COBRA ประกันสุขภาพมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?

หากคุณตกงานหรือลาออกจากงานหย่าร้าง (จากคู่ครองที่มีแผนสุขภาพครอบคลุมคุณ) หรืออายุหมดประกันสุขภาพของพ่อแม่คุณอาจมีสิทธิ์ทำประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนต่อไปภายใต้ข้อกำหนดของรถโดยสารรวม พระราชบัญญัติการกระทบยอดงบประมาณ (COBRA)

เบี้ยประกัน COBRA รายเดือนของคุณจะเป็นค่าใช้จ่ายรวมสูงสุดของแผนสุขภาพของคุณพร้อมค่าบริการ 2% ซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถรักษาแผนสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนเดิมที่คุณมีก่อนที่จะเปลี่ยนสถานะ

แม้ว่าคุณจะได้รับประโยชน์มหาศาล แต่ค่าใช้จ่ายของ COBRA อาจสูงกว่าที่คุณคาดไว้มากเนื่องจากตอนนี้คุณเป็นผู้จ่ายเพียงรายเดียวไม่ใช่แค่ผู้บริจาคอย่างที่เคยเป็นมา

โปรดทราบว่าหากนายจ้างของคุณให้ความคุ้มครองที่มีพนักงานน้อยกว่า 20 คน COBRA ไม่ใช่ตัวเลือก แต่หลายรัฐมีกฎหมายต่อเนื่องของรัฐที่อนุญาตให้ประชาชนดำเนินการต่อไปได้อย่างน้อยสองสามเดือนแม้ว่านายจ้างรายเล็กจะเสนอความครอบคลุมของพวกเขาที่ไม่อยู่ภายใต้ COBRA ก็ตาม

COBRA ต้นทุนสูง

นายจ้างมักจะจ่ายเบี้ยประกันภัยเป็นส่วนใหญ่ดังนั้นจึงเป็นเรื่องปกติที่คุณจะไม่ทราบถึงค่าใช้จ่ายที่แท้จริงของแผนสุขภาพของคุณแม้ว่าคุณจะรู้ว่าเงินที่ได้รับมาจากการจ่ายเงินเดือนของคุณเป็นจำนวนเท่าใดก็ตาม

การวิเคราะห์ของ Kaiser Family Foundation ในปี 2020 ระบุว่านายจ้างจ่ายค่าประกันสุขภาพของพนักงานโดยเฉลี่ย 83% และ 74% ของเบี้ยประกันครอบครัวทั้งหมดสำหรับพนักงานที่เพิ่มสมาชิกในครอบครัวในความคุ้มครองของพวกเขา แต่การจ่ายเงินสมทบของนายจ้างนั้น โดยทั่วไปจะหยุดเมื่อคุณเปลี่ยนไปใช้ COBRA

[ในบางกรณีนายจ้างจะอุดหนุนค่า COBRA เป็นเวลาหนึ่งเดือนหรือมากกว่านั้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อรวมกับการปลดพนักงานอย่างกว้างขวางที่เกิดขึ้นระหว่างการระบาดใหญ่ของ COVID-19 แต่เรากำลังมุ่งเน้นที่ว่า COBRA จะมีค่าใช้จ่ายเท่าใดหากนายจ้างเก่าของคุณไม่ได้ให้เงินช่วยเหลือเพื่อชดเชยเบี้ยประกันภัย]

COBRA มีค่าใช้จ่ายสูงเนื่องจากคำนวณโดยการเพิ่มสิ่งที่นายจ้างของคุณบริจาคให้กับเบี้ยประกันภัยของคุณกับสิ่งที่คุณจ่ายเป็นเบี้ยประกันภัยจากนั้นจึงบวกค่าบริการเพิ่มเติม

ค้นหา COBRA Premium ของคุณ

ผลประโยชน์พนักงานหรือสำนักงานทรัพยากรบุคคล (HR) ของคุณสามารถบอกคุณได้ว่าเบี้ย COBRA ของคุณจะเป็นเท่าใด แต่อาจมีสถานการณ์ที่คุณสามารถทำได้และอาจต้องการคิดออกด้วยตัวคุณเองโดยไม่ต้องแจ้งให้นายจ้างทราบ

