ประกันสุขภาพของคนอเมริกันมีราคาแพง ความคุ้มครองที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล (Medicare, Medicaid และ CHIP) เงินอุดหนุนจากนายจ้าง (และการลดหย่อนภาษีจำนวนมากที่มาพร้อมกับความคุ้มครองด้านสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุน) และการแลกเปลี่ยนเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมให้ความคุ้มครองที่เหมาะสมสำหรับคนส่วนใหญ่ แต่ถ้าคุณไม่ทำ ได้รับเงินอุดหนุนหรือไม่ คุณมีทางเลือกสำหรับความคุ้มครองที่เหมาะสมหรือไม่?
รูปภาพของ Peter Dazeley / Gettyความคุ้มครองด้านสุขภาพมีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?
แผนประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนโดยเฉลี่ยมีค่าใช้จ่าย 623 เหรียญ / เดือนสำหรับพนักงานคนเดียวในปี 2019 และ 1,779 เหรียญ / เดือนสำหรับครอบครัวนายจ้างส่วนใหญ่จ่ายค่าใช้จ่ายนี้เป็นส่วนใหญ่ทำให้พนักงานมีส่วนที่จัดการได้มากกว่า แต่นั่นก็ไม่เสมอไป กรณีที่คุณเพิ่มสมาชิกในครอบครัวลงในแผนของคุณ
สำหรับผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองราคาเต็มโดยเฉลี่ยของแผนที่ซื้อในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพ (ตลาดเช่น HealthCare.gov และการแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐ) อยู่ที่ 576 เหรียญ / เดือนต่อผู้ลงทะเบียนในปี 2020 แต่ส่วนใหญ่ ผู้ที่ซื้อความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยนมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียม (เครดิตภาษีพรีเมียม) ซึ่งครอบคลุมโดยเฉลี่ย 492 ดอลลาร์ / เดือนซึ่งเป็นค่าเบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่
อย่างไรก็ตามประมาณ 15% ของผู้ลงทะเบียนแลกเปลี่ยนทั่วประเทศไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมและต้องจ่ายเต็มราคาสำหรับความคุ้มครองนอกจากนี้ทุกคนที่ลงทะเบียนนอกระบบแลกเปลี่ยน (เช่นซื้อความคุ้มครองโดยตรงจาก บริษัท ประกันภัย) จะจ่ายเงิน ราคาเต็มเนื่องจากไม่มีการอุดหนุนแบบพรีเมียมนอกการแลกเปลี่ยน
จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณต้องจ่ายราคาเต็ม?
ดังนั้นในขณะที่เงินอุดหนุนจากนายจ้างเบี้ยประกันภัยก่อนหักภาษีและเครดิตภาษีส่วนบุคคล / ครอบครัวจะช่วยให้ความคุ้มครองส่วนบุคคลมีราคาไม่แพงสำหรับคนส่วนใหญ่ แต่ก็ไม่ได้ช่วยทุกคน บางคนที่ไม่ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมมีรายได้เพียงพอจากการประกันสุขภาพของพวกเขาแม้ในราคาเต็มก็ยังคงเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่สามารถจัดการได้ หากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่ประกันสุขภาพที่ซื้อเองมีราคาแพง (ไวโอมิงและเวสต์เวอร์จิเนียเป็นตัวอย่างที่ดี) และครอบครัวสี่คนของคุณต้องจ่ายเงิน 30,000 เหรียญ / ปีเพื่อความคุ้มครองนั่นจะเป็นจริงมากขึ้นหากคุณมีรายได้ 500,000 เหรียญ / ปีกว่าที่เป็นอยู่ถ้าคุณมีรายได้ 105,000 เหรียญ / ปี
