แผนเงินภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงคืออะไร?

ในตลาดประกันสุขภาพรายบุคคลและกลุ่มย่อยแผนสุขภาพเงินจะจ่ายโดยเฉลี่ยประมาณ 70% ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของผู้ลงทะเบียนผู้สมัครจะจ่ายเงินอีก 30% ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในรูปแบบของ copayments, coinsurance และค่าลดหย่อน

หรือที่เรียกว่ามีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย 70% หรือ AV ซึ่งไม่ได้หมายความว่าโดยส่วนตัวแล้วคุณจะได้รับ 70% ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่จ่ายโดยแผนเงินของคุณ แต่แผนนี้จ่าย 70% ของค่าใช้จ่ายเฉลี่ยสำหรับประชากรมาตรฐาน แต่พวกเขาจะจ่ายในเปอร์เซ็นต์ที่ต่ำกว่าของค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับผู้สมัครที่มีสุขภาพดีโดยมีการใช้ประโยชน์ด้านการดูแลสุขภาพน้อยมากในขณะที่พวกเขาจะต้องจ่ายเงินมากกว่า 70% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับผู้สมัครที่ป่วยมากซึ่งเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเป็นล้านดอลลาร์ .

โปรดทราบว่าในขณะที่แผนเงินจะมี AV ประมาณ 70% แต่ก็มีช่วง de minimus ที่อนุญาตได้เนื่องจาก บริษัท ประกันสุขภาพจะต้องออกแบบแผนการที่มีค่า AV ถึง 70% อย่างแน่นอนกฎของรัฐบาลกลางที่นำมาใช้ในปี 2560 อนุญาต แผนสุขภาพรายบุคคลและกลุ่มย่อยจะมีช่วง AV de minimus ที่ -4 / + 2 ซึ่งหมายความว่าแผนเงินสามารถมี AV ได้ 66-72% (โปรดทราบว่าแคลิฟอร์เนียมีมาตรฐานของตัวเองและอนุญาตเฉพาะช่วง 68-72% แคลิฟอร์เนียกำหนดให้แผนทั้งหมดเป็นมาตรฐานโดยไม่ต้องมีการเปลี่ยนแปลงแผนแบบที่เราเห็นในรัฐอื่น ๆ )

ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ไม่ครอบคลุมจะไม่นับรวมในการกำหนดมูลค่าของแผนสุขภาพ ตัวอย่างเช่นหากแผนสุขภาพระดับเงินของคุณไม่ได้ให้ความคุ้มครองสำหรับยาที่ไม่ต้องสั่งโดยแพทย์จะไม่รวมค่าใช้จ่ายดังกล่าวเมื่อคำนวณมูลค่าของแผนของคุณ นอกจากนี้บริการนอกเครือข่ายจะไม่นับรวมถึงการดูแลที่ไม่อยู่ภายใต้นิยามของ ACA เกี่ยวกับประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็น

ระดับมูลค่ามาตรฐานของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง

เพื่อให้ง่ายสำหรับคุณในการเปรียบเทียบมูลค่าที่คุณได้รับจากเงินที่คุณจ่ายไปกับเบี้ยประกันสุขภาพพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงได้กำหนดระดับมูลค่ามาตรฐานสำหรับแผนสุขภาพในตลาดบุคคลและกลุ่มย่อยระดับหรือระดับเหล่านี้ คือ:

• บรอนซ์
• เงิน
• ทอง
• แพลตตินั่ม

นอกจากนี้ในตลาดแต่ละแห่งแผนภัยพิบัติยังมีให้สำหรับผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 30 ปีและสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติได้รับการยกเว้นความยากลำบากจากอำนาจของ ACA

