นโยบาย Medigap ทำงานอย่างไร

Original Medicare (ซึ่งรวมถึงประกันโรงพยาบาลส่วน A และประกันสุขภาพส่วน B) จ่ายค่าบริการที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพและเวชภัณฑ์ของผู้สมัครส่วนใหญ่ แต่มีการแบ่งปันค่าใช้จ่ายบางอย่าง (การประกันเหรียญและการหักลดหย่อน) ที่อาจส่งผลให้มีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าจำนวนมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลต้องการบริการสถานพยาบาลที่มีทักษะหรือได้รับการดูแลผู้ป่วยนอกอย่างกว้างขวางเช่นการฟอกไตอย่างต่อเนื่อง

Medicare Supplement Insurance (หรือที่เรียกว่านโยบาย Medigap) สามารถครอบคลุม "ช่องว่าง" เหล่านี้ได้โดยการเก็บค่าใช้จ่ายทั้งหมดหรือเกือบทั้งหมดที่คุณต้องจ่ายหากคุณมี Original Medicare เป็นของตัวเอง นโยบายบางอย่างของ Medigap จะจ่ายสำหรับบริการด้านสุขภาพบางอย่างนอกสหรัฐอเมริกาและบริการป้องกันเพิ่มเติมที่ Medicare ไม่ครอบคลุม

การประกันภัย Medigap เป็นไปโดยสมัครใจคุณไม่จำเป็นต้องซื้อและคุณต้องรับผิดชอบค่าเบี้ยประกันรายเดือนหรือรายไตรมาส Medicare จะไม่จ่ายค่าใช้จ่ายใด ๆ ของคุณในการซื้อนโยบาย Medigap

รูปภาพ kali9 / Getty

นโยบาย Medigap ทำงานอย่างไร

หากคุณอยู่ใน Original Medicare (ส่วน A และส่วน B) และคุณมีนโยบาย Medigap อันดับแรก Medicare จะจ่ายส่วนแบ่งของจำนวนเงินที่ได้รับการอนุมัติจาก Medicare สำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ครอบคลุมของคุณ จากนั้นนโยบาย Medigap ของคุณจะจ่ายส่วนแบ่งของค่าใช้จ่าย

ในกรณีส่วนใหญ่แผน Medigap กำลังเก็บค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับสิ่งที่ Medicare ครอบคลุม แต่ไม่เต็มจำนวน แผน Medigap จะไม่ครอบคลุมถึงสิ่งต่างๆเช่นการดูแลระยะยาวหรือการดูแลทันตกรรมและการมองเห็นเนื่องจากเป็นสิ่งที่ Medicare ไม่ครอบคลุม

ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นโรคเบาหวานประเภท 2 และไปพบแพทย์ประจำทุก ๆ สามถึงสี่เดือนเพื่อรับการดูแลติดตามนโยบาย Medigap อาจครอบคลุมการประกันเหรียญส่วน B แต่ไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนส่วน B ได้ ในช่วงต้นปีคุณจะต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาล 203 เหรียญแรกของคุณ (เป็นส่วน B ที่หักในปี 2021)

หลังจากนั้น Medicare จะจ่าย 80% ของจำนวนเงินที่ได้รับการอนุมัติจาก Medicare สำหรับการมาพบแพทย์ของคุณและนโยบาย Medigap ของคุณจะจ่ายส่วนที่เหลืออีก 20% Medicare อนุมัติการเยี่ยมชมสำนักงานจำนวน 65 เหรียญดังนั้น Medicare จึงจ่าย 52 เหรียญ Medigap จ่าย 13 เหรียญและคุณไม่ต้องจ่ายอะไรเลย

กรมธรรม์ Medigap ขายโดย บริษัท ประกันเอกชน นโยบายเหล่านี้จำเป็นต้องระบุอย่างชัดเจนว่าเป็น Medicare Supplement Insurance แต่ละนโยบายต้องปฏิบัติตามกฎหมายของรัฐบาลกลางและของรัฐที่ออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้บริโภค

