กำลังจะสูญเสียประกันสุขภาพจากนายจ้างของคุณหรือไม่? พิจารณา COBRA (ซึ่งย่อมาจาก Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) แต่ไม่แน่ใจว่า COBRA หรือ Obamacare อันไหนดีกว่ากัน? (Obamacare เป็นอีกชื่อหนึ่งของ Affordable Care Act หรือ ACA) คำตอบขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ แต่นี่คือวิธีเปรียบเทียบ COBRA และ Obamacare
รูปภาพ Tetra Images / Gettyแผนสุขภาพเดียวกันกับแผนสุขภาพที่แตกต่างกัน
หากคุณลงทะเบียนในแผนสุขภาพที่เสนอโดยนายจ้างและคุณกำลังจะสูญเสียความคุ้มครองดังกล่าว COBRA สามารถใช้ได้หากนายจ้างมีพนักงานอย่างน้อย 20 คนและเป็นธุรกิจส่วนตัวหรือรัฐบาลของรัฐหรือท้องถิ่น แต่ COBRA ไม่ใช้กับแผนการที่เสนอโดยรัฐบาลกลางหรือคริสตจักร คุณสามารถให้ความคุ้มครองต่อไปได้นานถึง 18 เดือนด้วย COBRA (หรือ 36 เดือนในบางสถานการณ์) โดยสามารถเพิ่มอีก 11 เดือนหากคุณถูกปิดใช้งาน [โปรดทราบว่ากฎหมายความต่อเนื่องของรัฐอาจให้โอกาสคุณในการขยายความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนแม้ว่านายจ้างจะมีพนักงานน้อยกว่า 20 คนก็ตาม กฎที่แตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ]
เมื่อคุณเลือก COBRA คุณจะจ่ายเงินเพื่อดำเนินการต่อภายใต้แผนประกันสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเดียวกันกับที่คุณมีอยู่แล้ว คุณรู้ว่ามันทำงานอย่างไรและสิ่งที่คาดหวัง เส้นโค้งการเรียนรู้เดียวที่เกี่ยวข้องคือการเรียนรู้ว่าจะชำระเบี้ยประกันภัย COBRA ของคุณเมื่อใดและอย่างไร
หากคุณเลือกแผนสุขภาพของ Obamacare จากการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณ (หรือนอกการแลกเปลี่ยนซึ่งแผนเป็นไปตาม ACA ด้วย) คุณจะล้มเลิกแผนเดิมและจะมีแผนใหม่ ๆ ให้เลือกมากมาย คุณจะซื้อแผนในแต่ละตลาดซึ่งตรงข้ามกับตลาดที่นายจ้างให้การสนับสนุน (มักเรียกว่าไม่ใช่กลุ่มเทียบกับกลุ่ม) ดังนั้นคุณจะต้องเข้าใจว่าแผนสุขภาพใหม่ของคุณทำงานอย่างไรหากเป็นแผนประเภทที่แตกต่างจากแผนเก่าของคุณ ตัวอย่างเช่นหากแผนนายจ้างของคุณคือ PPO แต่แผน Obamacare ใหม่ของคุณคือ EPO คุณจะต้องเข้าใจว่าสิ่งเหล่านี้แตกต่างกันอย่างไรจึงจะสามารถใช้แผนใหม่ของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพ
หากคุณดำเนินการตามแผนปัจจุบันของคุณภายใต้ COBRA แพทย์ของคุณจะยังคงอยู่ในเครือข่ายเนื่องจากคุณไม่ได้เปลี่ยนแผนสุขภาพของคุณ (อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าบางครั้งผู้ให้บริการและผู้ประกันตนจะสิ้นสุดสัญญาเครือข่ายของพวกเขาดังนั้นแม้แต่การรักษาแผนสุขภาพปัจจุบันของคุณก็ยังไม่ได้ ไม่รับประกันเสมอว่าเครือข่ายผู้ให้บริการของคุณจะไม่มีการเปลี่ยนแปลง) หากคุณเลือกแผน Obamacare