ระบบการจัดประเภทนี้ใช้กับแผนที่ขายในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของแต่ละรัฐ แต่ยังใช้กับประกันสุขภาพรายบุคคลและกลุ่มย่อยทั้งหมดที่ขายได้ทุกที่ในสหรัฐอเมริการวมถึงนอกตลาดแลกเปลี่ยนด้วย แผนที่ไม่สอดคล้องกับ ACA (และไม่สอดคล้องกับหนึ่งในประเภทผลประโยชน์เหล่านั้น) จะไม่สามารถขายในตลาดการแพทย์ที่สำคัญแต่ละแห่งได้อีกต่อไปแม้จะอยู่นอกตลาดแลกเปลี่ยนก็ตาม

อย่างไรก็ตามโครงการผลประโยชน์ที่ได้รับการยกเว้นไม่อยู่ภายใต้ข้อบังคับของ ACA และการจำแนกระดับโลหะจะไม่ใช้กับความคุ้มครองประเภทนี้ ตัวอย่างของผลประโยชน์ที่ยกเว้น ได้แก่ แผนวิสัยทัศน์และทันตกรรมแผนประกันสุขภาพระยะสั้นแผนการชดใช้ค่าเสียหายแผนเจ็บป่วยขั้นวิกฤตและการเสริมอุบัติเหตุนอกจากนี้ยังมีความคุ้มครองประเภทอื่น ๆ ที่ไม่อยู่ภายใต้ข้อบังคับของ ACA รวมถึงการประกันความทุพพลภาพ ประกันเสริมเมดิแคร์ (Medigap) และประกันการดูแลระยะยาว การจำแนกระดับโลหะยังใช้ไม่ได้กับแผนสุขภาพกลุ่มใหญ่แม้ว่ากฎระเบียบบางข้อของ ACA จะใช้กับแผนกลุ่มใหญ่ก็ตาม

ฉันจะต้องจ่ายอะไรด้วยแผนเงิน?

พรีเมี่ยม

เบี้ยประกันภัยแผนเงินมักจะมีราคาไม่แพงกว่าแผนระดับทองคำหรือระดับแพลตตินัมเนื่องจากแผนเงินคาดว่าจะจ่ายน้อยกว่าค่าดูแลสุขภาพของคุณ แต่อัตราแตกต่างกันมากในแต่ละ บริษัท ประกันและคุณมักจะพบว่าแผนเงินของ บริษัท หนึ่งอาจมีราคาแพงกว่าแผนทองคำของ บริษัท อื่น

และในตลาดแต่ละแห่งคุณอาจพบแผนทองคำจำนวนมากที่มีราคาไม่แพงกว่าแผนเงินเนื่องจากขณะนี้การลดต้นทุนการแบ่งปันต้นทุนถูกเพิ่มเข้าไปในอัตราแผนเงินในรัฐส่วนใหญ่และ หากคุณได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมคุณอาจพบว่าแผนบรอนซ์บางส่วนที่มีให้คุณนั้นฟรีทั้งหมดหลังจากใช้เงินช่วยเหลือแล้ว การตัดสินใจในเดือนตุลาคม 2017 ของฝ่ายบริหารทรัมป์ในการยกเลิกการระดมทุนของรัฐบาลกลางสำหรับการลดการแบ่งปันต้นทุน (CSR) ส่งผลทางอ้อมให้เบี้ยประกันภัยสำหรับแผนเงินมีขนาดใหญ่ขึ้นอย่างไม่เป็นสัดส่วนดังนั้นเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมจำนวนมากในรัฐส่วนใหญ่อย่างไม่เป็นสัดส่วน (มีไม่กี่รัฐที่ บริษัท ประกันได้ดำเนินการที่แตกต่างกัน แนวทางต้นทุน CSR และเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมไม่ได้มากเกินสัดส่วน) กล่าวสั้น ๆ ว่าอย่าคิดอะไร! ดูแผนทั้งหมดที่มีให้คุณอย่างละเอียดก่อนทำการเลือก

การแบ่งปันต้นทุน

นอกเหนือจากเบี้ยประกันรายเดือนของคุณแล้วทุกครั้งที่คุณใช้ประกันสุขภาพคุณจะต้องจ่ายส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายเช่นค่าลดหย่อนค่าประกันเหรียญและเงินประกัน