ในทั้งสามรัฐ บริษัท ประกันภัย Medigap สามารถขายไฟล์ได้มาตรฐานนโยบาย Medigap ระบุด้วยตัวอักษร A ถึง N มีตัวอักษรบางตัวหายไปเนื่องจากแผน E, H, I และ J ไม่ได้ขายอีกต่อไปหลังจากเดือนมิถุนายน 2010 และมีการเพิ่มแผน M และ N สำหรับผู้ที่เคย มีแผน E, H, I หรือ J ได้รับอนุญาตให้เก็บไว้

ในปี 2020 แผน C และ F จะไม่มีให้บริการสำหรับผู้ที่เพิ่งมีสิทธิ์ได้รับ Medicare อีกต่อไปแม้ว่าผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับ Medicare ก่อนปี 2020 จะสามารถเก็บหรือลงทะเบียนใหม่ในแผนเหล่านั้นได้

แผน Medigap แต่ละแผนจะต้องให้ผลประโยชน์ขั้นพื้นฐานเหมือนกันไม่ว่า บริษัท ประกันใดจะขายก็ตาม ดังนั้น Medigap Plan G จึงมีชุดสิทธิประโยชน์เหมือนกันโดยไม่คำนึงถึง บริษัท ประกันภัยหรือสถานที่ตั้ง

บางแผนไม่สามารถใช้ได้ในบางพื้นที่ และสามรัฐ ได้แก่ แมสซาชูเซตส์มินนิโซตาและวิสคอนซินมีนโยบาย Medigap ของตนเองซึ่งแตกต่างจากแผน Medigap มาตรฐาน

Medigap Insurance มีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?

จำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับนโยบาย Medigap ขึ้นอยู่กับแผนที่คุณเลือกและ บริษัท ประกันที่คุณใช้

แต่ละแผน (A ถึง N) มีชุดสิทธิประโยชน์ที่แตกต่างกันและค่าใช้จ่ายจะแตกต่างกันไปตามจำนวนความคุ้มครอง โดยทั่วไปแผน A ซึ่งให้ผลประโยชน์น้อยที่สุดโดยทั่วไปจะมีเบี้ยประกันภัยต่ำที่สุด แผน Medigap ที่ให้สิทธิประโยชน์มากกว่าเช่นแผน F หรือ G มักจะมีเบี้ยประกันภัยสูงกว่า

ตามที่ American Association for Medicare Supplement Insurance แผน F เป็นตัวเลือกยอดนิยมโดย 54% ของผู้ลงทะเบียน Medigap เลือกแผน F ในปี 2018 แผน N เป็นอันดับถัดไปโดยมีผู้ลงทะเบียน 11% แผน D และ G มีผู้ลงทะเบียนรวมกัน 19%

ในปี 2020 แผน F และแผน C จะไม่สามารถใช้ได้อีกต่อไปสำหรับผู้ลงทะเบียน Medicare ใหม่ที่มีสิทธิ์ซื้อ นี่เป็นเพราะพระราชบัญญัติการเข้าถึง Medicare และ CHIP Reauthorization Act (MACRA) ปี 2015 ที่ห้ามไม่ให้มีการขาย (ให้กับผู้ลงทะเบียนใหม่ที่มีสิทธิ์) ของแผน Medigap ที่ครอบคลุมค่าลดหย่อนส่วน B ซึ่งทั้งแผน C และ F ทำ

Medicare Part B มีการหักลดหย่อนรายปีซึ่งมีจำนวน $ 203 ในปี 2021 (สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในแต่ละปี) ผู้รับผลประโยชน์ของ Medicare ที่มีสิทธิ์ก่อนปี 2020 สามารถเก็บหรือซื้อแผน C และ F ได้การซื้อนั้นทำได้เฉพาะสำหรับผู้ที่ ที่เคยมีสิทธิ์ แต่ลงทะเบียนเป็นครั้งแรกและ บริษัท ประกัน Medigap ในรัฐส่วนใหญ่สามารถใช้การจัดจำหน่ายทางการแพทย์ได้หากบุคคลสมัครแผนหลังจากระยะเวลาการลงทะเบียนครั้งแรกสิ้นสุดลง