แผนกทรัพยากรบุคคลของคุณสามารถบอกคุณได้ว่านายจ้างของคุณมีส่วนร่วมในผลประโยชน์การประกันสุขภาพของคุณมากแค่ไหนในแต่ละเดือน หากคุณกำลังเปลี่ยนไปใช้แผนเดียวกัน แต่ภายใต้ COBRA คุณเพียงแค่ต้องดูที่ช่องจ่ายเงินของคุณเพื่อดูว่าคุณได้บริจาคเบี้ยประกันรวมในแต่ละเดือนเป็นจำนวนเท่าใด

เพิ่มการมีส่วนร่วมของคุณไปยังเงินสมทบของนายจ้างของคุณจากนั้นเพิ่ม 2% ให้กับยอดรวม

กระบวนการนี้จะแตกต่างกันเล็กน้อยหากคุณเปลี่ยนจากแผนสำหรับครอบครัวเป็นแผนเดียว ดูด้านล่าง

ตัวอย่างการคำนวณต้นทุน COBRA

สมมติว่าคุณเคยได้รับเงิน 125 ดอลลาร์จากการจ่ายค่าประกันสุขภาพแต่ละครั้ง คุณได้รับเงินสองครั้งต่อเดือนดังนั้นส่วนของเบี้ยประกันรายเดือนของคุณคือ $ 250

นายจ้างของคุณจ่ายเงิน 400 เหรียญต่อเดือนสำหรับเบี้ยประกันสุขภาพของคุณดังนั้นค่าใช้จ่ายทั้งหมดของแผนสุขภาพตามงานของคุณคือ 650 เหรียญต่อเดือน

น่าเสียดายที่ บริษัท ของคุณลดขนาดลงและคุณถูกปลดออกจากงาน คุณเลือกใช้ COBRA เพื่อให้คุณได้รับความคุ้มครองด้านสุขภาพต่อไป

ตัวอย่างการคำนวณ

ค่าใช้จ่ายคำนวณดังนี้:

$ 650 ต่อเดือน (ผลงานเบี้ยประกันภัยทั้งหมดของคุณและอดีตนายจ้างของคุณ)
+
ค่าบริการ 2% (ในกรณีนี้คือ $ 650 x 0.02 ซึ่งเท่ากับ $ 13)

ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณสำหรับ COBRA จึงเท่ากับ 663 เหรียญต่อเดือน

การเปลี่ยนจากแผนครอบครัวเป็นแผนเดี่ยว

แม้ว่าคุณอาจมีเหตุผลส่วนตัวที่ต้องการหลีกเลี่ยงการทำเช่นนั้น แต่คุณจะต้องติดต่อสำนักงานผลประโยชน์ของพนักงานหรือฝ่ายทรัพยากรบุคคลหากคุณเปลี่ยนจากแผนสำหรับครอบครัวเป็น COBRA single coverage ตัวอย่างเช่นกรณีนี้อาจเป็นกรณีที่คุณหย่าร้างหรือพ้นอายุจากแผนของพ่อแม่

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณกำลังลงทะเบียนในแผนสำหรับครอบครัวผ่านนายจ้างของคู่สมรส คุณกำลังได้รับการหย่าร้างดังนั้นคุณจำเป็นต้องเปลี่ยนไปใช้ COBRA สำหรับคนโสดเนื่องจากคู่สมรสของคุณจะยังคงเลี้ยงดูบุตรต่อไป

เจ้าหน้าที่ผลประโยชน์ของพนักงานจะค้นหาเบี้ยประกันสุขภาพสำหรับแผนสุขภาพเดียวกับที่คุณมีในตอนนี้ แต่ใช้อัตราสำหรับบุคคลเดียวแทนที่จะเป็นครอบครัว

การคำนวณต้นทุน COBRA ของแต่ละบุคคล

ในการคำนวณเบี้ยประกันภัยของคุณสำหรับความคุ้มครอง COBRA ด้วยแผนสุขภาพนั้นแบบบุคคลเดียวพวกเขาจะเพิ่ม:

• สิ่งที่ บริษัท จะบริจาคให้กับเบี้ยประกันภัยนั้น (ซึ่งอาจไม่มีอะไรเลยขึ้นอยู่กับแผนนายจ้างบางรายไม่ได้มีส่วนในค่าใช้จ่ายในการคุ้มครองคู่สมรสหรือผู้อยู่ในอุปการะแม้ว่าส่วนใหญ่จะทำอย่างน้อยก็ระดับหนึ่ง)
• สิ่งที่บุคคลโสดจะได้รับการบริจาคให้กับเบี้ยประกันภัยนั้น (ส่วนของการหักเงินเดือนที่คู่สมรสของคุณจ่ายเพื่อให้ครอบคลุมคุณในแผนครอบครัว)
• ค่าบริการ 2%