ในทั้งสองกรณีรายได้ของคุณสูงเกินไปสำหรับเงินอุดหนุน (ครอบครัวสี่คนสามารถรับรายได้สูงถึง 104,800 ดอลลาร์ในปี 2564 และมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมขีด จำกัด นี้อาจถูกตัดออกชั่วคราวภายใต้ร่างกฎหมายบรรเทาทุกข์โควิดที่รัฐสภากำลังพิจารณาในปี 2564) แต่ถ้าคุณมีรายได้ 500,000 ดอลลาร์เบี้ยประกันภัยจะเป็นเพียง 6% ของรายได้ของคุณในขณะที่หากคุณมีรายได้ 105,000 ดอลลาร์เบี้ยประกันภัยจะเป็น 29% ของรายได้ของคุณ
สำหรับมุมมองที่นี่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าสำหรับคนที่ทำมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียม IRS จะกำหนดสิ่งที่ถือว่า "ราคาไม่แพง" โดยพิจารณาจากเปอร์เซ็นต์ของรายได้ของครัวเรือนสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้ที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนสูงสุด (กล่าวคือสูงถึง 400% ของระดับความยากจน) กรมสรรพากรคาดว่า พวกเขาจ่ายเงินเพียงไม่ถึง 10% ของรายได้สำหรับแผนเงินมาตรฐาน (ในปี 2564 ขีด จำกัด คือ 9.83% ของรายได้แม้ว่าจะต่ำกว่ามากสำหรับผู้ที่มีรายได้น้อยกว่าก็ตาม)
พวกเขาสามารถจ่ายน้อยลงหากซื้อแผนราคาถูกกว่าหรือมากกว่านั้นหากซื้อแผนราคาแพงกว่า ครัวเรือนที่มีรายได้ต่ำจะจ่ายรายได้จากการประกันสุขภาพในสัดส่วนที่น้อยกว่าและเงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัยก็สร้างความแตกต่าง
แต่ในระดับไฮเอนด์ความคุ้มครองถือว่ามีราคาไม่แพงหากมีรายได้น้อยกว่า 10% ของครัวเรือนอย่างไรก็ตามจะมีผลเฉพาะในกรณีที่ครัวเรือนมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ. หากไม่เป็นเช่นนั้นไม่มีการ จำกัด เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่พวกเขาอาจต้องใช้เพื่อซื้อประกันสุขภาพ
ใครบ้างที่ต้องจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพที่ไม่สามารถจ่ายได้?
มีสถานการณ์ที่แตกต่างกันเล็กน้อยที่บุคคลอาจต้องจ่ายเงินมากกว่า 10% ของรายได้ครัวเรือนเพื่อความคุ้มครองสุขภาพและยังไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน มาดูกันว่ามีอะไรบ้าง:
- ครอบครัวของคุณได้รับผลกระทบจากความผิดพลาดของครอบครัว ซึ่งหมายความว่าคุณหรือคู่สมรสของคุณสามารถเข้าถึงความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนซึ่งถือว่ามีราคาไม่แพงสำหรับความครอบคลุมของพนักงานเท่านั้น(กล่าวคือไม่มีค่าใช้จ่ายมากกว่า 9.83% ของรายได้ครัวเรือนของพนักงานในปี 2564) แต่ค่าใช้จ่ายในการเพิ่มสมาชิกในครอบครัวจะผลักดันให้เบี้ยประกันภัยหักเงินเดือนสูงกว่าระดับดังกล่าว
ในกรณีนี้น่าเสียดายที่สมาชิกในครอบครัวของคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษหากพวกเขาซื้อความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยน และคุณอาจพบว่าไม่ว่าคุณจะเพิ่มสมาชิกในครอบครัวลงในแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนหรือซื้อความคุ้มครองสำหรับพวกเขาในการแลกเปลี่ยนค่าใช้จ่ายจะกลายเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ไม่สามารถหาได้จากรายได้ครัวเรือนของคุณ - คุณมีรายได้มากกว่า 400% ของระดับความยากจน แต่ไม่เพียงพอที่จะทำให้เบี้ยประกันภัยเป็นเปอร์เซ็นต์ที่เหมาะสมกับรายได้ของคุณ สำหรับความครอบคลุมในปี 2564 จะใช้ตัวเลขระดับความยากจนในปี 2020 