เบี้ยประกันสุขภาพของฉันจะเพิ่มขึ้นหรือไม่หากฉันมีการเรียกร้อง?

คนส่วนใหญ่มักคุ้นเคยกับความคิดที่ว่าการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนครั้งใหญ่เกี่ยวกับกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์หรือนโยบายเจ้าของบ้านอาจทำให้เบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นได้ (โปรดทราบว่าไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป) ดังนั้นจึงเป็นความเข้าใจผิดที่พบบ่อยว่าเช่นเดียวกัน สำหรับประกันสุขภาพ

แต่นั่นไม่เป็นเช่นนั้นและไม่เป็นเช่นนั้นก่อนที่พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงจะปฏิรูปตลาดประกันสุขภาพ

ไม่มีความผันผวนระดับพรีเมียมตามการเรียกร้องส่วนบุคคล

แม้กระทั่งก่อนปี 2557 เมื่อการประกันสุขภาพในตลาดแต่ละแห่งได้รับการจัดจำหน่ายทางการแพทย์ในเกือบทุกรัฐไม่มีข้อกำหนดในการปรับเบี้ยประกันภัยของผู้เอาประกันภัยโดยเฉพาะตามการเรียกร้อง เมื่อบุคคลนั้นได้รับการประกันแล้วจะไม่มีทางที่จะปรับอัตราของบุคคลนั้นโดยไม่ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงที่เหลือ

วันเก่า: การจัดจำหน่ายทางการแพทย์

ก่อนปี 2014 มีความยืดหยุ่นในทั้งห้ารัฐสำหรับผู้ประกันตนที่จะตั้งค่าเริ่มต้นอัตราตามประวัติทางการแพทย์ของผู้สมัครดังนั้นผู้สมัครที่มีเงื่อนไขอยู่แล้วอาจได้รับการเสนอแผน แต่มีเบี้ยประกันภัยที่สูงกว่าอัตรามาตรฐาน

นี่เป็นอีกทางเลือกหนึ่งนอกเหนือจากการยกเว้นเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนซึ่งเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนแล้วจะไม่ได้รับการคุ้มครองเลยและโดยทั่วไปการเพิ่มอัตราเริ่มต้นจะอยู่ระหว่าง 10% ถึง 100% ขึ้นอยู่กับความรุนแรงของเงื่อนไข (และประมาณ 13 % ของผู้สมัครไม่สามารถรับแผนได้เลยในตลาดเอกชนรายย่อยก่อนปี 2014 เนื่องจากเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหน้านี้ถือว่าเป็นความเสี่ยงมากเกินไปสำหรับ บริษัท ประกันที่จะยอมรับแม้ว่าจะมีอัตราที่สูงขึ้นหรือผู้ขับขี่ที่ถูกกีดกันก็ตาม)

แต่เมื่อคุณได้รับการประกันแล้วการเรียกร้องในอนาคตจะไม่ส่งผลให้อัตราเพิ่มขึ้นเฉพาะกับแผนของคุณ หากแผนของคุณมีการเพิ่มอัตราเริ่มต้นนั่นจะอยู่กับคุณ ดังนั้นหากเบี้ยประกันภัยของคุณถูกปรับขึ้น 25% ในระหว่างกระบวนการจัดจำหน่ายจะยังคงสูงกว่าอัตรามาตรฐาน 25% ในปีต่อ ๆ ไป แต่ถ้าคุณมีการอ้างสิทธิ์ในภายหลังแม้จะมีจำนวนมากก็ตามการเปลี่ยนแปลงอัตราของคุณในปีถัดไปจะเหมือนกับการเปลี่ยนแปลงอัตราสำหรับคนอื่น ๆ ที่มีแผนเดียวกันในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ของคุณ [นี่คือนอกเหนือจากการเปลี่ยนแปลงอัตราที่มีผลตามอายุ; มีและยังคงเป็นระบบการจัดระดับอายุที่ใช้การเพิ่มเบี้ยประกันภัยตามอายุที่มีนัยสำคัญมากขึ้นเมื่อผู้คนมีอายุมากขึ้น แต่อีกครั้งสิ่งนี้มีความเหมือนกันในผู้ถือกรมธรรม์ทั้งหมดและไม่แตกต่างกันไปตามการอ้างสิทธิ์]

การเพิ่มอัตราได้รับแรงหนุนจากการเรียกร้องเสมอ แต่การเรียกร้องทั้งหมดจะกระจายไปทั่วทุก บริษัท ประกันในกลุ่มที่กำหนดซึ่งโดยทั่วไปจะรวมถึงบุคคลอื่นที่มีแผนเดียวกันในพื้นที่เดียวกัน ดังนั้นหากผู้คนจำนวนมากในกลุ่มเสี่ยงมีข้อเรียกร้องที่สำคัญอัตราของทุกคนอาจเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในปีหน้า แต่จะเพิ่มขึ้นในเปอร์เซ็นต์เดียวกันสำหรับทุกคนในกลุ่มความเสี่ยงนั้น ๆ ไม่ว่าพวกเขาจะมีการเรียกร้องจำนวนมากการอ้างสิทธิ์เพียงเล็กน้อยหรือไม่มีการเรียกร้องเลยก็ตาม

