ความแตกต่างระหว่างหักลดหย่อนและประกันภัยเหรียญ

แผนสุขภาพจำนวนมากต้องใช้ทั้งการประกันภัยแบบหักลดหย่อนและแบบเหรียญ การทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างการหักลดหย่อนและการประกันภัยแบบเหรียญเป็นส่วนสำคัญในการรู้ว่าคุณจะเป็นหนี้อะไรเมื่อใช้ประกันสุขภาพ

การประกันภัยแบบหักลดหย่อนและแบบเหรียญเป็นประเภทของการแบ่งปันต้นทุนการประกันสุขภาพ คุณจ่ายส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณและแผนสุขภาพของคุณจ่ายส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการดูแลของคุณ พวกเขาแตกต่างกันในวิธีการทำงานจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายและเวลาที่คุณต้องจ่าย

หักลดหย่อนได้คืออะไร?

ค่าลดหย่อนคือจำนวนเงินคงที่ที่คุณจ่ายในแต่ละปีก่อนที่ประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มเต็มจำนวน (ในกรณีของ Medicare Part A - สำหรับการดูแลผู้ป่วยในค่าลดหย่อนจะใช้กับ "ระยะเวลาผลประโยชน์" แทนที่จะเป็นปี) เมื่อคุณชำระค่าลดหย่อนแล้วแผนสุขภาพของคุณจะเริ่มรับส่วนแบ่งจากค่าดูแลสุขภาพของคุณ วิธีการทำงานมีดังนี้

คุณมีเงินหัก $ 2,000 คุณเป็นไข้หวัดในเดือนมกราคมและไปพบแพทย์ของคุณ ใบเรียกเก็บเงินของแพทย์คือ 200 ดอลลาร์หลังจากที่ บริษัท ประกันของคุณได้รับการปรับให้ตรงกับอัตราที่ตกลงกันไว้กับแพทย์ของคุณ คุณต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดเนื่องจากคุณยังไม่ได้ชำระค่าลดหย่อนของคุณในปีนี้ (สำหรับตัวอย่างนี้เราสมมติว่าแผนของคุณไม่มี copay สำหรับการเยี่ยมชมสำนักงาน แต่จะนับค่าใช้จ่ายในการหักลดหย่อนของคุณแทน) . หลังจากจ่ายค่าแพทย์ 200 เหรียญคุณจะมีเงินเหลือ 1,800 เหรียญเพื่อนำไปหักลดหย่อนรายปี

[โปรดทราบว่าแพทย์ของคุณอาจเรียกเก็บเงินมากกว่า $ 200 แต่เนื่องจากนั่นเป็นอัตราที่ต่อรองที่ผู้ประกันตนมีกับแพทย์ของคุณคุณจะต้องจ่ายเพียง $ 200 และนั่นคือทั้งหมดที่จะถูกนับรวมเป็นค่าลดหย่อนของคุณ ส่วนที่เหลือจะถูกตัดออกโดยสำนักงานแพทย์ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของสัญญากับ บริษัท ประกันของคุณ]

ในเดือนมีนาคมคุณล้มลงและแขนหัก ใบเรียกเก็บเงินคือ 3,000 ดอลลาร์หลังจากที่มีการใช้อัตราการต่อรองของผู้ประกันตน คุณจ่ายเงิน 1,800 ดอลลาร์ของใบเรียกเก็บเงินนั้นก่อนที่คุณจะถึงยอดหักลดหย่อนรายปีของคุณ 2,000 ดอลลาร์ (200 ดอลลาร์จากการรักษาไข้หวัดบวก 1,800 ดอลลาร์ของค่าแขนหัก) ตอนนี้ประกันสุขภาพของคุณเริ่มต้นและช่วยให้คุณจ่ายเงินส่วนที่เหลือ คุณจะยังคงต้องจ่ายเงินส่วนที่เหลือบางส่วนด้วย coinsurance ซึ่งจะกล่าวถึงในรายละเอียดเพิ่มเติมด้านล่าง

