วิธีค้นหาความคุ้มครองด้านสุขภาพราคาไม่แพงเมื่อวางทิ้ง

รูปภาพ Will Selarep / Getty

หากคุณถูกปลดออกจากงานคุณอาจกังวลเกี่ยวกับการสูญเสียผลประโยชน์จากนายจ้างโดยเฉพาะการประกันสุขภาพ การไม่มีประกันสุขภาพอาจเป็นประสบการณ์ที่ไม่มั่นคงโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากแผนสุขภาพของนายจ้างของคุณให้ความคุ้มครองสำหรับคู่ครองหรือบุตรด้วย โชคดีที่คุณมีทางเลือกมากมายที่จะต้องเป็นผู้ประกันตนในช่วงระยะเวลาหนึ่งหลังจากที่คุณเลิกจ้าง

สิ่งสำคัญคือต้องพยายามหาแผนประกันสุขภาพบางประเภทในช่วงที่คุณว่างงาน แม้ว่าการไปโดยไม่มีประกันสุขภาพอาจดูคุ้มค่าเมื่อคุณมีรายได้ลดลงหรือไม่มีรายได้ แต่ความเจ็บป่วยที่คาดไม่ถึงอาจเป็นค่าใช้จ่ายจำนวนมาก สาเหตุหลักของการล้มละลายส่วนบุคคลในสหรัฐอเมริกาคือความเจ็บป่วยและค่ารักษาพยาบาล

ด้านล่างนี้เราจะอธิบายถึงช่องทางต่างๆที่เป็นไปได้ในการขอรับความคุ้มครองหลังจากที่คุณว่างงาน แต่สิ่งที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งซึ่งมีอยู่ในรัฐส่วนใหญ่หากรายได้ครัวเรือนของคุณลดลงต่ำกว่า 138% ของระดับความยากจนคือ Medicaid นี่คือรายละเอียดเพิ่มเติมที่อธิบายไว้ด้านล่าง แต่หากคุณสูญเสียรายได้ควรเป็นตัวเลือกแรกที่คุณตรวจสอบเนื่องจากมีให้บริการโดยไม่มีค่าใช้จ่ายในรัฐส่วนใหญ่เพื่อให้ครอบคลุมคุณในช่วงเวลาที่คุณว่างงาน

เข้าร่วมประกันสุขภาพของคู่สมรสของคุณ

หากคุณมีคู่สมรสที่นายจ้างให้ประกันสุขภาพและอนุญาตให้คู่สมรสของพนักงานลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองการเข้าร่วมแผนของพวกเขาอาจเป็นทางเลือกที่คุ้มค่าที่สุด สมมติว่าแผนให้ความคุ้มครองแก่คู่สมรสคุณจะสามารถลงทะเบียนได้ไม่ว่าจะเป็นช่วงเวลาใดของปีเมื่อความคุ้มครองเดิมของคุณสิ้นสุดลงโดยมีระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่เกิดจากการสูญเสียความคุ้มครอง

ในทำนองเดียวกันหากคู่สมรสหรือคู่ครองของคุณปฏิเสธผลประโยชน์การประกันสุขภาพของพวกเขาเนื่องจากพวกเขาอยู่ภายใต้แผนของคุณพวกเขาสามารถลงทะเบียนในแผนของนายจ้างของพวกเขาได้ (โดยมีคุณอยู่ในแผนด้วยเช่นกันโดยสมมติว่ามีความคุ้มครองเกี่ยวกับพิธีสมรส) หากคุณถูกปลดออกจากงาน เหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์เดียวกัน (การสูญเสียความคุ้มครองอื่น ๆ ) จะมีผลในทั้งสองกรณีโดยสร้างช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่อนุญาตให้เริ่มต้นความคุ้มครองนอกเหนือจากการลงทะเบียนแบบเปิดตามปกติ

หากคุณสามารถใช้ประกันสุขภาพของคู่สมรสหรือคู่ของคุณได้โปรดสมัครภายใน 30 วันนับจากวันที่สูญเสียความคุ้มครองก่อนหน้านี้ แผนประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนอาจไม่ยอมรับการลงทะเบียนของคุณหากมีการส่งหลังจากเวลานั้น (นั่นคือข้อกำหนดขั้นต่ำภายใต้กฎของรัฐบาลกลางนายจ้างบางรายเสนอหน้าต่างที่ยาวขึ้น แต่ส่วนใหญ่ไม่ยอมรับ)

