สิ่งที่คุณต้องรู้ก่อนซื้อประกันสุขภาพระยะสั้น

นอกเหนือจากการลงทะเบียนแบบเปิดโอกาสในการลงทะเบียนประกันสุขภาพหรือเปลี่ยนจากแผนหนึ่งไปเป็นอีกแผนหนึ่งมี จำกัดคนส่วนใหญ่ต้องการกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเพื่อลงทะเบียนในแผนบุคคลหรือนายจ้างที่สนับสนุนนอกเหนือจากการลงทะเบียนแบบเปิดแม้ว่าชาวอเมริกันพื้นเมืองสามารถลงทะเบียนได้ตลอดทั้งปีในแผนผ่านการแลกเปลี่ยนและทุกคนที่มีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือ CHIP สามารถทำได้ ลงทะเบียนเมื่อใดก็ได้ในระหว่างปี

รูปภาพฮีโร่ / รูปภาพ RF / Getty ที่สร้างสรรค์

โอกาสในการลงทะเบียนที่ จำกัด ในแต่ละตลาดใช้ทั้งในและนอกการแลกเปลี่ยน แต่ก็ยังมีความคุ้มครองบางประเภทที่สามารถใช้ได้ตลอดทั้งปี แผนที่ไม่ได้รับการควบคุมโดย ACA สามารถซื้อได้ตลอดเวลาและมักมีราคาไม่แพงนักเมื่อเทียบกับความคุ้มครองทางการแพทย์ที่เป็นไปตามข้อกำหนดของ ACA แต่สิ่งสำคัญคือต้องระวังการพิมพ์ที่ดีเมื่อพิจารณาแผนการที่ไม่สอดคล้องกับ ACA

แผนไม่สอดคล้องกับ ACA คืออะไร?

แผนการที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด ได้แก่ แผนการเจ็บป่วยขั้นวิกฤต (เช่นแผนที่ให้ผลประโยชน์หากคุณได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคเฉพาะ) แผนการชดใช้ผลประโยชน์ที่ จำกัด การเสริมอุบัติเหตุ (เช่นแผนการจ่ายเงินจำนวน จำกัด หากคุณได้รับบาดเจ็บ อุบัติเหตุ) แผนทันตกรรม / การมองเห็น (ความคุ้มครองทางทันตกรรมสำหรับเด็กอยู่ภายใต้การควบคุมโดย ACA แต่ไม่ครอบคลุมถึงความคุ้มครองทางทันตกรรมสำหรับผู้ใหญ่) และการประกันสุขภาพระยะสั้น

ตัวเลือกความคุ้มครองเหล่านี้ส่วนใหญ่ไม่เคยได้รับการออกแบบมาเพื่อใช้เป็นความคุ้มครองแบบแยกเดี่ยว - หมายถึงเป็นส่วนเสริมของแผนประกันสุขภาพทางการแพทย์ที่สำคัญ ดังนั้นบุคคลที่มีค่าลดหย่อนสูงอาจเลือกที่จะมีอาหารเสริมสำหรับอุบัติเหตุซึ่งจะครอบคลุมค่าลดหย่อนของเธอในกรณีที่ได้รับบาดเจ็บ แต่การเสริมอุบัติเหตุด้วยตัวเองจะไม่เหมาะสมทั้งหมดหากซื้อเป็นความคุ้มครองเฉพาะบุคคล

อนุญาตให้ใช้ระยะเวลา 364 วันอีกครั้งในช่วงปลายปี 2018

การประกันภัยระยะสั้นได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ความคุ้มครองแบบสแตนด์อะโลนแม้ว่าจะเป็นเพียงระยะเวลาสั้น ๆ ก่อนปี 2560 รัฐบาลกลางกำหนดให้ประกันระยะสั้นเป็นนโยบายที่มีระยะเวลานานถึง 364 วันแม้ว่าบางรัฐจะ จำกัด ไว้ที่หกเดือนและแผนส่วนใหญ่ที่มีอยู่ทั่วประเทศขายได้สูงสุด ระยะเวลาหกเดือน

