่นี่)
ในเดือนตุลาคม 2020 รัฐบาลกลางได้เผยแพร่ข้อมูลที่แสดงให้เห็นว่าเบี้ยประกันภัยมาตรฐานเฉลี่ยใน 36 รัฐจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรในปี 2564: ลดลงโดยเฉลี่ย 2% แม้ว่าจะมีความแตกต่างกันไปทั่วทั้งรัฐ นี่เป็นปีที่สามติดต่อกันที่เบี้ยประกันภัยมาตรฐานลดลงโดยเฉลี่ยทั่วทั้งรัฐที่ใช้ HealthCare.gov
ข้อมูลไม่รวมข้อมูลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงแผนมาตรฐานสำหรับ DC และ 14 รัฐที่ดำเนินการแพลตฟอร์มแลกเปลี่ยนของตนเองซึ่งคิดเป็นเกือบหนึ่งในสามของการลงทะเบียนแลกเปลี่ยนทั้งหมดในประเทศ (สำหรับปี 2021 ซึ่งรวมถึงนิวเจอร์ซีย์และเพนซิลเวเนียซึ่งทั้งสองอย่างนี้ ใช้ HealthCare.gov ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา แต่ได้สร้างแพลตฟอร์มแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐของตนเองเมื่อฤดูใบไม้ร่วงปี 2020)
สิ่งนี้หมายถึงอะไรสำหรับเบี้ยประกันภัยปี 2021
เบี้ยประกันภัยมาตรฐานมีความสำคัญเนื่องจากเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมจะขึ้นอยู่กับต้นทุนของแผนเปรียบเทียบ แนวคิดก็คือค่าใช้จ่ายของแผนเปรียบเทียบลบด้วยเงินช่วยเหลือพิเศษจะทำให้เบี้ยประกันภัยสุทธิซึ่งถือว่าเหมาะสมตามรายได้ของผู้ลงทะเบียน
เมื่อค่าใช้จ่ายของแผนเปรียบเทียบในพื้นที่หนึ่ง ๆ เพิ่มขึ้นการอุดหนุนพรีเมี่ยมในพื้นที่นั้นก็ต้องเพิ่มขึ้นเช่นกันเพื่อให้เบี้ยประกันภัยสุทธิอยู่ในระดับที่เหมาะสม แต่เมื่อค่าใช้จ่ายของแผนเปรียบเทียบลดลงเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมก็ลดลงเช่นกันเนื่องจากเงินช่วยเหลือไม่จำเป็นต้องมีจำนวนมากเพื่อให้ได้รับเบี้ยประกันภัยสุทธิของแผนเปรียบเทียบลดลงไปอยู่ในระดับที่เหมาะสม
จำนวนเงินอุดหนุนเฉพาะสำหรับผู้ลงทะเบียนแต่ละคนขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายของแผนที่พวกเขาเลือกและค่าใช้จ่ายของแผนเกณฑ์มาตรฐานในพื้นที่นั้น ๆ (แผนมาตรฐานแตกต่างกันมากในแต่ละรัฐ)แต่โดยทั่วไปการอุดหนุนแบบพรีเมียมจะลดลงเมื่อเบี้ยประกันภัยของแผนเปรียบเทียบลดลง
เบี้ยประกันภัยเฉลี่ยลดลงในปี 2562 และอีกครั้งในปี 2563 และจำนวนเงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัยโดยเฉลี่ยก็ลดลงเช่นกัน: สำหรับผู้ที่ได้รับความคุ้มครองเมื่อต้นปี 2562 จำนวนเงินอุดหนุนเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 512 ดอลลาร์ต่อเดือนและลดลงเหลือ 492 ดอลลาร์ / เดือนในปี 2563 .
จากการลดลงเล็กน้อยของเบี้ยประกันภัยมาตรฐานโดยเฉลี่ยใน 36 รัฐในปี 2564 เราสามารถคาดหวังว่าจะเห็นจำนวนเงินอุดหนุนเฉลี่ยลดลงอีก แต่ทั้งนี้จะขึ้นอยู่กับรายได้เฉลี่ยและอายุเฉลี่ยของผู้ลงทะเบียนด้วย: หากรายได้เฉลี่ยโดยรวมต่ำกว่าจำนวนเงินอุดหนุนโดยเฉลี่ยจะสูงขึ้นเนื่องจากเงินอุดหนุนได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ผู้ที่มีรายได้น้อยได้รับเงินอุดหนุนมากขึ้น และอายุเฉลี่ยของผู้ลงทะเบียนแลกเปลี่ยนมีอายุมากขึ้นเงินช่วยเหลือโดยเฉลี่ยก็จะสูงขึ้นเช่นกันเนื่องจากเบี้ยประกันภัยจะสูงกว่าสำหรับผู้สมัครที่มีอายุมากกว่าและพวกเขาจึงต้องการเงินอุดหนุนพิเศษที่มากขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมในราคาที่เหมาะสม
จะทำอย่างไรของคุณPremium Change สำหรับปี 2021?
