ปกป้องทรัพย์สินของคุณเมื่อคู่สมรสของคุณใช้ Medicaid

ราวกับว่ามันไม่ยากพอที่จะเฝ้าดูคู่สมรสของคุณป่วยการเห็นคู่สมรสของคุณสูญเสียความสามารถในการทำงานอย่างอิสระหรือต้องการให้คู่สมรสของคุณย้ายออกไปจากคุณคุณต้องคิดด้วยว่าการทำในสิ่งที่ถูกต้องสำหรับสามีหรือภรรยาของคุณหรือไม่ กล่าวคือการวางไว้ในบ้านพักคนชราจะทำให้คุณเสียหายทางการเงิน

ผู้สูงอายุส่วนใหญ่ไม่สามารถรับการดูแลที่บ้านพักคนชราได้ไม่ใช่ด้วยตนเอง ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อเดือนสำหรับห้องรวมในปี 2020 อยู่ที่ 7,756 ดอลลาร์ต่อเดือนหรือ 93,075 ดอลลาร์ต่อปี สำหรับห้องส่วนตัวจะสูงกว่าที่ 8,821 เหรียญต่อเดือน นั่นเป็นเงินที่มากถึง $ 105,850 ต่อปี!

เนื่องจาก Medicare ไม่ครอบคลุมการดูแลผู้ป่วยในระยะยาวและมีเพียงไม่กี่คนที่สามารถซื้อประกันการดูแลระยะยาวได้จึงทำให้ชาวอเมริกันจำนวนมากหันมาใช้ Medicaid การมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid อย่างน้อยก็ในเรื่องการดูแลสถานพยาบาลหรือการดูแลที่บ้านระยะยาวขึ้นอยู่กับทรัพย์สินของคุณเป็นคู่สามีภรรยา.

นี่คือจุดที่การวางแผน Medicaid กลายเป็นสิ่งสำคัญ คุณจะมีทรัพย์สินน้อยพอที่คู่สมรสของคุณจะมีคุณสมบัติได้อย่างไร แต่ยังมีทรัพยากรเพียงพอให้คุณอยู่ในชุมชนได้?

การเป็น "คู่สมรสในชุมชน" หมายความว่าอย่างไร

เมื่อพูดถึงการดูแลสถานพยาบาล Medicaid จะพิจารณาทรัพย์สินของคุณเช่นสิ่งที่คุณเป็นเจ้าของและรายได้เช่นสิ่งที่คุณได้รับแตกต่างกันไป พูดง่ายๆก็คือพวกเขามองทรัพย์สินของคุณเป็นคู่ ๆ แต่พวกเขามองรายได้ของคุณแยกกันเป็นรายบุคคล

ก่อนที่จะมีการออกกฎหมายในปี 1988 คู่สมรสที่ยังคงอาศัยอยู่ในชุมชนได้รับผลกระทบทางการเงิน เพื่อให้บรรลุถึงคุณสมบัติของ Medicaid คู่แต่งงานจะต้องใช้จ่ายทรัพย์สินของพวกเขาบ่อยครั้งเพื่อล้างเงินออมตลอดชีวิตของพวกเขาต้องคำนึงถึงระยะเวลาการมองย้อนกลับของ Medicaid ด้วยซึ่งการใช้จ่ายใด ๆ ที่ลดลงภายใน 60 เดือน ( 5 ปี) ก่อนสมัคร Medicaid จะนับเป็นสินทรัพย์ สิ่งนี้ทำให้คู่สมรสในชุมชนเหลือทรัพยากรเพียงเล็กน้อยเพื่อให้ได้มาพบกัน

ขณะนี้มีการคุ้มครองสำหรับคู่สมรสในชุมชนเพื่อป้องกันการด้อยค่าของคู่สมรส

ในขณะที่แต่ละรัฐกำหนดมาตรฐานและขีด จำกัด ของตนเองรัฐบาลกลางกำหนดแนวทางสำหรับการคุ้มครอง Medicaid เหล่านี้ สิ่งเหล่านี้จะอธิบายไว้ด้านล่าง โปรดดูโปรแกรม Medicaid ของรัฐของคุณสำหรับข้อมูลเฉพาะที่เกี่ยวข้องกับรัฐของคุณ

