การใช้ Medicare และบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพร่วมกัน

เป็นไปได้ที่จะใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) สำหรับค่าใช้จ่ายของเมดิแคร์นอกกระเป๋า อย่างไรก็ตามคุณต้องมีสิทธิ์ได้รับ HSA และต้องวางแผนล่วงหน้าในการสมัคร Medicare เพื่อดำเนินการนี้

การใช้จ่ายนอกกระเป๋าด้วย Medicare

Medicare ไม่ฟรี มีเบี้ยประกันภัยรายเดือนหักเงินโคเปย์และประกันภัยเหรียญ บางรายการยาหรือบริการอาจไม่ครอบคลุมเลย

ค่าใช้จ่าย Medicare เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว การวิเคราะห์โดย Kaiser Family Foundation ระบุว่าผู้รับประโยชน์ Medicare โดยเฉลี่ยใช้จ่ายเงิน 5,460 ดอลลาร์เพื่อการดูแลสุขภาพในปี 2559

ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าอาจรวมถึง:

• Medicare Part A (ความคุ้มครองผู้ป่วยใน / โรงพยาบาล): ตราบใดที่คุณหรือคู่สมรสของคุณจ่ายเงินมากกว่า 40 ไตรมาส (10 ปี) ในการจ้างงานที่ต้องเสียภาษี Medicare คุณจะได้รับความคุ้มครองแบบไม่ต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตามการใช้ความคุ้มครองนั้นจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย สำหรับการนอนโรงพยาบาลแต่ละครั้งนานถึง 60 วันคุณจะจ่าย $ 1,484 ในปี 2021
• Medicare Part B (ผู้ป่วยนอก / ความคุ้มครองทางการแพทย์): ทุกคนจ่ายเบี้ยประกันส่วน B เว้นแต่คุณจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare Savings Plan (MSP) อย่างน้อยที่สุดที่คุณจะจ่ายตามกรอบรายได้ของคุณคือ $ 148.50 ต่อเดือนในปี 2564 (1,782 เหรียญต่อปี) ยกเว้นการตรวจคัดกรองเชิงป้องกันบางรายการคุณจะต้องจ่าย 20% สำหรับบริการใด ๆ
• Medicare Part C (แผน Medicare Advantage): บางคนจะลงทะเบียนใน Medicare Advantage แทน Original Medicare (ส่วน A และส่วน B) แม้ว่าคุณจะมีแผน Medicare Advantage แบบพรีเมียม แต่คุณยังต้องจ่ายเบี้ยประกันส่วน B
• Medicare Part D (แผนยาตามใบสั่งแพทย์): แผนส่วน D ดำเนินการโดย บริษัท ประกันเอกชนดังนั้นจึงมีการหักลดหย่อนเบี้ยประกันภัยและ copays แบบผันแปร แผน Medicare Advantage บางแผนรวมความครอบคลุมส่วน D ไว้ในแผนของพวกเขา
• แผนอาหารเสริม Medicare (Medigap): ผู้ที่ยึดติดกับ Medicare ดั้งเดิมอาจเลือกที่จะสมัครแผนอาหารเสริมเพื่อช่วยลดต้นทุน ในปี 2564 เบี้ยประกันภัยสำหรับแผนเหล่านั้นจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับแผนที่คุณใช้และสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่

ใครมีสิทธิ์ได้รับ HSA

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นวิธีหนึ่งในการกันเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่คุณอาจมีในปัจจุบันหรืออนาคต ซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าในอนาคตของ Medicare

ไม่ใช่ทุกคนที่มีสิทธิ์ได้รับ HSA ก่อนอื่นคุณต้องลงทะเบียนในแผนสุขภาพที่มีคุณสมบัติลดหย่อนได้สูง เช่นเดียวกับแผนสุขภาพใด ๆ ความคุ้มครองจะไม่เริ่มขึ้นจนกว่าคุณจะใช้จ่ายเงินจำนวนหนึ่งออกจากกระเป๋านั่นคือจำนวนเงินที่หักลดหย่อนได้

เนื่องจากแผนเหล่านี้กำหนดให้คุณต้องจ่ายเงินล่วงหน้ามากกว่าแผนทั่วไปพวกเขาจึงถูกมองว่าเป็นภาระทางการเงินและ HSA เป็นสิ่งที่ยอมให้เป็นวิธีการลดหย่อนภาษีได้

