ทำไมคุณไม่สามารถซื้อประกันสุขภาพได้ทุกเมื่อที่คุณต้องการ

คุณเคยพยายามสมัครประกันสุขภาพเพื่อที่จะได้รับแจ้งว่าคุณไม่ได้รับอนุญาตให้ซื้อประกันสุขภาพจนกว่าจะเปิดการลงทะเบียนใช่หรือไม่? หากคุณไปที่ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์เพื่อซื้อรถตัวแทนจำหน่ายจะไม่ปฏิเสธที่จะขายรถให้คุณจนถึงเดือนพฤศจิกายนปีหน้า

แต่ด้วยการประกันสุขภาพส่วนใหญ่คุณไม่สามารถซื้อกรมธรรม์ได้ทุกเมื่อที่ต้องการ นี่เป็นเรื่องจริงไม่ว่าคุณจะพยายามซื้อแผนสุขภาพในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพ Affordable Care Act ในรัฐของคุณ (หรือโดยตรงผ่าน บริษัท ประกันนอกการแลกเปลี่ยน) ลงทะเบียนในแผนข้อเสนอที่นายจ้างของคุณเสนอหรือแม้แต่ลงทะเบียน Medicare .

แผนสุขภาพ จำกัด การลงทะเบียนไว้ในช่วงเวลาการลงทะเบียนที่เปิดอยู่เพื่อไม่ให้เกิดการเลือกที่ไม่พึงประสงค์

การเลือกที่ไม่พึงประสงค์เกิดขึ้นเมื่อคนป่วยสมัครประกันสุขภาพ แต่คนที่มีสุขภาพดีไม่ทำ มันบิดเบือนความเสี่ยงที่แผนสุขภาพจะเกิดขึ้นเมื่อทำประกันใครสักคนดังนั้นอุตสาหกรรมประกันสุขภาพทั้งหมดจึงพยายามป้องกัน

การเลือกไม่พึงประสงค์ทำงานอย่างไร

บริษัท ประกันสุขภาพจะดำรงอยู่ได้ก็ต่อเมื่อต้องใช้เงินมากกว่าเบี้ยประกันในแต่ละปีมากกว่าที่จ่ายในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน เพื่อให้สิ่งนี้เกิดขึ้นจำเป็นต้องมีสมาชิกที่แข็งแรงมากกว่าสมาชิกที่ป่วย

นี่คือตัวอย่างที่เรียบง่าย สมมติว่าสมาชิกแผนสุขภาพแต่ละคนจ่าย $ 6,000 ต่อปีสำหรับการประกันสุขภาพ สำหรับสมาชิกแต่ละคนที่ต้องการการปลูกถ่ายไขกระดูกมูลค่า 400,000 เหรียญในปีนั้นจะต้องมีสมาชิก 67 คนที่จ่ายเบี้ยประกันตลอดทั้งปีโดยไม่ต้องมีการเรียกร้องแม้แต่ครั้งเดียว (67 X 6,000 ดอลลาร์ = 402,000 ดอลลาร์) บริษัท ประกันสุขภาพใช้เบี้ยประกันภัยจากสมาชิก 67 คนที่ไม่ต้องการการดูแลใด ๆ ในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลให้กับสมาชิกรายเดียวที่ต้องการการดูแลจำนวนมาก

ทำไมการเลือกที่ไม่พึงประสงค์จึงไม่ดีสำหรับทุกคน

ทั้งระบบจะพังทลายหากคนที่มีสุขภาพดีทุกคนคิดกับตัวเองว่า“ ทำไมฉันต้องจ่าย $ 6,000 ต่อปีสำหรับการประกันสุขภาพ? ฉันมีสุขภาพดี ฉันจะประหยัดเงินได้ $ 6,000 และรอจนกว่าฉันจะป่วยเพื่อซื้อประกันสุขภาพ "

จากนั้นเฉพาะคนป่วย - คนที่มีค่าสินไหมทดแทนรวมกันมากกว่าเบี้ยประกันเท่านั้นที่จะลงทะเบียนในประกันสุขภาพ แผนสุขภาพจะใช้เงินไม่เพียงพอในเบี้ยประกันภัยที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทนทั้งหมด หากสิ่งนี้เกิดขึ้นแผนสุขภาพจะมีสองทางเลือก: ออกจากธุรกิจหรือเพิ่มเบี้ยประกันภัย

