อายุของคุณมีผลต่อเบี้ยประกันสุขภาพของคุณอย่างไร?

รูปภาพ Six_Characters / Getty

ประกันสุขภาพแพงขึ้นเมื่อเราอายุมากขึ้น นั่นเป็นเรื่องที่เข้าใจได้ดีและเป็นผลมาจากความต้องการด้านการดูแลสุขภาพและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องก็มีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นตามอายุ แต่ บริษัท ประกันภัยจะต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบที่ค่อนข้างเฉพาะเจาะจงในแง่ของวิธีการปรับเบี้ยประกันภัยตามอายุของบุคคล

ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) และกฎระเบียบที่ออกมาในภายหลังสำหรับการบังคับใช้เบี้ยประกันภัยสำหรับผู้สมัครสูงอายุที่มีความคุ้มครองสุขภาพรายบุคคล (ไม่ใช่กลุ่ม) และกลุ่มย่อยจะต้อง จำกัด ไว้ไม่เกินสามเท่าของเบี้ยประกันภัยที่ใช้กับ 21 ปี - เก่า

ก่อนพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงโดยทั่วไป บริษัท ประกันมีอิสระในการกำหนดโครงสร้างการจัดระดับอายุของตนเองและเป็นเรื่องปกติที่จะเห็นเบี้ยประกันภัยสำหรับผู้สมัครที่มีอายุมากกว่าซึ่งสูงกว่าเบี้ยประกันภัยที่เรียกเก็บสำหรับผู้สมัครที่อายุน้อยกว่าอย่างน้อยห้าเท่า

เมื่อฝ่ายนิติบัญญัติกำลังร่าง ACA พวกเขาพยายามประนีประนอมกับเรื่องนี้ พวกเขารู้ดีว่าการกำหนดจำนวนเบี้ยประกันภัยสำหรับผู้สมัครที่มีอายุมากกว่าจะส่งผลให้ผู้สมัครที่มีอายุน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นเนื่องจากรายได้พรีเมี่ยมทั้งหมดจะยังคงต้องเก็บรวบรวมเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

พวกเขากังวลว่าการกำหนดให้มีการให้คะแนนจากชุมชนเต็มรูปแบบซึ่งเบี้ยประกันภัยจะเหมือนกันสำหรับทุกคนโดยไม่คำนึงถึงอายุอาจทำให้เบี้ยประกันภัยสูงเกินไปสำหรับผู้ใหญ่และผลักดันให้พ้นจากกลุ่มเสี่ยง (และคนหนุ่มสาวที่มีสุขภาพแข็งแรงมีความจำเป็นอย่างมากในความเสี่ยง รวมเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับสมาชิกที่มีอายุมากและป่วย)

แต่พวกเขาก็รู้ด้วยว่าอัตราส่วน 5 ต่อ 1 (หรือสูงกว่า) ที่มีอยู่จะส่งผลให้มีเบี้ยประกันภัยที่ไม่สามารถจ่ายได้สำหรับผู้สมัครที่มีอายุมากกว่าที่ไม่มีคุณสมบัติได้รับเครดิตภาษีพรีเมี่ยม

การให้คะแนนอายุ 3 ต่อ 1 ในรัฐส่วนใหญ่

การประนีประนอมลงเอยด้วยอัตราส่วนอายุที่อนุญาต 3 ต่อ 1 สำหรับแผนสุขภาพใหม่ทั้งหมดที่ขายในตลาดบุคคลและกลุ่มย่อย (กฎการให้คะแนนเหล่านี้ใช้ไม่ได้กับแผนสุขภาพกลุ่มใหญ่ในรัฐส่วนใหญ่จะกำหนดเป็น กลุ่มที่มีพนักงาน 51 คนขึ้นไป)

เด็กอายุ 21 ปีถือเป็นพื้นฐานดังนั้นเบี้ยประกันภัยสูงสุดที่สามารถเรียกเก็บได้คือสามเท่าของจำนวนเงินที่เรียกเก็บสำหรับเด็กอายุ 21 ปี แต่มาตราส่วนอายุมาตรฐานเป็นเส้นโค้งแทนที่จะเป็นเส้นตรง: อัตราจะเติบโตอย่างช้าๆสำหรับผู้ที่อายุน้อยกว่าและเร็วขึ้นเมื่อคุณเคลื่อนไปตามช่วงอายุ