ในเดือนเมษายนคุณจะถูกนำนักแสดงออก บิลคือ $ 500 เนื่องจากคุณมียอดหักลดหย่อนสำหรับปีแล้วคุณจึงไม่ต้องจ่ายเงินให้กับค่าลดหย่อนของคุณอีกต่อไป การประกันสุขภาพของคุณจะจ่ายเงินส่วนแบ่งเต็มจำนวนสำหรับการเรียกเก็บเงินนี้โดยขึ้นอยู่กับการประกันภัยเหรียญใด ๆ ที่คุณมี (ตัวอย่างเช่นการแยกประกัน 80/20 เหรียญหมายความว่าคุณจะจ่าย 20% ของใบเรียกเก็บเงินและผู้รับประกันภัยของคุณจะจ่าย 80% โดยสมมติว่าคุณ ยังไม่เป็นไปตามแผนของคุณสูงสุด)

ในแผนส่วนใหญ่คุณจะต้องจ่ายค่าประกันเหรียญและ / หรือ copays ต่อไปหลังจากที่คุณมียอดหักลดหย่อนแล้ว สิ่งนี้จะดำเนินต่อไปจนกว่าคุณจะมีเงินเหลือเก็บสูงสุดในปีนี้

Coinsurance คืออะไร?

Coinsurance คือการแบ่งปันต้นทุนอีกประเภทหนึ่งที่คุณจ่ายส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการดูแลของคุณและประกันสุขภาพของคุณจะจ่ายส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการดูแลของคุณ แต่ด้วยการประกันเหรียญคุณจะจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ของใบเรียกเก็บเงินแทนที่จะเป็นจำนวนเงินที่กำหนดนี่คือวิธีการทำงาน

สมมติว่าคุณต้องจ่ายค่าประกันเหรียญ 30% สำหรับยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ คุณกรอกใบสั่งยาสำหรับยาที่มีราคา $ 100 (หลังจากที่ บริษัท ประกันของคุณเจรจากับร้านขายยาแล้ว) คุณจ่าย $ 30 ของบิลนั้น ประกันสุขภาพของคุณจ่าย $ 70

เนื่องจากการประกันภัยเหรียญเป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายในการดูแลของคุณหากการดูแลของคุณมีราคาแพงมากคุณจึงต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนมาก ตัวอย่างเช่นหากคุณมีประกันเหรียญ 25% สำหรับการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลและค่ารักษาพยาบาลของคุณคือ 40,000 ดอลลาร์คุณอาจต้องจ่ายค่าประกันเหรียญ 10,000 ดอลลาร์หากวงเงินนอกกระเป๋าของแผนสุขภาพของคุณอนุญาตให้มีจำนวนที่สูง แต่พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงได้ปฏิรูประบบการประกันภัยของเราในปี 2014 โดยกำหนดให้มีการกำหนดจำนวนเงินที่ไม่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋าในเกือบทุกแผน

ค่าประกันเหรียญขนาดนั้นจะไม่ได้รับอนุญาตอีกต่อไปเว้นแต่คุณจะมีแผนสุขภาพสำหรับคุณปู่หรือคุณยาย แผนอื่น ๆ ทั้งหมดจะต้อง จำกัด ค่าใช้จ่ายในกระเป๋าทั้งหมดของแต่ละคน (รวมถึงค่าลดหย่อน, copays และการประกันภัยเหรียญ) สำหรับผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นในเครือข่ายโดยไม่เกินค่าใช้จ่ายสูงสุดของแต่ละบุคคลในปีนั้น ๆ จำนวนนี้จัดทำดัชนีในแต่ละปีตามอัตราเงินเฟ้อด้านค่ารักษาพยาบาล สำหรับปี 2020 เป็น $ 8,150 สำหรับบุคคลเดียว สำหรับปี 2021 จะอยู่ที่ 8,550 ดอลลาร์ แต่รวมถึงการแบ่งปันค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นจากผู้ให้บริการในเครือข่ายรวมถึงการหักลดหย่อนและโคเปย์ของคุณดังนั้นการประกันภัยเหรียญ 10,000 ดอลลาร์สำหรับการเรียกเก็บเงินโรงพยาบาล 40,000 ดอลลาร์จึงไม่ได้รับอนุญาตอีกต่อไปในแผนใด ๆ ไม่ใช่ปู่ย่าตายายหรือยาย อย่างไรก็ตามเมื่อเวลาผ่านไปขีด จำกัด การออกจากกระเป๋าที่อนุญาตสามารถเข้าถึงระดับนั้นได้อีกครั้งหากผู้ร่างกฎหมายไม่ได้แก้ไขกฎ (สำหรับมุมมองขีด จำกัด เงินนอกกระเป๋าในปี 2014 คือ 6,350 ดอลลาร์ดังนั้นจึงเพิ่มขึ้นเกือบ 35% ตั้งแต่ปี 2557 ถึง 2564)