หากเลิกทำธุรกิจก็ไม่ดีสำหรับทุกคน เราทุกคนมีตัวเลือกน้อยกว่าเมื่อซื้อประกันสุขภาพและจะมีการแข่งขันน้อยลง บริษัท ประกันสุขภาพที่แข่งขันกันในธุรกิจน้อยลงหมายความว่ามีแรงจูงใจน้อยกว่าสำหรับแผนด้านสุขภาพในการให้บริการลูกค้าที่ดีและมีแรงจูงใจน้อยกว่าที่จะรักษาเบี้ยประกันให้ต่ำเพื่อดึงดูดลูกค้า

หากมีการเพิ่มเบี้ยประกันภัยนั่นก็ส่งผลเสียต่อทุกคนเช่นกัน เราทุกคนต้องจ่ายค่าประกันสุขภาพมากขึ้น เมื่อเบี้ยประกันเพิ่มสูงขึ้นคนที่มีสุขภาพแข็งแรงก็มักจะคิดกับตัวเองมากขึ้นว่า“ ทำไมต้องจ่ายค่าประกันสุขภาพมากขนาดนั้น? ฉันจะรอจนกว่าฉันจะป่วยและแล้วลงทะเบียนในแผนสุขภาพ” สิ่งนี้จะทำให้อัตราเบี้ยประกันภัยพุ่งสูงขึ้นจนไม่มีใครสามารถทำประกันสุขภาพได้ สิ่งนี้เรียกว่าเกลียวมรณะและเห็นได้ชัดว่าเป็นสถานการณ์ที่ต้องหลีกเลี่ยง

บริษัท ประกันสุขภาพป้องกันการเลือกไม่พึงประสงค์ได้อย่างไร

บริษัท ประกันสุขภาพไม่สามารถป้องกันการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ได้ทั้งหมด แต่สามารถทำให้มีโอกาสน้อยลงด้วยการ จำกัด เวลาที่คุณสามารถสมัครประกันสุขภาพเพียงหนึ่งครั้งต่อปี ระยะเวลาการลงทะเบียนที่เปิดกว้างช่วยให้ทุกคนที่ต้องการลงทะเบียนในแผนสุขภาพสามารถทำได้ แต่ยังป้องกันไม่ให้คนที่มีสุขภาพแข็งแรงคิดว่า“ ฉันจะรอจนกว่าฉันจะป่วยจึงจะซื้อประกันสุขภาพได้” เว้นแต่ว่าพวกเขาจะป่วยในช่วงเปิดรับสมัครประจำปีพวกเขาจะโชคไม่ดีและไม่สามารถสมัครประกันสุขภาพได้เมื่อพวกเขาป่วย

อีกเทคนิคหนึ่งที่ไม่สนับสนุนการเลือกที่ไม่พึงประสงค์คือระยะเวลารอสั้น ๆ ระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดและวันที่เริ่มครอบคลุมการประกันสุขภาพ ตัวอย่างเช่นหากคุณสมัครประกันสุขภาพในช่วงฤดูใบไม้ร่วงที่เปิดรับสมัครความคุ้มครองของคุณมักจะเริ่มในวันที่ 1 มกราคม วิธีนี้ป้องกันไม่ให้ผู้คนสมัครทำประกันสุขภาพระหว่างทางไปโรงพยาบาลโดยหวังว่าแผนสุขภาพใหม่ของพวกเขาจะช่วยเรียกเก็บเงินค่ารักษาตัวในโรงพยาบาล

นอกจากนี้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงมีวัตถุประสงค์เพื่อลดการเลือกที่ไม่พึงประสงค์โดยกำหนดให้ทุกคนมีประกันสุขภาพหรือจ่ายค่าปรับ ฟีเจอร์นี้ถูกยกเลิกหลังจากสิ้นปี 2018 อย่างไรก็ตามเมื่อมีการรีเซ็ตบทลงโทษเป็น $ 0 แต่ District of Columbia และหลายรัฐเช่นแคลิฟอร์เนียแมสซาชูเซตส์นิวเจอร์ซีย์และโรดไอส์แลนด์ต่างก็มีข้อบังคับด้านการประกันสุขภาพของตนเองและกำหนด บทลงโทษ (ผ่านการคืนภาษีของรัฐ / เขต) สำหรับผู้อยู่อาศัยที่เลือกที่จะไม่ทำประกันสุขภาพและไม่มีสิทธิ์ได้รับการยกเว้น รัฐเหล่านี้ใช้แนวทางนี้ไม่ให้เข้มงวด แต่เป็นเพราะเป็นเครื่องมือที่ช่วยป้องกันการเลือกที่ไม่พึงประสงค์ในตลาดประกันสุขภาพและทำให้เบี้ยประกันต่ำลงสำหรับทุกคนในที่สุด