เพื่อกำหนดคุณสมบัติในการรับเงินอุดหนุน (ตัวเลขของปีก่อนจะใช้เสมอเนื่องจากการลงทะเบียนแบบเปิดจะเกิดขึ้นในช่วงฤดูใบไม้ร่วงก่อนที่จะมีการเผยแพร่ตัวเลขใหม่) หากต้องการดูว่าครอบครัวของคุณมีมูลค่าเท่าใดให้ค้นหาขนาดครอบครัวของคุณในแผนภูมินี้ ดังนั้นหากคุณเป็นคนโสดที่ยื่นขอความคุ้มครองในปี 2021 ในสหรัฐอเมริกาในทวีปอเมริกาการมีสิทธิ์รับเงินอุดหนุนของคุณจะสิ้นสุดลงหากรายได้ของคุณ (MAGI) สูงกว่า $ 51,040 และหากคุณมีครอบครัวสี่คนสิทธิ์ในการรับเงินอุดหนุนของคุณจะสิ้นสุดลงหากรายได้ของคุณสูงกว่า 104,800 ดอลลาร์ (โปรดทราบว่าขีด จำกัด รายได้จะสูงกว่าในอลาสก้าและฮาวาย) สิ่งเหล่านี้ไม่ใช่ค่าจ้างที่มีรายได้ต่ำอย่างแน่นอน แต่คนที่มีรายได้สูงกว่าระดับเหล่านี้เล็กน้อยอาจไม่ได้รับการพิจารณาว่าร่ำรวยในพื้นที่ส่วนใหญ่ของประเทศ (เห็นได้ชัดว่า $ 100,000 ไปไกลกว่าในตอนกลางของแคนซัสมากกว่าในซานฟรานซิสโกหรือใหม่ เมืองยอร์ก แต่ไม่มีการปรับขึ้นตามค่าครองชีพในพื้นที่ต่างๆ) ฝ่ายนิติบัญญัติกำลังพิจารณามาตรการบรรเทาทุกข์ชั่วคราวเป็นอย่างน้อยอย่างไรก็ตามจะ จำกัด เบี้ยประกันภัยไว้ที่ 8.5% ของรายได้แม้ว่าครัวเรือนจะมีรายได้สูงกว่า 400% ของระดับความยากจนก็ตาม นี่เป็นส่วนหนึ่งของร่างพระราชบัญญัติฉบับกว้างที่ออกแบบมาเพื่อจัดการกับการแพร่ระบาดของไวรัสโควิดที่กำลังดำเนินอยู่
- คุณอยู่ในช่องว่างความครอบคลุมของ Medicaid มี 14 รัฐที่ Medicaid ไม่ได้รับการขยายตัวภายใต้ ACA แม้ว่าอีก 2 รัฐ ได้แก่ มิสซูรีและโอคลาโฮมาจะขยายสิทธิ์ของ Medicaid ในช่วงกลางปี 2564 ใน 13 รัฐเหล่านั้น (ทั้งหมดยกเว้นวิสคอนซิน) มีเพียงเล็กน้อยใน วิธีการช่วยเหลือทางการเงินสำหรับผู้ที่มีรายได้น้อยกว่าระดับความยากจน แต่ไม่มีคุณสมบัติได้รับ Medicaid (รวมถึงผู้ใหญ่ที่ไม่พิการทั้งหมดที่ไม่มีบุตรในอุปการะ) หากคุณตกอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้คุณต้องจ่ายค่าประกันสุขภาพเต็มราคาซึ่งโดยทั่วไปแล้วไม่เป็นจริงสำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ต่ำกว่าเส้นความยากจน เมื่อมิสซูรีและโอคลาโฮมาขยาย Medicaid จะเหลือเพียง 11 รัฐที่มีช่องว่างความครอบคลุมของ Medicaid
คุณจะทำอะไรได้บ้างหากคุณกำลังเผชิญกับเบี้ยประกันภัยที่ไม่สามารถหาซื้อได้?
ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ได้รับความคุ้มครองจากโครงการที่รัฐบาลให้เงินอุดหนุน (Medicare, Medicaid หรือ CHIP) ซึ่งเป็นแผนการที่นายจ้างให้การสนับสนุนซึ่งรวมถึงเงินอุดหนุนจากนายจ้างที่สำคัญและการลดหย่อนภาษีหรือแผนการตลาดรายบุคคลที่ได้รับการอุดหนุนผ่านการแลกเปลี่ยนดังนั้น ผู้ที่ต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนสำหรับความคุ้มครองของพวกเขาบางครั้งก็หายไปจากการสับเปลี่ยน แต่ถ้าคุณต้องเผชิญกับการเรียกเก็บเงินพิเศษซึ่งเป็นจำนวนเงินส่วนใหญ่ของรายได้ของคุณคุณจะไม่ได้อยู่คนเดียว ลองมาดูสิ่งที่คุณสามารถทำได้ในสถานการณ์นี้
ก่อนอื่นทำความเข้าใจว่าเหตุใดคุณจึงไม่มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินพร้อมเบี้ยประกันของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่คุณจะอยู่ในหนึ่งในสามสถานการณ์ที่อธิบายไว้ข้างต้น