คุณสามารถดูวิธีการทำงานในทางปฏิบัติได้เมื่อคุณดูแผนภูมิการจัดระดับอายุเริ่มต้นของรัฐบาลกลาง (ดูหน้า 4) หาก บริษัท ประกันภัยเรียกเก็บเงิน 200 เหรียญ / เดือนสำหรับเด็กอายุ 21 ปีพวกเขาจะเรียกเก็บเงินมากกว่าสองเท่า (408 เหรียญต่อเดือน) สำหรับเด็กอายุ 53 ปีและมากกว่า 3 เท่า (600 เหรียญ / เดือน) สำหรับผู้ที่มีอายุ 64 ปีขึ้นไป

ห้ารัฐและ District of Columbia ได้กำหนดเส้นโค้งการให้คะแนนอายุของตนเองภายในอัตราส่วน 3 ต่อ 1 ดังกล่าว ในรัฐเหล่านั้นเบี้ยประกันภัยสำหรับผู้มีอายุ 64 ปีจะยังคงสูงกว่าเบี้ยประกันภัยสำหรับผู้ที่มีอายุ 21 ปีถึง 3 เท่า แต่การเปลี่ยนแปลงของเบี้ยประกันภัยระหว่างอายุเหล่านั้นจะแตกต่างจากตัวเลขเริ่มต้นของรัฐบาลกลางที่ใช้ใน รัฐส่วนใหญ่

และในสามรัฐ ได้แก่ แมสซาชูเซตส์นิวยอร์กและเวอร์มอนต์รัฐกำหนดกฎการจัดระดับอายุโดยรวมที่เข้มงวดขึ้น แมสซาชูเซตส์กำหนดเบี้ยประกันภัยตามอายุไว้ที่ 2 ต่อ 1 ดังนั้นผู้ลงทะเบียนที่มีอายุมากกว่าจึงสามารถเรียกเก็บเงินได้มากกว่าผู้สมัครที่อายุน้อยกว่าถึงสองเท่า นิวยอร์กและเวอร์มอนต์ห้ามการจัดระดับอายุโดยสิ้นเชิงซึ่งหมายความว่าผู้สมัครที่มีอายุมากกว่าจะถูกเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยเช่นเดียวกับผู้สมัครที่อายุน้อยกว่า (สมมติว่าอยู่ในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์เดียวกันและเลือกแผนสุขภาพเดียวกัน)

เป็นที่น่าสังเกตว่ากฎการให้คะแนนแบบ 3 ต่อ 1 ไม่อนุญาตให้เบี้ยประกันภัยสูงขึ้นสำหรับผู้ที่มีอายุมากกว่า 64 ปีดังนั้นหากอายุ 90 ปีจำเป็นต้องซื้อประกันสุขภาพรายบุคคลหรือลงทะเบียนในแผนสุขภาพกลุ่มย่อย พรีเมี่ยมของพวกเขาจะเท่ากับของเด็กอายุ 64 ปีและจะยังคงเป็นเพียงสามเท่าของราคาที่เรียกเก็บสำหรับเด็กอายุ 21 ปี

ชาวอเมริกันส่วนใหญ่มีสิทธิ์ได้รับ Medicare เมื่ออายุ 65 ปีดังนั้นค่าประกันสุขภาพส่วนตัวที่มีอายุ 64 ปีจึงไม่เกี่ยวข้องในหลาย ๆ กรณี แต่ผู้ย้ายถิ่นฐานล่าสุดไม่ได้รับอนุญาตให้ซื้อ Medicare จนกว่าพวกเขาจะอยู่ในสหรัฐอเมริกาเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี

และคนที่ไม่มีประวัติการทำงานอย่างน้อย 10 ปี (หรือคู่สมรสที่มีประวัติการทำงานอย่างน้อยสิบปี) ต้องจ่ายเบี้ยประกันสำหรับ Medicare Part A ซึ่งเป็นจำนวนเงินมากถึง 471 เหรียญ / เดือนในปี 2564 รวมทั้งค่าบริการปกติ เบี้ยประกันภัยสำหรับ Medicare Part B.