ข้อยกเว้นในการเปิดการลงทะเบียน

มีข้อยกเว้นบางประการที่อนุญาตให้ผู้คนลงทะเบียนในประกันสุขภาพนอกเหนือจากการลงทะเบียนแบบเปิด

• ระยะเวลาการมีสิทธิ์เริ่มต้น
• ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ
• Medicaid และ CHIP
• ชนพื้นเมืองอเมริกัน

ระยะเวลาการมีสิทธิ์เริ่มต้น

ระยะเวลาการมีสิทธิ์เริ่มต้นเกิดขึ้นเมื่อคุณมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพในที่ทำงานเป็นครั้งแรกโดยปกติคือหนึ่งหรือสองเดือนหลังจากที่คุณได้รับการว่าจ้างระยะเวลาการมีสิทธิ์เริ่มต้นนี้อาจไม่ตรงกับการลงทะเบียนแบบเปิดเนื่องจากมีคนจ้างตลอดทั้งปี

อย่างไรก็ตามระยะเวลาการได้รับสิทธิ์เริ่มต้นมี จำกัด หากคุณไม่ได้ลงทะเบียนในช่วงโอกาสที่เฉพาะเจาะจงเมื่อคุณมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองในครั้งแรกคุณจะต้องรอจนกว่าจะถึงช่วงเปิดลงทะเบียนถัดไป

คุณจะมีสิทธิ์เริ่มต้นสำหรับ Medicare เป็นระยะเวลาเจ็ดเดือนเมื่อคุณอายุ 65 ปีหากคุณไม่ได้ลงทะเบียนในช่วงระยะเวลาการมีสิทธิ์เริ่มต้นของคุณไม่เพียง แต่คุณจะต้องรอจนถึงช่วงการลงทะเบียนทั่วไปประจำปีถัดไปคุณยังอาจ จะถูกลงโทษด้วยเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น (หรือในกรณีของความคุ้มครองของ Medigap โดยมีการจัดจำหน่ายทางการแพทย์เมื่อคุณสมัครซึ่งหมายความว่าประวัติทางการแพทย์ของคุณสามารถใช้เพื่อกำหนดคุณสมบัติของคุณในการรับความคุ้มครองได้)

ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ

ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษเกิดขึ้นจากเหตุการณ์ในชีวิตบางอย่างเช่นการแต่งงานหรือการหย่าร้างการมีลูกการสูญเสียประกันสุขภาพตามงานหรือการย้ายออกจากพื้นที่ให้บริการของแผนสุขภาพของคุณ

เมื่อมีการเรียกใช้การลงทะเบียนพิเศษคุณจะมีหน้าต่างโอกาสโดยปกติคือ 30-60 วัน (ขึ้นอยู่กับว่านายจ้างเป็นผู้สนับสนุนหรือความครอบคลุมของตลาดส่วนบุคคล) เพื่อเปลี่ยนแผนสุขภาพปัจจุบันของคุณหรือสมัครแผนใหม่ หากคุณพลาดช่วงเวลาแห่งโอกาสนั้นคุณจะต้องรอจนถึงช่วงเปิดลงทะเบียนถัดไป

โปรดทราบว่าตลาดแต่ละแห่ง (เช่นแผนด้านสุขภาพที่ผู้คนซื้อใช้เองเมื่อเทียบกับการได้รับจากนายจ้าง) ไม่มีช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษก่อนปี 2014 แต่ตอนนี้มีช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่โดยทั่วไปคล้ายกับที่สมัคร การประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุน (กฎระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่ใช้กับแผนการตลาดแต่ละรายการมีรายละเอียดอยู่ที่นี่กฎระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่ใช้กับแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนมีรายละเอียดที่นี่)