พูดคุยกับนายจ้างของคุณ
หากครอบครัวของคุณได้รับผลกระทบจากความผิดพลาดในครอบครัวอาจช่วยพูดคุยเกี่ยวกับสถานการณ์กับนายจ้างของคุณ ตัวอย่างเช่นหากนายจ้างของคุณเสนอความคุ้มครองให้กับคู่สมรส แต่ต้องการให้หักค่าเบี้ยประกันภัยทั้งหมด (กล่าวคือนายจ้างไม่ได้จ่ายค่าใช้จ่ายใด ๆ เพื่อให้ครอบคลุมคู่สมรส) พวกเขาอาจไม่ทราบว่าพวกเขาอาจส่งต่อครอบครัวโดยไม่ได้ตั้งใจ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่มีรายได้ต่ำกว่า - ไปจนถึงเบี้ยประกันภัยที่ไม่สามารถจ่ายได้เนื่องจากความผิดพลาดของครอบครัว เมื่อพวกเขาเข้าใจผลกระทบที่มีต่อครอบครัวของพนักงานแล้วพวกเขาอาจพิจารณาเปลี่ยนสิทธิประโยชน์ที่พวกเขาเสนอ (หรืออาจไม่ได้ แต่ก็ไม่เจ็บที่จะพูดคุยกับนายจ้างของคุณ)
อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าครอบครัวอาจยังไม่มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินพร้อมเบี้ยประกันภัยแม้ว่านายจ้างจะหยุดเสนอความคุ้มครองเกี่ยวกับพิธีสมรสโดยสิ้นเชิง (กล่าวคือการขจัดความผิดพลาดของครอบครัวสำหรับคู่สมรส) เนื่องจากสิทธิ์ในการรับเงินช่วยเหลือระดับพรีเมียมจะขึ้นอยู่กับเบี้ยประกันภัยแลกเปลี่ยนทั้งหมดของครอบครัวเปรียบเทียบกับรายได้ครัวเรือนทั้งหมดของครอบครัว จำนวนเงินที่ครอบครัวจ่ายสำหรับความคุ้มครองอื่น ๆ ที่ไม่ใช่การแลกเปลี่ยนจะไม่ถูกนำมาพิจารณา หากสมาชิกในครอบครัวบางคนมีความคุ้มครองที่อื่น (แผนของนายจ้างเช่นหรือ Medicare) เบี้ยประกันภัยแลกเปลี่ยนสำหรับสมาชิกในครอบครัวที่เหลืออาจไม่เพียงพอที่จะเรียกเงินช่วยเหลือทั้งนี้ขึ้นอยู่กับรายได้รวมของครัวเรือน
ปรับรายได้ของคุณให้มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการอุดหนุน
การปรับรายได้ของคุณให้มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการอุดหนุนแบบพรีเมียมในการแลกเปลี่ยนสามารถทำงานได้ทั้งในระดับสูงและต่ำสุดของสเปกตรัมการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน
หากรายได้ของคุณต่ำเกินไปสำหรับเงินอุดหนุนและคุณอยู่ในสถานะที่ขยาย Medicaid (นั่นคือ DC บวก 36 รัฐและเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ) คุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid ดังนั้นคุณจะยังคงได้รับความคุ้มครอง แต่ถ้าคุณอยู่ในสถานะที่ยังไม่ได้ขยาย Medicaid คุณอาจพบว่าหลักเกณฑ์การมีสิทธิ์สำหรับ Medicaid นั้นเข้มงวดมากและคุณไม่สามารถรับเงินอุดหนุนพิเศษในการแลกเปลี่ยนเว้นแต่คุณจะได้รับอย่างน้อยในระดับความยากจน . นั่นคือ $ 12,760 สำหรับคนโสดที่ลงทะเบียนในความคุ้มครองปี 2021 และ $ 30,680 สำหรับครอบครัวห้าคนโปรดทราบว่าเด็ก ๆ มีสิทธิ์ได้รับ CHIP ในทุกรัฐที่มีรายได้ครัวเรือนสูงกว่าระดับเหล่านี้ดังนั้นจึงเป็นเพียงผู้ใหญ่ที่ ติดอยู่ในช่องว่างความครอบคลุมของ Medicaid
