ภาพรวมการประกันสุขภาพภัยพิบัติ

การประกันสุขภาพภัยพิบัติเป็นประเภทความคุ้มครองสุขภาพเฉพาะที่กำหนดไว้ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง ก่อนที่จะมี ACA "ความคุ้มครองภัยพิบัติ" เป็นคำทั่วไปที่อ้างถึงแผนสุขภาพทุกประเภทที่มีค่าใช้จ่ายในกระเป๋าที่สูงและความครอบคลุมที่ จำกัด สำหรับความต้องการด้านสุขภาพตามปกติ แต่ ACA ได้สร้างแผนสุขภาพที่เป็นภัยพิบัติเป็นแผนรูปแบบใหม่ที่มีอยู่ในแต่ละตลาด ตามที่กำหนดโดย ACA แผนภัยพิบัติจะไม่สามารถใช้ได้เป็นความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุน

แผนภัยพิบัติ: สิ่งที่พวกเขาครอบคลุมและวิธีการทำงาน

แผนภัยพิบัติจะทำหน้าที่เป็นเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงินในกรณีที่คุณมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่สูงมากในระหว่างปี นอกจากนี้ยังรวมถึงสิทธิประโยชน์ด้านการดูแลป้องกันที่ครอบคลุมอย่างเต็มที่ตามแผนทั้งหมดที่เป็นไปตาม ACA รวมถึงการเยี่ยมสำนักงานที่ไม่ป้องกันสามครั้งต่อปีที่ครอบคลุมด้วย copays

และแม้ว่าบริการส่วนใหญ่จะถูกนับรวมเป็นค่าลดหย่อนจนกว่าคุณจะครบตามนั้น แต่ผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นจะครอบคลุมอยู่ในแผนภัยพิบัติทั้งหมด ("ครอบคลุม" หมายความว่าค่าใช้จ่ายจะนับรวมในส่วนที่หักลดหย่อนได้จนกว่าคุณจะบรรลุตามแผนสุขภาพจะจ่ายสำหรับส่วนที่เหลือ ประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็นของคุณในช่วงที่เหลือของปี)

แต่นอกเหนือจากการดูแลเชิงป้องกันที่เฉพาะเจาะจงและการเยี่ยมชมสำนักงานที่ไม่ได้ป้องกันถึงสามครั้งคุณต้องมีค่าใช้จ่ายที่ลดลงก่อนที่แผนสุขภาพที่เป็นภัยพิบัติของคุณจะเริ่มจ่ายสำหรับการดูแลของคุณ (แม้ว่าคุณจะสามารถจ่ายอัตราที่ต่อรองของแผนสุขภาพได้ในช่วงเวลานี้ แทนที่จะต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนที่ผู้ให้บริการทางการแพทย์เรียกเก็บ)

และค่าลดหย่อนในแผนสุขภาพที่เป็นภัยพิบัตินั้นสูงมากจนผู้ลงทะเบียนส่วนใหญ่ไม่ได้รับในปีที่กำหนด มันเท่ากับค่าใช้จ่ายสูงสุดประจำปีดังนั้นสำหรับแผนสุขภาพปี 2020 คือ $ 8,150 นั่นหมายความว่าไม่มีการประกันภัยเหรียญสำหรับแผนภัยพิบัติ - เมื่อคุณได้รับการหักลดหย่อนแล้วแผนจะเริ่มจ่าย 100% ของบริการที่ครอบคลุมของคุณในช่วงที่เหลือของปี

ดังนั้นหากคุณจบลงด้วยปีที่คุณมีค่ารักษาพยาบาลที่สูงมากแผนหายนะของคุณจะเริ่มต้นและเริ่มจ่ายค่าใช้จ่ายของคุณ และการเพิ่มค่ารักษาพยาบาลมากกว่า 8,150 เหรียญนั้นง่ายกว่าที่คุณคิดไว้มาก การดูแลผู้ป่วยในในโรงพยาบาลทุกประเภทแทบจะรับประกันได้ว่าจะพาคุณไปที่นั่นและมีขั้นตอนการรักษาผู้ป่วยนอกมากมาย