การปกป้องทรัพย์สินของคุณ

เงินสด, 401Ks, 403Bs, เงินรายปี (มูลค่าเงินสดก่อนที่จะถูกยกเลิก), บัญชีนายหน้า, พันธบัตร, บัตรเงินฝาก, การตรวจสอบบัญชี, นโยบายการประกัน (มูลค่าเงินสดเกิน $ 1,500), การลงทุน, IRA, แผน Keogh, บัญชีตลาดเงิน, ซึ่งกันและกัน กองทุนอสังหาริมทรัพย์ที่ไม่ได้รับการยกเว้น (ดูเพิ่มเติมด้านล่าง) ยานพาหนะที่ไม่ได้รับการยกเว้นตั๋วสัญญาใช้เงินบัญชีออมทรัพย์และหุ้นทรัพย์สินทั้งหมดเหล่านี้จะนับรวมในคุณสมบัติ Medicaid ของคุณ

ในความเป็นจริงสิ่งต่างๆส่วนใหญ่คุณสามารถแปลงเป็นเงินสดได้ทันทีเป็นสินทรัพย์ รวมถึงเงินมัดจำที่สามารถขอคืนได้เช่นค่าเช่าที่ชำระล่วงหน้าและค่าสาธารณูปโภคล่วงหน้า

ในปี 2564 ทรัพย์สินของคุณจะต้องมีมูลค่าเท่ากับหรือน้อยกว่า 2,000 ดอลลาร์เพื่อให้มีคุณสมบัติในการดูแลระยะยาวผ่าน Medicaid

โชคดีที่คู่สมรสของชุมชนได้รับอนุญาตให้ถือครองทรัพย์สินมากกว่านั้น ในความเป็นจริงพวกเขาสามารถเก็บทรัพยากรที่มีอยู่ได้ครึ่งหนึ่งตามจำนวนที่กำหนดโดย Community Spouse Resource Allowance (CSRA) ของรัฐ จำนวนเงินนี้คำนวณในวันที่ "สแนปชอต" ซึ่งเป็นวันที่คู่สมรสที่พิการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลหรือเริ่มการดูแลระยะยาวเป็นเวลาอย่างน้อย 30 วัน

ตัวอย่างที่ 1: หากคู่สามีภรรยามีทรัพย์สินที่มีคุณสมบัติครบ 100,000 ดอลลาร์ในวันที่ "สแนปชอต" คู่สมรสที่ได้รับการดูแลระยะยาวจะมีสิทธิ์เมื่อทรัพย์สินของเขา / เธอลดลงเหลือ 2,000 ดอลลาร์และคู่สมรสในชุมชนเหลือ 50,000 ดอลลาร์ (ครึ่งหนึ่งของ 100,000 ดอลลาร์) .

CSRA ที่แท้จริงถูกกำหนดโดยแต่ละรัฐ แต่รัฐบาลกลางกำหนดขีด จำกัด ล่างและบนทุกปีโดยปรับตามอัตราเงินเฟ้อ ในปี 2564 CSRA ของรัฐบาลกลางขั้นต่ำคือ 26,076 ดอลลาร์และสูงสุด 130,380 ดอลลาร์ของรัฐบาลกลาง

ในตัวอย่างข้างต้นหากรัฐของพวกเขาใช้ CSRA ขั้นต่ำคู่สมรสของชุมชนจะไม่สามารถเก็บเงินจำนวน 50,000 ดอลลาร์ได้เต็มจำนวน พวกเขาจะต้องใช้ทรัพย์สินของพวกเขาลดลงเหลือ 26,076 ดอลลาร์ อย่างไรก็ตามหากพวกเขาอาศัยอยู่ในสถานะที่เสนอ CSRA สูงสุดพวกเขาสามารถเก็บทรัพย์สินไว้ได้ 50,000 ดอลลาร์เต็มจำนวน แต่ไม่มากอีกต่อไป

ปกป้องรายได้ของคุณ

รายได้ที่นับรวมในคุณสมบัติของ Medicaid ได้แก่ ค่างวดเงินบำนาญรายได้ค่าเช่าค่าจ้างและสวัสดิการประกันสังคม กองทุนใด ๆ ในทรัสต์ที่ไม่สามารถเพิกถอนได้จะไม่สามารถนับได้แม้ว่าจะมีกองทุนในทรัสต์แบบเพิกถอนได้ก็ตาม อย่างไรก็ตามแตกต่างจากทรัพย์สินของคุณรายได้ส่วนบุคคลของคุณไม่มีผลต่อคุณสมบัติของคู่สมรสของคุณและคุณจะไม่ต้องมีส่วนร่วมในรายได้ของคุณเพื่อเป็นค่าใช้จ่าย Medicaid ของพวกเขา