แม้ว่าคุณจะมีแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง แต่คุณไม่สามารถสมัคร HSA ได้หากคุณสามารถเข้าถึงแผนสุขภาพอื่นได้ สิ่งนี้ไม่รวมประกันทันตกรรมการมองเห็นและการดูแลระยะยาวที่แยกจากกันอย่างไรก็ตามเนื่องจากผลประโยชน์เหล่านี้ไม่ครอบคลุมในแผนหักลดหย่อนจำนวนมาก

ในแง่ของความคุ้มครองด้านสุขภาพอื่น ๆ คุณไม่สามารถมีบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) หรือการเตรียมการคืนเงินด้านสุขภาพ (HRA) ได้ คุณไม่สามารถลงทะเบียนใน Medicare ได้ในขณะที่คุณเปิดแผนแม้ว่าคุณจะสามารถใช้แผนต่อไปได้ตามที่อ่านด้านล่าง สุดท้ายคุณไม่สามารถเป็นบุคคลที่ต้องพึ่งพาการคืนภาษีของผู้อื่นได้

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพทำงานอย่างไร

เช่นเดียวกับ IRA หรือ 401K สามารถฝากเงินเข้า HSA ได้โดยไม่ต้องเสียภาษี แต่คุณสามารถใส่เงินเข้าบัญชีได้มากทุกปี ในปี 2020 คุณสามารถบริจาคเงินได้มากถึง 3,550 ดอลลาร์สำหรับรายบุคคลหรือ 7,100 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว

หากคุณป้อนเงินเหล่านั้นลงในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพด้วยตัวเองคุณสามารถยื่นขอลดหย่อนภาษีได้ในปีนั้น หากนายจ้างของคุณป้อนเงินเหล่านั้นจากเช็คเงินเดือนของคุณรายได้ส่วนนั้นของคุณจะไม่ถูกหักภาษีตั้งแต่เริ่มต้นและไม่จำเป็นต้องหักภาษี

เงินใน HSA เกิดขึ้นจากรายได้และดอกเบี้ยจากการลงทุน แต่ไม่ถูกหักภาษี เมื่อเงินถูกนำออกจากบัญชีและใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่เข้าเกณฑ์ก็ยังไม่ต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตามหากนำเงินออกจากบัญชีและนำไปใช้ด้วยเหตุผลที่ไม่ใช่ทางการแพทย์คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้จากจำนวนเงินที่ใช้ไปบวกภาษีเพิ่มเติมอีก 20%

การใช้ HSA สำหรับค่าใช้จ่าย Medicare

คุณไม่สามารถสมัคร HSA ได้หากคุณลงทะเบียนกับ Medicare คุณไม่สามารถบริจาคเงินให้กับบัญชีที่มีอยู่ก่อนหน้านี้ได้และต้องหยุดการบริจาคอย่างน้อยหกเดือนก่อนที่คุณจะลงทะเบียนหรือถูกลงโทษทางการเงิน ไม่ได้หมายความว่าคุณไม่สามารถใช้บัญชีที่มีอยู่ก่อนเพื่อชำระค่าใช้จ่าย Medicare ของคุณได้

ปัจจุบันคุณสามารถใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายของ Medicare ได้หลายอย่าง ค่าใช้จ่ายที่เข้าเกณฑ์ ได้แก่ เบี้ยประกันภัยรายเดือนสำหรับส่วน A, ส่วน B, Medicare Advantage และส่วน D การประกันภัยเหรียญการชำระเงินและค่าลดหย่อนสำหรับส่วน A ถึง D สามารถชำระได้ด้วยวิธีนี้

ค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ Medicare ที่เข้าเกณฑ์ ได้แก่ เบี้ยประกันการดูแลระยะยาวและค่ายาที่ไม่ต้องสั่งโดยแพทย์ (แต่เฉพาะในกรณีที่คุณได้รับใบสั่งยาเป็นลายลักษณ์อักษรสำหรับพวกเขา) โปรดทราบว่าเบี้ยประกันภัยรายเดือนสำหรับแผนอาหารเสริมของ Medicare ไม่มีคุณสมบัติภายใต้ กฎ HSA

