การแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพคืออะไร?

รูปภาพ Luciano Lozano / Getty

การแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพหรือที่รู้จักกันในชื่อตลาดประกันสุขภาพเป็นพื้นที่เปรียบเทียบการซื้อประกันสุขภาพ บริษัท ประกันสุขภาพเอกชนแสดงรายการแผนสุขภาพของตนพร้อมกับการแลกเปลี่ยนและร้านค้าเปรียบเทียบผู้คนในการแลกเปลี่ยนจากรายการแผนสุขภาพที่มีอยู่

วลีการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพโดยทั่วไปหมายถึงสาธารณะการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพที่พัฒนาโดยรัฐบาลเนื่องจากพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA หรือที่เรียกว่า Obamacare) แม้ว่าจะมีการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพส่วนตัว การแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพส่วนบุคคลมักได้รับการออกแบบมาเพื่อให้บริการแก่นายจ้างรายใหญ่หลายรายดังนั้นคนส่วนใหญ่จะพบเมื่อสมัครประกันสุขภาพตามงานเท่านั้น

การแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของประชาชนใช้ในการซื้อแผนประกันสุขภาพส่วนบุคคลและครอบครัวที่สอดคล้องกับ ACA ("บุคคลและครอบครัว" หรือ "ตลาดบุคคลธรรมดา" หมายถึงประกันสุขภาพที่ผู้คนซื้อด้วยตนเองซึ่งต่างจากความคุ้มครองที่ได้รับจากนายจ้าง หรือผ่านโครงการของรัฐบาลเช่น Medicare หรือ Medicaid) และการแลกเปลี่ยนเหล่านี้เป็นสถานที่เดียวที่ผู้คนจะได้รับเงินอุดหนุนพิเศษและการลดค่าใช้จ่ายร่วมกันซึ่งช่วยลดเบี้ยประกันภัยและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับผู้ลงทะเบียนที่มีสิทธิ์หลายล้านคน (9.6 ล้านคนได้รับเงินอุดหนุนพิเศษผ่านการแลกเปลี่ยนในปี 2020 และ 5.6 ล้านคนได้รับการลดต้นทุนการแบ่งปัน)

ผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับ Medicaid ตามรายได้ของพวกเขาสามารถลงทะเบียนใน Medicaid ผ่านการแลกเปลี่ยนในรัฐของพวกเขา (โดยตรงหรือการแลกเปลี่ยนจะนำพวกเขาไปยังสำนักงาน Medicaid ของรัฐเมื่อการกำหนดคุณสมบัติเบื้องต้นบ่งชี้ว่าพวกเขามีสิทธิ์ได้รับ Medicaid) .

ในบางรัฐแผนกลุ่มย่อยสำหรับธุรกิจขนาดเล็กมีให้บริการผ่านทาง Exchange เช่นกัน แต่ตลาดส่วนนั้นดึงดูดผู้ลงทะเบียนเพียงไม่กี่คนและรัฐบาลกลางประกาศในเดือนพฤษภาคม 2017 ว่าพวกเขาจะไม่ดำเนินการลงทะเบียนธุรกิจขนาดเล็กอีกต่อไป ระบบ (ใช้ใน 33 รัฐ ณ ปี 2017) หลังสิ้นปี 2560 แต่ธุรกิจขนาดเล็กในรัฐเหล่านั้นลงทะเบียนโดยตรงผ่าน บริษัท ประกันภัยหรือด้วยความช่วยเหลือของนายหน้าและจ่ายเบี้ยประกันภัยให้กับ บริษัท ประกันแทนที่จะชำระเบี้ยประกันภัยผ่านการแลกเปลี่ยน . แต่แผนการที่ได้รับการรับรองจาก SHOP ผ่านตัวแทนนายหน้าและ บริษัท ประกันจะมีให้บริการเฉพาะในบางพื้นที่ในบางรัฐเท่านั้น รัฐส่วนใหญ่ที่ใช้ HealthCare.gov ไม่มีแผนรับรอง SHOP ใด ๆ อีกต่อไปเนื่องจากดอกเบี้ยต่ำในโปรแกรมนั้น

