การสูญเสียประกันสุขภาพเมื่อคู่สมรสของคุณเกษียณและได้รับ Medicare

หากความคุ้มครองประกันสุขภาพของคุณมาจากงานของคู่สมรสคุณอาจสูญเสียความคุ้มครองดังกล่าวเมื่อเขาหรือเธอเกษียณอายุและไปที่ Medicare เมื่อไม่นานมานี้นี่เป็นโอกาสที่น่ากลัวและมีราคาแพง แต่สิ่งต่างๆได้เปลี่ยนไป ตอนนี้คุณมีทางเลือกมากมายสำหรับการประกันสุขภาพหากคุณสูญเสียประกันสุขภาพเนื่องจากคู่สมรสของคุณกำลังเปลี่ยนไปใช้ Medicare

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าหากคู่สมรสของคุณลงทะเบียนกับ Medicareแต่ยังคงทำงานต่อไปเมื่ออายุครบ 65 ปีเขาหรือเธอสามารถได้รับความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนต่อไปและคุณยังคงได้รับความคุ้มครองในฐานะคู่สมรสตามแผนนั้นต่อไป หลายคนที่ยังคงทำงานที่อายุเกิน 65 ปีได้รับความคุ้มครองพร้อมกันภายใต้ Medicare และการประกันที่นายจ้างให้การสนับสนุนและนายจ้างบางรายให้ผลประโยชน์ด้านสุขภาพสำหรับผู้เกษียณอายุซึ่งทำหน้าที่เป็นความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับ Medicare แม้ว่าพนักงานจะเกษียณอายุแล้วก็ตาม แผนสุขภาพสำหรับผู้เกษียณอายุอาจให้ความคุ้มครองแก่คู่สมรสหรือไม่ก็ได้ดังนั้นคุณจะต้องตรวจสอบเงื่อนไขความคุ้มครองของคุณอีกครั้งเพื่อดูว่าจะมีประโยชน์อะไรบ้างหากมีคู่สมรสที่จะมอบให้หลังจากเกษียณอายุ

แต่สำหรับบทความนี้เราจะดูสถานการณ์ที่คู่สมรสของคุณกำลังจะเกษียณอายุและจะไม่สามารถเข้าถึงความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนได้ต่อไป คู่สมรสของคุณจะได้รับความคุ้มครองจาก Medicare แต่คุณยังอายุไม่ถึง 65 ปี ... คุณจะได้รับความคุ้มครองจากที่ไหน? มั่นใจได้ว่ามีหลายทางเลือกและประวัติทางการแพทย์ของคุณไม่ใช่ปัจจัย

ประกันสุขภาพตามงานของคุณเอง

หากคุณมีงานที่เสนอผลประโยชน์การประกันสุขภาพ แต่คุณเลือกที่จะยกเว้นประกันสุขภาพนั้น (เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองภายใต้แผนของคู่สมรสของคุณ) คุณจะมีสิทธิ์ลงทะเบียนพิเศษในที่ทำงานของคุณเมื่อคุณไม่สามารถเข้าถึงได้ แผนประกันที่คู่สมรสของคุณมีประกันสุขภาพล่วงหน้า วิธีนี้จะช่วยให้คุณสามารถลงทะเบียนประกันสุขภาพตามงานของคุณเองได้แม้ว่าจะไม่ได้เปิดการลงทะเบียนสำหรับคนอื่นก็ตาม ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษมีเวลา จำกัด โดยปกติคือ 30 วันดังนั้นอย่ารอนานเกินไป หากคุณพลาดคุณจะต้องรอจนกว่าจะถึงช่วงเปิดรับสมัครครั้งถัดไปเพื่อลงทะเบียน

งูเห่า

หากแผนสุขภาพของคู่สมรสของคุณอยู่ภายใต้กฎหมาย COBRA คุณจะมีสิทธิ์ดำเนินการตามแผนสุขภาพปัจจุบันของคุณในระยะเวลา จำกัด ผ่านความคุ้มครองต่อเนื่องของ COBRA (แผนภาคเอกชนที่มีพนักงานอย่างน้อย 20 คนจะต้องเสนอ COBRA ต่อเนื่องหากพวกเขาเสนอ ประกันสุขภาพกลุ่ม).