ดังนั้นหากรายได้ของคุณต่ำกว่าระดับความยากจนให้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรายงานรายได้ทุกบิต สิ่งต่างๆเช่นรายได้จากบริการพี่เลี้ยงเด็กหรือรายได้จากตลาดของเกษตรกรอาจเพียงพอที่จะผลักดันรายได้ของคุณให้อยู่เหนือระดับความยากจนทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษจำนวนมาก เงินอุดหนุนเหล่านี้อาจมีมูลค่าหลายพันดอลลาร์ต่อปีทั้งนี้ขึ้นอยู่กับอายุของคุณและสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่ และหากรายได้ของคุณอยู่เหนือระดับความยากจนเพียงเล็กน้อยเงินอุดหนุนจะช่วยให้คุณได้รับการประกันสุขภาพที่มีค่าใช้จ่ายเพียง 2% ของรายได้ของคุณ ดังนั้นจึงควรค่าแก่การดูว่ามีรายได้เล็กน้อยที่คุณจะได้รับซึ่งจะผลักดันให้คุณเข้าสู่ช่วงที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนหรือไม่
ที่ส่วนบนสุดของมาตราส่วนการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนนอกจากนี้ยังมีการเปลี่ยนแปลงที่คุณสามารถทำได้เพื่อให้รายได้ของคุณเข้าสู่ช่วงการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนโดยไม่ต้องปรับขนาดรายได้ของคุณกลับคืนมา โดยพื้นฐานแล้วทุกอย่างเกี่ยวกับการทำความเข้าใจสิ่งที่นับเป็นรายได้ สำหรับการกำหนดคุณสมบัติการได้รับเงินอุดหนุนกรมสรรพากรจะใช้รายได้รวมที่ปรับปรุงแล้ว (MAGI) แต่เป็นสูตรเฉพาะสำหรับ ACA ดังนั้นจึงแตกต่างจาก MAGI ที่ใช้ในสถานการณ์อื่น ๆ
แผนภูมินี้เผยแพร่โดย University of California, Berkley มีประโยชน์ในการดูว่า MAGI คำนวณอย่างไรสำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน โดยสรุปคุณจะเริ่มต้นด้วย AGI ของคุณจากการคืนภาษีของคุณและสำหรับคนส่วนใหญ่ MAGI จะเหมือนกับ AGI แต่มีแหล่งรายได้สามแหล่งที่หากคุณมีจะต้องเพิ่มกลับไปที่ AGI เพื่อรับ MAGI ของคุณ (รายได้จากต่างประเทศดอกเบี้ยที่ได้รับการยกเว้นภาษีและสวัสดิการประกันสังคมที่ไม่ต้องเสียภาษี)
แต่การหักเงินที่ระบุไว้ในส่วนที่ II ของ 1040 ตารางเวลา 1 ของคุณจะช่วยลด AGI ของคุณและไม่จำเป็นต้องเพิ่มกลับเข้าไปเมื่อคุณคำนวณ MAGI ของคุณสำหรับการกำหนดคุณสมบัติการได้รับเงินอุดหนุน ซึ่งแตกต่างจากการคำนวณ MAGI เพื่อวัตถุประสงค์อื่น
ดังนั้นหากคุณบริจาคเงินให้กับ IRA แบบดั้งเดิม (รวมถึง SEP หรือ SIMPLE IRA หากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระ) จำนวนเงินที่คุณบริจาคจะทำให้รายได้ของคุณลดลงสำหรับการกำหนดคุณสมบัติของเงินอุดหนุน เช่นเดียวกันหากคุณบริจาคเงินให้กับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (โปรดทราบว่าคุณจำเป็นต้องมีความคุ้มครองภายใต้แผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงที่มีคุณสมบัติ HSA เพื่อที่จะมีส่วนร่วมใน HSA)
ลองพิจารณาตัวอย่าง: Raquel และ Jose มีลูกสองคนและรายได้ครัวเรือนของพวกเขาอยู่ที่ 110,000 ดอลลาร์ในปี 2021 ขีด จำกัด สำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนคือ 104,800 ดอลลาร์สำหรับครอบครัวสี่คนในปี 2564 (โปรดทราบว่าตัวเลขระดับความยากจนในปี 2019 จะใช้ในการ กำหนดคุณสมบัติการได้รับเงินอุดหนุนสำหรับแผนปี 2020) ดังนั้นเมื่อมองแวบแรกดูเหมือนว่า Jose และ Raquel ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนใด ๆ
