ประกันสุขภาพแบบคงที่คืออะไร?

การประกันสุขภาพแบบค่าชดเชยคงที่เป็นกรมธรรม์ประเภทหนึ่งที่จ่ายเงินให้กับผู้เอาประกันภัยตามจำนวนเงินที่กำหนดตามบริการทางการแพทย์ที่บุคคลนั้นได้รับโดยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการดูแล แผนสามารถจ่ายเป็นจำนวนเงินคงที่ตามประเภทของบริการที่ให้ไว้หรือจ่ายเป็นจำนวนเงินคงที่ตามช่วงเวลาที่ให้การดูแล แผนการชดใช้ค่าเสียหายคงใช้ทั้งสองวิธีขึ้นอยู่กับสถานการณ์

แผนการชดใช้ค่าเสียหายอาจรวมถึงเครือข่ายผู้ให้บริการซึ่งหมายความว่าผู้เอาประกันภัยจ่ายน้อยลงหากใช้ผู้ให้บริการในเครือข่าย อย่างไรก็ตามจำนวนเงินสดจริงที่แผนประกันจ่ายจะเท่ากันโดยไม่คำนึงถึงผู้ให้บริการทางการแพทย์ที่ผู้เอาประกันภัยใช้

แผนการชดใช้ค่าเสียหายคงไม่เป็นที่แพร่หลายในสหรัฐอเมริกาเหมือนที่เคยเป็นมา แผนเหล่านี้ไม่ได้รับความนิยมเนื่องจากค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพเพิ่มขึ้นและ บริษัท ประกันให้ความสำคัญกับการจัดการค่าใช้จ่ายด้วยการจัดเตรียมเครือข่ายที่พวกเขาสร้างขึ้นกับผู้ให้บริการทางการแพทย์

ปัจจุบันแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่โดยทั่วไปจะวางตลาดเพื่อใช้เป็นความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับผู้ที่มีความครอบคลุมด้านสุขภาพทางการแพทย์ที่ครอบคลุม แต่มีค่าใช้จ่ายที่ค่อนข้างสูง

บางคนเลือกที่จะพึ่งพาการคุ้มครองการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่เพียงอย่างเดียว วิธีนี้ช่วยประหยัดเงินในตอนแรกเนื่องจากเบี้ยประกันภัยรวมต่ำกว่า อย่างไรก็ตามอาจส่งผลให้ต้องเสียค่าใช้จ่ายในกระเป๋าอย่างมากหากผู้ป่วยมีความต้องการทางการแพทย์ที่รุนแรง

เงื่อนไขการใช้บริการ

ตามคำนิยามแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่จะไม่ จำกัด ค่าใช้จ่ายในกระเป๋าของผู้ป่วยเนื่องจากจำนวนเงินที่ประกันจะจ่ายนั้นถูกกำหนดไว้ล่วงหน้า (ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์) และขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆเช่นจำนวนวันของผู้ป่วย เข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลจำนวนครั้งที่ไปพบแพทย์จำนวนการผ่าตัดและอื่น ๆ การเรียกเก็บเงินทั้งหมดจะไม่ถูกนำมาพิจารณาโดยแผนการชดใช้ค่าเสียหายที่ตายตัว

ดังนั้นแผนการชดใช้ค่าเสียหายคงไม่เป็นไปตามพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) เนื่องจาก ACA กำหนดให้แผนสุขภาพที่เป็นไปตามข้อกำหนดทั้งหมดเพื่อ จำกัด ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าเพื่อประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็นในปี 2564 ซึ่งเป็นเงินที่ต้องจ่ายสูงสุด จำกัด ว่าแผนที่สอดคล้องกับ ACA สามารถมีได้คือ $ 8,550 สำหรับบุคคลหนึ่งคนและ $ 17,100 สำหรับครอบครัว แต่นี่เป็นเพียงส่วนหนึ่งของเหตุผลที่แผนการชดใช้คงที่ไม่เป็นไปตาม ACA

แผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่ไม่จำเป็นต้องครอบคลุมผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นทั้งหมดโดยใช้การจัดจำหน่ายทางการแพทย์และไม่รับประกันปัญหาและสามารถ จำกัด จำนวนเงินทั้งหมดที่จะจ่ายเป็นผลประโยชน์รายปีหรือตลอดชีพซึ่งในความเป็นจริงคือ จำกัด ผลประโยชน์ทั้งหมด เป็นส่วนสำคัญของการออกแบบแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่

ระเบียบ ACA

เป็นเรื่องจริงในกรณีส่วนใหญ่แผนใหม่ทั้งหมดที่ขายโดยมีผลบังคับใช้ในเดือนมกราคม 2014 หรือใหม่กว่านั้นจะต้องเป็นไปตาม ACA อย่างไรก็ตามข้อบังคับของ ACA ไม่ได้ใช้กับแผนที่ถือว่าเป็น "ผลประโยชน์ที่ได้รับยกเว้น" กฎระเบียบของ ACA บางอย่างไม่ใช้กับแผนปู่ย่าตายายหรือแผนปู่ย่า - แต่แผนเหล่านี้ไม่สามารถขายให้กับลูกค้ารายใหม่ได้อีกต่อไปในขณะที่แผนการชดใช้ค่าเสียหายคงทำได้