ใหม่แทนคุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าแพทย์ของคุณอยู่ในเครือข่ายกับแผนใหม่ของคุณไม่เช่นนั้นคุณจะต้องเปลี่ยนแพทย์ คุณจะต้องตรวจสอบว่ายาที่ต้องสั่งโดยแพทย์เฉพาะของคุณอยู่ภายใต้สูตรยาแผนใหม่ของคุณหรือคุณอาจต้องจ่ายเงินนอกกระเป๋า ทั้งหมดนี้เป็นความจริงแม้ว่าแผนส่วนบุคคลที่คุณเลือกจะนำเสนอโดย บริษัท ประกันเดียวกันกับที่จัดหาแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนของคุณก็ตาม
ตัวอย่างเช่นนายจ้างของคุณอาจมีแผนเสนอโดย บริษัท ประกัน Blue Cross Blue Shield ในรัฐของคุณและคุณอาจตัดสินใจเปลี่ยนไปใช้แผนส่วนบุคคลที่เสนอโดย บริษัท ประกัน Blue Cross Blue Shield คนเดียวกัน แต่แผนใหม่ของคุณยังคงแตกต่างจากแผนเดิมอย่างสิ้นเชิง ผลประโยชน์เครือข่ายผู้ให้บริการรายการยาที่ครอบคลุมประเภทของแผน (HMO, PPO, EPO ฯลฯ ) สิ่งเหล่านี้อาจแตกต่างกันมากระหว่างตลาดแต่ละแห่งและตลาดที่นายจ้างให้การสนับสนุนแม้ในขณะที่คุณกำลังมองหา บริษัท ประกันเดียวกัน
การจ่ายเบี้ยประกันภัยเต็มจำนวนเทียบกับการขอรับเงินอุดหนุนเพื่อช่วยคุณชำระเงิน
หากคุณเลือกความคุ้มครองต่อเนื่องของ COBRA คุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือนเต็มจำนวนสำหรับความคุ้มครองนั้นด้วยตัวคุณเองพร้อมค่าธรรมเนียมการจัดการ 2% (โปรดทราบว่าเบี้ยประกันภัยเต็มจำนวนหมายถึงส่วนที่คุณจ่ายนอกเหนือจากส่วนที่นายจ้างของคุณจ่าย ซึ่งน่าจะเป็นส่วนสำคัญของเบี้ยประกันภัย) นายจ้างบางรายอาจให้เงินอุดหนุนชั่วคราวเพื่อช่วยคุณจ่ายเบี้ย COBRA ดังนั้นโปรดตรวจสอบว่ามีอะไรบ้างที่เสนอให้
หากคุณละทิ้ง COBRA และซื้อประกันสุขภาพจากการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพแทนคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือเพื่อช่วยลดเบี้ยประกันรายเดือนของคุณ นอกจากนี้คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือเพื่อลดค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ไม่อยู่ในกระเป๋าของคุณรวมถึงการลดหย่อนค่าใช้จ่ายสูงสุดและลดหย่อนค่าใช้จ่ายที่ลดลงการจ่ายเงินร่วมและการประกันภัยเหรียญ เงินอุดหนุนเหล่านี้มีให้สำหรับการประกันสุขภาพที่ซื้อผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพ ACA ในรัฐของคุณเท่านั้น (หากคุณซื้อแผนที่สอดคล้องกับ ACA นอกการแลกเปลี่ยนคุณจะไม่ได้รับเงินอุดหนุนใด ๆ )
เงินอุดหนุนในการแลกเปลี่ยนจะขึ้นอยู่กับการคำนวณเฉพาะ ACA ของรายได้ครัวเรือนของคุณ ยิ่งคุณมีรายได้มากเท่าไหร่เงินช่วยเหลือของคุณก็จะยิ่งลดลงเท่านั้น หากคุณมีรายได้มากคุณอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือ แต่ถ้ารายได้ของคุณอยู่ในระดับปานกลางคุณก็มีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือ การมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจะขยายไปสู่ชนชั้นกลางได้เป็นอย่างดี ตัวอย่างเช่นในปี 2564 ครอบครัวสี่คนที่มีรายได้สูงถึง 104,800 ดอลลาร์โดยทั่วไปจะมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษและขีด จำกัด รายได้ก็จะสูงขึ้นในอลาสก้าและฮาวาย