สมมติว่าพวกเขาอาศัยอยู่ในชาร์ลสตันเวสต์เวอร์จิเนียทั้งคู่อายุ 45 ปีและลูก ๆ ของพวกเขาอายุ 12 และ 10 ปีหากไม่มีเงินอุดหนุนพิเศษใด ๆ เลยแผนการที่ถูกที่สุดที่พวกเขาจะได้รับในปี 2021 คือ $ 2,344 / เดือน (สำหรับแผนบรอนซ์ แผนเงินที่ถูกที่สุดที่พวกเขาจะได้รับคือ $ 2,479 / เดือนข้อมูลทั้งหมดนี้มีอยู่ในเครื่องมือเรียกดูแผนของ HealthCare.gov) นั่นคือเกือบ 26% ของรายได้ของพวกเขาสำหรับแผนการใช้งานที่ถูกที่สุดโดยมีเงินออกจากกระเป๋าสูงสุด 17,100 เหรียญสำหรับครอบครัว
แต่ถ้า MAGI ของพวกเขาเป็น $ 98,000 แทนล่ะ?ตอนนี้พวกเขาจะมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษ $ 1,676 / เดือน. นั่นจะทำให้ต้นทุนของแผนถูกที่สุดลดลงเหลือเพียง $ 667 / เดือน หรืออาจได้รับแผนเงินในราคา $ 803 / เดือน (โปรดทราบว่าจำนวนเงินเหล่านี้จะมากกว่านี้หากมีการประกาศใช้มาตรการบรรเทาทุกข์โควิดในปี 2564)
ปรากฎว่าถ้า Jose และ Raquel แต่ละคนบริจาคเงินสูงสุดที่อนุญาตให้กับ IRA แบบดั้งเดิม (6,000 ดอลลาร์ในปี 2564) MAGI เฉพาะ ACA ของพวกเขาจะลดลง 12,000 ดอลลาร์จาก 110,000 ดอลลาร์เป็น 98,000 ดอลลาร์ นั่นจะทำให้พวกเขาอยู่ในช่วงที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนและพวกเขาจะได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียม 20,112 ดอลลาร์ในช่วงปี 2564 และ 12,000 ดอลลาร์ที่พวกเขาบริจาคให้กับบัญชีเกษียณอายุของพวกเขาจะไม่หายไปมันช่วยในการขยายไข่รังของพวกเขาและทำให้มั่นใจได้ว่า พวกเขาจะเกษียณได้ในสักวันหนึ่ง
หาก Jose และ Raquel ต้องเลือกแผนสุขภาพที่ผ่านการรับรองจาก HSA โดยมีรายได้ 110,000 ดอลลาร์ความคุ้มครองสุขภาพจะมีค่าเบี้ยประกัน 2,448 เหรียญต่อเดือน แต่ถ้าพวกเขาเลือกแผนนั้นก็ให้เงินสูงสุดแก่ IRA ของพวกเขาและยังสนับสนุนจำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาตให้กับ HSA (72,000 ดอลลาร์ในปี 2564 หากคุณมีความคุ้มครองครอบครัวภายใต้แผนที่ผ่านการรับรอง HSA) MAGI ของพวกเขาจะลดลงเหลือ $ 90,800 (นั่นคือ $ 110,000 ลบ $ 12,000 สำหรับการบริจาคของ IRA ลบ $ 7,200 สำหรับการบริจาค HSA)
นั่นจะทำให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือระดับพรีเมี่ยมมากขึ้นถึง 1,735 เหรียญ / เดือน แผนสุขภาพที่ผ่านการรับรองจาก HSA จะมีค่าใช้จ่ายเพียง $ 713 / เดือนหลังจากใช้เงินอุดหนุน และอีกครั้งเงินที่พวกเขาใส่ไว้ใน HSA ทำหน้าที่ลดรายได้ของพวกเขาสำหรับการกำหนดคุณสมบัติการได้รับเงินอุดหนุนแต่มันก็ยังเป็นเงินของพวกเขา. มันจะยังคงอยู่ใน HSA ของพวกเขาตั้งแต่หนึ่งปีไปอีกปีหนึ่งจนกว่าพวกเขาจะต้องใช้เป็นค่ารักษาพยาบาล (หรือสามารถใช้เป็นบัญชีเกษียณสำรองหลังจากอายุ 65 ปี)
ข้อนี้ไม่ควรถือเป็นคำแนะนำด้านภาษีและคุณควรปรึกษากับที่ปรึกษาด้านภาษีหากคุณมีคำถามเกี่ยวกับสถานการณ์เฉพาะของคุณ แต่ประเด็นสำคัญที่นี่คือมีขั้นตอนที่คุณสามารถดำเนินการเพื่อลด MAGI ของคุณและอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ และส่วนที่ดีที่สุดก็คือหากคุณใช้การมีส่วนร่วมของ IRA และ / หรือการมีส่วนร่วมของ HSA เพื่อลด MAGI ของคุณคุณจะปรับปรุงอนาคตทางการเงินของคุณไปพร้อมกันด้วย
พิจารณาตัวเลือกการครอบคลุมที่ไม่สอดคล้องกับ ACA