ตัวเลือกที่ครอบคลุมที่สุดที่มีให้สำหรับผู้ลงทะเบียน Medicare ที่มีสิทธิ์ใหม่ในปี 2020 คือแผน G เหมือนกับแผน F ยกเว้นว่าจะไม่ครอบคลุมการหักลดหย่อนส่วน B

แผน Medigap L และ K ให้ความคุ้มครองที่ค่อนข้างครอบคลุม แต่ไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋า แต่สำหรับบริการส่วนใหญ่พวกเขาจ่ายส่วนที่เหลือ (50% สำหรับแผน K และ 75% สำหรับแผน L) และผู้ลงทะเบียนจะจ่ายส่วนที่เหลือ แผน Medigap เหล่านี้มีฝาปิดแบบไม่ต้องใช้กระเป๋าหลังจากนั้นแผน Medigap จะจ่ายส่วนแบ่งเต็มจำนวนของค่าใช้จ่ายที่ไม่อยู่ในกระเป๋าที่ครอบคลุม: ในปี 2564 หมวกอยู่ที่ 6,220 ดอลลาร์สำหรับแผน K และ 3,110 ดอลลาร์สำหรับแผน L

นอกจากนี้ยังมี Medigap Plan F และ Plan G รุ่นที่หักลดหย่อนได้สูงซึ่งกำหนดให้ผู้ลงทะเบียนต้องจ่าย $ 2,370 ก่อนที่แผน Medigap จะเริ่มจ่ายผลประโยชน์

ค่าใช้จ่ายแตกต่างกันไปตามรัฐและ บริษัท

แม้ว่า Medicare จะกำหนดสิ่งที่แผน Medigap เสนอ แต่ก็ไม่ได้ควบคุมสิ่งที่ บริษัท ประกันภัยสามารถเรียกเก็บได้ American Association for Medicare Supplement Insurance วิเคราะห์เบี้ยประกันแผน G ปี 2020 สำหรับชายอายุ 65 ปีและพบว่ามีเบี้ยประกันภัยตั้งแต่ 109 เหรียญ / เดือนในดัลลัสถึง 509 เหรียญ / เดือนในฟิลาเดลเฟีย ในแต่ละพื้นที่มี บริษัท ประกันจำนวนมากที่เสนอแผน G และราคาแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญจากผู้รับประกันภัยรายหนึ่งไปยังอีกรายหนึ่ง

ในปี 2020 ค่าเบี้ยประกันรายเดือนสำหรับ Medigap Plan A (สำหรับผู้มีอายุ 65 ปี) ในนอร์ทแคโรไลนาอยู่ในระดับต่ำถึง $ 97 ถึงสูงถึง $ 605 ซึ่งจะเป็นจำนวนต่อปี ความแตกต่างระหว่าง 6,096 ดอลลาร์ระหว่างเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนต้นทุนต่ำสุดกับแผนต้นทุนสูงสุดซึ่งทั้งสองอย่างนี้มีผลประโยชน์ที่เหมือนกัน

นโยบาย Medigap เสนอผลประโยชน์ประเภทใด

แผน Medigap A ถึง N ทั้งหมดมีประโยชน์พื้นฐานดังต่อไปนี้:

• การดูแลผู้ป่วยในโรงพยาบาล: ครอบคลุม Medicare Part A coinsurance รวมทั้งความคุ้มครองเพิ่มเติมอีก 365 วันหลังจากสิ้นสุดความคุ้มครองของ Medicare (แผน Medigap ทั้งหมดยกเว้นแผน A ครอบคลุมส่วนที่หักลดหย่อน Medicare บางส่วนหรือทั้งหมด)
• ค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ป่วยนอกและค่ารักษาพยาบาล: ครอบคลุมค่าประกันของ Medicare Part B สำหรับบริการแพทย์และการบำบัดผู้ป่วยนอกในโรงพยาบาล (ซึ่งโดยทั่วไปคือ 20% ของจำนวนเงินที่ได้รับการอนุมัติจาก Medicare สำหรับบริการ) แต่ไม่ใช่ส่วนที่ B หักลดหย่อนประจำปี
• เลือด: ครอบคลุมเลือดสามไพน์แรกที่คุณต้องการในแต่ละปี
• การดูแลบ้านพักรับรอง: ครอบคลุมส่วนการดูแลผู้ป่วยนอก