แต่เริ่มต้นในปี 2560 แผนระยะสั้นสามารถขายได้โดยมีระยะเวลาไม่เกินสามเดือน นี่เป็นเพราะกฎระเบียบที่ HHS สรุปในปลายปี 2559 โดยเริ่มบังคับใช้ในเดือนเมษายน 2560

อย่างไรก็ตามกฎดังกล่าวได้เปลี่ยนไปอีกครั้งภายใต้การบริหารของทรัมป์ ในเดือนตุลาคม 2017 ประธานาธิบดีทรัมป์ได้ลงนามในคำสั่งบริหารที่สั่งให้หน่วยงานของรัฐบาลกลางต่างๆ "พิจารณาเสนอกฎระเบียบหรือแก้ไขคำแนะนำที่สอดคล้องกับกฎหมายเพื่อขยายความพร้อมของ" ประกันสุขภาพระยะสั้น

ในเดือนกุมภาพันธ์ 2018 เพื่อตอบสนองต่อคำสั่งของผู้บริหารกรมแรงงานกระทรวงการคลังและบริการสุขภาพและมนุษย์ได้ออกข้อบังคับที่เสนอสำหรับแผนระยะสั้นรวมถึงการกลับไปใช้คำจำกัดความก่อนหน้าของ "ระยะสั้น" เป็นแผนโดยมี ระยะเวลาไม่เกิน 364 วัน

ฝ่ายบริหารได้สรุปกฎใหม่ในต้นเดือนสิงหาคม 2018 และมีผลบังคับใช้ในเดือนตุลาคม 2018 กฎใหม่ทำสามสิ่ง:

• อนุญาตให้แผนระยะสั้นมีระยะเวลาเริ่มต้นสูงสุด 364 วัน
• อนุญาตให้ต่ออายุแผนระยะสั้นได้ แต่ระยะเวลาทั้งหมดของแผน (รวมถึงระยะเวลาเริ่มต้นและการต่ออายุใด ๆ ) ต้องไม่เกิน 36 เดือน
• กำหนดให้ บริษัท ประกันที่ขายแผนระยะสั้นรวมถึงการเปิดเผยข้อมูลแผนโดยชี้แจงว่าความครอบคลุมไม่ได้ควบคุมโดย ACA และอาจไม่ครอบคลุมความต้องการทางการแพทย์ต่างๆที่บุคคลนั้นสามารถมีได้

แต่หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐและฝ่ายนิติบัญญัติยังคงมีคำพูดสุดท้ายในแง่ของสิ่งที่อนุญาตในแต่ละรัฐ กฎระเบียบของฝ่ายบริหารทรัมป์มีความชัดเจนในการสังเกตว่ารัฐต่างๆจะได้รับอนุญาตให้กำหนดข้อบังคับที่เข้มงวดขึ้น (แต่ไม่ใช่ข้อบังคับผ่อนปรน) มากกว่ากฎของรัฐบาลกลางดังนั้นจึงระบุว่าห้ามแผนระยะสั้นและระบุว่า จำกัด ไว้ที่หกเดือนหรือสามเดือน ในระยะเวลาสามารถดำเนินการต่อไปได้

และหลายรัฐได้เข้มงวดกฎระเบียบของพวกเขาสำหรับแผนระยะสั้นเนื่องจากฝ่ายบริหารของทรัมป์ผ่อนคลายกฎ (อีกสองสามแห่งได้ผ่อนคลายกฎของพวกเขาเพื่อให้สอดคล้องกับกฎใหม่ของรัฐบาลกลาง) ก่อนที่รัฐบาลโอบามาจะออกกฎใหม่สำหรับแผนระยะสั้นมีห้ารัฐที่ไม่มีแผนระยะสั้นเนื่องจากกฎระเบียบของรัฐ แต่ในปี 2020 มี 11 รัฐที่ไม่สามารถซื้อแผนระยะสั้นได้ไม่ว่าจะเป็นเพราะถูกห้ามหรือเพราะกฎของรัฐเข้มงวดพอที่ บริษัท ประกันระยะสั้นเลือกที่จะไม่ทำธุรกิจในรัฐเหล่านั้น