ผลประโยชน์ที่ได้รับการยกเว้นคือแผนที่ได้รับการยกเว้นโดยเฉพาะจากข้อบังคับของ ACA โดยส่วนใหญ่แล้วแผนเหล่านี้ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อใช้เป็นความคุ้มครองแบบสแตนด์อโลน ซึ่งรวมถึงสิ่งต่างๆเช่นประกันทันตกรรมและการมองเห็น (แม้ว่าความคุ้มครองทางทันตกรรมสำหรับเด็กจะอยู่ภายใต้ข้อบังคับของ ACA) แผนการเจ็บป่วยที่สำคัญอาหารเสริมจากอุบัติเหตุแผนสุขภาพระยะสั้นและแผนการชดใช้ค่าเสียหาย

ในปี 2014 กรมอนามัยและบริการมนุษย์ได้ออกกฎห้ามขายแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่ให้กับผู้ที่ไม่มีความคุ้มครองอื่น ๆ ที่ให้ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็นกรมยังกำหนดข้อกำหนดให้ขายแผนด้วย ป้ายเตือนแจ้งผู้สมัครว่าแผนไม่ควรได้รับการพิจารณาว่าใช้ทดแทนการประกันสุขภาพทางการแพทย์ที่สำคัญได้อย่างเพียงพอ แต่การฟ้องร้องในภายหลังส่งผลให้มีการยกเลิกการห้ามขายแผนการชดใช้ค่าเสียหายให้กับผู้ที่ไม่มีความคุ้มครองอื่น ๆ

แม้ว่าแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่จะต้องมีการเปิดเผยโดยระบุว่าความคุ้มครองนั้นไม่เหมาะที่จะใช้เป็นประกันสุขภาพของบุคคลเพียงอย่างเดียว แต่ผู้ประกันตนไม่ได้รับอนุญาตให้ขายความคุ้มครองการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนแบบคงที่ให้กับบุคคลที่ไม่มีประกันสุขภาพอื่น ๆ

อย่างไรก็ตามผู้บริโภคควรระมัดระวังเป็นพิเศษกับแนวทางนี้ ค่ารักษาพยาบาลจริงอาจสูงเกินไปเมื่อเทียบกับจำนวนเงินที่แผนการชดใช้คงที่จะจ่ายทำให้ผู้ป่วยต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายจำนวนมากที่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋า

ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น

เนื่องจากแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่ถือเป็นผลประโยชน์ที่ได้รับยกเว้นจึงไม่ถือว่าเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น เพื่อความชัดเจนแผนไม่จำเป็นต้องสอดคล้องกับ ACA อย่างสมบูรณ์เพื่อที่จะให้ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น - แผนแกรนด์โมเทอรีและแกรนด์เฟรนด์ไม่เป็นไปตาม ACA อย่างสมบูรณ์และยังถือว่าเป็นความคุ้มครองที่จำเป็นขั้นต่ำอย่างไรก็ตามผลประโยชน์ที่ได้รับยกเว้น จะไม่ถือว่าเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็น

ตั้งแต่ปี 2014 จนถึงสิ้นปี 2018 ผู้ที่ไม่มีความคุ้มครองที่จำเป็นขั้นต่ำจะต้องได้รับการลงโทษตามคำสั่งของ ACA เว้นแต่พวกเขาจะมีคุณสมบัติได้รับการยกเว้น ผู้ที่อาศัยเพียงแผนการชดใช้ค่าเสียหายคงที่ (โดยไม่มีนโยบายอื่นที่ถือว่าเป็นความคุ้มครองที่จำเป็นขั้นต่ำ) อาจพบว่าพวกเขาต้องจ่ายค่าปรับให้กับกรมสรรพากร

อย่างไรก็ตามการลงโทษแบบมอบอำนาจส่วนบุคคลจะไม่มีผลบังคับใช้อีกต่อไปเนื่องจากสภาคองเกรสตัดออกในปี 2019 ผู้ที่ไม่มีประกันในปี 2562 ขึ้นไปหรือได้รับความคุ้มครองเฉพาะผลประโยชน์ยกเว้นที่ไม่ได้ให้ความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็นจะไม่ถูกลงโทษอีกต่อไป เว้นแต่พวกเขาจะอยู่ในสถานะที่มีอาณัติของตนเอง

ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของคุณ

มีแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่หลายแบบในตลาดและผลประโยชน์ของพวกเขาจะแตกต่างกันอย่างมากตามจำนวนเงินที่ครอบคลุม ข้อกังวลที่ใหญ่ที่สุดเกี่ยวกับแผนการชดใช้ค่าเสียหายคือพวกเขาไม่ จำกัด ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าและจำนวนเงินที่จ่ายจะขึ้นอยู่กับตารางค่าธรรมเนียมของพวกเขาไม่ได้ขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของการดูแลที่ผู้ป่วยได้รับ