วิธีเพิ่ม HSA ของคุณสำหรับ Medicare

ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณอาจเป็นประโยชน์สูงสุดที่คุณจะสร้าง HSA เพื่อใช้เมื่อคุณเปลี่ยนไปใช้ Medicare โดยการจัดสรรรายได้ที่ไม่ต้องเสียภาษีในตอนนี้และลดภาษีเงินได้ในอนาคตให้น้อยที่สุดคุณสามารถประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์เมื่อคุณเกษียณอายุและมีแนวโน้มที่จะมีรายได้คงที่

ในการดำเนินการนี้คุณจะต้องใช้เงินทุน HSA ของคุณให้นานที่สุดก่อนที่จะสมัคร Medicare สำหรับสิ่งนี้คุณต้องเข้าใจปฏิทิน Medicare

คุณจะมีสิทธิ์ได้รับ Medicare เมื่อคุณอายุ 65 ปี (การลงทะเบียนเริ่มต้นสามเดือนก่อนและสิ้นสุดสามเดือนหลังจากเดือนเกิดของคุณ) หากคุณได้รับประกันสังคมหรือสวัสดิการการเกษียณอายุทางรถไฟในเวลานั้นคุณจะได้รับการลงทะเบียนโดยอัตโนมัติใน Medicare Parts A และ B

ในทำนองเดียวกันผู้ที่อยู่ในประกันความพิการทางสังคม (SSDI) จะได้รับการลงทะเบียนใน Medicare โดยอัตโนมัติหลังจาก 24 เดือน (2 ปี) ทุกคนต้องสมัคร Medicare ด้วยตัวเอง

แม้ว่าสิทธิ์ของ Medicare จะเริ่มเมื่ออายุ 65 ปี แต่ปัจจุบันอายุเกษียณของประกันสังคมคือ 67 คนจำนวนมากเลื่อนการเกษียณอายุจนถึงอายุ 70 ​​ปีเพื่อเพิ่มรายได้จากประกันสังคมให้สูงสุดด้วยเครดิตการเกษียณอายุที่ล่าช้า

หากคุณทำงานที่อายุ 65 ปีขึ้นไปและคุณยังคงมีสิทธิ์ได้รับการดูแลสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนคุณอาจต้องการเลื่อนการสมัคร Medicare ออกไปและให้การสนับสนุน HSA ของคุณต่อไป

คุณสามารถชะลอการลงทะเบียน Medicare ได้โดยใช้ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษหากนายจ้างของคุณจ้างพนักงานประจำอย่างน้อย 20 คน ในกรณีนี้คุณมีเวลาแปดเดือนในการสมัคร Medicare นับจากเวลาที่คุณออกจากงานหรือสูญเสียความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนแล้วแต่ว่ากรณีใดจะเกิดขึ้นก่อน มิฉะนั้นคุณจะต้องเผชิญกับบทลงโทษล่าช้าของ Medicare

อาจมีการเปลี่ยนแปลงกฎ HSA ระหว่างทาง ประธานาธิบดีทรัมป์เสนอให้ผู้สูงอายุที่ทำงานในแผน Medicare Advantage ที่มีค่าลดหย่อนสูง (Medicare ดั้งเดิมไม่ถือว่าเป็นเงินหักลดหย่อนสูง) ได้รับอนุญาตให้บริจาคเงินในบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพ แนวคิดนี้ได้รับการนำมาใช้เป็นส่วนหนึ่งของงบประมาณของรัฐบาลกลางประจำปีงบประมาณ 2021

คำจาก Verywell

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการลงทุนในอนาคต ช่วยลดภาระภาษีโดยรวมของคุณและช่วยให้คุณลงทุนและเพิ่มเงินออมของคุณ อาจเป็นเรื่องสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องมีเงินเหล่านี้เมื่อคุณเกษียณอายุและมีแนวโน้มที่จะมีรายได้คงที่ โปรดทราบว่าคุณสามารถใช้ HSA เพื่อชำระค่าใช้จ่าย Medicare ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม แต่คุณไม่สามารถบริจาคเงินให้กับ HSA ได้ในขณะที่คุณอยู่ใน Medicare