ตลาดแต่ละแห่งไม่ได้ใช้ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ (หรือช่วงเปิดลงทะเบียน) ก่อนปี 2014 เนื่องจากผู้คนสามารถลงทะเบียนได้ตลอดเวลาที่ต้องการ แต่ข้อเสียคือในบางรัฐเท่านั้น บริษัท ประกันใช้การจัดจำหน่ายทางการแพทย์ซึ่งหมายความว่า การมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองในแต่ละตลาดนั้นขึ้นอยู่กับประวัติทางการแพทย์ของคุณผู้ประกันตนจะปฏิเสธการสมัครทั้งหมด (หรือไม่รวมเงื่อนไขที่มีอยู่แล้ว) หากผู้คนพยายามลงทะเบียนหรือเปลี่ยนแผนหลังจากประสบปัญหาทางการแพทย์

ตอนนี้ความคุ้มครองได้รับการรับประกันแล้วในแต่ละตลาด (เช่นเดียวกับพนักงานที่มีสิทธิ์ได้รับแผนสุขภาพของนายจ้าง) ตลาดแต่ละแห่งใช้การลงทะเบียนแบบเปิดและระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษเช่นเดียวกับการประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุน

Medicaid และ CHIP

Medicaid ซึ่งเป็นโครงการสวัสดิการสังคมของรัฐที่ให้ความคุ้มครองสุขภาพแก่ผู้มีรายได้น้อยแตกต่างจากประกันสุขภาพประเภทอื่น ๆ ตรงที่ไม่ จำกัด การลงทะเบียนในช่วงเวลาใดช่วงหนึ่งของปี

แต่จะ จำกัด การลงทะเบียนเฉพาะผู้ที่มีรายได้ที่เข้มงวดและเกณฑ์คุณสมบัติอื่น ๆ หากคุณมีคุณสมบัติสำหรับ Medicaid คุณสามารถลงทะเบียนได้ตลอดเวลาของปี เช่นเดียวกับโครงการประกันสุขภาพเด็ก (CHIP) และความครอบคลุมของโปรแกรมสุขภาพขั้นพื้นฐานที่มีให้ในมินนิโซตาและนิวยอร์กก็มีให้สำหรับผู้สมัครที่มีสิทธิ์ตลอดทั้งปี ในแมสซาชูเซตส์ความคุ้มครองของ ConnectorCare มีให้สำหรับผู้สมัครที่มีสิทธิ์ตลอดทั้งปีหากพวกเขาเพิ่งมีสิทธิ์หรือไม่เคยสมัคร ConnectorCare มาก่อน

Medicaid ไม่ได้รับเงินจากการเรียกเก็บเบี้ยประกันรายเดือนจากผู้รับ Medicaid แต่ได้รับเงินสนับสนุนจากภาษีของรัฐและรัฐบาลกลางเนื่องจากผู้รับ Medicaid ส่วนใหญ่ไม่จ่ายเบี้ยประกันจึงมีความเสี่ยงเล็กน้อยที่จะเกิดการเลือกที่ไม่พึงประสงค์เนื่องจากคนที่มีสุขภาพแข็งแรงพยายามประหยัดค่าเบี้ยประกันภัย ขึ้นอยู่กับสถานการณ์มีเบี้ยประกันภัยสำหรับโปรแกรมสุขภาพขั้นพื้นฐานและ ConnectorCare แต่จะได้รับการอุดหนุนอย่างมากเพื่อให้เบี้ยประกันภัยค่อนข้างต่ำ

ชนพื้นเมืองอเมริกัน

ACA ให้ความคุ้มครองพิเศษบางประการสำหรับชนพื้นเมืองอเมริกัน ในหมู่พวกเขาเป็นโอกาสสำหรับชาวอเมริกันพื้นเมืองในการลงทะเบียนตลอดทั้งปีในแผนส่วนตัวที่เสนอผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพในแต่ละรัฐ

ดังนั้นชาวอเมริกันพื้นเมืองจึงไม่ต้องรอการลงทะเบียนแบบเปิด พวกเขาสามารถลงทะเบียนในแผนหรือเปลี่ยนจากแผนหนึ่งไปยังอีกแผนหนึ่งได้ทุกเมื่อในปี หากลงทะเบียนภายในวันที่ 15 ของเดือนความคุ้มครองใหม่จะมีผลในวันแรกของเดือนถัดไป หากพวกเขาลงทะเบียนหลังจากวันที่ 15 ของเดือนความคุ้มครองใหม่จะมีผลในวันแรกของเดือนถัดไป ในแมสซาชูเซตส์และโรดไอส์แลนด์การลงทะเบียนอาจล่าช้าถึงวันที่ 23 ของเดือนเพื่อให้มีผลในวันแรกของเดือนถัดไป