ในกรณีส่วนใหญ่ COBRA ช่วยให้คุณสามารถคุ้มครองต่อไปได้เป็นเวลา 18 เดือน แต่ถ้าคู่สมรสของคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicare และออกจากงาน (และสูญเสียการเข้าถึงความคุ้มครองที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง) ภายใน 18 เดือนหลังจากมีสิทธิ์ได้รับ Medicare คุณสามารถดำเนินการต่อความคุ้มครองพิธีสมรสของคุณกับ COBRA ได้นานถึง 36 เดือนนับจาก วันที่คู่สมรสของคุณมีสิทธิ์ได้รับ COBRA ตัวอย่างเช่นหากคู่สมรสของคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ห้าเดือนก่อนที่จะเกษียณอายุคุณจะสามารถรักษาความคุ้มครองการสมรสของคุณผ่าน COBRA ได้อีก 31 เดือนหลังจากที่คู่สมรสของคุณเกษียณอายุเนื่องจากจะเป็นเช่นนั้น มีอายุ 36 เดือนนับจากวันที่คู่สมรสของคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicare

หากคุณเลือกความคุ้มครองต่อเนื่องของ COBRA คุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนเต็มจำนวนสำหรับความคุ้มครองของคุณพร้อมค่าธรรมเนียมการจัดการ 2% เบี้ยประกันภัยรวมมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าเบี้ยประกันภัยที่เคยออกมาจากค่าประกันสุขภาพของคู่สมรสของคุณเนื่องจากนายจ้างของคู่สมรสของคุณจะไม่จ่ายเบี้ยประกันสุขภาพของคุณในแต่ละเดือนอีกต่อไป (นายจ้างบางรายไม่จ่ายอะไรให้ ความคุ้มครองพิธีสมรส แต่ส่วนใหญ่จะจ่ายอย่างน้อยส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายทั้งหมด) คุณจะจ่ายส่วนที่คุณจ่ายเสมอรวมทั้งส่วนที่นายจ้างของคู่สมรสของคุณเคยจ่าย

COBRA ไม่เพียง แต่มีราคาค่อนข้างแพง แต่ยังเป็นชั่วคราวอีกด้วย หากคุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับ Medicare ด้วยตัวเองภายใน 18 เดือน (หรือไม่เกิน 36 เดือนขึ้นอยู่กับสถานการณ์) คุณจะต้องวางแผนความคุ้มครองอื่นเมื่อความครอบคลุมต่อเนื่องของ COBRA ของคุณหมดลง

[โปรดทราบว่าแม้ว่า COBRA เป็นกฎหมายของรัฐบาลกลาง แต่หลาย ๆ รัฐก็มีกฎหมายที่กำหนดให้นายจ้างที่มีขนาดเล็กลงเพื่อให้พนักงานและคู่สมรสหรือผู้อยู่ในอุปการะมีตัวเลือกในการดำเนินการต่อไปเช่นกัน กฎหมายความต่อเนื่องของรัฐเหล่านี้แตกต่างกันไปอย่างมากในแต่ละรัฐในแง่ของระยะเวลาที่บุคคลสามารถดำเนินการครอบคลุมกลุ่มต่อไปได้]

ซื้อประกันสุขภาพจากการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณ

ต้องขอบคุณพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงคุณสามารถซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพส่วนบุคคลได้จากการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณ หากศูนย์แลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของคุณไม่มีการลงทะเบียนแบบเปิดเมื่อคุณสูญเสียความคุ้มครองการสมรสไม่ต้องกังวล การสูญเสียความคุ้มครองที่คุณมีภายใต้แผนของคู่สมรสของคุณจะทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษแบบ จำกัด เวลาในตลาดประกันภัยส่วนบุคคลในหรือนอกการแลกเปลี่ยน (โปรดทราบว่าในกรณีนี้คุณมีเวลา 60 วันก่อนที่จะสูญเสียความคุ้มครอง และ 60 วันหลังจากการสูญเสียความคุ้มครองในระหว่างนั้นคุณสามารถเลือกแผนใหม่ได้) ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษนี้มีให้แม้ว่าคุณจะสามารถเข้าถึง COBRA ต่อเนื่องของความคุ้มครองของคู่สมรสของคุณได้

หากคุณมีรายได้เล็กน้อยคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือเพื่อช่วยจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือนของคุณ และขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับส่วนลดเงินอุดหนุนสำหรับค่าใช้จ่ายในการแบ่งปันเช่นเงินหักค่าใช้จ่าย copays และการประกันภัยเหรียญ คุณจะขอรับเงินอุดหนุนผ่านการแลกเปลี่ยนเมื่อคุณซื้อประกันสุขภาพ

ซื้อประกันสุขภาพแบบส่วนตัว

การแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณไม่ใช่ที่เดียวที่คุณสามารถซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพแต่ละแผนประกันสุขภาพของแต่ละตลาดที่ซื้อนอกตลาดแลกเปลี่ยนยังคงเป็นไปตาม ACA อย่างสมบูรณ์ตราบเท่าที่ไม่ได้รับการพิจารณาผลประโยชน์ยกเว้น

ตัวอย่างเช่นคุณสามารถซื้อกรมธรรม์ผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพส่วนตัวเช่น eHealthInsurance.com คุณยังสามารถซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพได้โดยตรงจาก บริษัท ประกันสุขภาพ แต่คุณจะไม่สามารถรับเงินอุดหนุนประกันสุขภาพได้เว้นแต่คุณจะได้รับแผนจากการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณ

ดังนั้นหากมีโอกาสที่รายได้ของคุณจะทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือคุณจะต้องซื้อความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยน (สิทธิ์ในการอุดหนุนขยายได้ถึง 400 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจนคุณสามารถใช้แผนภูมิที่แสดงแนวทางความยากจนของรัฐบาลกลางเพื่อดูจำนวนครอบครัวที่มีขนาดต่างๆได้โปรดทราบว่ามีการใช้หลักเกณฑ์ของปีที่แล้วดังนั้นเพื่อให้ครอบคลุมมีผลบังคับใช้ในปี 2564 คุณกำลังดูหลักเกณฑ์ระดับความยากจนในปี 2021 ครอบครัวสี่คนสามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษสำหรับการครอบคลุมในปี 2021 โดยมีรายได้รวมที่ปรับเปลี่ยนเฉพาะ ACA ที่ปรับได้สูงถึง $ 104,800)

คุณสามารถใช้ตัวแทนประกันอิสระเพื่อให้คำแนะนำและช่วยคุณซื้อประกันสุขภาพได้ ตัวแทนประกันหลายคน แต่ไม่ใช่ทั้งหมดสามารถช่วยคุณซื้อแผนที่ระบุไว้ในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณหรือแผนที่ซื้อโดยตรงจาก บริษัท ประกันสุขภาพ สอบถามนายหน้าเพื่อให้แน่ใจว่าเขาหรือเธอจะสามารถให้คำแนะนำคุณเกี่ยวกับตัวเลือกทั้งในและนอกการแลกเปลี่ยนได้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ

[โปรดทราบว่า บริษัท ประกันและนายหน้าเว็บจำนวนมากได้รับการอนุมัติจากรัฐบาลกลางให้เสนอ "การลงทะเบียนโดยตรงที่ปรับปรุงแล้ว" ซึ่งหมายความว่าผู้คนสามารถสมัครแผนสุขภาพผ่านเว็บไซต์ของบุคคลที่สามที่เชื่อมต่อกับการแลกเปลี่ยน HealthCare.gov เพื่อให้การลงทะเบียน ยังถือว่าอยู่ในการแลกเปลี่ยน ดังนั้นการลงทะเบียนแลกเปลี่ยนของคุณจึงไม่จำเป็นต้องดำเนินการผ่านเว็บไซต์แลกเปลี่ยน แต่หากคุณลงทะเบียนผ่านหน่วยงานการลงทะเบียนโดยตรงที่ปรับปรุงแล้วคุณต้องตรวจสอบว่าการลงทะเบียนของคุณถือเป็นการแลกเปลี่ยนมิฉะนั้นคุณจะเสียโอกาสในการได้รับเงินอุดหนุนพิเศษและเงินอุดหนุนส่วนแบ่งต้นทุน]

ไม่ว่าคุณจะซื้อแผนแบบส่วนตัวหรือในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐ บริษัท ประกันไม่ได้รับอนุญาตให้เรียกเก็บเงินจากคุณมากขึ้นสำหรับการประกันสุขภาพทางการแพทย์ที่สำคัญเนื่องจากคุณมีอาการหรือปัญหาสุขภาพมาก่อน (โปรดทราบว่าหากคุณซื้อความคุ้มครองที่ไม่มี ตามมาตรฐาน ACA เช่นการประกันระยะสั้นประวัติทางการแพทย์ของคุณจะยังคงถูกใช้เพื่อกำหนดคุณสมบัติในการได้รับความคุ้มครอง)

Medicaid

หากรายได้ของคุณต่ำพอคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพที่รัฐบาลจัดหาให้ผ่านทาง Medicaid ในบางรัฐโปรแกรม Medicaid ใช้ชื่ออื่นเช่น SoonerCare ในโอคลาโฮมาหรือ Medi-Cal ในแคลิฟอร์เนีย เป็นเรื่องง่ายที่จะสับสนระหว่าง Medicaid และ Medicare แต่เป็นโปรแกรมที่แยกจากกันโดยมีสิทธิประโยชน์ที่แตกต่างกันและเกณฑ์คุณสมบัติที่แตกต่างกัน

ในหลาย ๆ รัฐผู้ที่มีรายได้น้อยซึ่งมีสัดส่วนถึง 138% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลางจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid ระดับความยากจนของรัฐบาลกลางเปลี่ยนแปลงไปในแต่ละปี แต่ในปี 2020 138% ของระดับความยากจนคือ 23,791 ดอลลาร์สำหรับคู่สามีภรรยาใน 48 รัฐที่ต่ำกว่า (จะมากกว่านี้ถ้าคุณอาศัยอยู่ในอลาสก้าหรือฮาวาย) หากคุณอาศัยอยู่ในรัฐที่มี ขยายกฎการมีสิทธิ์ของ Medicaid ตามพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หากครอบครัวของคุณสองคนมีรายได้ไม่เกินจำนวนนั้น

หากคุณอาศัยอยู่ในสถานะที่เลือกที่จะไม่ขยาย Medicaid ของตนกฎสำหรับคุณสมบัติของ Medicaid จะซับซ้อนมากขึ้นและไม่น่าเป็นไปได้ที่คุณจะมีคุณสมบัติเว้นแต่คุณจะมีรายได้น้อยและยังถูกปิดใช้งานหรือดูแลเด็กที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะ ( โปรดทราบว่าวิสคอนซินไม่ได้ขยาย Medicaid แต่อนุญาตให้ผู้ใหญ่ที่ไม่พิการที่มีรายได้สูงถึง 100 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจนสามารถลงทะเบียนใน Medicaid ได้)

คุณสามารถสมัคร Medicaid ได้โดยตรงกับโปรแกรม Medicaid ของรัฐของคุณ การแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณยังสามารถกำหนดได้ว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือไม่