การจัดจำหน่ายหลังการเรียกร้องคืออะไร?

การจัดจำหน่ายหลังการเรียกร้องจะเกิดขึ้นเมื่อ บริษัท ประกันภัยยอมรับใบสมัครสำหรับความคุ้มครองจากนั้นจะรอจนกว่าผู้ถือกรมธรรม์จะยื่นคำร้องเพื่อประเมินความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการครอบคลุมผู้ถือกรมธรรม์นั้น ๆ อย่างเพียงพอหรือไม่ การจัดจำหน่ายหลังการเรียกร้องสามารถเกิดขึ้นได้กับการประกันทุกประเภทรวมถึงการประกันสุขภาพ

ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการจัดจำหน่ายทางการแพทย์

ในการทำความเข้าใจเกี่ยวกับการจัดจำหน่ายหลังการเรียกร้องคุณต้องเข้าใจก่อนว่าการจัดจำหน่ายทางการแพทย์โดยทั่วไปทำงานอย่างไร แนวคิดพื้นฐานคือ บริษัท ประกันภัยต้องการลดความเสี่ยงโดยการประเมินประวัติทางการแพทย์ของผู้สมัครอย่างละเอียดหรือในกรณีของกลุ่มนายจ้างโดยการประเมินประวัติการเรียกร้องโดยรวมของกลุ่ม

การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ช่วยให้ผู้ประกันตนสามารถปฏิเสธผู้สมัครได้ทั้งหมดยกเว้นเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหรือเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นตามประวัติทางการแพทย์

ในปี 2014 พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) ได้ยุติการจัดจำหน่ายทางการแพทย์สำหรับแผนสุขภาพทางการแพทย์รายบุคคลและกลุ่มย่อย ขณะนี้บุคคลถูก จำกัด ให้ลงทะเบียนในความคุ้มครองเฉพาะในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดหรือช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่เกิดจากเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม แต่ผู้ประกันตนไม่สามารถใช้ประวัติทางการแพทย์ของผู้สมัครได้ในทางใดทางหนึ่งเมื่อพิจารณาถึงคุณสมบัติในการได้รับความคุ้มครองหรือในการดำเนินการเรียกร้อง

เนื่องจากกฎหมาย Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) แผนสุขภาพกลุ่มเล็กได้รับการรับรองแล้ว แต่ บริษัท ประกันในหลายรัฐได้รับอนุญาตให้เรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่แตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประวัติทางการแพทย์โดยรวมของกลุ่มและพนักงานที่ไม่ได้ ไม่มีความคุ้มครองต่อเนื่องก่อนหน้านี้อาจต้องเผชิญกับช่วงเวลารอคอยก่อนที่จะมีความคุ้มครองสำหรับเงื่อนไขที่มีอยู่

ภายใต้ ACA ไม่อนุญาตอีกต่อไป เบี้ยประกันภัยสำหรับกลุ่มย่อยไม่ได้ขึ้นอยู่กับประวัติทางการแพทย์ของกลุ่มและไม่มีระยะเวลารอเงื่อนไขที่มีอยู่แล้วอีกต่อไป

อย่างไรก็ตามยังคงใช้การจัดจำหน่ายทางการแพทย์สำหรับแผนประกันสุขภาพระยะสั้นแผน Medigap หลังจากระยะเวลาการลงทะเบียนครั้งแรกของบุคคลสิ้นสุดลง (บางรัฐห้ามสิ่งนี้และมีสถานการณ์บางอย่างที่ทำให้ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษพร้อมสิทธิ์ในการรับประกัน) และมีขนาดใหญ่ แผนสุขภาพกลุ่ม (หมายถึงพนักงาน 51 คนขึ้นไปในรัฐส่วนใหญ่แม้ว่าแคลิฟอร์เนียโคโลราโดนิวยอร์กและเวอร์มอนต์จะกำหนดกลุ่มใหญ่เป็นพนักงาน 101 คนขึ้นไป