Deductible vs Coinsurance - ต่างกันอย่างไร?

การหักลดหย่อนจะสิ้นสุดลง แต่การประกันภัยเหรียญยังคงดำเนินต่อไป (จนกว่าคุณจะใช้เงินสูงสุดในกระเป๋า)

เมื่อคุณมียอดหักลดหย่อนสำหรับปีคุณจะไม่ต้องชำระเงินที่หักลดหย่อนได้อีกจนกว่าจะถึงปีหน้า (หรือในกรณีของ Medicare Part A จนกว่าจะถึงช่วงผลประโยชน์ถัดไปของคุณ) คุณอาจยังต้องจ่ายค่าแชร์ประเภทอื่น ๆ เช่น copayments หรือ coinsurance แต่การหักลดหย่อนของคุณจะทำในปีนั้น

คุณจะยังคงค้างชำระค่าประกันเหรียญทุกครั้งที่คุณเข้ารับบริการด้านการดูแลสุขภาพ เวลาเดียวที่จะหยุดการประกันภัยเหรียญคือเมื่อคุณใช้จ่ายถึงขีด จำกัด สูงสุดของกรมธรรม์ประกันสุขภาพ นี่เป็นเรื่องผิดปกติและจะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่อคุณมีค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่สูงมาก

ค่าลดหย่อนได้รับการแก้ไข แต่การประกันเหรียญเป็นตัวแปร

ค่าลดหย่อนของคุณเป็นจำนวนเงินคงที่ แต่การประกันเหรียญของคุณเป็นจำนวนเงินที่ผันแปรได้ หากคุณมีเงินหัก 1,000 ดอลลาร์ก็ยังคงเป็น 1,000 ดอลลาร์ไม่ว่าจะเรียกเก็บเงินมากแค่ไหนก็ตาม คุณจะรู้ว่าเมื่อคุณลงทะเบียนในแผนสุขภาพว่าคุณจะได้รับค่าลดหย่อนเท่าใด

แม้ว่าคุณจะรู้ดีว่า Coin Insurance ของคุณเป็นอย่างไรอัตราร้อยละคือเมื่อคุณลงทะเบียนในแผนสุขภาพคุณจะไม่รู้ว่าคุณเป็นหนี้สำหรับบริการใด ๆ เป็นจำนวนเงินจริงจนกว่าคุณจะได้รับบริการและใบเรียกเก็บเงินนั้น เนื่องจากการประกันภัยเหรียญของคุณเป็นจำนวนเงินที่ผันแปรได้ซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ของใบเรียกเก็บเงินยิ่งคุณต้องจ่ายเงินในการประกันภัยเหรียญมากเท่าไหร่ สิ่งนี้ทำให้การประกันภัยเหรียญมีความเสี่ยงมากขึ้นเนื่องจากงบประมาณที่หาได้ยากกว่า ตัวอย่างเช่นหากคุณมีใบเรียกเก็บเงินค่าผ่าตัด 20,000 เหรียญประกัน 30% ของคุณจะเท่ากับ 6,000 เหรียญ แต่อีกครั้งตราบเท่าที่แผนของคุณไม่ได้เป็นปู่ย่าตายายหรือปู่ย่าตายายของคุณรวมค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าต้องไม่เกิน 8,150 ดอลลาร์ในปี 2020 ตราบใดที่คุณอยู่ในเครือข่ายและปฏิบัติตามกฎของ บริษัท ประกันของคุณสำหรับสิ่งต่างๆเช่นการอ้างอิงและการอนุญาตล่วงหน้า

Deductible vs Coinsurance มีความคล้ายคลึงกันอย่างไร?