COBRA หรือ State Continuation

หากนายจ้างเก่าของคุณมีพนักงานตั้งแต่ 20 คนขึ้นไป บริษัท ต้องมีกฎหมายของรัฐบาลกลางปี ​​1986 กำหนดให้คุณมีทางเลือกในการจ่ายเงินสำหรับการขยายระยะเวลาประกันสุขภาพของคุณเป็นเวลาอย่างน้อย 18 เดือนกฎหมายนี้เรียกว่า Consolidated Omnibus พระราชบัญญัติการกระทบยอดงบประมาณหรือที่รู้จักกันดีในชื่อ COBRA

ในขณะที่คุณถูกปลดออกจากงานนายจ้างของคุณต้องแจ้งให้คุณทราบเป็นลายลักษณ์อักษรเกี่ยวกับสิทธิของคุณภายใต้ COBRA จากนั้นคุณมีเวลา 60 วันนับจากวันที่แจ้งหรือวันที่ประกันสุขภาพของคุณสิ้นสุดลงเพื่อลงทะเบียนหรือลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองภายใต้ COBRA อย่างไรก็ตามหาก บริษัท ของคุณเลิกกิจการหรือล้มละลายประกัน COBRA จะไม่สามารถใช้ได้ ถึงคุณ.

เมื่อคุณสมัคร COBRA คุณจะยังคงมีประกันสุขภาพแบบเดิมในขณะที่ทำงานอยู่ อย่างไรก็ตามคุณต้องจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพที่นายจ้างเก่าของคุณจ่ายให้คุณนอกเหนือจากเบี้ยประกันที่คุณเคยจ่ายไปก่อนหน้านี้ด้วยการหักเงินเดือน นอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมการจัดการเพิ่มเติม 2%

COBRA อาจมีราคาแพงมาก คนงานที่ถูกปลดออกจากงานจำนวนมากที่มีสิทธิ์ทำประกันสุขภาพต่อผ่าน COBRA ไม่สามารถจ่ายได้ 70% หรือมากกว่าของเบี้ยประกันภัยที่นายจ้างมักจ่ายในนามของพนักงานจะกลายเป็นความรับผิดชอบของคุณหากคุณเลือก COBRA สำหรับความรู้สึกของค่าใช้จ่าย: เบี้ยประกันรายปีสำหรับครอบครัวและความคุ้มครองคนเดียวเฉลี่ยอยู่ที่ 21,342 ดอลลาร์และ 7,470 ดอลลาร์ตามลำดับในปี 2020

COBRA ได้รับการควบคุมโดยกระทรวงแรงงานของสหรัฐอเมริกา เว็บไซต์ของแผนกมีรายการคำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ COBRA คุณสามารถโทรไปที่หมายเลข 866-444-3272 เพื่อขอข้อมูลหรือความช่วยเหลือ

หากนายจ้างของคุณมีพนักงานน้อยกว่า 20 คนคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนต่อไปอย่างน้อยสองสามเดือนภายใต้กฎหมายว่าด้วยความต่อเนื่องของรัฐ (หรือที่เรียกว่า "mini COBRA") แนวคิดทั่วไปเหมือนกัน: ในช่วงระยะเวลาที่คุณรักษาความคุ้มครองคุณจะจ่ายเบี้ยประกันภัยเต็มจำนวนด้วยตัวคุณเองพร้อมค่าธรรมเนียมการจัดการ กฎความต่อเนื่องของรัฐซึ่งแตกต่างกันไปมากในแต่ละรัฐได้รับการดูแลโดยฝ่ายประกันภัยของแต่ละรัฐ คุณสามารถค้นหาข้อมูลติดต่อแผนกประกันภัยของรัฐของคุณได้โดยคลิกที่รัฐของคุณบนแผนที่นี้

ประกันสุขภาพส่วนบุคคล / ครอบครัว

คุณสามารถซื้อประกันสุขภาพผ่านการแลกเปลี่ยนในรัฐของคุณโดยตรงจาก บริษัท ประกันสุขภาพ (เช่น Blue Cross หรือ Cigna) หรือผ่านนายหน้าประกันภัยที่เป็นตัวแทนของ บริษัท ประกันภัยหลายแห่ง

โปรดทราบว่าแม้ว่าแผนการรักษาพยาบาลที่ไม่สามารถแลกเปลี่ยนได้จะเป็นไปตามพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (Obamacare) อย่างสมบูรณ์ แต่การแลกเปลี่ยนเป็นทางเลือกเดียวที่ให้เงินอุดหนุนพิเศษและเงินอุดหนุนแบบแบ่งค่าใช้จ่าย

เริ่มตั้งแต่ปี 2014 การประกันสุขภาพรายบุคคลในทุกรัฐได้รับการรับประกัน บริษัท ประกันไม่ได้รับอนุญาตให้กำหนดข้อ จำกัด เงื่อนไขใด ๆ ที่มีอยู่ก่อนหน้านี้อีกต่อไป นี่เป็นบทบัญญัติของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง

การลงทะเบียนในแผนสุขภาพส่วนบุคคล / ครอบครัว จำกัด เฉพาะช่วงเวลาการลงทะเบียนแบบเปิดรายปี (เช่นเดียวกับความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุน) แต่คุณสามารถลงทะเบียนเมื่อใดก็ได้ในระหว่างปีหากคุณประสบเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมซึ่งทำให้เกิดช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ การสูญเสียแผนที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างถือเป็นเหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์แม้ว่าคุณจะสามารถเข้าถึง COBRA ได้ก็ตาม

คุณสามารถปฏิเสธ COBRA และลงทะเบียนในแผนการตลาดแต่ละรายการ (ในหรือปิดการแลกเปลี่ยน) แต่คุณต้องดำเนินการภายใน 60 วันหลังจากสูญเสียแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนหากคุณรอนานกว่านั้นระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษของคุณจะเป็น จบแล้วและคุณจะต้องรอจนกว่าจะถึงช่วงเปิดรับสมัครดังต่อไปนี้

การเปรียบเทียบแผนสุขภาพส่วนบุคคล / ครอบครัว

บริษัท ประกันสุขภาพแตกต่างกันไปในประเภทของแผนสุขภาพที่พวกเขาเสนอและคุณอาจสามารถประหยัดเงินได้ด้วยการซื้อของ

คุณสามารถเปรียบเทียบเบี้ยประกันภัยและผลประโยชน์ด้านสุขภาพทางออนไลน์ได้อย่างง่ายดายโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณใช้เว็บไซต์แลกเปลี่ยน (เริ่มต้นที่ HealthCare.gov และจะนำคุณไปยังไซต์ที่เกี่ยวข้องหากรัฐของคุณมีแพลตฟอร์มการลงทะเบียนของตนเอง)

ลองปรึกษากับนายหน้าประกันภัยที่ได้รับใบอนุญาตซึ่งอาจช่วยคุณหาแผนประกันสุขภาพที่มีราคาถูกกว่า COBRA และยังตรงกับความต้องการของคุณ

คุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าโบรกเกอร์ได้รับอนุญาตจากการแลกเปลี่ยนในรัฐของคุณเพื่อให้พวกเขาสามารถช่วยคุณลงทะเบียนผ่านการแลกเปลี่ยนได้หากรายได้ของคุณจะทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนเพื่อชดเชยต้นทุนความครอบคลุมของคุณและอาจเป็นไปได้ว่าคุณไม่ได้รับ - ค่าใช้จ่ายกระเป๋า

ประกันสุขภาพระยะสั้น

นโยบายการประกันสุขภาพระยะสั้นหรือที่เรียกว่าการประกันชั่วคราวได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ความคุ้มครองสุขภาพระดับหนึ่งแก่คุณในช่วงเวลาที่ จำกัด

แผนเหล่านี้หลายแผนครอบคลุมกรณีฉุกเฉินที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพรวมถึงการเข้าพักในโรงพยาบาล แต่มักไม่ครอบคลุมถึงสิ่งต่างๆเช่นยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์การดูแลการคลอดบุตรหรือการดูแลสุขภาพจิต

กฎของรัฐบาลกลางที่ประกาศใช้ในปี 2018 อนุญาตให้แผนระยะสั้นมีระยะเวลาเริ่มต้นสูงสุด 364 วันและระยะเวลารวม (รวมถึงการต่ออายุ) สูงสุด 36 เดือนรัฐยังคงสามารถกำหนดกฎ (ที่เข้มงวดกว่า) ของตนเองได้ดังนั้นกฎระเบียบจึงแตกต่างกันไป อย่างมากจากรัฐหนึ่งไปยังอีกรัฐหนึ่ง

สำหรับผู้ที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมในการแลกเปลี่ยนแผนระยะสั้นมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าประกันสุขภาพทั่วไปมาก แต่แผนระยะสั้นมีข้อ จำกัด ที่สำคัญหลายประการรวมถึงไม่มีความคุ้มครองสำหรับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนและการดูแลสุขภาพตามปกติค่าลดหย่อนที่สูงและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าและจำนวนผลประโยชน์ที่ จำกัด รวมถึงผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นต่างๆ ไม่ครอบคลุมเลย

นโยบายการประกันสุขภาพระยะสั้นอาจเหมาะสมสำหรับคุณหากคุณมีวิถีชีวิตที่มีสุขภาพดีไม่มีโรคประจำตัวและคาดว่าจะว่างงานหรือสามารถซื้อประกันสุขภาพปกติได้ก่อนสิ้นสุดระยะเวลาคุ้มครองชั่วคราว