เป็นเรื่องปกติที่จะเห็นแผนการชดใช้ค่าเสียหายคงที่ซึ่งจะจ่ายระหว่าง $ 1,000 ถึง $ 5,000 ต่อวันสำหรับการรักษาตัวในโรงพยาบาลผู้ป่วยในไม่กี่ร้อยดอลลาร์สำหรับการดูแลห้องฉุกเฉินสูงถึงหลายพันดอลลาร์สำหรับการผ่าตัดและอาจ $ 100 ต่อการไปพบแพทย์ในขณะที่ผู้ป่วยเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล สิ่งเหล่านี้ดูเหมือนเป็นจำนวนเงินที่เหมาะสมจนกว่าคุณจะรู้ว่าค่ารักษาพยาบาลจะสูงแค่ไหนไม่ว่าการไปเยี่ยมจะสั้นแค่ไหนก็ตาม

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าบุคคลหนึ่งมีแผนการชดใช้ค่าเสียหายระดับไฮเอนด์โดยมีผลประโยชน์ในการรักษาตัวในโรงพยาบาล 5,000 ดอลลาร์ต่อวันและผลประโยชน์การผ่าตัด 10,000 ดอลลาร์ หากขาหักอย่างรุนแรงส่งผลให้ต้องเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลและการผ่าตัดสั้น ๆ และค่ารักษาพยาบาลรวม 70,000 ดอลลาร์จำนวนเงินที่แผนการชดใช้คงที่จะจ่ายไม่มากเมื่อเทียบกัน ปัญหาส่วนหนึ่งคือผู้คนมักไม่ทราบว่าค่ารักษาพยาบาลสูงเพียงใดเมื่อไม่ได้รับความคุ้มครองจากประกันที่ จำกัด ค่าใช้จ่ายในกระเป๋าของผู้ป่วย

ความคุ้มครองเพิ่มเติม

การอาศัยแผนการชดใช้คงที่ของตัวเองอาจเป็นสูตรสำเร็จสำหรับภัยทางการเงินเนื่องจากความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินที่โรงพยาบาลเรียกเก็บกับจำนวนเงินที่แผนจ่าย อย่างไรก็ตามแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่สามารถใช้เป็นส่วนเสริมที่ยอดเยี่ยมสำหรับแผนการแพทย์ที่สำคัญซึ่งมีค่าใช้จ่ายในกระเป๋าที่ค่อนข้างสูง

หากคุณมีแผนการรักษาพยาบาลหลักที่เป็นไปตาม ACA ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณสำหรับการดูแลในเครือข่ายอาจสูงถึง 8,550 ดอลลาร์ในปี 2564 (และค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าอาจสูงกว่าสำหรับแผนคุณยายและคุณยาย) แน่นอนว่าดีกว่าต้องจ่ายเงิน 70,000 เหรียญสำหรับกระดูกหัก แต่ก็เป็นจำนวนเงินที่คนอเมริกันส่วนใหญ่ไม่มีเงินจ่ายค่าโรงพยาบาล

แผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่สามารถช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วนหรือทั้งหมดนั้นขึ้นอยู่กับสิ่งที่ทำให้เกิดการเรียกร้องค่ารักษาพยาบาลในตอนแรก

ผู้ป่วยที่ใช้เวลาหลายวันในโรงพยาบาลจะพบว่าแผนการชดใช้ค่าเสียหายคงที่จ่ายให้พวกเขาเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเต็มกระเป๋า ในทางกลับกันผู้ป่วยที่ต้องอยู่ในห้องฉุกเฉินและอาจใช้เวลาหนึ่งคืนในโรงพยาบาลอาจได้รับเพียงพอจากแผนการชดใช้ค่าเสียหายคงที่เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนน้อยในกระเป๋าขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของ ความคุ้มครอง

คำจาก Verywell

สิ่งที่สำคัญที่สุดในการทำความเข้าใจเกี่ยวกับแผนการชดใช้ค่าเสียหายแบบคงที่ก็คือแม้ว่าจะมีประโยชน์มากสำหรับการชดเชยค่าใช้จ่ายที่ไม่อยู่ในกระเป๋าและช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายต่างๆในขณะที่คุณป่วย แต่ก็ไม่ใช่แผนประกันสุขภาพที่แท้จริง การใช้แผนการชดใช้ค่าเสียหายคงที่เนื่องจากไม่แนะนำให้ใช้แหล่งความคุ้มครองเดียวของคุณเนื่องจากคุณอาจต้องเสียเงินหลายหมื่นหรือหลายแสนดอลลาร์สำหรับการดูแลทางการแพทย์ของคุณหากคุณมีอาการเจ็บป่วยหรือบาดเจ็บสาหัสและคุณไม่ได้รับการรักษาพยาบาลที่สำคัญ ความครอบคลุม