มีโอกาสครั้งที่สองให้เลือก
หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ COBRA คุณมีเวลา จำกัด ในการลงทะเบียนเท่านั้น นาฬิกาจะเริ่มเดินในวันที่คุณได้รับการแจ้งเตือนการเลือกตั้ง COBRA ของคุณหรือวันที่คุณจะสูญเสียการรายงานข่าว (ถ้า COBRA ไม่ใช่ตัวเลือก) แล้วแต่ว่าอย่างใดจะตามมาในภายหลัง ตัวอย่างเช่นหากความคุ้มครองของคุณกำลังจะสิ้นสุดในวันที่ 30 มิถุนายนและนายจ้างของคุณให้เอกสารเกี่ยวกับการเลือกตั้ง COBRA แก่คุณในวันที่ 25 มิถุนายนระยะเวลาการเลือกตั้ง COBRA ของคุณจะเริ่มในวันที่ 30 มิถุนายน แต่ถ้าคุณไม่ได้รับเอกสาร COBRA จนกว่า วันที่ 3 กรกฎาคมกว่าช่วงเวลาการเลือกตั้ง COBRA ของคุณจะเริ่มในวันที่ 3 กรกฎาคม
จากวันนั้นตามปกติคุณมีเวลา 60 วันในการตัดสินใจว่าคุณต้องการเลือกตั้ง COBRA หรือไม่ (ตามที่กล่าวไว้ในตอนนี้กำหนดเวลานี้ได้ขยายออกไปเพื่อตอบสนองต่อการแพร่ระบาดของ COVID) หากคุณเลือกที่จะดำเนินการคุ้มครองต่อด้วย COBRA คุณจะได้รับความคุ้มครองที่ราบรื่นย้อนกลับไปถึงวันที่คุณอาจสูญเสียความคุ้มครองดังนั้นแม้ว่าคุณจะสมัครในวันที่ 59 คุณจะได้รับความคุ้มครองทั้งหมด 59 ของวันนั้น (และคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยสำหรับวันนั้นแม้ว่าจะผ่านไปแล้วก็ตาม) หากคุณไม่ดำเนินการก่อนกำหนดคุณจะหมดโอกาสที่ COBRA หน้าต่างการลงทะเบียนเป็นโอกาสเพียงครั้งเดียว คุณไม่ได้รับโอกาสครั้งที่สอง
เพื่อรับมือกับการแพร่ระบาดของ COVID-19 กรมสรรพากรและหน่วยงานบริหารความปลอดภัยผลประโยชน์ของพนักงานได้เผยแพร่กฎในเดือนพฤษภาคม 2020 ซึ่งขยายกรอบเวลาเพื่อสิทธิประโยชน์ต่างๆรวมถึงระยะเวลาการเลือกตั้ง COBRA ภายใต้กฎชั่วคราวมี "ระยะเวลาการระบาด" ซึ่งกำหนดไว้เป็นหน้าต่างที่ยาวนาน 60 วันหลังจากสิ้นสุดช่วงเวลาฉุกเฉินแห่งชาติ และระยะเวลาการระบาดจะไม่ถูกนำมาพิจารณาเมื่อคำนวณหน้าต่างที่บุคคลมีไว้สำหรับการเลือกตั้ง COBRA ซึ่งหมายความว่านาฬิกา 60 วันของพวกเขาจะไม่เริ่มทำงานจนกว่าระยะเวลาการระบาดจะสิ้นสุดลง
ระยะเวลาฉุกเฉินแห่งชาติขยายออกไปอีก 90 วันในช่วงปลายเดือนกรกฎาคมดังนั้นปัจจุบันจึงมีกำหนดสิ้นสุดในปลายเดือนตุลาคม 2020 เว้นแต่จะขยายออกไปอีก จากนั้นระยะเวลาการระบาดจะดำเนินต่อไปอีก 60 วันหลังจากนั้นช่วงเวลาการเลือกตั้ง COBRA จะเริ่มขึ้น แต่ในขณะที่กำหนดเส้นตายเพิ่มเติมสำหรับการเลือก COBRA จะช่วยให้มั่นใจได้ว่าผู้คนสามารถรักษาความคุ้มครองสุขภาพได้ แต่สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าหากมีคนเลือก COBRA พวกเขาจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยทั้งหมดย้อนหลังไปถึงวันที่ความคุ้มครองจะเริ่มต้นขึ้นหาก พวกเขาเลือก COBRA ทันทีคุณไม่สามารถเลือก COBRA และเริ่มจ่ายเบี้ยประกันภัยตั้งแต่จุดนั้นเป็นต้นไป
