คุณและคู่สมรสควรมีแผนประกันสุขภาพแยกกันหรือไม่?

คู่สมรสมักจะได้รับความคุ้มครองในกรมธรรม์ประกันสุขภาพเดียวกัน แต่นั่นเป็นไปไม่ได้เสมอไปและไม่ใช่ทางเลือกที่เหมาะสมที่สุดเสมอไป ลองมาดูกฎที่ใช้กับความคุ้มครองพิธีสมรสและคำถามที่คุณควรถามก่อนที่จะตัดสินใจว่าคุณและคู่สมรสควรใช้นโยบายการประกันสุขภาพเดียวกันหรือไม่

การเปิดรับแสงเมื่อไม่อยู่ในกระเป๋า

ครอบครัวจำเป็นต้องพิจารณาถึงการเปิดรับทั้งหมดของแผนสุขภาพหรือแผนใด ๆ ที่พวกเขามีหรือกำลังพิจารณาอยู่ พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) กำหนดวงเงินสูงสุดสำหรับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าทั้งหมด (สำหรับการรักษาผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นในเครือข่าย) ซึ่งปรับตามอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปีโดยกรมอนามัยและบริการมนุษย์

ในปี 2564 ขีด จำกัด สูงสุดสำหรับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าคือ 8,550 ดอลลาร์สำหรับบุคคลคนเดียวและ 17,100 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว (ข้อ จำกัด เหล่านี้ใช้ไม่ได้กับแผนสุขภาพของคุณปู่หรือคุณย่า)

แต่ขีด จำกัด เงินนอกกระเป๋าของครอบครัวจะมีผลเฉพาะกับสมาชิกในครอบครัวที่ทุกคนได้รับความคุ้มครองภายใต้นโยบายเดียว หากครอบครัวแบ่งออกเป็นหลายแผนรวมถึงการประกันภัยที่นายจ้างให้การสนับสนุนหรือความครอบคลุมของตลาดส่วนบุคคลขีด จำกัด การจ่ายเงินนอกกระเป๋าของครอบครัวจะใช้แยกกันสำหรับแต่ละกรมธรรม์

ดังนั้นหากครอบครัวเลือกที่จะมีคู่สมรสหนึ่งคนในแผนเดียวและคู่สมรสอีกคนหนึ่งในแผนแยกกันกับลูกของทั้งคู่แต่ละแผนจะมีขีด จำกัด การจ่ายเงินนอกกระเป๋าของตัวเองและการเปิดรับทั้งหมดอาจสูงกว่าที่เป็นอยู่ ทั้งครอบครัวอยู่ในแผนเดียว

โปรดทราบว่า Original Medicare ไม่มีขีด จำกัด สำหรับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าและสิ่งนี้ไม่ได้เปลี่ยนแปลงไปตามพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงผู้ลงทะเบียน Medicare ดั้งเดิมต้องการความคุ้มครองเพิ่มเติมไม่ว่าจะเป็นแผน Medigap แผน Medicare Advantage หรือความคุ้มครองจากนายจ้างปัจจุบันหรืออดีต - เพื่อ จำกัด ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า

ความต้องการด้านการดูแลสุขภาพ

หากคู่สมรสคนหนึ่งมีสุขภาพแข็งแรงและอีกฝ่ายมีอาการป่วยที่สำคัญการตัดสินใจทางการเงินที่ดีที่สุดอาจต้องมีนโยบายสองนโยบาย

คู่สมรสที่มีสุขภาพดีอาจเลือกแผนต้นทุนที่ต่ำกว่าโดยมีเครือข่ายผู้ให้บริการที่เข้มงวดมากขึ้นและการเปิดรับนอกกระเป๋าที่สูงขึ้นในขณะที่คู่สมรสที่มีอาการป่วยอาจต้องการแผนต้นทุนที่สูงขึ้นซึ่งมีเครือข่ายผู้ให้บริการที่กว้างขวางมากขึ้น - ค่าใช้จ่ายกระเป๋า

สิ่งนี้จะไม่เป็นเช่นนั้นเสมอไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคู่สมรสฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งสามารถเข้าถึงแผนงานที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างที่มีคุณภาพสูงซึ่งจะครอบคลุมทั้งคู่ด้วยเบี้ยประกันภัยที่สมเหตุสมผล แต่ขึ้นอยู่กับสถานการณ์บางครอบครัวพบว่าควรเลือกแผนแยกตามความต้องการทางการแพทย์ที่เฉพาะเจาะจง

ผลกระทบสำหรับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ

หากคุณมีบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) หรือสนใจที่จะมีบัญชีคุณจะต้องตระหนักถึงผลกระทบของการมีแผนประกันสุขภาพแยกต่างหาก