แต่บทความนี้มุ่งเน้นไปที่การแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของ ACA และแผนประกันสุขภาพของแต่ละตลาดที่ประกอบขึ้นจากการลงทะเบียนแผนส่วนตัวของ Exchange จำนวนมาก มันคือ "การแลกเปลี่ยน" พหูพจน์เพราะแต่ละรัฐมีการแลกเปลี่ยน และถึงแม้ว่าคำว่าตลาดกระตุ้นภาพลักษณ์ของสถานที่ทางกายภาพที่ผู้ซื้อเดินจากแผงลอยไปยังแผงขายของเพื่อตรวจสอบสินค้าของผู้ขายคนส่วนใหญ่เข้าถึงการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพผ่านทางอินเทอร์เน็ต

HealthCare.gov แลกเปลี่ยนประกันสุขภาพที่ใหญ่ที่สุดดำเนินการโดยรัฐบาลกลางให้บริการผู้ซื้อประกันสุขภาพใน 36 รัฐ อีก 14 รัฐและ District of Columbia ต่างดำเนินการแลกเปลี่ยนของตนเอง (เช่นแพลตฟอร์มต่างๆเช่น Nevada Health Link, Pennie, New York State of Health และ Connect for Health Colorado) บางรัฐที่ใช้ HealthCare.gov อยู่ในปัจจุบัน ได้แก่ รัฐเมนเวอร์จิเนียเคนตักกี้และนิวเม็กซิโกกำลังอยู่ในขั้นตอนต่างๆของการเปลี่ยนแปลงไปสู่การมีการแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐอย่างเต็มที่ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าดังนั้นจำนวนรัฐที่พึ่งพา แพลตฟอร์มแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐบาลกลางคาดว่าจะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป

การแลกเปลี่ยนเป็นพอร์ทัลการลงทะเบียน - ไม่ใช่ผู้ประกันตนของคุณ

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าการแลกเปลี่ยนเป็นเพียงแพลตฟอร์มสำหรับการซื้อความครอบคลุม ตัวอย่างเช่นหากคุณซื้อประกันสุขภาพผ่าน Covered California (การแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐในแคลิฟอร์เนีย) Covered California ไม่ใช่ บริษัท ประกันของคุณ บริษัท ประกันภัยของคุณจะเป็น Health Net หรือ Blue Shield หรือ Anthem หรือ บริษัท ประกันเอกชนรายอื่น ๆ ที่เสนอความคุ้มครองผ่าน Covered California

รัฐมีทางเลือกในการสร้างการแลกเปลี่ยนของตนเองหรือพึ่งพารัฐบาลกลางเพื่อสร้างการแลกเปลี่ยนสำหรับพวกเขา บางรัฐมีการแลกเปลี่ยนแบบไฮบริดที่เป็นหุ้นส่วนระหว่างรัฐและรัฐบาลกลางหรือการแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐซึ่งใช้แพลตฟอร์มการลงทะเบียนของรัฐบาลกลาง (HealthCare.gov) ในปี 2021 มีการแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐทั้งหมด 15 แห่งการแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐหกแห่งที่ใช้ HealthCare.gov สำหรับการลงทะเบียนการแลกเปลี่ยนความร่วมมือระหว่างรัฐกับรัฐบาลกลางหกแห่งและการแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐบาลกลาง 24 แห่ง (จนถึงปีแผน 2020 เพนซิลเวเนียและนิวเจอร์ซีย์ใช้ HealthCare.gov แต่ทั้งคู่เปลี่ยนไปใช้แพลตฟอร์มแลกเปลี่ยนของตนเองในฤดูใบไม้ร่วงปี 2020)