วิธีที่แผนเงินแต่ละแผนทำให้คุณจ่ายส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายจะแตกต่างกันไป ตัวอย่างเช่นแผนเงินหนึ่งแผนอาจมีการหักลดหย่อนได้ 4,000 เหรียญพร้อมกับการประกันภัยเหรียญ 20% แผนเงินที่แข่งขันกันอาจมีการหักลดหย่อน 2,000 เหรียญ แต่จับคู่กับประกันเหรียญที่สูงกว่าและโคเพย์ 40 เหรียญสำหรับใบสั่งยาแบรนด์เนม

บางคนที่ซื้อความครอบคลุมของตลาดแต่ละรายการในการแลกเปลี่ยนและมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดด้านรายได้สามารถรับการลดค่าใช้จ่ายร่วมกันได้หากพวกเขาเลือกแผนเงิน บุคคลเหล่านี้จะได้รับประโยชน์จากค่าลดหย่อนที่ลดลงการจ่ายเงินร่วมและการประกันภัยเหรียญที่ลดลงและการจ่ายเงินออกจากกระเป๋าที่ลดลงสำหรับผู้ลงทะเบียนที่มีรายได้ต่ำ AV จะเพิ่มขึ้นเป็น 94% ซึ่งทำให้ครอบคลุมได้ดีกว่าแผนแพลตตินัม โดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมให้กับผู้ลงทะเบียนตั้งแต่ปี 2014 จนถึงส่วนใหญ่ของปี 2017 รัฐบาลกลางจ่ายเงินให้กับ บริษัท ประกันเพื่อให้สิทธิประโยชน์นี้ การระดมทุนดังกล่าวหยุดลงในปลายปี 2560 และตอนนี้ บริษัท ประกันได้รวมค่าใช้จ่ายเข้ากับเบี้ยประกันภัยที่พวกเขาเรียกเก็บ (ตามที่ระบุไว้ข้างต้นค่าใช้จ่ายจะถูกเพิ่มในเบี้ยประกันภัยแผนเงินในรัฐส่วนใหญ่เท่านั้น)

คุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ในการลดต้นทุนร่วมกันก็ต่อเมื่อคุณ:

• มีรายได้ครัวเรือนที่เหมาะสม (ไม่เกิน 250% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลางในปีก่อน)
• ไม่มีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนราคาไม่แพงซึ่งให้มูลค่าขั้นต่ำ
• มีอยู่ในสหรัฐอเมริกาอย่างถูกกฎหมายและ
• ลงทะเบียนในแผนเงินผ่านการแลกเปลี่ยนในรัฐของคุณ

เหตุใดฉันจึงควรเลือกแผนเงิน

เลือกแผนสุขภาพเงินหากคุณ:

• กำลังปรับสมดุลค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกันรายเดือนของคุณกับต้นทุนค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณ
• ต้องการหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายระดับพรีเมี่ยมที่สูงของแผนทองคำและแพลตตินั่ม แต่ก็ต้องการป้องกันตัวเองจากความเป็นไปได้ที่จะต้องจ่ายค่าลดหย่อนที่สูงขึ้นซึ่งโดยทั่วไปมาพร้อมกับแผนบรอนซ์ (โปรดทราบว่าเนื่องจากต้นทุนของ CSR เป็นอย่างไร เพิ่มเข้าไปในเบี้ยประกันภัยแผนเงินในรัฐส่วนใหญ่เป็นเรื่องปกติที่จะเห็นอัตราแผนเงินที่เป็นอยู่มากสูงกว่าอัตราแผนทองสัมฤทธิ์และสูงกว่าอัตราแผนทองคำในบางพื้นที่)
• มีสิทธิ์ได้รับการลดค่าใช้จ่ายร่วมกัน (CSR) เนื่องจากคุณต้องเลือกแผนระดับเงินเพื่อรับเงินอุดหนุน นี่เป็นหนึ่งในเหตุผลที่สำคัญที่สุดในการเลือกแผนเงิน หากรายได้ของคุณไม่เกิน 250% ของระดับความยากจน (และโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากไม่เกิน 200% ของระดับความยากจนเนื่องจากผลประโยชน์ CSR นั้นแข็งแกร่งที่สุดต่ำกว่าระดับนั้น) แผนเงินที่มีผลประโยชน์ CSR น่าจะดีที่สุด คุ้มค่าสำหรับคุณ วิธีนี้จะช่วยลดค่าใช้จ่ายที่หักลดหย่อน copays การประกันเหรียญและเงินนอกกระเป๋าสูงสุดเพื่อให้คุณจ่ายน้อยลงเมื่อใช้ประกันสุขภาพ CSR เพิ่มมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยของแผนสุขภาพของคุณโดยไม่ต้องเพิ่มเบี้ยประกันภัย