สิ่งที่กำหนดแผนสุขภาพภัยพิบัติ

การประกันสุขภาพภัยพิบัติที่นำเสนอในการแลกเปลี่ยนการประกันสุขภาพของ Affordable Care Act (และนอกการแลกเปลี่ยน):

• จำกัด ผู้ที่สามารถลงทะเบียนได้ ไม่ใช่ทุกคนที่มีสิทธิ์ซื้อแผนหายนะ
• ไม่สามารถใช้เงินอุดหนุนพรีเมียมเพื่อช่วยจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนได้
• มีค่าลดหย่อนที่สูงมากเท่ากับขีด จำกัด เงินออกจากกระเป๋าสูงสุดที่อนุญาต [ACA กำหนดให้รัฐบาลกลางกำหนดขีด จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋าของแผนสุขภาพระดับสูง มีการเปลี่ยนแปลงในแต่ละปีดังนั้นการหักลดหย่อนของแผนสุขภาพที่หายนะจึงเปลี่ยนไปในแต่ละปีเช่นกัน ในปี 2014 อยู่ที่ 6,350 ดอลลาร์ แต่เพิ่มขึ้นเป็น 8,150 ดอลลาร์ในปี 2563]
• ครอบคลุมประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็นทั้งหมดรวมถึงการดูแลเชิงป้องกันบางอย่างโดยไม่มีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า
• ครอบคลุมการเยี่ยมชมสำนักงานบริการปฐมภูมิที่ไม่ใช่เชิงป้องกันสามครั้งในแต่ละปีด้วยโคเพย์ (นอกเหนือจากนั้นสมาชิกจะจ่ายค่าใช้จ่ายของตนเองจนกว่าจะถึงจำนวนที่หักลดหย่อนได้)

การหักลดหย่อนในแผนสุขภาพที่หายนะมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าการหักลดหย่อนในแผนอื่น ๆ มากแม้ว่าจะเป็นเรื่องปกติที่จะเห็นแผนบรอนซ์ที่มีค่าสูงสุดที่ไม่อยู่ในกระเป๋าและค่าลดหย่อนที่ใกล้เคียงกันซึ่งเกือบจะสูง (แผนบรอนซ์มักจะมีค่าลดหย่อนที่ต่ำกว่าเล็กน้อยแล้ว การประกันภัยเหรียญบางระดับจนกว่าจะถึงขีด จำกัด สูงสุดของเงินนอกกระเป๋าในขณะที่การหักลดหย่อนในแผนภัยพิบัติจะใช้เงินเต็มจำนวนสูงสุดที่ไม่อยู่ในกระเป๋า)

เมื่อคุณจ่ายเงินออกจากกระเป๋าของคุณเองมากพอที่จะหักลดหย่อนได้แผนสุขภาพที่หายนะจะเริ่มจ่าย 100% ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ครอบคลุมตราบเท่าที่คุณอยู่ในเครือข่าย

ค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่ครอบคลุมคืออะไร? แผนภัยพิบัติจะต้องครอบคลุมถึงประโยชน์ต่อสุขภาพที่จำเป็นเช่นเดียวกับแผนสุขภาพอื่น ๆ ของ Obamacare ทั้งหมดต้องครอบคลุม ตัวอย่างเช่นต้องจ่ายเงินสำหรับการดูแลที่จำเป็นทางการแพทย์เช่นการไปพบแพทย์การตรวจเลือดการดูแลคลอดบุตรการดูแลสุขภาพจิตและการบำบัดการใช้สารเสพติด อย่างไรก็ตามจะไม่เริ่มจ่ายผลประโยชน์เหล่านั้นจนกว่าคุณจะชำระค่าลดหย่อน

มีข้อยกเว้นสองประการสำหรับกฎนั้น:

