ครอบครัวรวมงานหักลดหย่อนได้อย่างไร?

การหักลดหย่อนแบบรวมหมายถึงแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงที่สุด (HDHPs) ของระบบที่มักใช้สำหรับการหักลดหย่อนของครอบครัว มันทำงานแตกต่างจากการหักลดหย่อนแบบฝังทั่วไปที่ใช้ในการประกันสุขภาพที่ไม่ใช่ HDHP

มาดูวิธีการทำงานรวมถึงการเปลี่ยนแปลงล่าสุดของกฎสำหรับแผนที่มีการหักลดหย่อนรวม

การเปลี่ยนแปลงที่มีผลในปี 2559

รวมหักลดหย่อนยังคงสามารถใช้งานได้และมีรายละเอียดอธิบายไว้ด้านล่าง แต่ตั้งแต่ปี 2559 ต้องมีการฝังแผนสุขภาพของครอบครัวไว้ทั้งหมดสูงสุดนอกกระเป๋า. สิ่งเหล่านี้ต้องไม่เกินจำนวนเงินที่จ่ายออกจากกระเป๋าสูงสุดสำหรับปีนั้น ๆ สิ่งนี้ใช้กับแผนสุขภาพที่ไม่ใช่ปู่ย่าตายายทั้งหมด (และแผนสุขภาพที่ไม่ใช่ยายแผนสุขภาพยังคงมีอยู่ในหลายรัฐ) ในตลาดประกันรายบุคคลและกลุ่ม

ตัวอย่างเช่นในปี 2020 เงินออกจากกระเป๋าสูงสุดของแต่ละบุคคลคือ 8,150 ดอลลาร์ไม่ว่าแผนจะมีโครงสร้างแบบหักลดหย่อนอย่างไรสมาชิกคนใดคนหนึ่งของแผนครอบครัวจะไม่รับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่ครอบคลุมมากกว่า 8,150 ดอลลาร์สำหรับค่าใช้จ่ายที่ครอบคลุมในปี 2020

นั่นหมายความว่าวันของแผนการที่มีค่าลดหย่อนรวม 10,000 ดอลลาร์สิ้นสุดลงแล้ว แผนยังคงสามารถหักลดหย่อนรวมได้ $ 6,000 เนื่องจากราคานั้นต่ำกว่าค่าสูงสุดที่ไม่ได้จ่ายในกระเป๋าของแต่ละคน

นอกจากนี้แผนยังสามารถมีได้ค่าลดหย่อนครอบครัวที่สูงกว่าค่าสูงสุดที่ไม่อยู่ในกระเป๋าของแต่ละคน แต่จะพบได้ก็ต่อเมื่อมีสมาชิกในครอบครัวมากกว่าหนึ่งคนที่ต้องอ้างสิทธิ์ นั่นเป็นเพราะแผนไม่สามารถกำหนดให้สมาชิกคนใดคนหนึ่งในครอบครัวต้องเป็นไปตามจำนวนครอบครัวที่หักลดหย่อนได้ซึ่งเกินจำนวนเงินสูงสุดที่จ่ายออกจากกระเป๋าของแต่ละบุคคล (กำหนดโดย HHS ในแต่ละปี)

ด้วยเหตุนี้เรามาดูกันว่าการหักเงินรวมทำงานอย่างไร

การหักลดหย่อนโดยรวมทำงานอย่างไร?

ด้วยการหักลดหย่อนสำหรับครอบครัวโดยรวมแผนสุขภาพจะไม่เริ่มจ่ายเงินสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของใครก็ตามในครอบครัวจนกว่าจะครบตามจำนวนเงินที่หักลดหย่อนทั้งครอบครัว เมื่อครบตามจำนวนครอบครัวที่หักลดหย่อนแล้วความคุ้มครองประกันสุขภาพจะเข้ามาสำหรับทั้งครอบครัว

มีสองวิธีที่สามารถหักลดหย่อนรวมได้:

1. ในขณะที่สมาชิกแต่ละคนในครอบครัวใช้และจ่ายค่าบริการด้านการดูแลสุขภาพจำนวนเงินที่พวกเขาจ่ายออกจากกระเป๋าสำหรับบริการเหล่านั้นจะถูกนำไปหักลดหย่อนรวมของครอบครัว หลังจากสมาชิกในครอบครัวหลายคนได้จ่ายค่าใช้จ่ายที่หักลดหย่อนแล้วยอดรวมของค่าใช้จ่ายเหล่านั้นจะถึงยอดรวมที่หักลดหย่อนได้ จากนั้นแผนสุขภาพจะเริ่มจ่ายค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของทั้งครอบครัว (เต็มจำนวนหรือแบ่งส่วนประกันเหรียญที่ใช้กับแผนหลังจากหักลดหย่อนแล้ว)
2. สมาชิกคนหนึ่งในครอบครัวมีค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพสูง จำนวนเงินที่เขาจ่ายออกจากกระเป๋าสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านั้นมีมากพอที่จะหักลดหย่อนรวมของครอบครัวได้ จากนั้นแผนสุขภาพจะเริ่มจ่ายค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพของทั้งครอบครัวแม้ว่าสมาชิกในครอบครัวเพียงคนเดียวจะจ่ายอะไรให้เป็นค่าลดหย่อนรวมก็ตาม

ค่าใช้จ่ายใดที่มีต่อครอบครัวโดยรวมหักลดหย่อนได้?

ค่าใช้จ่ายเฉพาะ HDHP ของคุณจะถูกนำไปหักลดหย่อนรวมของคุณคือค่าใช้จ่ายสำหรับผลประโยชน์ของแผนสุขภาพที่ครอบคลุม ตัวอย่างเช่นโดยทั่วไปการดึงหน้ามักไม่ได้รับประโยชน์จากแผนสุขภาพที่ครอบคลุม หากคุณได้รับการปรับโฉมเงินที่คุณจ่ายไปจะไม่นับรวมในการหักลดหย่อนรวมของคุณ

บริษัท ประกันสุขภาพของคุณไม่สามารถเครดิตค่ารักษาพยาบาลที่ไม่อยู่ในกระเป๋าของคุณไปเป็นค่าลดหย่อนของคุณได้หากไม่ทราบเกี่ยวกับค่ารักษาเหล่านี้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณหรือแพทย์ของคุณยื่นคำร้องสำหรับค่ารักษาพยาบาลแต่ละรายการของคุณ

การเรียกร้องไฟล์แม้ว่าคุณจะรู้ว่าคุณต้องจ่ายเงินด้วยตนเองเนื่องจากคุณยังไม่ได้รับการหักลดหย่อน นี่คือวิธีที่ บริษัท ประกันสุขภาพของคุณทราบว่าคุณได้จ่ายเงินไปเป็นจำนวนเงินที่หักลดหย่อนของคุณได้อย่างไร สิ่งนี้อาจดูเหมือนชัดเจนในตอนแรก แต่บางครั้งผู้คนต้องเผชิญกับตัวเลือกในการจ่ายเงินสดและได้รับราคาที่ถูกกว่าที่พวกเขาจะได้รับหากการเรียกร้องถูกยื่นครั้งแรกกับการประกันของพวกเขา แต่ถ้าพวกเขาทำเช่นนั้นเงินสดที่จ่ายไปจะไม่ถูกนำไปหักลดหย่อน อาจมีบางสถานการณ์ที่ยังคงเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจวิธีการทำงานทั้งหมด

ค่าใช้จ่ายใดบ้างที่ได้รับการยกเว้นจากการหักลดหย่อนรวม?

ในสหรัฐอเมริกาพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงกำหนดให้แผนสุขภาพจ่ายสำหรับบริการดูแลสุขภาพเชิงป้องกันโดยไม่ต้องมีการแบ่งปันค่าใช้จ่ายในรูปแบบใด ๆ ซึ่งหมายความว่าประกันจะจ่ายสำหรับสิ่งต่างๆเช่นไข้หวัดใหญ่การฉีดวัคซีนของบุตรหลานของคุณและการตรวจแมมโมแกรมแม้ว่าคุณจะยังไม่ได้จ่ายค่าลดหย่อนก็ตาม (โปรดทราบว่าการดูแลเชิงป้องกันทั้งหมดไม่ได้รับความคุ้มครองโดยไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ )

วิธีการหักลดหย่อนโดยรวมในปี 2559 และหลังจากนั้น

ภายใต้กฎใหม่ที่มีผลบังคับใช้ในปี 2559 แผนสุขภาพไม่สามารถกำหนดให้บุคคลใด ๆ ต้องจ่ายค่าลดหย่อนที่สูงกว่าขีด จำกัด ของรัฐบาลกลางสำหรับเงินสูงสุดที่ไม่ต้องจ่ายในกระเป๋าสำหรับความคุ้มครองของแต่ละบุคคลแม้ว่าบุคคลนั้นจะได้รับความคุ้มครองภายใต้ ครอบครัวรวมที่หักลดหย่อนได้ (สำหรับปี 2020 คือ $ 8,150)

การปรับเปลี่ยนกฎนี้มีผลบังคับใช้ทันทีที่แผนประกันสุขภาพของคุณต่ออายุในปี 2559 จะยังคงเป็นกรณีต่อไปเว้นแต่จะมีการเปลี่ยนแปลงกฎอีกครั้ง

ตัวอย่างแสดงให้เห็นถึงวิธีการทำงาน:

สมมติว่ายอดรวมหักลดหย่อนสำหรับแผนครอบครัวปี 2020 ของคุณคือ $ 12,000 เมื่อสมาชิกในครอบครัวรายใดจ่ายเงิน 8,150 ดอลลาร์ให้กับจำนวนเงินรวมที่หักลดหย่อนได้แล้วความคุ้มครองสำหรับบุคคลนั้น ๆจะต้องเริ่มต้นโดยไม่ต้องมีการแบ่งปันต้นทุนเพิ่มเติมเช่น copays หรือ coinsurance

ความครอบคลุมของบุคคลนี้เริ่มขึ้นเนื่องจากตอนนี้เธอถึงขีด จำกัด เงินที่ต้องจ่ายตามกฎหมายสำหรับแต่ละบุคคลแล้ว อย่างไรก็ตามความคุ้มครองสำหรับสมาชิกคนอื่น ๆ ในครอบครัวของคุณจะยังคงไม่เกิดขึ้นจนกว่าจะครบตามจำนวนที่หักลดหย่อนทั้งหมดของครอบครัว