ฉันต้องรู้อะไรบ้างเกี่ยวกับแผนระยะสั้น

เนื่องจากข้อ จำกัด หลายประการ (อธิบายไว้ด้านล่าง) การประกันสุขภาพระยะสั้นจึงมีราคาถูกกว่าประกันสุขภาพทางการแพทย์ทั่วไปมาก และถึงแม้ว่าการประกันระยะสั้นจะไม่มีให้บริการในทุกรัฐ แต่ก็มีให้ซื้อตลอดทั้งปีในรัฐส่วนใหญ่ (ตรงข้ามกับความคุ้มครองทางการแพทย์ที่สำคัญทั่วไปซึ่งสามารถซื้อได้ในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดหรือช่วงการลงทะเบียนพิเศษที่เรียกโดยผู้มีคุณสมบัติ เหตุการณ์).

แต่การประกันภัยระยะสั้นไม่ได้รับการควบคุมโดย ACA ด้วยเหตุนี้จึงมีหลายสิ่งที่ควรทราบว่าคุณกำลังพิจารณาซื้อแผนระยะสั้น:

• แผนระยะสั้นไม่จำเป็นต้องครอบคลุมถึงประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็นสิบประการของ ACA แผนระยะสั้นจำนวนมากไม่ครอบคลุมถึงการดูแลคลอดบุตรสุขภาพพฤติกรรมหรือการดูแลเชิงป้องกัน
• แผนระยะสั้นยังคงมีผลประโยชน์สูงสุดแม้สำหรับบริการที่ถือว่าเป็นประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็นภายใต้ ACA
• แผนระยะสั้นยังคงใช้การจัดจำหน่ายทางการแพทย์และไม่ครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนแอปพลิเคชันยังคงถามเกี่ยวกับประวัติทางการแพทย์เพื่อพิจารณาว่ามีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครอง และแม้ว่ารายการคำถามทางการแพทย์ในใบสมัครประกันระยะสั้นจะสั้นกว่ารายการคำถามที่เคยอยู่ในใบสมัครประกันสุขภาพหลักมาตรฐานก่อนปี 2014 แต่โดยทั่วไปแล้วนโยบายระยะสั้นมักมาพร้อมกับการยกเว้นแบบครอบคลุมทั้งหมด เงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน บริษัท ประกันระยะสั้นยังใช้การจัดจำหน่ายหลังการเรียกร้องเป็นประจำซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะรอจนกว่าคุณจะมีการเรียกร้องเพื่อดำเนินการตรวจสอบประวัติทางการแพทย์ของคุณอย่างละเอียดหากการตรวจสอบนั้นบ่งชี้ว่าการเรียกร้องในปัจจุบันของคุณเกี่ยวข้องกับอาการที่คุณเคยมีมาก่อน ในการลงทะเบียนในแผนระยะสั้นพวกเขาสามารถปฏิเสธการอ้างสิทธิ์ได้ทั้งหมด
• แผนระยะสั้นไม่ถือเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็นดังนั้นการยุติแผนระยะสั้นจึงไม่ใช่เหตุการณ์ที่เข้าเงื่อนไขในแต่ละตลาดหากแผนระยะสั้นของคุณสิ้นสุดลงในช่วงกลางปีและคุณไม่มีสิทธิ์ซื้อ แผนระยะสั้นอื่น (ซึ่งจะเป็นในกรณีนี้หากคุณพัฒนาเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนแล้วอย่างร้ายแรงในขณะที่อยู่ภายใต้แผนระยะสั้นแรกหรือหากคุณอยู่ในสถานะที่ จำกัด การซื้อระยะสั้นแบบกลับไปกลับมา แผนระยะยาว) คุณจะไม่มีโอกาสลงทะเบียนในแผนประกันสุขภาพปกติจนกว่าการลงทะเบียนแบบเปิดจะเริ่มขึ้นอีกครั้ง (อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าการยกเลิกแผนระยะสั้นคือเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถลงทะเบียนในแผนนายจ้างของคุณได้หากคุณมีความครอบคลุมนั้น)
• คุณสามารถมีแผนระยะสั้นได้ในระยะเวลา จำกัด เท่านั้น และแม้ว่าโดยปกติแล้วคุณจะมีโอกาสซื้อแผนระยะสั้นอื่นเมื่อแผนแรกหมดอายุ แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าคุณกำลังเริ่มต้นด้วยนโยบายใหม่แทนที่จะดำเนินการตามแผนเดิมที่เคยมีมาก่อน นั่นหมายความว่าคุณจะต้องได้รับการจัดจำหน่ายทางการแพทย์อีกครั้งเมื่อคุณลงทะเบียนในแผนที่สองและเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหน้าใด ๆ ที่ถูกตัดออกในขณะที่คุณทำประกันในแผนแรกจะไม่ได้รับความคุ้มครองภายใต้แผนที่สอง [หากคุณอยู่ในสถานะที่อนุญาตให้ต่ออายุแผนระยะสั้นและนโยบายที่คุณซื้อนั้นสามารถต่ออายุได้คุณจะสามารถต่ออายุได้แทนที่จะซื้อแผนใหม่ แต่ตัวเลือกนี้ไม่สามารถใช้ได้อย่างไม่มีกำหนดระยะเวลารวมของแผนต้องไม่เกิน 36 เดือนและ บริษัท ประกันระยะสั้นจำนวนมากไม่เสนอการต่ออายุเลยหรือ จำกัด ให้ต่ำกว่า 36 เดือน ดังนั้นคุณจะต้องตรวจสอบข้อกำหนดและเงื่อนไขของแผนใด ๆ ที่คุณกำลังพิจารณาอย่างละเอียด]