และเพื่อชี้แจงอีกประเด็นหนึ่งที่บางครั้งสร้างความสับสนคำว่า "exchange" และ "marketplace" จะใช้แทนกันได้ แต่คำว่า "ตลาด" ถูกใช้โดยทั่วไปมากกว่า ดังนั้นในขณะที่ตลาดแลกเปลี่ยนหรือตลาดประกันสุขภาพหมายถึงพอร์ทัลในแต่ละรัฐโดยเฉพาะซึ่งผู้คนสามารถใช้เพื่อเปรียบเทียบตัวเลือกต่างๆและลงทะเบียนได้คำว่า "ตลาดประกันสุขภาพ" มีผลในวงกว้างกว่ามากและอาจรวมถึงแผนการขายนอกการแลกเปลี่ยนและนายจ้าง แผนที่ได้รับการสนับสนุนเช่นเดียวกับแผนปู่ย่าตายายและแผนปู่ย่าตายาย (ความคุ้มครองสองประเภทหลังไม่มีให้บริการสำหรับผู้ลงทะเบียนใหม่อีกต่อไป แต่ยังคงมีผลบังคับใช้สำหรับนายจ้างและบุคคลหลายคนที่เคยซื้อไว้ก่อนหน้านี้)

อะไรคือความแตกต่างระหว่าง "On-Exchange" และ "Off-Exchange"

หากคุณกำลังซื้อแผนประกันสุขภาพในแต่ละตลาดคุณอาจได้ยินผู้คนพูดถึงแผน "แลกเปลี่ยน" กับแผน "แลกเปลี่ยนนอกสถานที่" แผน "on-exchange" เป็นเพียงแผนเดียวที่ซื้อผ่านการแลกเปลี่ยน ผู้คนสามารถซื้อแผนแลกเปลี่ยนได้ด้วยตนเองหรือสามารถขอความช่วยเหลือจากนายหน้าหรือนักเดินเรือ (และในบางกรณีสามารถซื้อแผน "on-exchange" ได้ผ่านทางเว็บไซต์ของนายหน้าออนไลน์ถามคำถามมากมายหากคุณ กำลังทำงานร่วมกับโบรกเกอร์หรือเว็บไซต์ส่วนตัวเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับแผนแลกเปลี่ยนหากนั่นคือความต้องการของคุณ)

ในทางกลับกันแผน "Off-exchange" จะซื้อโดยไม่ต้องผ่านการแลกเปลี่ยน ACA ในรัฐของคุณ สามารถซื้อได้โดยตรงจาก บริษัท ประกันภัยหรือด้วยความช่วยเหลือของนายหน้าเงินอุดหนุนพิเศษและเงินอุดหนุนส่วนแบ่งต้นทุนจะไม่สามารถใช้ได้หากคุณซื้อแผนแลกเปลี่ยนนอกระบบแม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์เป็นอย่างอื่น (และคุณไม่สามารถกลับไปขอรับเงินช่วยเหลือพิเศษในการคืนภาษีของคุณได้หากคุณซื้อแผนแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศในขณะที่คุณสามารถทำได้หากคุณซื้อแผนแลกเปลี่ยนและไม่ได้ รับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมล่วงหน้า)

แต่ในหลายกรณีแผนเองก็เหมือนกันหรือเกือบจะเหมือนกันทั้งในและนอกการแลกเปลี่ยนแผนการรักษาพยาบาลที่สำคัญทั้งหมดที่มีผลบังคับใช้ในเดือนมกราคม 2014 หรือหลังจากนั้นจะต้องเป็นไปตาม ACA อย่างสมบูรณ์ไม่ว่าจะขายในการแลกเปลี่ยนหรือการแลกเปลี่ยนนอกสถานที่ส่วนนั้นมีความสำคัญ: บริษัท ประกันภัยไม่สามารถขายแผนสุขภาพทางการแพทย์หลักที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดในแต่ละตลาดแม้ว่าจะขายนอกตลาดแลกเปลี่ยนก็ตาม

ขึ้นอยู่กับว่ารัฐของคุณมีโครงสร้างการแลกเปลี่ยนอย่างไรแผนสุขภาพที่มีอยู่ในการแลกเปลี่ยนอาจต้องเป็นไปตามข้อกำหนดเพิ่มเติมนอกเหนือจากการเป็นไปตาม ACA เท่านั้น (ตัวอย่างเช่นบางรัฐกำหนดให้แผนการที่ขายในการแลกเปลี่ยนเป็นมาตรฐานเดียวกัน ชุดสิทธิประโยชน์เฉพาะที่เสนอโดยผู้ประกันตนแต่ละราย)

