เงินอุดหนุนของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) หมายถึงความจริงที่ว่าการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียม (เครดิตภาษีพรีเมี่ยม) สำหรับผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองในการแลกเปลี่ยนสิ้นสุดลงทันทีที่รายได้ครัวเรือน 400% ของระดับความยากจน ซึ่งหมายความว่ารายได้ที่เพิ่มขึ้นเล็กน้อยอาจส่งผลให้เบี้ยประกันสุขภาพสุทธิของบุคคลเพิ่มขึ้นอย่างมาก
เงินอุดหนุนมีความสำคัญมากที่สุดสำหรับผู้สมัครที่มีอายุมากกว่าในพื้นที่ที่การประกันสุขภาพมีราคาแพงเป็นพิเศษ แต่ก็มีให้สำหรับผู้สมัครที่มีอายุน้อยกว่าและในพื้นที่ที่ความคุ้มครองมีราคาไม่แพง
รูปภาพ JGI / Jamie Grill / Gettyหน้าผาเงินอุดหนุน: ตัวอย่าง
ในปี 2020 เบี้ยประกันสุขภาพแต่ละตลาดโดยเฉลี่ยก่อนที่จะมีการใช้เงินอุดหนุนใด ๆ - แพงที่สุดในเวสต์เวอร์จิเนียและแพงน้อยที่สุดในแมสซาชูเซตส์และยังคงเป็นเช่นนั้นในปี 2564 แต่แมสซาชูเซตส์ เป็นหนึ่งในไม่กี่รัฐที่ บริษัท ประกันไม่สามารถเรียกเก็บเงินผู้สูงอายุได้มากกว่าผู้ใหญ่ที่อายุน้อยกว่าสามเท่าในแมสซาชูเซตส์ จำกัด ไว้ที่อัตราส่วน 2-1 แทนที่จะเป็น 3-1 และเวสต์เวอร์จิเนียเป็นหนึ่งในเท่านั้น สามรัฐที่ไม่ได้ใช้การบรรทุกเงินทำให้จำนวนเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมในเวสต์เวอร์จิเนียมีขนาดเล็กกว่าในรัฐอื่น ๆ ส่วนใหญ่
สำหรับการเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลเพิ่มเติมเราจะเปรียบเทียบพรีเมี่ยมในไวโอมิงกับพรีเมี่ยมในยูทาห์ อัตราเฉลี่ยของไวโอมิงสูงเป็นอันดับสองในปี 2020 แม้ว่าจะลดลงเล็กน้อยในปี 2564 และยูทาห์มีเบี้ยประกันภัยรับล่วงหน้าเฉลี่ยต่ำสุดเป็นอันดับสองในปี 2563 และอัตราของพวกเขายังคงค่อนข้างคงที่ในปี 2564 ทั้งในยูทาห์และไวโอมิงเบี้ยประกันภัยสำหรับผู้สูงอายุอาจสูงกว่าเบี้ยประกันภัยที่เรียกเก็บสำหรับผู้ใหญ่ที่อายุน้อยกว่าถึงสามเท่า
ทั้งสองรัฐใช้ HealthCare.gov เป็นตลาด / แลกเปลี่ยนดังนั้นเราจึงสามารถใช้เครื่องมือเรียกดูแผนของ HealthCare.gov เพื่อดูเบี้ยประกันภัย ในทั้งสองรัฐเราจะพิจารณาเบี้ยประกันภัยสำหรับเด็กอายุ 25 ปีและ 62 ปีในปี 2564 และเราจะคำนวณเบี้ยประกันภัยตามบุคคลที่มีรายได้ 51,000 ดอลลาร์และ 52,000 ดอลลาร์
จำนวนเงินเหล่านี้ต่ำกว่าและสูงกว่าเกณฑ์ด้านบนสำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนดังนั้นรายได้ 51,000 ดอลลาร์จะช่วยให้บุคคลนั้นได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษในขณะที่รายได้ 52,000 ดอลลาร์จะไม่ (โปรดทราบว่าหลักเกณฑ์ความยากจนในปี 2020 ใช้เพื่อกำหนดคุณสมบัติเครดิตภาษีพรีเมี่ยม สำหรับความคุ้มครองปี 2564)
ไชแอนน์ไวโอมิง
- อายุ 25 ปีมีรายได้ 51,000 เหรียญ: แผนราคาถูกที่สุดคือ 219 เหรียญ / เดือน (หลังจากใช้เงินช่วยเหลือพิเศษ $ 157 / เดือน)
- อายุ 25 ปีมีรายได้ 52,000 เหรียญ: แผนราคาถูกที่สุดคือ 376 เหรียญ / เดือน (บุคคลนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือ)
- อายุ 62 ปีมีรายได้ 51,000 ดอลลาร์: แผนราคาถูกที่สุดฟรี (หลังจากใช้เงินช่วยเหลือพิเศษ $ 1,226 / เดือน)
- อายุ 62 ปีมีรายได้ 52,000 เหรียญสหรัฐ: แผนราคาถูกที่สุดคือ 1,075 เหรียญ / เดือน (บุคคลนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือ)
โปรดทราบว่าในตัวอย่างเหล่านี้เรากำลังพูดถึงแผนการที่ถูกที่สุด แต่ถ้าเราดูแผนเงินมาตรฐานแทนจะมีค่าใช้จ่ายเท่ากันคือ $ 418 / เดือนสำหรับทั้งผู้ที่มีอายุ 25 ปีและ 62 ปีในสถานการณ์ที่แต่ละคนมีรายได้ 51,000 ดอลลาร์และมีสิทธิ์ได้รับพรีเมียม เงินอุดหนุน.