การปฏิรูปการจัดอันดับของ ACA

ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงสำหรับแผนสุขภาพที่ซื้อในตลาดบุคคลธรรมดาและกลุ่มย่อยจะไม่มีความยืดหยุ่นสำหรับผู้ประกันตนในการปรับอัตราตามประวัติทางการแพทย์หรือเพศของผู้สมัครอีกต่อไป ราคาในตลาดเหล่านั้นอาจแตกต่างกันไปตามอายุพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ (เช่นรหัสไปรษณีย์ของคุณ) และการใช้ยาสูบ (11 รัฐและ District of Columbia ได้ดำเนินการต่อไปอีกขั้นและห้ามหรือเรียกเก็บเงินค่ายาสูบเพิ่มเติมสำหรับแผนประกันสุขภาพ และ บริษัท ประกันภัยบางแห่งเลือกที่จะไม่เรียกเก็บเงินเพิ่มจากยาสูบแม้ว่าจะอยู่ในรัฐที่อนุญาตให้ทำได้ก็ตาม)

ดังนั้นวันนี้ผู้สมัครที่อยู่ระหว่างการรักษาโรคมะเร็งจะจ่ายเงินในราคาเดียวกับผู้สมัครรายอื่นที่มีสุขภาพแข็งแรงสมบูรณ์ตราบใดที่พวกเขาเลือกแผนเดียวกันอาศัยอยู่ในพื้นที่เดียวกันทั้งคู่อายุเท่ากันและมียาสูบเหมือนกัน สถานะ.

และเมื่อเวลาผ่านไปพวกเขาจะยังคงมีอัตราที่เท่าเทียมกันไม่ว่าพวกเขาจะยื่นข้อเรียกร้องกับ บริษัท ประกันสุขภาพหรือไม่ก็ตามอัตราของพวกเขาจะมีแนวโน้มเพิ่มขึ้นตามเวลาแต่ไม่ควรสับสนกับการเพิ่มขึ้นของอัตรารายบุคคลที่เกิดจากการอ้างสิทธิ์

เมื่อผู้เรียนอายุมากขึ้นอัตราของพวกเขาก็เพิ่มขึ้น อายุเป็นปัจจัยหนึ่งที่ บริษัท ประกันสุขภาพยังคงสามารถใช้เพื่อกำหนดอัตราได้ แต่ผู้ให้บริการประกันสุขภาพรายบุคคลและรายย่อยไม่สามารถเรียกเก็บเงินจากผู้สูงอายุได้มากกว่าสามเท่าเนื่องจากพวกเขาเรียกเก็บเงินจากผู้ที่อายุน้อยกว่า (เวอร์มอนต์นิวยอร์กและแมสซาชูเซตส์ กำหนดข้อ จำกัด ที่เข้มงวดขึ้น: นิวยอร์กและเวอร์มอนต์ไม่อนุญาตให้ บริษัท ประกันใช้อายุเป็นปัจจัยกำหนดอัตราและแมสซาชูเซตส์ จำกัด อัตราส่วนไว้ที่ 2: 1 แทนที่จะเป็นอัตราส่วน 3: 1 ที่อนุญาตภายใต้กฎของรัฐบาลกลาง)

และโดยทั่วไปแล้วอัตราโดยรวมสำหรับทุกคนในแผนจะเพิ่มขึ้นจากปีหนึ่งไปอีกปีหนึ่งตามการเรียกร้องทั้งหมดที่ทุกคนยื่นในแผน แต่จะเพิ่มขึ้นตามเปอร์เซ็นต์เดียวกันสำหรับผู้ที่ยื่นข้อเรียกร้องจำนวนมากผู้ที่ยื่นข้อเรียกร้องเล็กน้อยและผู้ที่ไม่ได้ยื่นคำร้องเลย และบางปีเบี้ยลดลง เราได้เห็นแผนการต่างๆมากมายในตลาดประกันสุขภาพส่วนบุคคลในช่วงสองสามปีที่ผ่านมา หลังจากอัตราที่เพิ่มขึ้นอย่างสูงในปี 2560 และ 2561 อัตราดังกล่าวค่อนข้างคงที่ในปี 2562 2563 และ 2564 โดยเบี้ยประกันภัยโดยรวมลดลงในหลายพื้นที่ทั่วประเทศ