ทั้งเงินลดหย่อนและประกันเหรียญเป็นวิธีที่ช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณจ่ายส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณ หักลดหย่อนและประกันเหรียญลดจำนวนเงินที่แผนสุขภาพของคุณจ่ายให้กับการดูแลของคุณโดยทำให้คุณรับส่วนหนึ่งของแท็บ สิ่งนี้มีประโยชน์ต่อแผนสุขภาพของคุณเนื่องจากจ่ายน้อยกว่า แต่ยังเป็นเพราะคุณมีโอกาสน้อยที่จะได้รับบริการด้านการดูแลสุขภาพที่ไม่จำเป็นหากคุณต้องจ่ายเงินของคุณเองในการเรียกเก็บเงิน

คุณจ่ายตามอัตราคิดลดไม่ใช่อัตราที่เรียกเก็บ

แผนสุขภาพส่วนใหญ่เจรจาส่วนลดจากแพทย์และผู้ให้บริการด้านสุขภาพอื่น ๆ ในเครือข่ายผู้ให้บริการของตน ทั้งค่าลดหย่อนและประกันเหรียญของคุณคิดจากอัตราลดไม่ใช่อัตราปกติ

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าอัตราปกติสำหรับการสแกน MRI คือ $ 500 แผนสุขภาพของคุณต่อรองราคาส่วนลด 350 เหรียญ เมื่อคุณได้รับ MRI หากคุณยังไม่ถึงจำนวนที่หักลดหย่อนคุณจะจ่าย $ 350 สำหรับ MRI เงินจำนวน 350 เหรียญจะถูกหักเป็นยอดหักลดหย่อนรายปีของคุณ หากคุณมียอดหักลดหย่อนของคุณแล้ว แต่เป็นหนี้ประกันเหรียญ 20% คุณเป็นหนี้ $ 70 (นั่นคือ 20% ของอัตราคิดลด 350 ดอลลาร์) ผู้ให้บริการ MRI อีก 150 ดอลลาร์จะถูกตัดจำหน่ายและไม่คิดเป็นจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้หรือจำนวนเงินที่คุณยังคงมีเหลือสำหรับการจ่ายเงินสูงสุดที่ไม่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋าของคุณ

นี่คือเหตุผลว่าทำไมการรอจ่ายค่ารักษาพยาบาลของคุณจึงเป็นสิ่งสำคัญจนกว่าจะถูกส่งไปยัง บริษัท ประกันของคุณเพื่อดำเนินการ (copays จะแตกต่างกันโดยทั่วไปคุณจะจ่ายเงินเหล่านั้นในเวลาที่ให้บริการเนื่องจากเป็นจำนวนเงินที่กำหนดไว้ซึ่งคุณจะไปแน่นอน ที่จะเป็นหนี้ไม่ว่า บริษัท ประกันของคุณจะถูกตัดเงินเป็นจำนวนเท่าใดในระหว่างขั้นตอนการเรียกเก็บเงิน) ผู้รับประกันภัยของคุณจะดำเนินการเรียกเก็บเงินและกำหนดจำนวนเงินที่ควรจะถูกตัดออกคุณควรจ่ายเท่าไหร่ (ในส่วนของการหักลดหย่อนของคุณหรือในส่วนของการประกันภัยเหรียญของคุณ) และจำนวนเงินที่ผู้รับประกันภัยควรจ่ายหากมี ข้อมูลนี้จะถูกส่งไปยังทั้งคุณและผู้ให้บริการทางการแพทย์จากนั้นคุณควรได้รับใบเรียกเก็บเงินจากผู้ให้บริการทางการแพทย์ตามการคำนวณของผู้ประกันตน