บริษัท ประกันบางรายเลือกที่จะเสนอแผนขายแบบแลกเปลี่ยนเท่านั้นคนอื่น ๆ เสนอแผนซื้อขายแลกเปลี่ยนเท่านั้นและคนอื่น ๆ เสนอแผนทั้งในและนอกการแลกเปลี่ยน (โปรดทราบว่าวอชิงตัน ดี.ซี. ไม่อนุญาตให้ขายแผนนอกการแลกเปลี่ยน ACA - แผนสุขภาพรายบุคคลและกลุ่มย่อยที่เป็นไปตามข้อกำหนดสามารถซื้อได้ที่นั่นผ่านทาง DC Health Link ซึ่งเป็นศูนย์แลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของเขต)

แผนไม่สอดคล้องกับ ACA ที่ขายนอกตลาดหลักทรัพย์

แผนที่กำลังขายนอกการแลกเปลี่ยน แต่ไม่เป็นไปตาม ACA โดยทั่วไปจะอยู่ในหมวดหมู่ของ "ผลประโยชน์ที่ยกเว้น" ซึ่งหมายความว่าพวกเขาได้รับการยกเว้นโดยเฉพาะจากกฎของ ACA และตามคำจำกัดความไม่ใช่ทางการแพทย์ที่สำคัญแต่ละราย ประกันสุขภาพ. ผลประโยชน์ที่ได้รับการยกเว้น ได้แก่ การประกันสุขภาพระยะสั้นแผนผลประโยชน์แบบ จำกัด แผนการชดใช้ค่าเสียหายอาหารเสริมอุบัติเหตุแผนเจ็บป่วยร้ายแรง / โรคเฉพาะและประกันทันตกรรม / การมองเห็น

นอกจากนี้ยังมีความคุ้มครองประเภทอื่น ๆ อีกมากมายรวมถึงกระทรวงที่แบ่งปันการดูแลสุขภาพ (และสำนักงานฟาร์มมีแผนในไม่กี่รัฐเช่นแคนซัสไอโอวาเทนเนสซีและในปี 2021 อินเดียนา) ซึ่งไม่ถือว่าเป็นประกันสุขภาพดังนั้น ไม่อยู่ภายใต้กฎและข้อบังคับด้านการประกันสุขภาพ

แผนเหล่านี้บางแผนรวมถึงแผนระยะสั้นแผนแบ่งปันการดูแลสุขภาพและแผนของสำนักฟาร์มได้รับการออกแบบมาเพื่อใช้เป็นความคุ้มครองทางการแพทย์แบบสแตนด์อโลนเป็นเวลาอย่างน้อยในช่วงสั้น ๆ แม้ว่าแผนเหล่านี้ทั้งหมดจะมีช่องว่างในการรายงานเมื่อเปรียบเทียบกับ แผนที่สอดคล้องกับ ACA - บางอย่างมากกว่าแผนอื่น ๆ ผลประโยชน์ยกเว้นที่เหลือได้รับการออกแบบมาเพื่อใช้เป็นความคุ้มครองเพิ่มเติม ผลประโยชน์ที่ได้รับยกเว้นและแผน "ไม่ประกัน" มีให้บริการนอกสถานที่ในพื้นที่ส่วนใหญ่ (และแผนทันตกรรม / การมองเห็นมีให้แลกเปลี่ยนในหลายพื้นที่)

ใครสามารถใช้การแลกเปลี่ยนได้บ้าง?

พลเมืองสหรัฐฯทุกคนและผู้อยู่อาศัยตามกฎหมายที่ไม่ได้ถูกคุมขังและไม่ได้ลงทะเบียนใน Medicare มีสิทธิ์ซื้อแผนสุขภาพในการแลกเปลี่ยนในรัฐที่พวกเขาอาศัยอยู่ ผู้อพยพที่ไม่มีเอกสารไม่สามารถลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองผ่านการแลกเปลี่ยนแม้ว่าจะไม่มีเงินอุดหนุนพิเศษก็ตาม

ในบางรัฐธุรกิจขนาดเล็กสามารถซื้อความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยนได้ (ในรัฐส่วนใหญ่จะ จำกัด เฉพาะธุรกิจที่มีพนักงานไม่เกิน 50 คน) โปรดทราบว่าในรัฐที่ใช้การแลกเปลี่ยนทางธุรกิจขนาดเล็กของ HealthCare.gov การแลกเปลี่ยนจะไม่จัดการการลงทะเบียนอีกต่อไปและมีธุรกิจที่ลงทะเบียนโดยตรงกับ บริษัท ประกันแทน การแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐบางแห่งก็ใช้แนวทางนี้เช่นกันดังนั้นความพร้อมในการแลกเปลี่ยนของความครอบคลุมด้านสุขภาพของกลุ่มย่อยจึงค่อนข้าง จำกัด

อันเป็นผลมาจากการแก้ไข Grassley ใน ACA สภาคองเกรสและเจ้าหน้าที่ของพวกเขาจะต้องได้รับความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยน เพื่อรองรับข้อกำหนดนี้และให้แน่ใจว่าสภาคองเกรสและพนักงานจะไม่สูญเสียเงินสมทบระดับพรีเมียมของนายจ้างรัฐบาลจึงได้สร้างวิธีแก้ปัญหาที่ช่วยให้สภาคองเกรสและพนักงานลงทะเบียนในแผนกลุ่มย่อยผ่านการแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐใน District of Columbia (DC Health Link) . DC Health Link รายงานในเดือนเมษายน 2017 ว่ามีผู้ลงทะเบียนกลุ่มเล็ก ๆ ประมาณ 11,000 คนเป็นสมาชิกสภาคองเกรสและเจ้าหน้าที่ของพวกเขาระยะเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดรายปีสำหรับสมาชิกสภาคองเกรสและเจ้าหน้าที่ของพวกเขาดำเนินไปเป็นเวลาหนึ่งเดือนในฤดูใบไม้ร่วง (เป็น หน้าต่างการลงทะเบียนสำหรับความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนดังนั้นจึงไม่เหมือนกับช่วงเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดที่ใช้กับบุคคลที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองผ่าน DC Health Link

มีกี่คนที่ได้รับความคุ้มครองผ่านการแลกเปลี่ยนของ ACA?

เมื่อสิ้นสุดการลงทะเบียนแบบเปิดสำหรับความคุ้มครองปี 2020 (ซึ่งสิ้นสุดในวันที่ 15 ธันวาคม 2019 ในรัฐส่วนใหญ่) การลงทะเบียนแลกเปลี่ยนทั้งหมดในแผนตลาดแต่ละแห่งอยู่ที่ 11.4 ล้านคนซึ่งรวมถึงการลงทะเบียนที่ดำเนินการผ่าน HealthCare.gov และการแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐ 13 รายการ การลงทะเบียนที่มีผลบังคับใช้ (กล่าวคือนโยบายที่บังคับใช้) ณ ต้นปี 2020 อยู่ที่ประมาณ 10.7 ล้านคนการลงทะเบียนที่ได้ผลจะต่ำกว่าจำนวนผู้ที่ลงทะเบียนระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดเสมอเนื่องจากมีบางส่วน ผู้ที่ไม่จ่ายเบี้ยประกันภัยเริ่มต้นหรือยกเลิกความคุ้มครองหลังจากลงทะเบียนไม่นาน

จำนวนผู้ที่ลงทะเบียนในแผนการตลาดแต่ละรายการผ่านการแลกเปลี่ยนเพิ่มขึ้นมากกว่าปกติตลอดปี 2020 เนื่องจากชาวอเมริกันหลายล้านคนต้องเผชิญกับการสูญเสียความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนอย่างน้อยชั่วคราวเนื่องจากการระบาดของ COVID-19 พวกเขาหลายคนมีทางเลือกในการดำเนินแผนการที่นายจ้างให้การสนับสนุนต่อไปด้วย COBRA หรือความต่อเนื่องของรัฐ แต่พวกเขายังมีทางเลือกที่จะซื้อความคุ้มครองส่วนบุคคลในการแลกเปลี่ยนด้วยเงินอุดหนุนพิเศษและการลดค่าใช้จ่ายในการแบ่งปันหากรายได้ของพวกเขาทำให้พวกเขามีสิทธิ์ และแม้ว่าช่วงเวลาการลงทะเบียนที่เปิดกว้างสำหรับปี 2020 จะสิ้นสุดลงก่อนที่การระบาดของ COVID จะเกิดขึ้นในสหรัฐอเมริกา แต่การสูญเสียความคุ้มครองที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างทำให้ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษไม่ว่าจะเกิดขึ้นเมื่อใดในระหว่างปี