หากคุณสูญเสียการประกันสุขภาพตามงานคุณจะมีสิทธิ์ได้รับช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณ (หรือสำหรับแผนการตลาดแต่ละรายการที่เสนอนอกการแลกเปลี่ยนหากเป็นความต้องการของคุณ) ไม่ว่าจะมีการต่อเนื่องของ COBRA หรือไม่ก็ตาม สำหรับคุณ (และแม้ว่าคุณจะเลือก COBRA ในช่วงเริ่มต้นของระยะเวลาการเลือกตั้งคุณยังมีเวลา 60 วันเต็มในการเปลี่ยนใจและซื้อแผนในแต่ละตลาดหากนั่นเป็นความต้องการของคุณ)
เช่นเดียวกับช่วงการเลือกตั้ง COBRA ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษนี้มีเวลา จำกัด แม้ว่า HealthCare.gov ซึ่งเป็นการแลกเปลี่ยนที่ใช้ในรัฐส่วนใหญ่จะให้โอกาสในการลงทะเบียนเพิ่มเติมสำหรับผู้ที่สูญเสียความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนในช่วงเวลาใดก็ได้ ปี 2020 เพื่อแก้ไขปัญหาการแพร่ระบาดของ COVID-19 ป.....................
และแม้ว่าคุณจะพลาดกำหนดเวลาคุณจะมีโอกาสครั้งที่สองในการสมัครประกันสุขภาพในการแลกเปลี่ยนระหว่างช่วงเปิดรับสมัครประจำปีทุกฤดูใบไม้ร่วง ไม่มีระยะเวลาการลงทะเบียนเปิดสำหรับ COBRA
ระยะเวลาความคุ้มครอง
COBRA ไม่คงอยู่ตลอดไป ได้รับการออกแบบมาเป็นโปรแกรมเพื่อให้คุณผ่านพ้นไปได้จนกว่าคุณจะได้รับความคุ้มครองอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับประเภทของเหตุการณ์ที่ทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับ COBRA ความคุ้มครอง COBRA ของคุณจะมีอายุ 18 ถึง 36 เดือนโดยมีการขยายเวลาให้ใช้งานหากคุณถูกปิดใช้งานหลังจากนั้นคุณจะต้องหาประกันสุขภาพอื่น ๆ
คุณสามารถสมัครแผน Obamacare (ตลาดแต่ละแห่ง) ได้ในช่วงเวลาที่เหลือของปีปฏิทิน (เปิดหรือปิดการแลกเปลี่ยน) หากคุณลงทะเบียนในช่วงการลงทะเบียนพิเศษคุณอาจเปลี่ยนไปใช้แผนใหม่ในช่วงการลงทะเบียนแบบเปิดรายปีถัดไป หากคุณต้องการดำเนินการตามแผนใหม่เป็นเวลานานกว่าหนึ่งปีและผู้ประกันตนของคุณยังคงเสนอแผนนี้อยู่คุณสามารถต่ออายุได้ หากผู้ประกันตนของคุณยกเลิกแผนคุณจะสามารถลงทะเบียนสำหรับแผนอื่นในการแลกเปลี่ยนของคุณหรือโดยตรงกับ บริษัท ประกันสุขภาพหากคุณต้องการความคุ้มครองนอกการแลกเปลี่ยน (โปรดจำไว้ว่าเงินอุดหนุนจะไม่สามารถใช้ได้หากคุณซื้อแผนนอก แลกเปลี่ยน). คุณสามารถมีการครอบคลุมตลาดรายบุคคลต่อไปได้นานเท่าที่คุณต้องการโดยมีเงินอุดหนุนพิเศษผ่านการแลกเปลี่ยนหากรายได้ของคุณอยู่ในช่วงที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนและคุณไม่สามารถเข้าถึงแผนของนายจ้างรายอื่นหรือ Medicare ได้