ในปี 2564 คุณสามารถบริจาคเงินได้ถึง 7,200 เหรียญสหรัฐให้กับบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพหากคุณมีความคุ้มครองสำหรับ "ครอบครัว" ภายใต้แผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง (HDHP) ที่ผ่านการรับรอง HSA ความคุ้มครองสำหรับครอบครัวหมายถึงสมาชิกอย่างน้อยสองคนในครอบครัวที่ได้รับความคุ้มครองภายใต้แผน (กล่าวคือสิ่งอื่นที่ไม่ใช่ความคุ้มครอง "เฉพาะตนเอง" ภายใต้ HDHP) หากคุณมีแผนที่ผ่านการรับรอง HSA ซึ่งคุณเป็นสมาชิกผู้ประกันตนเพียงคนเดียวขีด จำกัด การบริจาค HSA ของคุณในปี 2021 คือ $ 3,600

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าแม้ว่า HDHP สามารถให้ความคุ้มครองครอบครัวได้ แต่ HSAs ไม่สามารถเป็นเจ้าของร่วมกันได้ ดังนั้นแม้ว่าทั้งครอบครัวของคุณจะใช้ HDHP หนึ่งตัวและทำให้จำนวนเงินบริจาคของครอบครัวเป็น HSA เดียวก็จะเป็นของสมาชิกในครอบครัวเพียงคนเดียว หากคุณและคู่สมรสของคุณต้องการมี HSAs ของคุณเองคุณสามารถสร้างบัญชีและแบ่งเงินช่วยเหลือของครอบครัวทั้งหมดระหว่างสองบัญชีได้ (โปรดทราบว่าแม้ว่า HSAs จะไม่ได้เป็นเจ้าของร่วมกัน แต่คุณได้รับอนุญาตให้ถอนเงินเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของคุณ คู่สมรสหรือผู้อยู่ในอุปการะเช่นเดียวกับที่คุณสามารถทำได้สำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณเอง)

หากคุณคนใดคนหนึ่งมีแผนที่ผ่านการรับรอง HSA (โดยไม่มีสมาชิกในครอบครัวเพิ่มเติมในแผน) และอีกคนมีแผนประกันสุขภาพที่ไม่ผ่านการรับรอง HSA เงินบริจาค HSA ของคุณจะถูก จำกัด ไว้ที่จำนวนเงินด้วยตนเองเท่านั้น

ประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุน

เกือบครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันทั้งหมดได้รับการประกันสุขภาพจากแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนซึ่งถือเป็นความคุ้มครองประเภทเดียวที่ใหญ่ที่สุดหากคู่สมรสทั้งสองทำงานให้กับนายจ้างที่เสนอความคุ้มครองพวกเขาสามารถทำตามแผนของตนเองได้

หากนายจ้างเสนอความคุ้มครองให้กับคู่สมรสทั้งคู่สามารถตัดสินใจได้ว่าเหมาะสมหรือไม่ที่จะมีแผนของตนเองหรือเพิ่มคู่สมรสหนึ่งคนในแผนของนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุน แต่มีหลายสิ่งที่ควรคำนึงถึงเมื่อคุณตัดสินใจเลือกแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุด:

ไม่จำเป็นต้องมีความคุ้มครองพิธีสมรส

นายจ้างไม่จำเป็นต้องเสนอความคุ้มครองให้กับคู่สมรส พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงกำหนดให้นายจ้างรายใหญ่ (คนงาน 50 คนขึ้นไป) เพื่อเสนอความคุ้มครองให้กับพนักงานประจำและบุตรที่อยู่ในความอุปการะของพวกเขา แต่ไม่มีข้อกำหนดว่านายจ้างจะเสนอความคุ้มครองให้กับคู่สมรสของพนักงาน

ที่กล่าวว่านายจ้างส่วนใหญ่ที่เสนอความคุ้มครองอนุญาตให้คู่สมรสลงทะเบียนในแผนนี้นายจ้างบางรายเสนอความคุ้มครองการสมรสเฉพาะในกรณีที่คู่สมรสไม่สามารถเข้าถึงแผนที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างของตนเอง

ความผิดพลาดของครอบครัว

ภายใต้ ACA ความครอบคลุมของนายจ้างรายใหญ่ที่เสนอให้กับพนักงานเต็มเวลาของพวกเขาจะต้องได้รับการพิจารณาว่ามีราคาไม่แพงมิฉะนั้นนายจ้างจะต้องเผชิญกับความเป็นไปได้ของการลงโทษทางการเงิน แต่การกำหนดความสามารถในการจ่ายนั้นขึ้นอยู่กับต้นทุนของเบี้ยประกันภัยของพนักงานโดยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายในการเพิ่มผู้อยู่ในอุปการะหรือคู่สมรสในแผน.