จุดรวมของเงินช่วยเหลือพรีเมี่ยมคือการรักษาเบี้ยประกันภัยให้อยู่ในระดับที่เหมาะสมเมื่อเทียบกับรายได้ของบุคคล ดังนั้นผู้สูงอายุจึงได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมี่ยมมากกว่าผู้ที่อายุน้อยกว่า (เนื่องจากเบี้ยประกันภัยล่วงหน้าของพวกเขามีราคาแพงกว่ามาก) และหากคนสองคนอาศัยอยู่ในพื้นที่เดียวกันและมีรายได้เท่ากันเบี้ยประกันหลังการอุดหนุนสำหรับแผนเกณฑ์มาตรฐานจะเป็น เหมือน. นี้เหมือนกันทั่วประเทศ
ซอลต์เลกซิตียูทาห์
- อายุ 25 ปีรายได้ 51,000 เหรียญ: แผนราคาถูกที่สุด (แผนหายนะ) คือ 211 เหรียญ / เดือน (บุคคลนี้ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือเนื่องจากเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนมาตรฐานตรงตามคำจำกัดความของราคาไม่แพงโดยไม่มีเงินช่วยเหลือใด ๆ )
- อายุ 25 ปีรายได้ 52,000 เหรียญ: แผนราคาถูกที่สุด (แผนภัยพิบัติ) คือ 211 เหรียญ / เดือน (บุคคลนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือ)
- อายุ 62 ปีมีรายได้ 51,000 ดอลลาร์: แผนราคาถูกที่สุดคือ $ 55 / เดือน (หลังจากใช้เงินช่วยเหลือพิเศษ $ 487 / เดือน)
- อายุ 62 ปีมีรายได้ 52,000 เหรียญ: แผนราคาถูกที่สุดคือ 542 เหรียญ / เดือน (บุคคลนั้นไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือ)
สำหรับผู้ที่มีอายุ 62 ปีที่มีคุณสมบัติได้รับเงินช่วยเหลือระดับพรีเมียมแผนมาตรฐานจะอยู่ที่ประมาณ $ 418 / เดือนหลังจากใช้เงินช่วยเหลือนี่เป็นเช่นเดียวกับผู้สมัครที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนในไชเอนน์เนื่องจากรายได้ของพวกเขาเท่ากัน
สำหรับเด็กอายุ 25 ปีเบี้ยประกันภัยรายเดือนสำหรับแผนเปรียบเทียบคือ 392 ดอลลาร์ซึ่งเป็นสาเหตุที่บุคคลนี้ไม่มีคุณสมบัติได้รับเงินช่วยเหลือระดับพรีเมียมแม้ว่าจะมีรายได้ 51,000 ดอลลาร์ก็ตาม - เบี้ยประกันภัยราคาเต็มนั้นต่ำกว่าค่าบริการภายหลังอยู่แล้ว เบี้ยยังชีพจะเป็นถ้าบุคคลนี้ได้รับเงินช่วยเหลือ
ผลกระทบอย่างมากจากการเพิ่มรายได้เล็กน้อย
ตัวอย่างข้างต้นแสดงให้เห็นว่าหน้าผาเงินอุดหนุนทำงานอย่างไรและการมีอายุมากขึ้นและ / หรืออาศัยอยู่ในพื้นที่ที่มีเบี้ยประกันภัยสูงจะส่งผลให้ "หน้าผา" มีความหมายมากขึ้น สำหรับคนหนุ่มสาวในซอลต์เลกซิตียูทาห์ไม่มีเงินอุดหนุนเลยเนื่องจากการอุดหนุนแบบพรีเมียมจะค่อยๆหมดลงก่อนที่รายได้ของพวกเขาจะถึง 400% ของระดับความยากจนและคนที่มีรายได้ต่ำกว่า 400% ของระดับความยากจนนั้นไม่มี t ได้รับเงินช่วยเหลือเลย
แต่ในทางกลับกันผู้สูงอายุในไชแอนน์ไวโอมิงจะเปลี่ยนจากการเข้าถึงแผนบริการฟรี (เช่นไม่มีเบี้ยประกันภัยเลย) ไปจนถึงการจ่ายเงินเกือบ 1,100 เหรียญต่อเดือนสำหรับแผนราคาถูกที่สุดโดยมีรายได้เพิ่มขึ้น เพียง $ 1,000 / ปี และนั่นเป็นเพียงการทำให้ตัวอย่างง่ายต่อการปฏิบัติตามความเป็นจริงการเพิ่มรายได้อาจน้อยลงมาก เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมมีให้ในปี 2021 สำหรับคนโสดที่มีรายได้สูงถึง $ 51,040 แต่ไม่ใช่สำหรับคนที่มีรายได้สูงกว่าระดับนั้น
การวิเคราะห์ของ Kaiser Family Foundation ในปี 2019 พบว่าหน้าผาเงินช่วยเหลือมีความสำคัญอย่างยิ่งในพื้นที่ชนบทโดยไวโอมิงและเนบราสก้าเป็นหนึ่งในสถานที่ที่ราคาไม่แพงสำหรับผู้สูงอายุในการซื้อประกันสุขภาพหากรายได้ของพวกเขาสูงกว่า 400% ของระดับความยากจนเพียงเล็กน้อย .