ธุรกิจขนาดเล็กสามารถลงทะเบียนในแผนผ่านการแลกเปลี่ยน แต่มีน้อยกว่า 200,000 คนที่ลงทะเบียนในแผนแลกเปลี่ยนธุรกิจขนาดเล็กทั่วประเทศในปี 2560 ผู้ลงทะเบียนแลกเปลี่ยน ACA ส่วนใหญ่มีความครอบคลุมในแต่ละตลาด

การแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพทำงานอย่างไร

การแลกเปลี่ยนได้รับการออกแบบมาเพื่อเพิ่มการแข่งขันและความสะดวกในการจับจ่ายเปรียบเทียบบริษัท ประกันภัยแข่งขันกันเพื่อธุรกิจของคุณในการแลกเปลี่ยน การแข่งขันโดยตรงนี้มีขึ้นเพื่อให้ค่าเบี้ยประกันสุขภาพลดลง ตลาดแลกเปลี่ยน / ตลาดทำให้การเปรียบเทียบแผนง่ายขึ้นโดยใช้แนวทาง "apples to apples":

นโยบายการประกันสุขภาพทั้งหมดที่นำเสนอผ่านการแลกเปลี่ยนให้ชุดผลประโยชน์ด้านสุขภาพขั้นต่ำที่จำเป็นแม้ว่าความคุ้มครองเฉพาะที่เสนอจะแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐขึ้นอยู่กับแผนมาตรฐานที่รัฐใช้ (การครอบคลุมผลประโยชน์ต่อสุขภาพที่สำคัญเป็นส่วนหนึ่งของการเป็นไปตาม ACA ดังนั้นแผนการรักษาพยาบาลหลัก ๆ ที่มีอยู่ในพื้นที่ของคุณจะครอบคลุมถึงประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็นด้วย):

• การดูแลผู้ป่วยนอก (การดูแลผู้ป่วยนอก)
• บริการฉุกเฉิน
• การรักษาในโรงพยาบาล
• การดูแลคนท้องและทารกแรกเกิด
• การดูแลสุขภาพจิตรวมถึงการรักษาความผิดปกติของการใช้สารเสพติด)
• ยาตามใบสั่งแพทย์
• บริการฟื้นฟูสมรรถภาพและบริการเชิงอุปนิสัยรวมถึงอุปกรณ์
• บริการห้องปฏิบัติการ
• การดูแลป้องกัน
• การมองเห็นในเด็กและการดูแลทันตกรรม (ไม่จำเป็นต้องให้ความคุ้มครองสำหรับบริการทันตกรรมสำหรับผู้ใหญ่และการมองเห็นและกฎสำหรับความคุ้มครองทางทันตกรรมสำหรับเด็กจะแตกต่างกันเล็กน้อยจากผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นอื่น ๆ )

แผนมาตรฐานมีให้บริการในตลาดแลกเปลี่ยนในบางรัฐ ในการแลกเปลี่ยนของแคลิฟอร์เนียแผนการทั้งหมดเป็นมาตรฐาน