เหตุใดฉันจึงควรหลีกเลี่ยงกระทะเงิน

คุณไม่ควรเลือกแผนสุขภาพเงินหาก:

• คุณรู้ว่าคุณจะต้องเสียค่ารักษาพยาบาลอย่างน้อยที่สุดในระหว่างปีและพิจารณาว่าแผนทองคำหรือแพลตตินัมที่มีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสูงสุดจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้แม้ว่าจะคิดเป็นค่าเบี้ยประกันที่สูงกว่าก็ตาม
• คุณพยายาม จำกัด ค่าใช้จ่ายทุกครั้งที่ใช้ประกันสุขภาพอีกครั้งแผนทองคำหรือแพลตตินัมอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า
• หากคุณใช้ประกันสุขภาพเป็นจำนวนมากและรู้ล่วงหน้าว่าค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณจะเกินขีด จำกัด สูงสุดคุณอาจสามารถประหยัดเงินได้ด้วยการเลือกแผนระดับบรอนซ์ที่มีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่คล้ายกัน ค่าเบี้ยประกันสูงสุด แต่ต่ำกว่า ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋ารายปีทั้งหมดของคุณจะเท่ากัน แต่คุณจะจ่ายเบี้ยประกันน้อยลง คุณสามารถอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการทำงานของเทคนิคนี้ได้ใน "วิธีการประหยัดค่าประกันสุขภาพหากคุณใช้เงินถึงขีดสุด"
• คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับการลดค่าใช้จ่ายร่วมกันและคาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพน้อยมากในปีหน้า แผนบรอนซ์อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดของคุณเนื่องจากจะมีเบี้ยประกันภัยต่ำกว่าแผนเงินในการแลกเปลี่ยนสำหรับการครอบคลุมที่มีประสิทธิภาพน้อยกว่า
• คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมและต้องการลดเบี้ยประกันภัยของคุณให้น้อยที่สุด ในรัฐส่วนใหญ่ต้นทุนของ CSR จะถูกเพิ่มเข้าไปในเบี้ยประกันภัยแผนเงิน ในบางรัฐสิ่งนี้ใช้กับอัตราแผนเงินทั้งหมดรวมถึงแผนการขายนอกการแลกเปลี่ยน (สมมติว่า บริษัท ประกันมีแผนอย่างน้อยบางแผนที่มีอยู่ในการแลกเปลี่ยน) ในรัฐอื่นจะใช้กับแผนที่ขายในการแลกเปลี่ยนเท่านั้น แต่ถ้าคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมและคุณเลือกแผนเงินที่ซื้อในการแลกเปลี่ยนมีโอกาสดีที่คุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการลดส่วนแบ่งต้นทุนในรัฐส่วนใหญ่คุณ สามารถหลีกเลี่ยงปัญหานี้ได้โดยการเลือกแผนในระดับโลหะอื่น (หรือโดยการเลือกแผนเงินที่ขายนอกการแลกเปลี่ยน - ตรวจสอบกับนายหน้าหรือ บริษัท ประกันในพื้นที่ของคุณเพื่อดูว่ามีตัวเลือกนี้หรือไม่)