สิ่งนี้เรียกว่าความผิดพลาดของครอบครัวและส่งผลให้บางครอบครัวต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายจำนวนมากในการเพิ่มครอบครัวในแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุน แต่ก็ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนในการแลกเปลี่ยน

นายจ้างมักแบกรับต้นทุน

แต่นายจ้างหลายคนทำจ่ายส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายของสิงโตเพื่อเพิ่มสมาชิกในครอบครัวแม้ว่าพวกเขาจะไม่จำเป็นต้องทำก็ตาม ในปี 2020 เบี้ยประกันภัยรวมเฉลี่ยสำหรับความคุ้มครองครอบครัวภายใต้แผนการที่นายจ้างให้การสนับสนุนอยู่ที่ 21,342 ดอลลาร์และนายจ้างจ่ายเงินโดยเฉลี่ยเกือบ 74% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดนั้น

แต่จำนวนเงินที่นายจ้างจ่ายแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับขนาดขององค์กร บริษัท ขนาดเล็กมีโอกาสน้อยที่จะจ่ายเบี้ยประกันภัยจำนวนมากเพื่อเพิ่มผู้อยู่ในอุปการะและคู่สมรสให้กับความคุ้มครองของพนักงาน

ค่าธรรมเนียมพิธีสมรส

นายจ้างบางรายจะเรียกเก็บเงินเพิ่มในเบี้ยประกันภัยสำหรับคู่สมรสหากคู่สมรสมีทางเลือกในการคุ้มครองในที่ทำงานของตนเอง ในปี 2020 นายจ้างประมาณ 13% เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมนอกเหนือจากเบี้ยประกันภัยปกติหากคู่สมรสของพนักงานมีทางเลือกในการให้ความคุ้มครองจากนายจ้างของตนเอง แต่ปฏิเสธและเลือกที่จะได้รับความคุ้มครองภายใต้แผนของคู่สมรสแทน

หากนายจ้างของคุณทำเช่นนี้ค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะต้องถูกนำมาพิจารณาเมื่อคุณคำนวณตัวเลขเพื่อดูว่าคู่สมรสทั้งคู่อยู่ในแผนเดียวกันจะดีกว่าหรือไม่หรือให้คู่สมรสแต่ละคนใช้แผนที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างของตนเอง

คำถามเหล่านี้เป็นคำถามที่คุณจะต้องตอบกับฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนแผนสุขภาพเริ่มต้นและระยะเวลาการลงทะเบียนประจำปีของคุณ ยิ่งคุณเข้าใจเกี่ยวกับตำแหน่งนายจ้างของคุณเกี่ยวกับการรายงานข่าวการสมรส (และตำแหน่งนายจ้างของคู่สมรสของคุณ) มากเท่าไหร่คุณก็จะมีความพร้อมในการตัดสินใจมากขึ้นเท่านั้น

ประกันสุขภาพส่วนบุคคล

หากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเองไม่ว่าจะผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพ (หรือที่เรียกว่าตลาดประกันสุขภาพ) หรือภายนอกการแลกเปลี่ยนคุณจะอยู่ในสิ่งที่เรียกว่าตลาดแต่ละแห่ง (บางครั้งเรียกว่าตลาดบุคคล / ครอบครัว) คุณมีตัวเลือกในการวางคู่สมรสทั้งสองไว้ในแผนเดียวหรือเลือกแผนสองแผนที่แตกต่างกัน

คุณสามารถเลือกแผนแยกกันได้แม้ว่าคุณจะลงทะเบียนในการแลกเปลี่ยนกับเงินอุดหนุนพิเศษ ผู้ลงทะเบียนที่แต่งงานแล้วจะต้องยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมกัน แต่ไม่จำเป็นต้องอยู่ในแผนประกันสุขภาพเดียวกัน การแลกเปลี่ยนจะคำนวณจำนวนเงินอุดหนุนทั้งหมดของคุณตามรายได้ครัวเรือนของคุณและนำไปใช้กับนโยบายที่คุณเลือก

คุณจะกระทบยอดเงินอุดหนุนในการคืนภาษีของคุณในลักษณะเดียวกับที่คุณทำหากคุณมีนโยบายเดียวที่ครอบคลุมครอบครัวของคุณและจำนวนเงินอุดหนุนทั้งหมดที่คุณได้รับจะเท่ากับจำนวนเงินที่คุณได้รับหากคุณอยู่ด้วยกันในแผนเดียว (จำนวนเงินที่คุณจ่าย ในเบี้ยประกันภัยจะแตกต่างกันอย่างไรก็ตามเนื่องจากค่าใช้จ่ายเงินช่วยเหลือล่วงหน้าทั้งหมดสำหรับแผนทั้งสองมีแนวโน้มที่จะแตกต่างจากต้นทุนเงินช่วยเหลือล่วงหน้าทั้งหมดที่จะมีคู่สมรสทั้งสองในแผนเดียว)

นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกที่จะให้คู่สมรสคนหนึ่งได้รับแผนแลกเปลี่ยนระหว่างกันและอีกคนหนึ่งเป็นแผนแลกเปลี่ยนนอกสถานที่ นี่อาจเป็นสิ่งที่ต้องพิจารณาตัวอย่างเช่นหากคู่สมรสคนหนึ่งได้รับการรักษาพยาบาลจากผู้ให้บริการที่อยู่ในเครือข่ายกับผู้ให้บริการนอกระบบแลกเปลี่ยนเท่านั้น

แต่โปรดทราบว่าไม่มีเงินอุดหนุนใด ๆ นอกการแลกเปลี่ยนดังนั้นคู่สมรสที่มีแผนไม่แลกเปลี่ยนจะจ่ายเต็มราคาสำหรับความคุ้มครอง

และในขณะที่คู่สมรสที่มีความครอบคลุมในการแลกเปลี่ยนยังคงมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนตามรายได้รวมของครัวเรือนและจำนวนคนในครัวเรือนจำนวนเงินอุดหนุนทั้งหมดอาจต่ำกว่าที่ควรจะเป็นอย่างมากหากคู่สมรสทั้งสองได้ลงทะเบียนในแผนผ่าน แลกเปลี่ยน. นี่คือบทความที่แสดงให้เห็นถึงวิธีการทำงาน

หากคู่สมรสฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งสามารถเข้าถึงแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนในราคาที่เหมาะสมและคู่สมรสอีกฝ่ายมีสิทธิ์ได้รับการเพิ่มเข้าในแผนนั้น แต่เลือกที่จะซื้อแผนตลาดรายบุคคลแทนจะไม่มีเงินอุดหนุนพิเศษเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายของแผนรายบุคคล

เนื่องจากไม่มีเงินอุดหนุนสำหรับผู้ที่สามารถเข้าถึงความคุ้มครองที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างในราคาที่เหมาะสมและการกำหนดความสามารถในการจ่ายขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายของความครอบคลุมของพนักงานโดยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายในการเพิ่มสมาชิกในครอบครัว

ประกันสุขภาพที่รัฐบาลสนับสนุน

ในบางกรณีคู่สมรสคนหนึ่งอาจมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพที่รัฐบาลให้การสนับสนุนในขณะที่อีกฝ่ายหนึ่งไม่มี ตัวอย่างบางส่วน ได้แก่ :

• คู่สมรสคนหนึ่งอายุ 65 ปีและมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ในขณะที่อีกคนหนึ่งยังอายุน้อยกว่า 65 ปีแม้คู่สมรสทั้งสองจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare แต่ความคุ้มครองของ Medicare ทั้งหมดเป็นรายบุคคลแทนที่จะเป็นครอบครัว คู่สมรสแต่ละคนจะมีความคุ้มครองแยกต่างหากภายใต้ Medicare และหากพวกเขาต้องการความคุ้มครองเพิ่มเติม (ไม่ว่าจะผ่านแผน Medicare Advantage ที่แทนที่ Original Medicare หรือ Medigap และ Medicare Part D เพื่อเสริม Original Medicare) คู่สมรสแต่ละคนจะมีนโยบายของตนเอง
• คู่สมรสคนหนึ่งถูกปิดใช้งานและมีคุณสมบัติสำหรับ Medicaid หรือ Medicare ในขณะที่อีกคนมีความสามารถ
• หญิงตั้งครรภ์อาจมีคุณสมบัติได้รับ Medicaid หรือ CHIP (แนวทางแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ) ในขณะที่คู่สมรสของเธอไม่มี

เมื่อคู่สมรสคนหนึ่งมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพที่รัฐบาลให้การสนับสนุนอีกฝ่ายหนึ่งสามารถทำประกันสุขภาพส่วนตัวต่อไปได้ สถานการณ์เช่นนี้อาจเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา

ตัวอย่างเช่นหญิงตั้งครรภ์อาจไม่มีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือ CHIP อีกต่อไปหลังจากที่ทารกคลอดออกมาและอาจต้องกลับไปใช้แผนประกันสุขภาพส่วนตัว ณ จุดนั้น

คำจาก Verywell

ไม่มีใครเหมาะกับทุกคนในแง่ที่ว่าคู่สมรสควรใช้แผนประกันสุขภาพเดียวกันหรือไม่ ในบางกรณีพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงแผนเดียวกันได้และในกรณีอื่น ๆ พวกเขามีแผนแยกกันด้วยเหตุผลหลายประการ