นั่นไม่ได้หมายความว่ารายได้ของคุณจะไม่เข้ามามีบทบาทท้ายที่สุดคุณอาจต้องพึ่งพารายได้ของคู่สมรสในการดำรงชีวิตแบบวันต่อวัน เมื่อคู่สมรสของคุณใช้ Medicaid และได้รับการดูแลระยะยาวรายได้ทั้งหมดของพวกเขา - หักค่าเผื่อความต้องการส่วนตัวขั้นต่ำ $ 30 (แทบไม่พอสำหรับเสื้อผ้าค่าอาหารนอกบ้านหรือซื้อของขวัญวันเกิด) และค่ารักษาพยาบาลใด ๆ ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น - คาดว่าจะตรงไปที่บ้านพักคนชรา สิ่งนี้จะทำให้คุณหรือสมาชิกในครอบครัวอยู่ที่ไหนขึ้นอยู่กับรายได้นั้น?

ค่าเผื่อความต้องการการบำรุงรักษารายเดือนขั้นต่ำ (MMMNA) คือรายได้ขั้นต่ำที่รัฐของคุณกำหนดว่าเป็นที่ยอมรับได้เพื่อให้เป็นไปตามมาตรฐานการครองชีพสำหรับคู่สมรสในชุมชน น่าเสียดายที่เงินสงเคราะห์ดังกล่าวตั้งขึ้นตามระดับความยากจนของรัฐบาลกลางและอาจไม่เพียงพอต่อความต้องการของคู่สมรสที่มีอายุมากเสมอไป

หากคุณมีรายได้น้อยกว่า MMMNA คุณมีสิทธิ์ได้รับส่วนหนึ่งของรายได้ของคู่สมรสของคุณเพื่อให้ถึงจำนวนที่สำคัญนั้น

ตัวอย่างที่ 2: คู่สมรสมีรายได้ร่วมกัน 3,000 ดอลลาร์ต่อเดือน 2,000 ดอลลาร์จากคู่สมรสที่เป็นสถาบันและ 1,000 ดอลลาร์จากคู่สมรสในชุมชน ด้วย MMMNA ที่รัฐกำหนดไว้ที่ 2,200 ดอลลาร์ Medicaid จะต้องอนุญาตให้จัดสรรรายได้ของคู่สมรสที่เป็นสถาบันจำนวน 1,200 ดอลลาร์ให้กับคู่สมรสในชุมชน (2,200 ดอลลาร์ลบ 1,000 ดอลลาร์) สิ่งนี้ทำให้คู่สมรสที่เป็นสถาบันต้องจ่ายค่าบ้านพักคนชรา 770 ดอลลาร์ต่อเดือน (2,000 ดอลลาร์ลบ 1,200 ดอลลาร์ลบด้วยค่าเผื่อความต้องการส่วนบุคคล 30 ดอลลาร์)

สำหรับปี 2021 MMMNA กำหนดไว้ที่ 2,155 ดอลลาร์ในทุกรัฐยกเว้นอลาสก้าและฮาวายโดยกำหนดไว้ที่ 2,693.75 ดอลลาร์และ 2,478.75 ดอลลาร์ตามลำดับ สูงสุดกำหนดไว้ที่ 3,259.50 ดอลลาร์ รัฐของคุณอาจเลือกใช้ค่าใดก็ได้ระหว่าง

ปกป้องบ้านของคุณ

Medicaid ไม่รวมบ้านของคุณเป็นส่วนหนึ่งของทรัพย์สินของคุณอย่างน้อยก็ไม่เสมอไป แต่พวกเขาใช้ข้อ จำกัด ส่วนของเจ้าของบ้านเพื่อพิจารณาคุณสมบัติของคุณ

ที่อยู่อาศัยหลักที่มีมูลค่าไม่เกิน 595,000 ดอลลาร์จะไม่รวมอยู่ในทรัพย์สินที่นับได้ของคุณ บางรัฐเพิ่มวงเงินทุนเป็น $ 893,000 สิ่งที่จับได้คือคู่สมรสที่เป็นสถาบันตั้งใจที่จะกลับไปที่บ้านในอนาคต ขึ้นอยู่กับรัฐที่คุณอาศัยอยู่โปรแกรม Medicaid อาจทำให้คุณเป็นภาระในการพิสูจน์เพื่อแสดงความเป็นไปได้ที่คุณจะได้กลับบ้าน หากคุณสมบัติเหล่านั้นไม่ตรงตามคุณสมบัติเหล่านี้พวกเขาสามารถวางภาระในบ้านของคุณได้ในขณะที่คุณอยู่ในบ้านพักคนชรา อย่างไรก็ตามไม่สามารถวางภาระผูกพันได้หากคู่สมรสในชุมชนเด็กอายุต่ำกว่า 21 ปีเด็กตาบอดหรือพิการหรือพี่น้องที่มีความเท่าเทียมกันในบ้านอาศัยอยู่ที่นั่น