บุคคลเหล่านี้สามารถซื้อประกันสุขภาพรายบุคคลได้ในราคาเดียวกับผู้มีอายุ 64 ปี (พร้อมเงินอุดหนุนพิเศษหากมีคุณสมบัติตรงตามหลักเกณฑ์) ก่อนที่จะมี ACA แผนสุขภาพของตลาดส่วนบุคคลส่วนใหญ่จะไม่ให้ความคุ้มครองแก่ผู้ที่มีอายุเกิน 64 ปี

ดังนั้น ACA จึงไม่เพียง แต่อนุญาตให้บุคคลเหล่านี้ได้รับความคุ้มครองสุขภาพหากพวกเขาไม่มีสิทธิ์ได้รับ Medicare Part A แบบพรีเมียมเท่านั้น แต่ยัง จำกัด เบี้ยประกันภัยของพวกเขาไว้ที่ไม่เกินสามเท่าของเบี้ยประกันภัยที่ใช้กับผู้สมัครที่อายุน้อยกว่า

และหากบุคคลนั้นยังคงทำงานให้กับนายจ้างรายเล็กที่เสนอความคุ้มครองสุขภาพเบี้ยของพวกเขาจะยังคงเป็นอัตราเดียวกับอัตราที่ใช้กับผู้มีอายุ 64 ปี

เส้นโค้งการให้คะแนนอายุสำหรับเด็กเปลี่ยนแปลงในปี 2561

ก่อนปี 2018 เส้นโค้งการจัดอันดับอายุเริ่มต้นของรัฐบาลกลางจะใช้อัตราเดียวกับผู้ลงทะเบียนทุกคนที่มีอายุไม่เกิน 20 ปีซึ่งเท่ากับ 63.5% ของต้นทุนความคุ้มครองสำหรับเด็กอายุ 21 ปี ไม่สำคัญว่าเด็กอายุ 2 หรือ 12 หรือ 20 ปีอัตราของพวกเขาจะเท่ากัน

แต่สิ่งนี้ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในปีที่บุคคลเปลี่ยนจากอายุ 20 เป็น 21 ปีและไม่จำเป็นต้องสะท้อนถึงค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่เปลี่ยนแปลงไปเมื่อเด็กอายุมากขึ้น

ดังนั้นตั้งแต่ปี 2018 เป็นต้นมารัฐบาลได้แก้ไขเส้นโค้งการจัดอันดับอายุเริ่มต้นของรัฐบาลกลางเพื่อสร้างอัตราหนึ่งสำหรับเด็กอายุ 0-14 ปีจากนั้นแยกระดับการให้คะแนนตามอายุสำหรับอายุ 15 ถึง 20 ปีเพื่อให้เส้นโค้งการให้คะแนนอายุราบรื่นกว่าที่ใช้มาก เป็น.

ตอนนี้เด็กอายุ 20 ปีจะถูกเรียกเก็บเงิน 97% ของเบี้ยประกันภัยที่ใช้กับเด็กอายุ 21 ปีดังนั้นการเปลี่ยนจาก 20 เป็น 21 จึงคล้ายกับการเปลี่ยนผ่านที่ใช้กับผู้ที่มีอายุเกิน 21 ปีมากขึ้น

เงินอุดหนุนพรีเมียมที่ใหญ่ขึ้นสำหรับเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น

เนื่องจากเบี้ยประกันภัยของแต่ละตลาดสูงกว่าสำหรับผู้สูงอายุเครดิตภาษีเบี้ยประกันภัย (เงินอุดหนุน) จึงมีขนาดใหญ่กว่าสำหรับผู้สมัครที่มีอายุมากกว่า เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ค่าใช้จ่ายหลังการอุดหนุนของแผนเกณฑ์มาตรฐานเท่ากันสำหรับคนสองคนที่มีรายได้เท่ากันไม่ว่าพวกเขาจะอยู่ที่ไหนหรืออายุเท่าไหร่

เนื่องจากเบี้ยประกันภัยราคาเต็มมีขนาดใหญ่กว่าสำหรับผู้สูงอายุถึงสามเท่าเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมจึงต้องมีขนาดใหญ่กว่ามากเพื่อลดค่าใช้จ่ายหลังการอุดหนุนให้อยู่ในระดับที่ถือว่าไม่แพง

แผนช่วยเหลือของอเมริกาประกาศใช้ในปี 2564 เพื่อจัดการกับการแพร่ระบาดของโควิดท์ที่กำลังดำเนินอยู่รวมถึงเงินอุดหนุนเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมชั่วคราวสำหรับผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพรายบุคคล / ครอบครัวในตลาด เงินอุดหนุนพิเศษที่มีให้สำหรับปี 2564 และ 2565 ช่วยลดเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่ผู้คนต้องจ่ายสำหรับการประกันสุขภาพของพวกเขาและยังขจัดปัญหาเงินอุดหนุน สิ่งนี้มีประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับผู้ลงทะเบียนที่มีอายุมากกว่าเนื่องจากเบี้ยประกันภัยเต็มราคาที่สูงขึ้นทำให้เงินช่วยเหลือมีความสำคัญมากกว่าสำหรับผู้สมัครที่มีอายุน้อย