หมายเหตุ: Medigap Plans K และ L จ่ายส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายสำหรับบริการผู้ป่วยนอกและแพทย์เลือดและการดูแลบ้านพักคนชรา แต่ไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับบริการเหล่านั้นทั้งหมด Medicare.gov มีแผนภูมิที่แสดงให้เห็นว่าแต่ละแผนครอบคลุมค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าต่างๆที่ผู้รับผลประโยชน์ของ Medicare จะมีได้อย่างไร

ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผน Medigap ที่คุณเลือกคุณจะได้รับความคุ้มครองสำหรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมและผลประโยชน์ที่ Medicare ไม่ครอบคลุม ได้แก่ :

• โรงพยาบาล (ส่วน A) หักลดหย่อนรายปี: แผน B ถึง N แต่คุ้มครองเพียงบางส่วนกับแผน K และ M
• การประกันภัยสถานพยาบาลที่มีทักษะ: แผน C ถึง N แต่ครอบคลุมเพียงบางส่วนด้วยแผน K และ L
• การดูแลฉุกเฉินระหว่างการเดินทางไปต่างประเทศแผน C, D, F, G, M และ N
• Medicare Part B ค่าแพทย์ส่วนเกิน: แผน F และ G

การเรียกเก็บเงินส่วนเกินเป็นจำนวนเงินที่สูงกว่าจำนวนที่ได้รับการอนุมัติจาก Medicare ซึ่งแพทย์ที่ไม่ได้เข้าร่วมโปรแกรม Medicare (แต่ไม่ได้เลือกไม่รับทั้งหมด) สามารถเรียกเก็บเงินได้

ฉันจะซื้อนโยบาย Medigap ได้เมื่อใด

ไม่เหมือนกับ Medicare Advantage และ Medicare Part D ไม่มีระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดรายปีสำหรับแผน Medigap

กฎของรัฐบาลกลางจะให้หน้าต่างการลงทะเบียนแบบเปิดครั้งเดียวสำหรับ Medigap เป็นเวลาหกเดือนซึ่งจะเริ่มต้นเมื่อคุณอายุ 65 ปีขึ้นไปและลงทะเบียนใน Medicare Part B ระหว่างช่วงเวลาดังกล่าวแผน Medigap ทั้งหมดที่มีอยู่ในพื้นที่ของคุณจะพร้อมใช้งานสำหรับการรับประกัน - ออกโดยไม่คำนึงถึงประวัติทางการแพทย์ของคุณ หลังจากหมดหน้าต่างนั้นมันก็หายไปตลอดกาล

มีบางสถานการณ์ที่ จำกัด ที่จะอนุญาตให้คุณมีสิทธิ์ในการรับประกันปัญหาในการซื้อแผน Medigap หลังจากหน้าต่างเริ่มต้นนั้นสิ้นสุดลง แต่ส่วนใหญ่แผน Medigap จะได้รับการจัดจำหน่ายทางการแพทย์หลังจากช่วงเวลาหกเดือนนั้นสิ้นสุดลง

นอกจากนี้ยังไม่มีข้อกำหนดของรัฐบาลกลางที่ผู้ประกันตนของ Medigap เสนอแผนในเรื่องการรับประกันเมื่อผู้สมัครอายุต่ำกว่า 65 ปีและลงทะเบียนใน Medicare เนื่องจากความทุพพลภาพ (15% ของผู้รับประโยชน์ Medicare ทั้งหมดทั่วประเทศซึ่งมากกว่า 8 ล้านคนอยู่ภายใต้ อายุ 65 ปี)

คุณสามารถคลิกที่สถานะบนแผนที่นี้เพื่อเรียนรู้ว่ามีการควบคุมคุณสมบัติของ Medigap อย่างไรในแต่ละรัฐ