ระยะเวลาผ่อนผันการชำระเบี้ยประกันภัย
COBRA ไม่อนุญาตให้มีโอกาสครั้งที่สอง หากคุณชำระเบี้ยประกันภัยครั้งแรกล่าช้าคุณจะเสียสิทธิ์ในการคุ้มครอง COBRA และจะไม่สามารถขอคืนได้ หากคุณชำระเบี้ยประกันรายเดือนล่าช้านอกเหนือจากการชำระครั้งแรกความคุ้มครองประกันสุขภาพของคุณจะถูกยกเลิกในวันนั้นหากคุณชำระเงินภายในระยะเวลาผ่อนผัน 30 วันความคุ้มครอง COBRA ของคุณจะได้รับการคืนสถานะ อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ชำระเงินภายในระยะเวลาผ่อนผันคุณจะไม่สามารถรับประกันสุขภาพ COBRA ของคุณคืนได้ (อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่ากฎระเบียบเดียวกันที่อธิบายไว้ข้างต้นสำหรับการบรรเทา COVID-19 ชั่วคราวที่เกี่ยวข้องกับกำหนดเวลาการเลือกตั้ง COBRA ยังใช้กับกำหนดเวลาชำระเบี้ยประกันภัยของ COBRA ด้วย)
การสูญเสียความคุ้มครอง COBRA ของคุณโดยการไม่ชำระเบี้ยประกันไม่ได้ทำให้คุณมีสิทธิ์ลงทะเบียนพิเศษในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณหรือนอกการแลกเปลี่ยน คุณจะต้องรอจนกว่าการลงทะเบียนที่เปิดในฤดูใบไม้ร่วง (1 พฤศจิกายนถึง 15 ธันวาคมในรัฐส่วนใหญ่) เพื่อลงทะเบียนในแผน Obamacare คุณจะเสี่ยงต่อการไม่มีประกันในขณะเดียวกัน
ในขณะที่ บริษัท ประกันที่ขายประกันสุขภาพในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณคาดว่าจะได้รับเงินตรงเวลาทุกเดือนระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการชำระเงินล่าช้านั้นนานกว่า COBRA สำหรับบางคน ACA อนุญาตให้มีระยะเวลาผ่อนผันสำหรับการชำระเงินล่าช้าสำหรับแผนสุขภาพของแต่ละตลาดที่สอดคล้องกับ ACA ทั้งหมด (ในการแลกเปลี่ยนหรือปิดการแลกเปลี่ยน) ระยะเวลาผ่อนผันคือ 90 วันหากคุณได้ชำระเบี้ยประกันภัยแล้วและคุณมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีเบี้ยประกันภัยล่วงหน้า (เงินอุดหนุน) แต่จะมีเพียง 30 วันหากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือซึ่งรวมถึงทุกคนที่ซื้อความคุ้มครองภายนอก การแลกเปลี่ยน
ใครเป็นองค์กรปกครอง?
แผน COBRA และการประกันสุขภาพตามงานอยู่ภายใต้การควบคุมของกระทรวงแรงงานของสหรัฐอเมริกา หากคุณมีปัญหาสำคัญกับแผน COBRA ของคุณหลังจากทำตามขั้นตอนการอุทธรณ์และการร้องเรียนของแผนคุณอาจต้องติดต่อกับกระทรวงแรงงานเพื่อพยายามแก้ไขปัญหา
แผนสุขภาพที่ขายในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพของรัฐของคุณอยู่ภายใต้การควบคุมของแต่ละรัฐ หากคุณมีปัญหาสำคัญเกี่ยวกับแผนสุขภาพตามการแลกเปลี่ยนของคุณหลังจากทำตามขั้นตอนการอุทธรณ์และการร้องเรียนของแผนคุณอาจต้องติดต่อกรมการประกันภัยหรือกรรมาธิการประกันภัยของรัฐของคุณเพื่อแก้ไขปัญหา