โปรดทราบว่าแผนระยะสั้นไม่ถือเป็นความคุ้มครองขั้นต่ำที่จำเป็นภายใต้ ACA

ตัวเลือกต้นทุนต่ำหรือฟรี

หากตัวเลือกการประกันสุขภาพเหล่านี้ไม่สามารถเข้าถึงได้มีโปรแกรมและทรัพยากรที่คุณสามารถเข้าถึงได้สำหรับการดูแลหรือความคุ้มครองที่มีต้นทุนต่ำหรือฟรี

การขยายตัวของ Medicaid

โปรแกรมที่สำคัญโปรแกรมหนึ่งคือการขยาย Medicaid ภายใต้ ACA รัฐต่างๆสามารถขยายสิทธิ์ Medicaid ให้กับผู้ที่มีรายได้ครัวเรือนต่ำกว่า 138% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลางบางรัฐมีขีด จำกัด ที่แตกต่างกัน แต่ก็คุ้มค่าที่จะเห็นว่าคุณมีคุณสมบัติตามรายได้เนื่องจากการสูญเสียงาน

ประกันเด็ก

หากรายได้ครอบครัวของคุณต่ำกว่าระดับหนึ่งบุตรหลานของคุณ (อายุต่ำกว่า 19 ปี) อาจมีสิทธิ์ได้รับนโยบายประกันสุขภาพฟรีหรือต้นทุนต่ำไม่ว่าจะผ่านทาง Medicaid หรือโครงการประกันสุขภาพเด็ก

นโยบายเหล่านี้จัดทำโดยรัฐบาลกลางและรัฐของคุณครอบคลุมบริการด้านสุขภาพขั้นพื้นฐานของเด็กทั้งหมดรวมถึงการดูแลทันตกรรมและการมองเห็น

สำหรับข้อมูลโปรดติดต่อกรมอนามัยของรัฐหรือกรมเด็กและบริการครอบครัว

ศูนย์สุขภาพชุมชน

ศูนย์สุขภาพชุมชนอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของรัฐบาลกลางในหลายพื้นที่ของประเทศ

คลินิกเหล่านี้ให้การดูแลผู้ที่ไม่มีประกันสุขภาพและมีการเลื่อนอัตราค่าธรรมเนียมตามรายได้ คลินิกเหล่านี้หลายแห่งมีบริการให้คำปรึกษาเพื่อช่วยให้ผู้คนหาประกันสุขภาพหรือการดูแลที่มีต้นทุนต่ำ

คลินิกฟรี

คลินิกฟรีตั้งอยู่ในชุมชนจำนวนมากให้บริการดูแลสุขภาพฟรีหรือเสียค่าใช้จ่ายน้อยมากสำหรับผู้ที่ไม่มีประกัน พวกเขามักจะได้รับการดูแลโดยแพทย์อาสาสมัครและพยาบาลและขึ้นอยู่กับการบริจาคจากชุมชนในพื้นที่

ประโยชน์ของทหารผ่านศึก

Department of Veterans Administration (VA) เสนอการดูแลทางการแพทย์ฟรีหรือต้นทุนต่ำและความคุ้มครองยาตามใบสั่งแพทย์แก่ทหารผ่านศึกที่มีสิทธิ์ผ่านสถานพยาบาลของรัฐเวอร์จิเนีย

ดูแลตัวเอง

การสูญเสียงานรายได้และผลประโยชน์ด้านสุขภาพของคุณเป็นเรื่องเครียดอย่างไม่ต้องสงสัยและสำหรับหลาย ๆ คนความภาคภูมิใจในตนเองของพวกเขา สิ่งที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งที่คุณควรทำคือรับทราบเรื่องนี้และดูแลตัวเอง

• มีความกระตือรือร้นในการหางานประกันสุขภาพและหางานใหม่
• ติดต่อกับครอบครัวและเพื่อน ๆ
• ค้นหากลุ่มสนับสนุนในพื้นที่ของคนอื่น ๆ ที่ถูกปลดออกจากงาน
• พูดคุยกับแพทย์ของคุณเกี่ยวกับสถานการณ์การเลิกจ้างและการประกันสุขภาพของคุณ พวกเขาอาจแนะนำมาตรการประหยัดค่าใช้จ่ายบางอย่างได้เช่นเปลี่ยนยาแบรนด์เนมของคุณเป็นยาสามัญหรือวางแผนการชำระเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณ

และที่สำคัญที่สุดคือรักษาสุขภาพให้แข็งแรงด้วยการออกกำลังกายเป็นประจำและพฤติกรรมการกินที่ดี ไม่เพียง แต่คุณจะรู้สึกดีขึ้นทั้งทางร่างกายและจิตใจ แต่คุณยังมีโอกาสน้อยที่จะต้องการบริการด้านสุขภาพอีกด้วย