รัฐสามารถตั้งกฎของตนเองสำหรับคุณสมบัติของ Medigap รัฐส่วนใหญ่ได้ใช้กฎหมายรับรองการเข้าถึงแผน Medigap สำหรับผู้รับผลประโยชน์ที่มีอายุต่ำกว่า 65 ปีเป็นอย่างน้อยและบางรัฐทำให้ผู้ลงทะเบียนสามารถเปลี่ยนจากแผน Medigap หนึ่งไปเป็นอีกแผนหนึ่งได้ง่ายขึ้นแม้ว่าช่วงเวลาการลงทะเบียนเริ่มต้นจะสิ้นสุดลงก็ตาม

ฉันต้องการนโยบาย Medigap หรือไม่หากฉันลงทะเบียนในแผน Medicare Advantage

ตราบใดที่คุณลงทะเบียนใน Medicare Advantage Plan คุณไม่จำเป็นต้องซื้อนโยบาย Medigap และจะไม่ให้ประโยชน์ใด ๆ กับคุณ ในความเป็นจริงใครก็ตามที่ขายนโยบาย Medigap ให้คุณเป็นเรื่องผิดกฎหมายหากคุณอยู่ในแผน Advantage

หากคุณมีแผน Medigap แล้วเปลี่ยนจาก Original Medicare เป็น Medicare Advantage คุณจะได้รับอนุญาตให้รักษาแผน Medigap ของคุณไว้และบางคนก็ทำเพื่อให้แน่ใจว่าแผนจะยังคงอยู่ที่นั่นหากต้องการเปลี่ยนกลับไปใช้ Medicare ดั้งเดิม ภายในระยะเวลา "สิทธิทดลองใช้" ของพวกเขาหนึ่งปีแผน Medigap จะไม่จ่ายค่าลดหย่อนค่าใช้จ่าย copayments หรือการประกันเหรียญใด ๆ ของแผน Advantage ของคุณดังนั้นโดยพื้นฐานแล้วมันจะครอบคลุมอยู่เฉยๆตลอดเวลาที่คุณมีข้อได้เปรียบ วางแผน.

ใครบ้างที่ไม่ต้องการความครอบคลุมของ Medigap?

แผน Medigap ไม่จำเป็นหากคุณได้รับความคุ้มครองจาก Medicaid นอกเหนือจาก Medicare (เช่นมีสิทธิ์ได้สองทาง) หรือหากคุณมีความครอบคลุมภายใต้แผนนายจ้างที่ให้การสนับสนุนซึ่งให้ความคุ้มครองที่เสริม Medicare

จากการวิเคราะห์ของ Kaiser Family Foundation พบว่า 30% ของผู้รับผลประโยชน์ Original Medicare ได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติมจากแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนในปี 2559 29% ได้รับความคุ้มครอง Medigap และ 22% มี Medicaid ส่วนที่เหลือส่วนใหญ่ 19% ของผู้รับประโยชน์ Original Medicare ทั้งหมดไม่มีความคุ้มครองเพิ่มเติมเลยในขณะที่ 1% มีความคุ้มครองเพิ่มเติมประเภทอื่น ๆ

ฉันจะเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับความครอบคลุมของ Medigap ได้ที่ไหน

ก่อนซื้อแผน Medigap สิ่งสำคัญคือคุณต้องเข้าใจกฎ Medigap ของ Medicare สิทธิ์ของคุณและตัวเลือก Medigap ที่มีให้ในรัฐของคุณ แหล่งข้อมูลต่อไปนี้เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี:

• การเลือกนโยบาย Medigap: คำแนะนำจาก Medicare
• ประกันเสริมสำหรับ Medicare ดั้งเดิม: แหล่งข้อมูลเชิงโต้ตอบเกี่ยวกับความครอบคลุมของ Medigap จาก Medicare Rights Center
• โครงการความช่วยเหลือด้านการประกันสุขภาพของรัฐ (SHIP): โปรแกรมที่ให้คำปรึกษาแบบตัวต่อตัวและให้ความช่วยเหลือแก่ผู้ที่มี Medicare