โปรดทราบว่าการจัดจำหน่ายทางการแพทย์สำหรับแผนกลุ่มใหญ่ใช้กับประวัติการเรียกร้องโดยรวมของกลุ่มแทนที่จะใช้กับสมาชิกแต่ละคนของกลุ่ม การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ยังใช้สำหรับกรมธรรม์ประกันชีวิตและทุพพลภาพ

การจัดจำหน่ายหลังการอ้างสิทธิ์แตกต่างกันอย่างไร

บริษัท ประกัน Medigap และ บริษัท ประกันสุขภาพกลุ่มใหญ่มักจะทำการตรวจสอบสถานะของพวกเขาที่ส่วนหน้าในเวลาที่มีการส่งใบสมัคร กระบวนการที่ บริษัท ประกัน Medigap ใช้รวมถึงการรวบรวมข้อมูลจากผู้สมัครแพทย์ของผู้สมัครและฐานข้อมูลร้านขายยา

กระบวนการประเภทนี้มักใช้ในตลาดการแพทย์ที่สำคัญแต่ละแห่งก่อนที่ ACA จะตัดประวัติทางการแพทย์เป็นปัจจัยที่ บริษัท ประกันสามารถใช้ได้ ไม่ใช่เรื่องแปลกที่ บริษัท ประกันภัยจะใช้เวลาหลายวันหรือสองสามสัปดาห์ในการพิจารณาว่าจะรับผู้สมัครหรือไม่และหากเป็นเช่นนั้นจะยกเว้นเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหรือเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นตามประวัติทางการแพทย์

แต่ผู้ประกันตนบางรายอาศัยการจัดจำหน่ายหลังการเรียกร้องบางส่วนหรือทั้งหมดซึ่งโดยพื้นฐานแล้วเป็นแนวทางรอดู - การออกนโยบายตามข้อมูลสรุปประวัติสุขภาพของผู้สมัคร แต่ขอสงวนสิทธิ์ในการขอประวัติการรักษาในภายหลังหาก และเมื่อมีการยื่นข้อเรียกร้อง

เมื่อถึงจุดนั้นหากผู้ประกันตนพบหลักฐานว่าผู้สมัครไม่ได้รับความจริงทั้งหมดเกี่ยวกับประวัติทางการแพทย์ของพวกเขานโยบายอาจถูกยกเลิกได้ ภายใต้ ACA การยกเลิกจะ จำกัด เฉพาะกรณีการฉ้อโกงหรือการบิดเบือนความจริงโดยเจตนาและประวัติทางการแพทย์ไม่ได้เป็นปัจจัยอีกต่อไป

แผนสุขภาพระยะสั้นและการจัดจำหน่ายหลังการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

แผนสุขภาพระยะสั้นไม่อยู่ภายใต้ข้อบังคับของ ACA และส่วนใหญ่พวกเขามักจะพึ่งพาการจัดจำหน่ายหลังการเรียกร้อง แผนเหล่านี้มักจะมีแอปพลิเคชั่นสั้น ๆ ที่เรียบง่ายซึ่งรวมถึงคำถามใช่ / ไม่ใช่จำนวนหนึ่งเกี่ยวกับเงื่อนไขทางการแพทย์ที่ร้ายแรงดัชนีมวลกาย (BMI) การตั้งครรภ์ ฯลฯ

ตราบเท่าที่ผู้สมัครระบุว่าพวกเขาไม่มีเงื่อนไขใด ๆ ที่ระบุไว้นโยบายสามารถออกได้ในวันรุ่งขึ้นโดย บริษัท ประกันภัยไม่ได้ดำเนินการใด ๆ เพื่อให้แน่ใจว่าข้อมูลที่ผู้สมัครให้มานั้นถูกต้อง สิ่งนี้ช่วยให้ผู้ประกันตนสามารถเริ่มเก็บเบี้ยประกันภัยได้ทันทีและยังช่วยให้ผู้สมัครอุ่นใจเมื่อรู้ว่าเป็นผู้ประกันตนทันที