นโยบายการประกันสุขภาพทั้งหมดที่เสนอในการแลกเปลี่ยนต้องเป็นไปตามหนึ่งในห้าระดับผลประโยชน์: ภัยพิบัติ, บรอนซ์, เงิน, ทองหรือแพลทินัม ทั้งในและนอกการแลกเปลี่ยนระดับผลประโยชน์ของนโยบาย (บรอนซ์เงินทองหรือแพลตตินัม) จะอธิบายถึงเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ครอบคลุมโดยเฉลี่ยที่แผนจะจ่ายหรือที่เรียกว่ามูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย (AV) ของแผน คุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการทำงานของระดับสิทธิประโยชน์เหล่านี้ใน "บรอนซ์เงินทองและแพลตตินัม - การทำความเข้าใจระบบชั้นโลหะ" ในพื้นที่ส่วนใหญ่ของประเทศแผนแพลตตินัมหายากหรือไม่มีเลยในแต่ละตลาด แผนเงินและทองมีให้บริการในทุกพื้นที่ของประเทศ (บริษัท ประกันที่เสนอแผนในการแลกเปลี่ยนจะต้องเสนอในระดับเงินและทองเป็นอย่างต่ำ) และเกือบทุกเขตในสหรัฐอเมริกามีแผนบรอนซ์ให้บริการ

แผนภัยพิบัติครอบคลุมน้อยกว่า 60% ของค่าใช้จ่ายของผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นสำหรับประชากรมาตรฐาน แต่พวกเขายังคงต้องปฏิบัติตามขีด จำกัด ของ ACA ในเรื่องค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า แผนภัยพิบัติยังรวมถึงการเยี่ยมชมสำนักงานดูแลหลักสามครั้งก่อนหักลดหย่อนและการดูแลเชิงป้องกันบางอย่างจะครอบคลุมทั้งหมดเช่นเดียวกับแผนที่สอดคล้องกับ ACA ทั้งหมด ทุกอย่างใช้กับการหักลดหย่อนและจะได้รับความคุ้มครองหลังจากตรงตามเงื่อนไขเท่านั้น ทั้งภายในการแลกเปลี่ยนและภายนอกการแลกเปลี่ยนแผนภัยพิบัติมีให้เฉพาะผู้ที่อายุไม่เกิน 30 ปีหรือสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติได้รับการยกเว้นความยากลำบากจากการมอบอำนาจในการซื้อความคุ้มครอง (แม้ว่าจะไม่มีบทลงโทษของรัฐบาลกลางอีกต่อไปสำหรับการไม่มีความคุ้มครอง ตัวเองยังคงมีอยู่และยังคงต้องได้รับการยกเว้นเพื่อซื้อแผนภัยพิบัติหากคุณอายุ 30 ปีขึ้นไป)

การแลกเปลี่ยนให้เงินอุดหนุนเพื่อช่วยในการจ่ายค่าประกันสุขภาพการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพเป็นเพียงจุดเชื่อมต่อสำหรับเงินอุดหนุนจากรัฐบาล (เครดิตภาษีพรีเมี่ยม) ที่ทำให้การประกันสุขภาพมีราคาถูกกว่าสำหรับชาวอเมริกันที่มีรายได้เล็กน้อย คุณสามารถสมัครขอรับเงินอุดหนุนประกันสุขภาพของรัฐบาลผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของคุณและเงินช่วยเหลือนั้นใช้ได้เฉพาะกับประกันสุขภาพที่ซื้อจากการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพเท่านั้น เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินอุดหนุนค่าประกันสุขภาพใน "ฉันจะขอความช่วยเหลือในการจ่ายค่าประกันสุขภาพได้หรือไม่"

แม้ว่าคุณคิดว่าคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษ แต่ไม่แน่ใจว่าเนื่องจากความผันผวนของรายได้ของคุณคุณควรพิจารณาซื้อแผนผ่านการแลกเปลี่ยน คุณสามารถชำระราคาเต็มแล้วย้อนกลับในภายหลังและขอรับเงินช่วยเหลือ (เนื่องจากเป็นเพียงเครดิตภาษีจริงๆ) ในการคืนภาษีของคุณ แต่คุณจะทำเช่นนั้นไม่ได้หากคุณซื้อแผนนอกระบบแลกเปลี่ยน

อย่างไรก็ตามมีการเปลี่ยนแปลงใหม่ที่เริ่มมีผลบังคับใช้ในปี 2018: ผู้ที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือระดับพรีเมียมและผู้ที่ต้องการซื้อแผนระดับเงินอาจพบว่าแผนเวอร์ชันแลกเปลี่ยนมีราคาไม่แพง นั่นเป็นเพราะวิธีการเพิ่มต้นทุนของการอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุนให้กับเบี้ยประกันภัย