ผลกระทบทางภาษีของ COBRA

มีความนิยมทางการเงินอีกอย่างหนึ่งที่แฝงตัวอยู่เบื้องหลังกับ COBRA นั่นคือภาษีเงินได้ ในขณะที่ทำงานอยู่เบี้ยประกันสุขภาพของคุณจะถูกหักออกจากเช็คเงินเดือนของคุณก่อนที่จะมีการคำนวณภาษีเงินได้ของคุณ (ก่อนหักภาษี)

เช่นเดียวกับเงินสมทบในแผนเกษียณอายุ 401 (k) ของคุณเบี้ยประกันสุขภาพที่นำมาจากเช็คก่อนหักภาษีของคุณทำให้รายได้ของคุณดูน้อยลง ยิ่งรายได้ของคุณดูน้อยลงภาษีรายได้ของคุณก็จะยิ่งลดลง

เมื่อคุณไม่สามารถเข้าถึงความคุ้มครองตามงานของคุณและเปลี่ยนไปใช้ความคุ้มครอง COBRA คุณจะต้องจ่ายเบี้ย COBRA ของคุณด้วยเงินหลังหักภาษี นั่นหมายความว่าคุณจะสูญเสียผลประโยชน์ที่ปลอดภาษีของเบี้ยประกันภัยที่ถูกหักออกจากเช็คก่อนหักภาษีของคุณ

ในบางกรณีคุณอาจสามารถชดเชยภาษีนี้ได้โดยการหักเบี้ย COBRA บางส่วนหรือทั้งหมดของคุณ แต่ไม่ใช่ทุกคนที่มีสิทธิ์ได้รับการหักเงินนี้

ทางเลือกในการคุ้มครอง

ตลาดประกันสุขภาพส่วนบุคคลเป็นอีกทางเลือกหนึ่งของ COBRA มาโดยตลอด ในอดีตแผนการตลาดแต่ละรายการมีราคาถูกกว่า COBRA แต่สิ่งที่น่าสังเกตคือความคุ้มครองนั้นมีให้เฉพาะผู้ที่สามารถผ่านการรับรองทางการแพทย์ได้ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะต้องมีสุขภาพที่ดีพอสมควร ผู้ที่มีภาวะที่มีอยู่ก่อนแล้วมักไม่มีทางเลือกอื่นที่เป็นจริงสำหรับ COBRA

พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) หรือที่เรียกว่า Obamacare ได้สร้างทางเลือกใหม่ให้กับ COBRA โดยการให้ความคุ้มครองในตลาดแต่ละแห่งซึ่งรับประกันโดยไม่คำนึงถึงประวัติทางการแพทย์ นอกจากนี้ยังให้เงินอุดหนุนพิเศษสำหรับผู้สมัครที่มีรายได้ปานกลางถึงปานกลาง

การสูญเสียความครอบคลุมตามตำแหน่งงาน (ไม่ว่าจะเป็นเพราะคุณลาออกโดยสมัครใจหรือถูกยกเลิก) เป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในแต่ละตลาดทำให้คุณมีสิทธิ์ลงทะเบียนช่วงเวลาพิเศษไม่ว่าจะในการแลกเปลี่ยนหรือการแลกเปลี่ยน สิ่งนี้เป็นจริงแม้ว่าคุณจะมีสิทธิ์ดำเนินการตามแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนผ่าน COBRA

และรัฐบาลกลางได้เสนอให้มีการเปลี่ยนแปลงกฎสำหรับปี 2565 ซึ่งจะสร้างช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษอย่างเป็นทางการซึ่งจะเกิดจากการสูญเสียเงินอุดหนุนจากนายจ้างสำหรับ COBRA เมื่อนายจ้างให้เงินช่วยเหลือเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วนในช่วงสองสามเดือนแรกของ COBRA การยุติการให้เงินช่วยเหลือนั้นไม่ใช่เหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์ในทางเทคนิค (แม้ว่า HealthCare.gov จะปฏิบัติเช่นนี้ในระหว่างการระบาดของ COVID-19) ดังนั้นรัฐบาลจึงเสนอให้มีการเปลี่ยนแปลงกฎที่จะทำให้เหตุการณ์นี้เป็นกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอย่างเป็นทางการและเปิดโอกาสให้ผู้คนในสถานการณ์นี้เปลี่ยนไปใช้แผนตลาดรายบุคคลแทนที่จะดำเนินการครอบคลุม COBRA ต่อไปโดยไม่ได้รับเงินช่วยเหลือจากนายจ้าง