ที่กล่าวว่ามีบางสถานการณ์ที่แผนระยะสั้นเหมาะสม และความจริงที่ว่าพวกเขาสามารถซื้อได้ทุกที่ในปีนั้นเป็นประโยชน์อย่างแน่นอนสำหรับผู้สมัครบางคน:

• คุณได้รับความคุ้มครองใหม่พร้อมกับวันที่เริ่มต้นที่ใกล้เข้ามาเช่นจากนายจ้าง Medicare หรือแผนตาม ACA ที่มีผลบังคับใช้ในช่วงต้นปี แต่คุณต้องวางแผนที่จะครอบคลุมช่องว่างก่อนหน้านั้น มีผล ในสถานการณ์เช่นนี้แผนระยะสั้นอาจเป็นทางออกที่ดี
• คุณไม่สามารถซื้อแผนที่สอดคล้องกับ ACA ได้ อาจเป็นเพราะคุณติดอยู่ในช่องว่างความครอบคลุมของ Medicaid หรือไม่ได้รับความคุ้มครองเนื่องจากความผิดพลาดของครอบครัวหรือเกินขีด จำกัด รายได้สำหรับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมและได้รับผลกระทบจากหน้าผาเงินอุดหนุน (โปรดตรวจสอบอีกครั้งเพื่อดูว่า คุณสามารถรับรายได้ของคุณในช่วงที่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนก่อนที่จะยอมแพ้กับความคุ้มครองที่เหมาะสม)
• คุณมีสุขภาพแข็งแรง (ดังนั้นการจัดจำหน่ายทางการแพทย์ของแผนระยะสั้นและการยกเว้นเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนหน้านี้จะไม่มีปัญหา) และไม่สนใจบริการที่ไม่ครอบคลุมในแผนระยะสั้น แต่โปรดทราบว่าสิทธิ์ของคุณในการซื้อแผนระยะสั้นฉบับที่สองเมื่อหมดอายุครั้งแรกจะขึ้นอยู่กับการมีสุขภาพที่ดี และตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจข้อ จำกัด ของแผนจริงๆ ... การไม่มีความครอบคลุมของยาตามใบสั่งแพทย์อาจดูเหมือนไม่ใช่เรื่องใหญ่เมื่อคุณไม่ได้ใช้ยาใด ๆ แต่คุณจะทำอย่างไรถ้าคุณได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคที่สามารถเป็นได้เท่านั้น รักษาด้วยยาราคาแพงมาก?