• การประกันสุขภาพภัยพิบัติจะต้องจ่ายค่าการดูแลสุขภาพเชิงป้องกันแม้ว่าคุณจะไม่ได้จ่ายค่าลดหย่อนก็ตาม ซึ่งรวมถึงสิ่งต่างๆเช่นการฉีดวัคซีนไข้หวัดใหญ่ประจำปีการตรวจคัดกรองแมมโมแกรมการเยี่ยมหญิงที่ดีและการคุมกำเนิด
• แผนสุขภาพที่หายนะจะต้องจ่ายเพื่อให้คุณได้พบผู้ให้บริการดูแลหลักของคุณสามครั้งต่อปีโดยไม่ต้องจ่ายค่าลดหย่อนก่อน แต่อาจเรียกร้องให้คุณจ่ายเงินร่วมสำหรับการเข้าชมเหล่านี้

ใครสามารถซื้อแผนหายนะได้?

มีเพียงบางคนเท่านั้นที่มีสิทธิ์ซื้อประกันสุขภาพภัยพิบัติในตลาดประกันส่วนบุคคล คุณต้องมีอายุต่ำกว่า 30 ปีหรือได้รับการยกเว้นความยากลำบาก (ซึ่งรวมถึงการยกเว้นความสามารถในการจ่ายเงิน) จากการลงโทษตามข้อบังคับของ ACA รัฐบาลกลางได้ขยายรายชื่อสถานการณ์ที่ทำให้ผู้คนมีสิทธิ์ได้รับการยกเว้นความยากลำบากดังนั้นผู้คนจำนวนมากขึ้นกว่าเดิมจึงสามารถซื้อแผนหายนะได้

และแม้ว่าบทลงโทษของรัฐบาลกลางสำหรับการไม่มีประกันจะถูกตัดออกหลังจากสิ้นปี 2018 แต่ก็ยังจำเป็นต้องได้รับการยกเว้นเพื่อซื้อแผนภัยพิบัติหากคุณอายุ 30 ปีขึ้นไป นี่คือหน้าของ HealthCare.gov ซึ่งคุณสามารถดูแบบฟอร์มการยกเว้นได้

ค่าใช้จ่าย

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือพิเศษเพื่อช่วยคุณจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือนคุณไม่สามารถใช้เงินช่วยเหลือดังกล่าวกับแผนสุขภาพที่เป็นภัยพิบัติได้. คุณต้องเลือกแผนบรอนซ์เงินทองหรือแพลตตินัมเพื่อใช้เงินช่วยเหลือ

แผนบรอนซ์บางแผนมีค่าลดหย่อนเกือบจะสูงพอ ๆ กับแผนหายนะ (และค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าทั้งหมดที่เท่ากับแผนหายนะ) แต่ไม่มีความครอบคลุมสำหรับการเข้ารับการรักษาระดับปฐมภูมิที่ไม่ป้องกันก่อนหักลดหย่อน แม้ว่าจะไม่สามารถใช้เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมในแผนภัยพิบัติได้ แต่คนหนุ่มสาวที่มีสุขภาพดีซึ่งไม่มีคุณสมบัติได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมอาจพบว่าแผนภัยพิบัติเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าแผนระดับบรอนซ์