ในพื้นที่ชนบทหลายแห่งของประเทศผู้ที่มีอายุ 60 ปีมีรายได้ 52,000 ดอลลาร์จะจ่ายเงินมากกว่า 25% ของรายได้สำหรับแผนราคาถูกที่สุด
หลีกเลี่ยงหน้าผาอุดหนุน
ขึ้นอยู่กับอายุและสถานที่ตั้งของผู้สมัครอาจมีความแตกต่างกันอย่างมากระหว่างการมีคุณสมบัติได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมและไม่มีคุณสมบัติได้รับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยม การมีรายได้ครัวเรือนที่ไม่เกิน 400% ของระดับความยากจนเป็นกุญแจสำคัญในการได้รับเงินอุดหนุนพิเศษดังนั้นจึงควรทำความเข้าใจว่า "รายได้ครัวเรือน" คำนวณอย่างไร
สำหรับผู้สมัครส่วนใหญ่จะเหมือนกับรายได้รวมที่ปรับแล้ว แต่มีบางสิ่งที่ผู้สมัครบางคนจะต้องเพิ่มกลับไปที่ AGI เพื่อรับรายได้ครัวเรือนเฉพาะ ACA ซึ่งรวมถึงรายได้จากประกันสังคมที่ไม่ต้องเสียภาษีดอกเบี้ยที่ได้รับการยกเว้นภาษีและสำหรับชาวอเมริกันที่อาศัยอยู่ในต่างประเทศรายได้จากต่างประเทศและค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับที่อยู่อาศัย
โชคดีที่การมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุก่อนหักภาษีและ / หรือบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพจะลดรายได้ครัวเรือนของคุณและสามารถช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินช่วยเหลือได้
แก้ไขกฎหมายเงินอุดหนุนหน้าผา?
การออกกฎหมายเพื่อแก้ไขปัญหาเงินอุดหนุนได้รับการแนะนำหลายครั้งในช่วงหลายปีที่ผ่านมา พระราชบัญญัติการปกป้องเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนและการทำให้การดูแลสุขภาพยิ่งขึ้นพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงปี 2019 เรียกร้องให้ยกเลิกการกำหนดขีด จำกัด รายได้ปัจจุบันในการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนและจะ จำกัด เบี้ยประกันสุทธิของผู้สมัครไว้ที่ 8.5% ของรายได้
ภายใต้ข้อเสนอดังกล่าวซึ่งมีการทำซ้ำในกฎหมายอื่น ๆ และรวมอยู่ในแพลตฟอร์มการปฏิรูปการดูแลสุขภาพของประธานาธิบดี Biden ผู้สมัครที่มีรายได้สูงกว่าจะยังคงมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษหากต้นทุนราคาเต็มของแผนมาตรฐานในพื้นที่ของพวกเขาจะมากกว่า 8.5% ของรายได้โดยไม่ต้องรับเงินช่วยเหลือ
ผู้สมัครที่มีรายได้สูงมากจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการคุ้มครองจะไม่เท่ากับ 8.5% ของรายได้ แต่คนที่มีรายได้สูงกว่า 400% ของระดับความยากจนเพียงเล็กน้อยจะไม่ต้องเผชิญกับความคาดหวังที่จะต้องจ่ายเงินหนึ่งในสี่ของรายได้สำหรับแผนหักลดหย่อนที่สูงอีกต่อไป ในระหว่างการหาเสียงชิงตำแหน่งประธานาธิบดีเมื่อปี 2559 ฮิลลารีคลินตันได้เสนอแนวทางแก้ไขที่คล้ายกันสำหรับหน้าผาเงินช่วยเหลือดังนั้นนี่จึงเป็นสิ่งที่เสนอมาหลายปีแล้ว
แผนฟื้นฟูอเมริกันมูลค่า 1.9 ล้านล้านดอลลาร์ของประธานาธิบดีไบเดนซึ่งเขาระบุไว้ไม่กี่วันก่อนที่เขาจะเข้ารับตำแหน่งยังเรียกร้องให้มีการกำหนดเบี้ยประกันสุขภาพเกณฑ์มาตรฐานไว้ที่ 8.5% ของรายได้โดยไม่คำนึงถึงรายได้ของบุคคลนั้น แต่สิ่งนี้จะต้องได้รับการอนุมัติ โดยฝ่ายนิติบัญญัติในสภาคองเกรสเพื่อให้มีผลบังคับใช้