หมายเหตุ: การอุดหนุนแบบพรีเมียมภายใต้ ACA มีให้ในการแลกเปลี่ยนเท่านั้น

การตัดสินใจของคุณ

นายจ้างของคุณจะส่งการแจ้งเตือนให้คุณทราบว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับ COBRA ราคาเท่าไหร่และแจ้งให้คุณทราบว่าคุณมีเวลา 60 วันในการตัดสินใจว่าจะดำเนินการตามแผนสุขภาพของคุณกับ COBRA หรือไม่ ในช่วงเวลานั้นคุณสามารถเปรียบเทียบราคาของข้อเสนอในตลาดแต่ละรายการและสิ่งที่แผนเหล่านั้นครอบคลุมเพื่อให้คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าสิ่งใดให้คุณค่าที่ดีกว่าสำหรับคุณ

ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษของคุณในแต่ละตลาดจะดำเนินต่อไปเป็นเวลา 60 วันเต็มหลังจากที่คุณไม่สามารถเข้าถึงแผนของนายจ้างของคุณได้แม้ว่าคุณจะเลือก COBRA ในช่วงต้นของหน้าต่างนั้นก็ตาม นั่นหมายความว่าคุณยังคงสามารถเปลี่ยนใจและเปลี่ยนไปใช้แผนการตลาดของแต่ละบุคคลได้แม้ว่าคุณจะสมัคร COBRA โดยไม่เข้าใจตัวเลือกที่มีอยู่ทั้งหมดก็ตาม

ในบางกรณี COBRA อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดแม้ว่าเบี้ยประกันภัยจะมีราคาสูงก็ตาม หากคุณจ่ายเงินเป็นจำนวนมากในค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับปีแล้วการเปลี่ยนไปใช้แผนตลาดแต่ละรายการ (แม้จะมาจาก บริษัท ประกันรายเดียวกันที่จัดหาหรือดูแลแผนนายจ้างของคุณ) อาจหมายถึงการเริ่มต้นที่ $ 0 สำหรับแผนใหม่ หักลดหย่อนและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าทั้งหมด

ในทางกลับกัน COBRA จะช่วยให้คุณดำเนินการต่อตามแผนที่คุณมีอยู่แล้วโดยมีเครดิตเต็มจำนวนสำหรับค่าใช้จ่ายใด ๆ ก็ตามที่คุณได้จ่ายไปแล้ว การเลือก COBRA จะหมายความว่าคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับเครือข่ายผู้ให้บริการรายอื่นหรือรายชื่อยาที่ครอบคลุมในขณะที่สิ่งเหล่านี้อาจแตกต่างกันมากกับแผนใหม่ในแต่ละตลาด

เช่นเดียวกับเรื่องส่วนใหญ่ที่เกี่ยวข้องกับการประกันสุขภาพไม่มีคำตอบที่ถูกหรือผิดขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ

ต้องการความช่วยเหลือ?

กระทรวงแรงงานของสหรัฐอเมริกาดูแลการปฏิบัติตาม COBRA พวกเขามีรายการคำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ COBRA ซึ่งอาจเป็นประโยชน์สำหรับคุณ คุณยังสามารถพูดคุยกับใครบางคนในหน่วยงานได้โดยโทรไปที่หมายเลข 866-487-2365

คำจาก Verywell

หากคุณสูญเสียการเข้าถึงแผนที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างซึ่งได้ผลดีสำหรับคุณคุณมั่นใจได้ว่าในหลาย ๆ กรณี COBRA จะให้ตัวเลือกในการซื้อแผนนั้นเป็นเวลาอย่างน้อย 18 เดือน แต่เนื่องจากอาจเป็นเรื่องที่มีราคาแพงจึงควรทำความเข้าใจกับตัวเลือกที่มีอยู่ในแต่ละตลาดเพื่อที่คุณจะได้ตัดสินใจเลือกที่ดีที่สุดสำหรับตัวคุณเองและครอบครัวของคุณ