ยกเว้นมีการจับที่สำคัญมาก: หากและเมื่อมีการยื่นข้อเรียกร้องผู้ประกันตนสามารถย้อนกลับไปดูเวชระเบียนของบุคคลนั้นเพื่อตรวจสอบว่าการเรียกร้องนั้นเกี่ยวข้องกับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหรือไม่ แผนสุขภาพระยะสั้นส่วนใหญ่มีข้อความครอบคลุมที่ระบุว่าไม่รวมเงื่อนไขที่มีอยู่แล้ว

ก่อน ACA บริษัท ประกันสุขภาพรายใหญ่แต่ละรายที่อาศัยการยกเว้นเงื่อนไขที่มีอยู่โดยทั่วไปจะระบุการยกเว้นที่แน่นอน ตัวอย่างเช่นอาจมีการออกนโยบายกับผู้ขับขี่ที่ระบุว่าการเรียกร้องทางการแพทย์ที่เกี่ยวข้องกับเข่าซ้ายของบุคคลนั้นจะไม่ได้รับการคุ้มครอง แต่ในตลาดระยะสั้นมักจะมีการออกแผนโดยมีผู้ขับขี่แบบไม่รวมตัวกันสำหรับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนแล้ว

เนื่องจากโดยทั่วไปแล้ว บริษัท ประกันเหล่านี้จะอาศัยการจัดจำหน่ายหลังการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนพวกเขาจึงไม่จำเป็นต้องรู้ว่าเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหน้านี้คืออะไรเมื่อบุคคลลงทะเบียนครั้งแรก ผู้สมัครที่ตอบว่า "ใช่" สำหรับคำถามด้านสุขภาพบางข้อในใบสมัครมักจะถูกปฏิเสธทั้งหมด

การยกเว้นแบบครอบคลุมหมายความว่า บริษัท ประกันจะไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหน้านี้แม้ว่าบุคคลนั้นจะมีความสำคัญไม่เพียงพอที่จะส่งผลให้ใบสมัครถูกปฏิเสธก็ตาม

หากและเมื่อบุคคลนั้นมีข้อเรียกร้องผู้ประกันสุขภาพระยะสั้นจะขอบันทึกทางการแพทย์ของบุคคลนั้นเพื่อพิจารณาว่าข้อเรียกร้องนั้นเกี่ยวข้องกับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหรือไม่ หากเป็นเช่นนั้นการอ้างสิทธิ์จะถูกปฏิเสธ

หากบันทึกทางการแพทย์ระบุว่าบุคคลนั้นควรทำเครื่องหมาย "ใช่" ไว้ในคำถามสุขภาพข้อใดข้อหนึ่งในแอปพลิเคชัน แต่ทำเครื่องหมาย "ไม่" อย่างไม่ถูกต้องแทนผู้ประกันตนสามารถยกเลิกความคุ้มครองได้ทั้งหมด

วิธีหลีกเลี่ยงการจัดจำหน่ายหลังการอ้างสิทธิ์

ปัญหาเกี่ยวกับการจัดจำหน่ายหลังการอ้างสิทธิ์เป็นวิธีที่อาจส่งผลให้พรมถูกดึงออกจากคนที่เชื่อว่ามีการปกปิดที่มั่นคง พวกเขาทำตามขั้นตอนเพื่อให้ได้รับการประกันจากนั้นเมื่อพวกเขาต้องการมากที่สุดพวกเขาอาจพบว่าการเรียกร้องของพวกเขาถูกปฏิเสธหรือความคุ้มครองของพวกเขาถูกยกเลิกโดยสิ้นเชิงอันเป็นผลมาจากสิ่งต่างๆที่ บริษัท ประกันพบในระหว่างขั้นตอนการจัดจำหน่ายหลังการอ้างสิทธิ์

สำหรับผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติในการรับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมแผนสุขภาพระยะสั้นนั้นมีราคาถูกกว่าแผนที่สอดคล้องกับ ACA แต่นอกเหนือจากผลประโยชน์ที่มีประสิทธิภาพน้อยกว่าจากแผนระยะสั้นแล้วการจัดจำหน่ายหลังการอ้างสิทธิ์ถือเป็นเรื่องร้ายแรง ข้อเสียเปรียบ

เนื่องจากผู้สมัครไม่ทราบวิธีการทำงานเสมอไปพวกเขาอาจคิดว่าพวกเขามีความครอบคลุมที่เพียงพอและการลงทะเบียนล่วงหน้าในแผนซึ่งจะครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหน้านี้ (และเงื่อนไขที่ตามมาซึ่งอาจเกี่ยวข้องกับเงื่อนไขก่อนหน้านี้) เพียงการค้นหา เมื่อสายเกินไปที่พวกเขาไม่ได้รับความคุ้มครองตามที่ต้องการ

วิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงการจัดจำหน่ายหลังการเรียกร้องคือการตรวจสอบให้แน่ใจว่าหากคุณซื้อประกันสุขภาพของตัวเองแผนดังกล่าวเป็นไปตาม ACA นี่อาจเป็นแผนซื้อจากการแลกเปลี่ยนในรัฐของคุณหรือแผนทางการแพทย์หลักส่วนบุคคลที่ซื้อโดยตรงจาก บริษัท ประกันภัย เนื่องจาก ACA นโยบายเหล่านี้จึงไม่ใช้การจัดจำหน่ายทางการแพทย์อีกต่อไปไม่ว่าจะเป็นหลังการอ้างสิทธิ์หรือในช่วงเวลาของการสมัคร

ภายใต้กฎที่การบริหารของทรัมป์สรุปในปี 2561 แผนสุขภาพระยะสั้นได้รับอนุญาตให้มีระยะเวลาไม่เกิน 364 วันและสามารถต่ออายุได้เป็นระยะเวลารวมสูงสุดสามปี แต่ประมาณครึ่งหนึ่งของรัฐมีกฎที่เข้มงวดกว่าและ บริษัท ประกันภัยหลายแห่งที่เสนอแผนระยะสั้นได้เลือกที่จะ จำกัด ระยะเวลาของแผนเพิ่มเติม ความพร้อมใช้งานของแผนแตกต่างกันไปมากในแต่ละพื้นที่

ในพื้นที่ที่คุณจะได้รับแผนสุขภาพระยะสั้นซึ่งมีระยะเวลาเกือบหนึ่งปีและสามารถต่ออายุได้ถึงสามปีคุณจะเห็นได้ง่ายว่าผู้คนอาจสับสนระหว่างแผนระยะสั้นที่มีอยู่กับแผนที่สอดคล้องกับ ACA ได้อย่างไรโดยเฉพาะอย่างยิ่งในตอนนี้ ว่าไม่มีบทลงโทษของรัฐบาลกลางสำหรับการพึ่งพาประกันสุขภาพระยะสั้นอีกต่อไป แผนระยะสั้นไม่ถือเป็นความคุ้มครองที่จำเป็นขั้นต่ำดังนั้นผู้ที่พึ่งพาแผนระหว่างปี 2014 ถึง 2018 จะต้องได้รับการลงโทษตามคำสั่งของแต่ละบุคคล

แต่ตามกฎทั่วไปหากแอปพลิเคชันถามคำถามเกี่ยวกับประวัติสุขภาพของคุณ (นอกเหนือจากการใช้ยาสูบ) แผนดังกล่าวไม่สอดคล้องกับ ACA หากคุณลงทะเบียนโปรดทราบว่าหากคุณมีการเรียกร้องในขณะที่คุณได้รับความคุ้มครองภายใต้แผนผู้ประกันตนก็มีสิทธิ์ที่จะย้อนกลับไปดูประวัติทางการแพทย์ของคุณด้วยหวีซี่ละเอียดโดยมองหาเหตุผลที่จะปฏิเสธ การเรียกร้อง