ตราบใดที่แผนของคุณยังไม่ถูกยกเลิกคุณจะสามารถต่ออายุได้ต่อจากปีหนึ่งไปอีกปี (โปรดทราบว่าสิ่งนี้ใช้ไม่ได้กับแผนประกันสุขภาพระยะสั้นและกฎการคุ้มครองผู้บริโภคของ ACA ก็ไม่มีผลบังคับใช้เช่นกัน เป็นแผนระยะสั้น) และอัตราการต่ออายุของคุณจะไม่ได้รับผลกระทบจากการเรียกร้องของคุณในช่วงปีที่ผ่านมา แต่อัตราของคุณจะเปลี่ยนไปตามเปอร์เซ็นต์เดียวกับคนอื่น ๆ ในกลุ่มภูมิศาสตร์ของแผนของคุณ

และจากมุมมองตรงกันข้ามการเพิ่มเบี้ยประกันภัยจะเกิดขึ้นในทุกๆปีแม้ว่าคุณจะไม่ได้ยื่นข้อเรียกร้องใด ๆ เลยก็ตาม อีกครั้งการเพิ่มอัตราของคุณจะถูกกำหนดโดยการเรียกร้องทั้งหมดสำหรับกลุ่มความเสี่ยงทั้งหมด แม้ว่าคุณอาจไม่ได้มีการเรียกร้องใด ๆ แต่คนอื่น ๆ ก็ทำเช่นนั้น และในขณะที่อาจดูน่าหงุดหงิดในช่วงหลายปีที่คุณไม่มีการอ้างสิทธิ์ แต่คุณจะประทับใจกับความจริงที่ว่าการขึ้นอัตราไม่ได้เป็นรายบุคคล (ตามการอ้างสิทธิ์) ในช่วงหลายปีที่คุณมีการอ้างสิทธิ์ที่สำคัญ

เบี้ยประกันภัยกลุ่มใหญ่ขึ้นอยู่กับประวัติการเรียกร้องของกลุ่ม

ข้อ จำกัด ในการเปลี่ยนแปลงระดับพรีเมียมในตลาดบุคคลและกลุ่มย่อยไม่ได้ใช้กับตลาดประกันสุขภาพกลุ่มใหญ่ (ในรัฐส่วนใหญ่นั่นหมายถึงพนักงาน 50 คนขึ้นไปแม้ว่าจะมีสี่รัฐ ได้แก่ แคลิฟอร์เนียโคโลราโดนิวยอร์กและเวอร์มอนต์ ที่กลุ่มใหญ่มีพนักงานตั้งแต่ 100 คนขึ้นไป) แผนประกันสุขภาพขนาดใหญ่ส่วนใหญ่เป็นแบบประกันตนเอง แต่เมื่อนายจ้างรายใหญ่ซื้อความคุ้มครองจาก บริษัท ประกันภัยผู้ประกันตนสามารถคิดเบี้ยประกันภัยตามประวัติการเรียกร้องโดยรวมของนายจ้างได้ .

เพื่อความชัดเจนอัตราไม่แตกต่างกันไปในแต่ละพนักงานตามการเรียกร้องทางการแพทย์ แต่แตกต่างจากตลาดรายย่อยและรายย่อย (ซึ่งค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องจะต้องกระจายไปตามกลุ่มความเสี่ยงทั้งหมดซึ่งรวมถึงแผนรายบุคคลหรือแผนกลุ่มย่อยอื่น ๆ ของ บริษัท ประกันรายนั้นทั้งหมด) ประวัติการเรียกร้องโดยรวมของนายจ้างสามารถนำมาพิจารณาเมื่อตั้งค่านายจ้าง ของพรีเมี่ยมในตลาดกลุ่มใหญ่ อีกครั้งแม้ว่าจะไม่มีข้อกำหนดในการแยกพนักงานที่มีการเรียกร้องค่าใช้จ่ายสูงและเพิ่มเบี้ยประกันภัยของบุคคลนั้นโดยไม่ขึ้นกับคนอื่น ๆ ในกลุ่ม

ใช้แผนของคุณ แต่อย่าใช้มากเกินไป

Takeaway ที่นี่คือคุณไม่ควรกลัวที่จะยื่นคำร้องเมื่อจำเป็น คุณไม่จำเป็นต้องกังวลว่าคุณจะได้รับเบี้ยประกันสุขภาพที่สูงขึ้น

แต่การเรียกร้องของคุณจะเป็นส่วนหนึ่งของภาพการเรียกร้องทั้งหมดสำหรับแผนสุขภาพของคุณเมื่อมีการกำหนดอัตราของปีที่จะมาถึงดังนั้นการหลีกเลี่ยงการใช้พลังงานมากเกินไป (เช่นการไปห้องฉุกเฉินเมื่อได้รับการดูแลอย่างเร่งด่วนหรือแพทย์ดูแลหลักก็เพียงพอแล้ว) เป็นประโยชน์ต่อทุกคน สระว่ายน้ำความเสี่ยงของคุณ