สำหรับบางคนไม่มีวิธีใดที่จะได้รับความคุ้มครองตาม ACA พร้อมเบี้ยประกันภัยที่อาจถือได้ว่าเป็นเปอร์เซ็นต์ที่เหมาะสมของรายได้ (อีกครั้งซึ่งจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างมากหากมีการตรากฎหมายบรรเทาทุกข์โควิดที่อยู่ระหว่างการพิจารณาในปี 2564 ). เกณฑ์ของสิ่งที่ถือได้ว่ามีราคาไม่แพงจะแตกต่างกันไปในแต่ละบุคคลอย่างเห็นได้ชัด กรมสรรพากรพิจารณาว่าความคุ้มครองไม่สามารถจ่ายได้หากเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนราคาถูกที่สุดในพื้นที่ของคุณจะทำให้คุณเสียเงินมากกว่า 8.27% ของรายได้ในปี 2564
แต่บางคนที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษอาจยินดีจ่ายมากกว่านั้นโดยทั่วไปขึ้นอยู่กับสถานการณ์ คนส่วนใหญ่ที่มีรายได้มากกว่า 400% ของระดับความยากจนอาจคิดว่า 10% ของรายได้ของพวกเขามีราคาไม่แพง แต่เบี้ยประกันภัยที่กินถึง 30% ของรายได้อาจถือว่าไม่คุ้มค่า
พรีเมี่ยมในตลาดที่สอดคล้องกับ ACA นั้นค่อนข้างคงที่ในพื้นที่ส่วนใหญ่ตั้งแต่ปี 2019 แต่ค่อนข้างสูงกว่าในปี 2014 และ 2015 เล็กน้อยเมื่อกฎของ ACA ถูกนำมาใช้ครั้งแรก ในขณะที่เบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นในตลาดบุคคลที่สอดคล้องกับ ACA ผู้ที่ไม่มีคุณสมบัติในการรับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมมีแนวโน้มที่จะซื้อความคุ้มครองน้อยลงเนื่องจากส่วนใหญ่เบี้ยประกันภัยใช้เปอร์เซ็นต์รายได้ที่เพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ
หากคุณไม่สามารถซื้อประกันสุขภาพได้อย่างแท้จริงคุณสามารถยื่นขอการยกเว้นความสามารถในการจ่ายได้จากการลงโทษตามอำนาจหน้าที่ของ ACA แม้ว่าจะไม่มีบทลงโทษของรัฐบาลกลางสำหรับการไม่ปฏิบัติตามอาณัติของแต่ละบุคคลอีกต่อไป (ดังนั้นผู้คนจึงไม่จำเป็นต้องได้รับการยกเว้นเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษเว้นแต่พวกเขาจะอยู่ในสถานะที่มีโทษของตัวเอง) การยกเว้นความยากลำบากซึ่งรวมถึง การยกเว้นความสามารถในการจ่าย - จะช่วยให้คุณสามารถซื้อแผนสุขภาพที่หายนะได้ แผนเหล่านี้สอดคล้องกับ ACA อย่างสมบูรณ์ แต่ราคาถูกกว่าแผนบรอนซ์ ไม่สามารถใช้เงินอุดหนุนระดับพรีเมียมเพื่อซื้อได้ แต่โดยทั่วไปการยกเว้นความสามารถในการจ่ายจะมีผลเฉพาะกับผู้ที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนเท่านั้น
แต่สำหรับบางคนแผนสุขภาพที่เป็นภัยพิบัติก็มีราคาแพงเกินไป หากคุณพบว่าตัวเองไม่สามารถจ่ายค่าความคุ้มครองตาม ACA ได้คุณจะต้องพิจารณาทางเลือกอื่น ๆ สิ่งเหล่านี้ ได้แก่ :
- กระทรวงการดูแลสุขภาพร่วมกัน ความคุ้มครองนี้ไม่สอดคล้องกับ ACA และไม่ถือว่าเป็นประกันสุขภาพซึ่งหมายความว่าแผนกประกันของรัฐส่วนใหญ่ไม่ได้ควบคุม ไม่รวมถึงประเภทของการค้ำประกันที่ประกันให้ แต่ก็ดีกว่าไม่มีอะไรเลย บางครั้งผู้คนที่มีความคุ้มครองด้านการดูแลสุขภาพร่วมกันของกระทรวงจะรวมเข้ากับแผนบริการปฐมภูมิโดยตรงซึ่งสามารถเพิ่มความอุ่นใจให้กับความต้องการทางการแพทย์ในแต่ละวันได้อีกเล็กน้อย (แต่แผนบริการปฐมภูมิโดยตรงจะไม่ถือเป็นประกันสุขภาพเช่นกันและสิ่งสำคัญคือ เพื่ออ่านแบบละเอียดอย่างละเอียด)