ค่าใช้จ่ายของนโยบายการประกันสุขภาพเฉพาะของคุณอาจขึ้นหรือลงก็ได้ขึ้นอยู่กับว่าคุณได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษ (ผู้ลงทะเบียนแลกเปลี่ยนส่วนใหญ่ทำ แต่ทุกคนที่ลงทะเบียนนอกการแลกเปลี่ยนจะจ่ายเต็มราคา) และราคาของแผนของคุณจะเปลี่ยนแปลงไปเท่าใด และขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ใดคุณอาจมีตัวเลือกใหม่ทั้งหมดสำหรับปี 2021 และเลือกที่จะเปลี่ยนไปใช้แผนใดแผนหนึ่งแทนการต่ออายุความคุ้มครองที่มีอยู่
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนและราคาแผนของคุณเพิ่มขึ้นเล็กน้อย แต่เงินช่วยเหลือระดับพรีเมียมในพื้นที่ของคุณลดลงเล็กน้อยคุณอาจได้รับเบี้ยประกันภัยสุทธิที่สูงขึ้นในปี 2564 มากกว่าที่คุณมีในปี 2563 และเราทราบดีว่าในทุกแผน มีอัตราเฉลี่ยโดยรวมเพิ่มขึ้นเล็กน้อยสำหรับปี 2021 ดังนั้นสิ่งนี้จะใช้ได้กับคนจำนวนมาก
ในทางกลับกันหากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือคุณเพียงแค่ต้องดูว่าเบี้ยประกันภัยปกติของแผนของคุณมีการเปลี่ยนแปลงมากน้อยเพียงใดซึ่งแตกต่างกันไปมากในแต่ละพื้นที่และจากผู้รับประกันภัยรายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่ง
ไม่มีคำตอบเดียวที่ใช้ได้กับทุกคน และบางครั้งการเปลี่ยนแปลงที่ดูเหมือนดีอย่างสม่ำเสมออาจส่งผลให้ผู้ลงทะเบียนบางคนมีเบี้ยประกันภัยสูงขึ้น ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันเพิ่มเติมที่เข้าร่วมตลาดประกันภัยในพื้นที่เฉพาะโดยทั่วไปดูเหมือนจะเป็นสิ่งที่ดีสำหรับผู้ลงทะเบียนใครจะไม่ต้องการความสามารถที่เพิ่มขึ้นใช่ไหม? แต่ถ้าผู้รับประกันภัยรายใหม่มีราคาต่ำกว่า บริษัท ประกันที่มีอยู่และตัดทอนแผนเกณฑ์มาตรฐานปัจจุบันก็จะเข้ารับตำแหน่งมาตรฐาน เนื่องจากมีเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่าจึงส่งผลให้ทุกคนในพื้นที่นั้นได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมน้อยลงไม่ว่าพวกเขาจะเปลี่ยนไปใช้ผู้ประกันตนรายใหม่หรือไม่ก็ตาม หากพวกเขาเลือกที่จะรักษาความคุ้มครองที่มีอยู่เบี้ยประกันสุทธิ (เงินช่วยเหลือภายหลัง) ของพวกเขาอาจเพิ่มขึ้นแม้ว่าอัตราของแผนของพวกเขาจะยังคงค่อนข้างคงที่ก็ตาม
สำหรับปี 2564 มี บริษัท ประกันเข้าร่วมตลาดในครึ่งรัฐและรัฐอื่น ๆ อีกมากมายที่ บริษัท ประกันที่มีอยู่กำลังขยายพื้นที่ความคุ้มครองตัวเลือกแผนเพิ่มเติมทำให้เกิดการแข่งขันและทางเลือกที่เพิ่มขึ้น แต่พวกเขายังให้ความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้ลงทะเบียนในการตรวจสอบตัวเลือกของพวกเขาอีกครั้งในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิด
อีกตัวอย่างหนึ่งคือการประกันภัยต่อ รัฐมากกว่าหนึ่งโหลได้ดำเนินโครงการประกันภัยต่อซึ่งช่วยลดเบี้ยประกันภัยโดยรวมโดยรวมในตลาดประกันภัยแต่ละแห่ง ดูเหมือนว่าจะเป็นประโยชน์อย่างเห็นได้ชัด แต่ก็ขึ้นอยู่กับว่ามันมีผลต่อต้นทุนของแผนเปรียบเทียบอย่างไร เมื่อการประกันภัยต่อทำให้เบี้ยประกันภัยลดลงผู้ที่ไม่ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียม (และต้องจ่ายราคาเต็มสำหรับความคุ้มครอง) จะได้รับประโยชน์จากเบี้ยประกันภัยที่ลดลงอย่างเห็นได้ชัด แต่สำหรับผู้ที่ได้รับเงินอุดหนุนเงินอุดหนุนจะลดลงตามอัตราโดยรวม และในบางกรณีก็ลดลงมากกว่าต้นทุนของเบี้ยประกันภัยโดยเฉลี่ยซึ่งส่งผลให้ผู้ที่ได้รับเงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัยสูงขึ้น สิ่งนี้เกิดขึ้นกับผู้ลงทะเบียนหลายคนในโคโลราโดในปี 2020 เช่นเนื่องจากโครงการประกันภัยต่อใหม่ของรัฐและประสบความสำเร็จค่อนข้างมาก
คำจาก Verywell
แม้ว่าค่าเฉลี่ยโดยรวมเกณฑ์มาตรฐานเบี้ยประกันภัยในรัฐส่วนใหญ่จะลดลงเล็กน้อยในปี 2564 นั่นหมายความว่าเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมจะลดลงเล็กน้อยในปี 2564 ไม่ได้หมายความว่าของคุณเบี้ยประกันภัยจะมีขนาดเล็กลงในปี 2564 เบี้ยประกันภัยเฉลี่ยโดยรวมเพิ่มขึ้นเล็กน้อยและเมื่อรวมกับเบี้ยประกันภัยมาตรฐานที่ลดลงเล็กน้อย (และได้รับเงินอุดหนุนที่น้อยกว่า) ผู้ลงทะเบียนบางรายอาจต้องจ่ายเงินมากขึ้นสำหรับความคุ้มครองในปี 2564
ในตอนท้ายของวันสิ่งสำคัญอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่มีประกันสุขภาพแต่ละตลาดในการซื้อสินค้าอย่างระมัดระวังในช่วงเปิดลงทะเบียนในฤดูใบไม้ร่วงนี้ (1 พฤศจิกายนถึง 15 ธันวาคมในรัฐส่วนใหญ่แม้ว่า DC และสิบรัฐจะขยายระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิด)
มี บริษัท ประกันรายใหม่เข้าร่วมการแลกเปลี่ยนในหลายรัฐและการลดลงเล็กน้อยของเบี้ยประกันมาตรฐานหมายความว่าเบี้ยประกันภัยหลังการอุดหนุนของคุณอาจสูงกว่าในปี 2564 หากคุณรักษาแผนปัจจุบันไว้ การเปลี่ยนไปใช้แผนต้นทุนต่ำอาจเป็นทางเลือกสำหรับผู้ลงทะเบียนหลายคนแม้ว่าจะไม่มีคำตอบที่เหมาะกับทุกคนที่นั่นก็ตามเนื่องจากจะขึ้นอยู่กับเครือข่ายผู้ให้บริการผลประโยชน์โดยรวมและรายการยาที่ครอบคลุมสำหรับแผนทางเลือก คุณกำลังพิจารณา
หากคุณต้องการความช่วยเหลือคุณสามารถค้นหานายหน้าหรือนักเดินเรือที่ได้รับการรับรองจาก Exchange แต่ในเกือบทุกรัฐคุณจะต้องทำการเลือกแผนของคุณให้เสร็จสิ้นภายในวันที่ 15 ธันวาคมมีหลายรัฐที่การลงทะเบียนแบบเปิดดำเนินต่อไปจนถึงวันนั้น (แม้ว่าในส่วนใหญ่คุณยังต้องลงทะเบียนภายในวันที่ 15 ธันวาคมเพื่อที่จะ มีผลครอบคลุมตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2564) แต่เป็นข้อยกเว้นของกฎ