ขีด จำกัด ทุนจะขึ้นอยู่กับมูลค่าตลาดที่ยุติธรรมลบด้วยจำนวนเงินที่คุณเป็นเจ้าของจำนอง หากคุณเป็นเจ้าของทรัพย์สินร่วมกันส่วนของคุณจะเท่ากับครึ่งหนึ่งของจำนวนนั้น

ตัวอย่างที่ 3: หากคุณเป็นเจ้าของบ้านที่มีมูลค่าตลาดยุติธรรม 645,000 ดอลลาร์ในรัฐที่มีวงเงินทุน 595,000 ดอลลาร์ 50,000 ดอลลาร์จะนับรวมในทรัพย์สินของคุณ หากคุณเป็นหนี้จำนอง 100,000 ดอลลาร์ส่วนของคุณจะลดลงเหลือ 545,000 ดอลลาร์และบ้านของคุณจะไม่ถูกนับรวมในคุณสมบัติ Medicaid ของคุณ

ตัวอย่างที่ 4: หากคุณเป็นเจ้าของบ้านที่มีมูลค่าตลาดยุติธรรม 645,000 ดอลลาร์ในรัฐที่มีวงเงินทุน 595,000 ดอลลาร์ส่วนที่อยู่อาศัยของคุณจะอยู่ที่ 322,500 ดอลลาร์ซึ่งเป็นครึ่งหนึ่งของมูลค่าตลาดยุติธรรม บ้านของคุณจะไม่ถูกนับรวมในคุณสมบัติ Medicaid ของคุณเนื่องจากหุ้นของคุณอยู่ภายใต้ขีด จำกัด ส่วนของเจ้าของบ้าน

เช่นเดียวกับการออกกฎหมายส่วนใหญ่มีข้อยกเว้นสำหรับกฎ หากคู่สมรสในชุมชนหรือบุตรของคู่สมรสที่จัดตั้งสถาบันโดยเฉพาะเด็กที่อายุน้อยกว่า 21 ปีตาบอดหรือผู้ที่มีความทุพพลภาพในระยะยาวอาศัยอยู่ในบ้านไม่มีข้อ จำกัด ด้านความเท่าเทียมกันในบ้านที่ต้องพิจารณา . ที่อยู่อาศัยจะไม่ถูกนับรวมในคุณสมบัติของคุณไม่ว่าจะมีมูลค่าเท่าใดก็ตาม

ด้วยต้นทุนที่เพิ่มขึ้นของค่าบ้านพักคนชราจึงไม่น่าแปลกใจที่ Medicaid พยายามกู้คืนค่าใช้จ่ายผ่านโครงการ Medicaid Estate Recovery Program ในกรณีที่คู่สมรสที่เป็นสถาบันเสียชีวิต Medicaid ขอสงวนสิทธิ์ในการเรียกคืนการชำระเงินผ่านอสังหาริมทรัพย์ของพวกเขา แต่ก็มีการคุ้มครองอีกครั้ง รัฐไม่ได้รับอนุญาตให้กู้คืนจากฐานันดรของผู้รับผลประโยชน์เมื่อพวกเขารอดชีวิตจากคู่สมรสในชุมชนเด็กอายุต่ำกว่า 21 ปีหรือเด็กที่ตาบอดหรือทุพพลภาพเป็นเวลานาน

คำจาก Verywell

มีอะไรมากกว่าที่จะให้คู่สมรสของคุณอยู่ในบ้านพักคนชรามากกว่าการสมัคร Medicaid ท้ายที่สุดทรัพย์สินของคุณไม่ใช่เฉพาะของคู่สมรสของคุณเท่านั้นที่จะพิจารณาว่าทรัพย์สินเหล่านั้นมีสิทธิ์หรือไม่ หากคุณขึ้นอยู่กับรายได้ของคู่สมรสคุณจะไปไหน? อนาคตทางการเงินของคุณอาจตกอยู่ในความเสี่ยง เพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณที่จะพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านกฎหมายที่เชี่ยวชาญด้าน Medicaid ในรัฐของคุณและกำหนดวิธีการปกป้องทรัพย์สินของคุณอย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด