การเปลี่ยนไปใช้แผนประกันสุขภาพของคู่สมรสอาจช่วยให้คุณประหยัดเงินได้
หากคุณและคู่สมรสหรือคู่นอนของคุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ด้านสุขภาพของพนักงานให้ตรวจสอบตัวเลือกการประกันสุขภาพของแต่ละ บริษัท ในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดเพื่อดูว่าข้อใดอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายน้อยลง นายจ้างแตกต่างกันอย่างมากในแง่ของเงินสมทบที่พวกเขาทำต่อเบี้ยประกันภัยรวมและคุณอาจสามารถประหยัดเงินได้โดยเปลี่ยนไปใช้ความคุ้มครองครอบครัวของคู่สมรสของคุณ
ในเวลาเปิดรับสมัครของ บริษัท ของคุณดูตัวเลือกแผนต่างๆที่นายจ้างของคุณเสนอ คุณอาจสามารถประหยัดเงินได้โดยเลือกแผนอื่นเช่น HMO ที่กำหนดให้คุณต้องเลือกแพทย์ดูแลหลักเพื่อประสานงานการดูแลของคุณในบางพื้นที่ของประเทศแพทย์ในพื้นที่อาจอยู่ในทั้งหมดหรือเกือบทั้งหมด ของเครือข่ายแผนสุขภาพและคุณอาจไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการเปลี่ยนแพทย์
ภาพ Hinterhaus Productions / Getty
ใช้ประโยชน์จากการลงทะเบียนแบบเปิด
บริษัท ขนาดใหญ่หลายแห่งเสนอแผนสุขภาพที่หลากหลาย ในช่วงเปิดรับสมัครของ บริษัท คุณอาจเปลี่ยนความคุ้มครองจากแผนสุขภาพหนึ่งไปเป็นแผนอื่นได้ประวัติทางการแพทย์ของคุณไม่ได้มีส่วนในการมีสิทธิ์เปลี่ยนแผน แต่ถ้าคุณต้องการทำงานกับแพทย์เฉพาะทางต่อไปคุณจะต้องตรวจสอบอีกครั้งว่าพวกเขาอยู่ในเครือข่ายของแผนที่คุณกำลังพิจารณาอยู่หรือไม่ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับตัวเลือกแผนที่นายจ้างของคุณเสนอคุณอาจสามารถเลือกทางเลือกอื่น ๆ ได้เช่นการเพิ่มหรือลดจำนวนเงินที่หักลดหย่อนประจำปีของคุณการลงทะเบียนแบบเปิดยังเป็นโอกาสของคุณในการลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองสุขภาพหากคุณไม่มี ไม่ได้ลงทะเบียนก่อนหน้านี้หรือทิ้งความครอบคลุมของคุณ
บริษัท ส่วนใหญ่จะมีช่วงเวลาเปิดรับสมัครซึ่งโดยปกติจะใช้เวลาประมาณ 1 เดือนแม้ว่าจะแตกต่างกันไปในแต่ละนายจ้าง - ในฤดูใบไม้ร่วงของแต่ละปีเพื่ออนุญาตให้มีการเปลี่ยนแปลงสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพในวันที่ 1 มกราคมของปีถัดไปบาง บริษัท มี เปิดช่วงเวลาการลงทะเบียนในช่วงเวลาอื่นและคุณสามารถคาดหวังว่าจะได้รับการแจ้งล่วงหน้าอย่างเพียงพอ
เมื่อระยะเวลาการลงทะเบียนที่เปิดอยู่ของ บริษัท ของคุณสิ้นสุดลงและคุณได้ทำการเลือกสำหรับปีต่อ ๆ ไปความคุ้มครองสุขภาพของคุณจะถูกล็อคไว้จนกว่าจะถึงช่วงการลงทะเบียนของปีถัดไป หากคุณไม่มีกิจกรรมที่เข้าเกณฑ์บางประเภทคุณจะไม่สามารถแก้ไขความคุ้มครองสุขภาพของคุณได้ตลอดทั้งปี
หากคุณกำลังพิจารณาที่จะเปลี่ยนไปใช้ประกันสุขภาพของคู่สมรสหรือในทางกลับกันให้ตรวจสอบว่าทั้งสองแผนเป็นไปตามปีแผนเดียวกันหรือไม่โดยมีวันที่เริ่มต้นเดียวกันสำหรับการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิด คุณจะสามารถยกเลิกการลงทะเบียนจากแผนหนึ่งในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดและลงทะเบียนในแผนอื่นในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิด แต่คุณอาจมีช่องว่างในการครอบคลุมหากนายจ้างทั้งสองไม่มีปีแผนเดียวกัน
นายจ้างส่วนใหญ่เปิดการลงทะเบียนแบบเปิดในฤดูใบไม้ร่วงโดยการเปลี่ยนแปลงความคุ้มครองจะมีผลตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าหากนายจ้างรายหนึ่งเปิดการลงทะเบียนในช่วงกลางปี (โดยมีแผนปีใหม่เริ่มตั้งแต่วันที่ 1 สิงหาคมเป็นต้น) และ อีกฝ่ายเปิดการลงทะเบียนในฤดูใบไม้ร่วงโดยมีปีแผนตามปีปฏิทินคุณอาจไม่มีประกันเป็นเวลาสองสามเดือนในระหว่างการเปลี่ยนแปลงหากคุณมีสุขภาพที่ดีคุณสามารถลงชื่อสมัครใช้แผนระยะสั้นได้ เพื่อปกปิดคุณระหว่างช่องว่าง
กิจกรรมรอบคัดเลือก
กิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมช่วยให้คุณสามารถเปลี่ยนความคุ้มครองประกันสุขภาพตามงานได้ตลอดเวลาในระหว่างปี สิ่งที่มีคุณสมบัติเป็น "เหตุการณ์" ถูกกำหนดโดยข้อบังคับของรัฐบาลกลางและรวมถึงสิ่งต่างๆเช่นการแต่งงานการเกิดหรือการรับบุตรบุญธรรมหรือการสูญเสียความคุ้มครองสุขภาพอื่น ๆ โดยไม่สมัครใจ:
ในช่วงการลงทะเบียนพิเศษที่เกิดขึ้นจากเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมคุณสามารถเข้าร่วมการประกันภัยของคู่สมรสของคุณหรือในทางกลับกัน อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าสถานการณ์ที่อธิบายไว้ข้างต้น (เมื่อนายจ้างของคู่สมรสมีช่วงเวลาการลงทะเบียนที่เปิดอยู่และวันที่เริ่มต้นปีของแผนไม่ตรงกัน) จะไม่ทริกเกอร์ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ หากคุณทิ้งความคุ้มครองในช่วงเปิดรับสมัครและคู่สมรสของคุณมีระยะเวลาการลงทะเบียนที่เปิดในภายหลังการสูญเสียความคุ้มครองของคุณจะไม่นับเป็นเหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์เนื่องจากเป็นความสมัครใจ - การสูญเสียความคุ้มครองโดยไม่สมัครใจ
นอกจากนี้หากคุณมีแผนการดูแลที่มีการจัดการ (เช่น PPO หรือ HMO) และใช้เครือข่ายผู้ให้บริการคุณอาจสามารถเปลี่ยนแผนสุขภาพได้หากคุณย้ายไปที่ชุมชนอื่นและไม่ได้อยู่ในพื้นที่ให้บริการเครือข่ายเดิมอีกต่อไป แผน.
โปรดทราบว่าหากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเองในแต่ละตลาด (ผ่านการแลกเปลี่ยนหรือปิดการแลกเปลี่ยน) คุณจะมีโอกาสในการลงทะเบียนหรือเปลี่ยนไปใช้แผนกับคู่สมรสของคุณนอกระยะเวลาการลงทะเบียนประจำปีหากคุณ สัมผัสกับเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม กิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่ทำให้เกิดช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษในแต่ละตลาดจะคล้ายกัน แต่ไม่เหมือนกันกับกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งทำให้เกิดช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษสำหรับแผนที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง
การตัดสินใจว่าแผนของคู่สมรสจะให้คุณค่าที่ดีที่สุด
แม้ว่าคุณจะต้องใช้เวลาสักพัก แต่ก็ควรเรียกใช้ตัวเลขเพื่อดูว่าเหมาะสมหรือไม่ที่สมาชิกทุกคนในครอบครัวของคุณจะใช้แผนสุขภาพเดียวกัน คุณอาจสามารถประหยัดเงินได้โดยมีความคุ้มครองสุขภาพแยกต่างหากสำหรับสมาชิกบางคนในครอบครัว ตัวอย่างเช่น:
ดอนและบาร์บาร่า
Don S. อายุ 46 ปีและภรรยาของเขา Barbara S. อายุ 44 ปีทั้งคู่มีตัวเลือกในการประกันสุขภาพผ่านนายจ้างของพวกเขา พวกเขามีความคุ้มครองครอบครัวผ่านงานของ Don ซึ่งรวมถึงความคุ้มครองสำหรับลูกสองคนของพวกเขาอายุ 10 และ 14 ปีดอนมีน้ำหนักเกินและเป็นโรคเบาหวานประเภท 2 คอเลสเตอรอลสูงและความดันโลหิตสูง เขาใช้บริการด้านการดูแลสุขภาพมากมาย บาร์บาร่าและลูก ๆ มีสุขภาพที่ดีและจำเป็นต้องตรวจสุขภาพเป็นประจำเท่านั้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา
เนื่องจากปัญหาสุขภาพของ Don พวกเขาจึงมีแผนสุขภาพครอบครัวที่หักลดหย่อนซึ่งมีเบี้ยประกันภัยสูงมาก ครอบครัวอาจสามารถประหยัดเงินได้โดยให้ Don รักษาแผนการหักลดหย่อนผ่านนายจ้างของเขาและให้บาร์บาร่าเลือกแผนครอบครัวที่หักลดหย่อนสำหรับตัวเธอเองและลูก ๆ ผ่านนายจ้างของเธอ
แต่นี่ไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดเสมอไปเพราะส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับจำนวนเบี้ยประกันภัยที่นายจ้างแต่ละคนเต็มใจจ่าย นายจ้างโดยเฉลี่ยที่เสนอผลประโยชน์ด้านสุขภาพจ่ายประมาณร้อยละ 70 ของเบี้ยประกันครอบครัวทั้งหมด แต่นายจ้างบางรายบริจาคเฉพาะเบี้ยประกันภัยสำหรับพนักงานของตนเท่านั้นไม่ใช่สำหรับสมาชิกในครอบครัวที่เพิ่มเข้ามาในแผน ดังนั้นในการพิจารณาว่าครอบครัวของคุณควรได้รับความคุ้มครองภายใต้แผนเดียวหรือใช้ทั้งสองอย่างคุณจำเป็นต้องรู้ว่าคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละตัวเลือกรวมถึงจำนวนเงินที่คุณมีแนวโน้มจะจ่าย ในการแบ่งปันต้นทุนนอกกระเป๋า
Maria และ Jorge
Maria G. อายุ 32 ปีและสามีของเธอ Jorge G. อายุ 33 ปีทั้งคู่ทำงานเต็มเวลาและแต่ละคนมีประกันสุขภาพที่นายจ้างจัดหาให้ ทั้งสอง บริษัท มีระยะเวลาเปิดรับสมัครตั้งแต่กลางเดือนตุลาคมถึงกลางเดือนพฤศจิกายนและปีของแผนจะเริ่มในวันที่ 1 มกราคมของทุกปี
ในเดือนกันยายนมาเรียให้กำเนิดทารกชายซึ่งเป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งอนุญาตให้พวกเขาเพิ่มทารก Jorge, Jr. ลงในแผนประกันสุขภาพของพวกเขา อย่างไรก็ตามการเพิ่มขึ้นอยู่กับแผนอย่างใดอย่างหนึ่งจะเปลี่ยนความคุ้มครองการประกันจากพนักงานเท่านั้นเป็นความคุ้มครองสำหรับครอบครัวหรือความคุ้มครองของพนักงานบวกบุตร (ขึ้นอยู่กับการจำแนกประเภทเบี้ยประกันภัยที่นายจ้างใช้) ซึ่งจะเพิ่มเบี้ยประกันภัยรายเดือนอย่างมีนัยสำคัญ
ต้องเผชิญกับการเพิ่มขึ้นมากกว่า $ 250 ในแต่ละเดือนจากนายจ้างทั้งคู่จึงมองไปที่ตัวเลือกของพวกเขา ทางเลือกหนึ่งคือให้สมาชิกทุกคนในครอบครัวอยู่ในแผนสุขภาพเดียวจากนายจ้างคนเดียว (พวกเขาสามารถทำได้ในช่วงการลงทะเบียนพิเศษแทนที่จะเพิ่มทารกในแผนเดียวหากพวกเขาเลือกที่จะทำเช่นนั้น) สิ่งนี้อาจทำให้พวกเขาประหยัดเงินได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากนายจ้างคนใดคนหนึ่งของพวกเขาจะเพิ่มความคุ้มครองให้กับเบี้ยประกัน "ครอบครัว" ด้วยการเพิ่ม Jorge, Jr. หากเป็นเช่นนั้นการเพิ่มผู้ปกครองอีกคนจะไม่เพิ่มเบี้ยประกันภัย แต่พวกเขาจะต้องเปรียบเทียบอัตราครอบครัวในแผนนั้นกับอัตราพนักงานและบุตรที่อาจต่ำกว่าในแผนอื่น ๆ นอกเหนือจากแผนพนักงานเท่านั้นสำหรับผู้ปกครองคนอื่น ๆ แผนต่างๆมีกฎเกณฑ์และราคาที่แตกต่างกันดังนั้นวิธีเดียวที่จะดูว่าอะไรจะได้ผลดีที่สุดคือการได้รับคำตอบที่เฉพาะเจาะจงจากแผนสุขภาพของนายจ้างทั้งสอง
อีกทางเลือกหนึ่งคือการซื้อนโยบายการตลาดเฉพาะสำหรับทารก ขึ้นอยู่กับว่านายจ้างจะเรียกเก็บเงินเพิ่มผู้อยู่ในอุปการะมากแค่ไหนการซื้อนโยบายแยกต่างหากสำหรับทารกอาจมีราคาไม่แพง กรณีนี้ไม่น่าจะเป็นไปได้หากครอบครัวมีบุตรมากกว่าหนึ่งคนเนื่องจากแผนการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างรายใหญ่มักจะเรียกเก็บเงินในราคาเดียวกันสำหรับเด็กหนึ่งคนหรือเด็กหลายคนในขณะที่แผนการตลาดแต่ละแห่งจะเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยแยกต่างหากสำหรับเด็กแต่ละคนในรูปแบบ ครอบครัวสูงสุดไม่เกินสามคน (เด็กเกินสามคนในครอบครัวเดียวที่อายุต่ำกว่า 21 ปีไม่มีเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมในตลาดรายบุคคลหรือในตลาดกลุ่มย่อย)
ทำความเข้าใจ Family Glitch
หากคุณกำลังพิจารณาแผนการตลาดรายบุคคลสำหรับสมาชิกในครอบครัวหนึ่งคนขึ้นไปนอกเหนือจากความคุ้มครองจากนายจ้างสำหรับสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ อย่างน้อยหนึ่งคนโปรดทราบว่าการเข้าถึงแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนจะส่งผลต่อคุณสมบัติของสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ สำหรับ เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมในแต่ละตลาด
สำหรับผู้ที่ซื้อความครอบคลุมของตลาดรายบุคคลจะมีการอุดหนุนแบบพรีเมียมในการแลกเปลี่ยน ACA ในแต่ละรัฐขึ้นอยู่กับรายได้ แต่แม้ว่ารายได้ของครอบครัวของคุณจะทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือ แต่การเข้าถึงแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนก็มีบทบาท เกินไป. หากแผนการที่นายจ้างให้การสนับสนุนซึ่งให้มูลค่าขั้นต่ำนั้นพร้อมใช้งานสำหรับครอบครัวของคุณและค่าใช้จ่ายที่ครอบคลุมเฉพาะพนักงานถือว่าเป็นราคาที่ไม่แพงสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ ที่มีสิทธิ์ได้รับการเพิ่มเข้าในแผนที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างโดยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายในการเพิ่มเบี้ยประกันภัยในแผนจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษในการแลกเปลี่ยนนี้ เรียกว่าความผิดพลาดของครอบครัวและสิ่งสำคัญที่ต้องคำนึงถึงเมื่อคุณกำลังกระทืบตัวเลขเพื่อดูว่าสมาชิกในครอบครัวบางคนอาจจะดีกว่าด้วยการครอบคลุมตลาดของแต่ละบุคคลแทนที่จะเป็นความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุน
ค่าบริการเพิ่มเติมสำหรับคู่สมรส
ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงนายจ้างรายใหญ่จะต้องเสนอความคุ้มครองให้กับพนักงานประจำและผู้อยู่ในอุปการะของพนักงานเหล่านั้น แต่ไม่จำเป็นต้องเสนอความคุ้มครองให้กับคู่สมรสของพนักงาน นายจ้างส่วนใหญ่ยังคงเสนอความคุ้มครองให้กับคู่สมรสของพนักงาน แต่บางคนได้พิจารณาแล้วว่าคู่สมรสไม่มีสิทธิ์ลงทะเบียนหากพวกเขามีความคุ้มครองผ่านนายจ้างของตนเองและบาง บริษัท จะคิดค่าบริการเพิ่มเติมหากคู่สมรสของพนักงานเลือกที่จะเพิ่มให้กับคู่สมรสของพวกเขา 'แผนเมื่อพวกเขายังมีตัวเลือกในการลงทะเบียนกับแผนของนายจ้างของพวกเขาเอง
เพื่อให้เรื่องซับซ้อนขึ้นนายจ้างบางรายที่เสนอผลประโยชน์การประกันสุขภาพจะให้ค่าตอบแทนเพิ่มเติมแก่พนักงานหากพวกเขาปฏิเสธแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนและเลือกที่จะลงทะเบียนในแผนของคู่สมรสแทน ดังนั้นนายจ้างบางรายจึงดำเนินการอย่างแข็งขันเพื่อลดจำนวนคู่สมรสที่ลงทะเบียนในแผนของพวกเขาในขณะที่นายจ้างบางรายกำลังดำเนินการเพื่อกระตุ้นให้พนักงานของตนเองลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองของคู่สมรสแทนที่จะเป็นแผนของนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุน
ตัวอย่างเช่นลองพิจารณา Bob และ Sue ที่แต่งงานกันและแต่ละคนมีความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนจากนายจ้างของตนเอง นายจ้างทั้งสองยังใช้เงินเพิ่มของคู่สมรสเมื่อคู่สมรสมีตัวเลือกประกันที่นายจ้างให้การสนับสนุน หาก Bob ตัดสินใจเข้าร่วม Sue ในแผนสุขภาพของนายจ้างนายจ้างของเธอจะคิดค่าบริการเพิ่มเติมนอกเหนือจากเบี้ยประกันภัยเนื่องจาก Bob อาจเลือกที่จะเป็นไปตามแผนของนายจ้างของเขาเอง
การเพิ่มคู่สมรสของคุณในแผนนายจ้างของคุณอาจเหมาะสมที่สุดเมื่อคุณคำนึงถึงตัวแปรทั้งหมด แต่คุณจะต้องเข้าใจว่านายจ้างของคุณมีค่าใช้จ่ายสำหรับคู่สมรสหรือไม่สำหรับคู่สมรสที่ปฏิเสธแผนสนับสนุนโดยนายจ้างของพวกเขาเอง และลงทะเบียนในแผนของคู่สมรสแทน
การพิจารณาเป็นพิเศษหากคุณมี HDHP
หากคุณหรือคู่สมรสของคุณมีตัวเลือกสำหรับแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง (HDHP) ที่มีคุณสมบัติ HSA ในที่ทำงานคุณจะต้องตระหนักถึงความแตกต่างของการมีสมาชิกในครอบครัวเพียงคนเดียวในแผนเทียบกับมากกว่าหนึ่งคน
หากสมาชิกในครอบครัวเพียงคนเดียวมีความคุ้มครองภายใต้ HDHP จำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ HSA จะต่ำกว่าที่ควรจะเป็นหากสมาชิกในครอบครัวสองคนขึ้นไปมีความครอบคลุมภายใต้ HDHP แต่ในทางกลับกันค่าลดหย่อนสำหรับ HDHP โดยทั่วไปจะสูงเป็นสองเท่าหากคุณมีความคุ้มครองสำหรับครอบครัว (เทียบกับความคุ้มครองสำหรับบุคคลเพียงคนเดียว) และจะต้องมีการหักลดหย่อนทั้งหมดในครอบครัวก่อนที่สมาชิกในครอบครัวจะมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์หลังหักลดหย่อน (โดยมีข้อแม้ว่าสมาชิกในครอบครัวคนใดคนหนึ่งไม่สามารถเป็นได้ จะต้องเสียค่าใช้จ่ายในกระเป๋าสำหรับปีมากกว่าขีด จำกัด เงินนอกกระเป๋าของแต่ละบุคคลที่กำหนดโดยรัฐบาลกลางสำหรับปีนั้น)
ดังนั้นหากคุณมีหรือกำลังพิจารณาความครอบคลุมของ HDHP และการมีส่วนร่วมใน HSA คุณจะต้องคำนึงถึงปัจจัยเหล่านี้เมื่อคุณตัดสินใจว่าทั้งครอบครัวควรใช้แผนเดียวหรือแผนแยกกัน
.jpg)