- แผนสุขภาพของสมาคม ฝ่ายบริหารของทรัมป์แก้ไขกฎเพื่อให้ความครอบคลุมของแผนสุขภาพของสมาคมสามารถใช้ได้มากขึ้นสำหรับผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระแม้ว่ากฎจะถูกคว่ำโดยผู้พิพากษาของรัฐบาลกลางในปี 2019 และยังคงถูกพลิกกลับนับตั้งแต่นั้นมา มีให้สำหรับผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระโดยไม่มีพนักงาน) ความพร้อมของแผนแตกต่างกันไปตามพื้นที่และประเภทของอุตสาหกรรม ในระดับหนึ่งแผนเหล่านี้อยู่ภายใต้ ACA แต่จะใช้กับแผนกลุ่มใหญ่เท่านั้นโดยมีกฎระเบียบที่ไม่เข้มงวดเท่ากับแผนที่ใช้กับแผนรายบุคคลและแผนกลุ่มย่อย
- แผนประกันสุขภาพระยะสั้น ฝ่ายบริหารของทรัมป์ได้สรุปกฎเกณฑ์ใหม่ในปี 2018 ที่อนุญาตให้แผนระยะสั้นมีระยะเวลาเริ่มต้นสูงสุด 364 วันและระยะเวลารวมรวมถึงการต่ออายุสูงสุดสามปี แต่รัฐต่างๆสามารถกำหนดกฎระเบียบที่เข้มงวดมากขึ้นและส่วนใหญ่มี เสร็จแล้ว ความพร้อมของแผนจึงแตกต่างกันไปตามพื้นที่
มีตัวเลือกอื่น ๆ เช่นแผนการชดใช้ค่าเสียหายอาหารเสริมอุบัติเหตุและแผนการเจ็บป่วยขั้นวิกฤตพร้อมกับความคุ้มครองการดูแลผู้ป่วยหลักโดยตรง โดยทั่วไปสิ่งเหล่านี้ไม่ได้ออกแบบมาเพื่อใช้เป็นความครอบคลุมแบบสแตนด์อะโลนแม้ว่าคุณอาจพบว่าพวกเขาจับคู่ได้ดีกับความคุ้มครองประเภทอื่น ๆ แต่ก็ทำให้คุณอุ่นใจได้มากขึ้น
ในรัฐเทนเนสซีไอโอวาอินเดียนาและแคนซัสแผนงานของสำนักงานฟาร์มที่ไม่ได้รับการควบคุมโดย ACA หรือโดยหน่วยงานประกันของรัฐมีไว้สำหรับผู้ลงทะเบียนที่มีสุขภาพดีซึ่งมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดการจัดจำหน่ายทางการแพทย์
หากคุณกำลังพิจารณาความครอบคลุมที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของ ACA โปรดอ่านแบบละเอียดและเข้าใจสิ่งที่คุณกำลังซื้อจริงๆ แผนดังกล่าวอาจไม่ครอบคลุมถึงยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์เลย อาจไม่ครอบคลุมถึงการดูแลคลอดบุตรหรือการรักษาสุขภาพจิต เกือบจะมีข้อ จำกัด รายปีหรือตลอดชีพสำหรับจำนวนเงินที่ต้องจ่ายสำหรับการดูแลของคุณ
ยกเว้นแผนสุขภาพของสมาคมตัวเลือกความคุ้มครองทางเลือกไม่น่าจะครอบคลุมถึงภาวะสุขภาพที่มีอยู่ก่อน สิ่งเหล่านี้คือสิ่งที่คุณต้องทำความเข้าใจก่อนที่จะซื้อความคุ้มครองเนื่องจากคุณไม่ต้องการค้นหาเกี่ยวกับข้อเสียของความคุ้มครองในขณะที่คุณอยู่บนเตียงในโรงพยาบาล
ตราบเท่าที่คุณเข้าใจข้อเสียข้อดีก็คือความคุ้มครองที่ไม่ได้รับการควบคุมโดย ACA นั้นจะมีราคาถูกกว่าความคุ้มครองที่เป็นไปตาม ACA มากและโดยทั่วไปจะมีให้ซื้อตลอดทั้งปี (ตรงข้ามกับในช่วง เปิดช่วงเวลาการลงทะเบียน) อย่างไรก็ตามคุณจะได้รับสิ่งที่คุณจ่ายไปดังนั้นมันจะมีช่องว่างและข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นได้มากกว่าแผนที่สอดคล้องกับ ACA แต่ความครอบคลุมบางอย่างก็ดีกว่าไม่มีความคุ้มครองดังนั้นหนึ่งในตัวเลือกเหล่านี้น่าจะดีกว่าการไม่มีประกันเลย
หากคุณเลือกใช้ความคุ้มครองแบบอื่นให้กลับมาตรวจสอบทุกปีเพื่อดูว่าแผนที่สอดคล้องกับ ACA อาจเป็นตัวเลือกที่ใช้ได้จริงหรือไม่ เมื่อระดับความยากจนเพิ่มขึ้นในแต่ละปี MAGI ที่ได้รับเงินอุดหนุนก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน และเมื่อรัฐต่างๆขยาย Medicaid ไม่ว่าจะผ่านทางกฎหมายหรือผ่านการริเริ่มการลงคะแนนเสียงความครอบคลุมก็จะมีมากขึ้นสำหรับชาวอเมริกันที่มีรายได้น้อย