แม้ว่าแผนทองสัมฤทธิ์มักจะมีค่าใช้จ่ายสูงสุดที่ไม่เพียงพอซึ่งเหมือนกับแผนภัยพิบัติ แต่โดยทั่วไปแล้วแผนหายนะจะมีราคาไม่แพง ส่วนใหญ่เกิดจากความจริงที่ว่าแผนภัยพิบัติจะรวมแยกกันสำหรับการคำนวณการปรับความเสี่ยง (นี่คือรายงานการปรับความเสี่ยงปี 2018 คุณจะเห็นว่าแผนภัยพิบัติจะแบ่งเงินดอลลาร์ปรับความเสี่ยงกับแผนภัยพิบัติอื่น ๆ เท่านั้น) แผนบรอนซ์มักจะได้รับการคัดเลือกจากผู้สมัครที่มีสุขภาพดี แต่นั่นหมายความว่า บริษัท ประกันที่มีการลงทะเบียนแผนบรอนซ์ที่สำคัญโดยทั่วไปจะต้องส่งเงิน (ผ่านโปรแกรมการปรับความเสี่ยง) ให้กับ บริษัท ประกันที่มีแนวโน้มที่จะลงทะเบียนคนที่มีสุขภาพดีน้อยซึ่งอาจเลือกเงินทอง หรือแผนสุขภาพแพลทินัม แต่แผนภัยพิบัติซึ่งมีแนวโน้มที่จะถูกเลือกโดยคนหนุ่มสาวที่มีสุขภาพดีไม่จำเป็นต้องส่งเงินเพื่อปรับความเสี่ยงเพื่อปรับสมดุลกับความเสี่ยงในแผนระดับโลหะ สิ่งนี้ช่วยให้ราคาต่ำลงสำหรับแผนภัยพิบัติ

ผลประโยชน์ที่ซ่อนอยู่ของการประกันสุขภาพภัยพิบัติ

แม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพมากพอที่จะหักลดหย่อนตามแผนสุขภาพที่หายนะของคุณได้ แต่คุณก็ยังจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่ไม่อยู่ในกระเป๋าด้วยแผนภัยพิบัติน้อยกว่าหากคุณไม่มีประกันสุขภาพเลย แผนภัยพิบัติอาจเป็นแผน HMO, PPO, EPO หรือ POS แผนเหล่านี้ทั้งหมดต่อรองราคาส่วนลดกับแพทย์โรงพยาบาลห้องปฏิบัติการและร้านขายยาที่อยู่ในเครือข่ายผู้ให้บริการของตน ในฐานะสมาชิกของแผนสุขภาพที่หายนะคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์จากอัตราส่วนลดเหล่านี้ก่อนที่คุณจะชำระค่าลดหย่อน

นี่คือตัวอย่าง สมมติว่าคุณยังไม่ได้ทำตามแผนหายนะของคุณซึ่งหักลดหย่อน $ 8,150 คุณบาดเจ็บที่ข้อเท้าและต้องเอกซเรย์ข้อเท้า อัตราแร็คสำหรับ X-ray ของคุณคือ 200 เหรียญ หากไม่มีประกันสุขภาพหายนะคุณจะต้องจ่ายเงิน 200 เหรียญจากกระเป๋า ตอนนี้สมมติว่าอัตราคิดลดในเครือข่ายสำหรับสมาชิกแผนสุขภาพคือ $ 98 เนื่องจากคุณเป็นสมาชิกของแผนสุขภาพโดยใช้เครื่องเอกซเรย์ในเครือข่ายคุณจะต้องจ่ายส่วนลดในอัตรา $ 98 เท่านั้น คุณจะจ่ายน้อยกว่าที่จ่าย $ 102 หากคุณไม่มีประกัน

ระวังเมื่อซื้อประกันสุขภาพหายนะ

เป็นเรื่องง่ายที่จะคิดผิดว่าแผนประกันสุขภาพภัยพิบัติเป็นเรื่องเดียวกับแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนภาษีสูง (HDHP) ท้ายที่สุดแผนภัยพิบัติมีค่าลดหย่อนสูงดังนั้นจึงต้องเป็นแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงใช่ไหม?

ไม่ถูกต้อง.

HDHP ที่ผ่านการรับรองเป็นประกันสุขภาพประเภทหนึ่งที่ออกแบบมาเพื่อใช้กับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ เรียนรู้ความแตกต่างระหว่าง HDHP และแผนหายนะและสิ่งที่อาจเกิดขึ้นหากคุณซื้อแผนหายนะเมื่อคุณคิดว่าคุณกำลังซื้อ HDHP