อย่างไรก็ตามในปี 2018 และ 2019 คุณไม่สามารถเปลี่ยนกลับไปใช้แผนแลกเปลี่ยนกลางปีได้หากรายได้ของคุณลดลงและทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน มีข้อยกเว้นสำหรับผู้ที่ประสบกับเหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์อยู่เสมอ แต่การเปลี่ยนแปลงรายได้ไม่ใช่เหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์เว้นแต่คุณจะได้ลงทะเบียนในแผนแลกเปลี่ยนแล้ว อย่างไรก็ตามสิ่งนี้เปลี่ยนแปลงไปในปี 2020 ด้วยการเปิดตัวช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษใหม่สำหรับผู้ที่มีความครอบคลุมนอกการแลกเปลี่ยนและผู้ที่ประสบกับการเปลี่ยนแปลงรายได้ซึ่งทำให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนใหม่ แต่ก็ยังคงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องระมัดระวัง พิจารณาข้อดีข้อเสียของการเปลี่ยนแปลงแผนกลางปี ​​(เช่นจากการแลกเปลี่ยนนอกระบบเป็นการแลกเปลี่ยน) เนื่องจากโดยทั่วไปการหักลดหย่อนและการใช้จ่ายนอกกระเป๋าโดยทั่วไปจะเริ่มต้นใหม่เมื่อคุณเปลี่ยนไปใช้แผนใหม่

นอกจากเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมแล้วยังมีการอุดหนุนแบบแบ่งต้นทุน (หรือที่เรียกว่าการลดค่าใช้จ่ายร่วมกัน) ก็ต่อเมื่อคุณซื้อแผนเงินผ่านการแลกเปลี่ยนในรัฐของคุณ หากรายได้ของคุณทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนส่วนแบ่งต้นทุนและ / หรือเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมคุณจะต้องลงทะเบียนผ่านการแลกเปลี่ยน (ซึ่งต่างจากการลงทะเบียน บริษัท ประกันภัยแบบไม่ต้องแลกเปลี่ยน) เพื่อใช้ประโยชน์จากความช่วยเหลือที่มีให้

ค้นหาการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของคุณ

รัฐของคุณอาจดำเนินการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของตนเองเช่นที่ดำเนินการโดย California, Covered California หรือรัฐของคุณอาจเลือกที่จะไม่สร้างการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพหรือสร้างการแลกเปลี่ยน แต่ใช้แพลตฟอร์มการลงทะเบียนของรัฐบาลกลาง ในกรณีนี้ผู้อยู่อาศัยใช้การแลกเปลี่ยนของรัฐบาลกลางที่ HealthCare.gov

รัฐต่อไปนี้มีเว็บไซต์ลงทะเบียนเป็นของตนเองแม้ว่าคุณจะเข้าถึงได้โดยเริ่มต้นที่ HealthCare.gov แล้วคลิกที่รัฐของคุณหรือป้อนรหัสไปรษณีย์ของคุณ:

• แคลิฟอร์เนีย
• โคโลราโด
• คอนเนตทิคัต
• ดิสตริกต์ออฟโคลัมเบีย
• ไอดาโฮ
• รัฐแมรี่แลนด์
• แมสซาชูเซตส์
• มินนิโซตา
• เนวาดา
• นิวเจอร์ซี
• นิวยอร์ก
• เพนซิลเวเนีย
• โรดไอส์แลนด์
• เวอร์มอนต์
• วอชิงตัน

ในทุกรัฐการลงทะเบียนใน Exchange (และนอกการแลกเปลี่ยน) จะ จำกัด เฉพาะช่วงเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดรายปี (1 พฤศจิกายนถึง 15 ธันวาคมในรัฐส่วนใหญ่) และช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่เกิดจากเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

รัฐที่ดำเนินการแพลตฟอร์มการลงทะเบียนแลกเปลี่ยนของตนเอง (กล่าวคือไม่ได้ใช้ HealthCare.gov) สามารถสร้างช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษได้ตามดุลยพินิจของตนและส่วนใหญ่ยังเสนอช่วงเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดทั่วไปที่ยาวขึ้นในแต่ละปี