การประกันสุขภาพส่วนบุคคลบางครั้งเรียกว่าการประกันสุขภาพส่วนบุคคล / ครอบครัวหมายถึงความคุ้มครองสุขภาพส่วนบุคคลที่บุคคลหรือครอบครัวซื้อด้วยตนเองซึ่งต่างจากการได้รับจากนายจ้าง เกือบครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันทั้งหมดได้รับความคุ้มครองสุขภาพจากนายจ้างและอีกคนที่สามได้รับความคุ้มครองจาก Medicare หรือ Medicaid (หรือทั้งสองอย่าง) มีชาวอเมริกันเพียง 6% เท่านั้นที่ซื้อความคุ้มครองของตนเองในแต่ละตลาดซึ่งรวมถึงผู้ที่ซื้อความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพและผู้ที่ซื้อสินค้านอกสถานที่แลกเปลี่ยน
รูปภาพ MarsBars / Gettyสำหรับผู้บริโภคบางรายการซื้อประกันสุขภาพรายบุคคลเป็นทางเลือกเดียวในการคุ้มครองสุขภาพเนื่องจากไม่มีสิทธิ์ได้รับแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนหรือแผนดำเนินการโดยรัฐบาล (Medicare, Medicaid, CHIP) อย่างไรก็ตามแม้ว่าคุณจะมีประกันสุขภาพจากนายจ้างของคุณนโยบายการประกันสุขภาพส่วนบุคคล / ครอบครัวอาจยังคงเป็นตัวเลือกในการประหยัดเงิน ด้วยเบี้ยประกันสุขภาพที่เพิ่มขึ้นทุกปีและนายจ้างจ่ายค่าใช้จ่ายให้กับพนักงานมากขึ้นการประกันสุขภาพของ บริษัท ของคุณอาจไม่ใช่ข้อตกลงที่ดีที่สุดโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องการคุ้มครองครอบครัว
จากการวิเคราะห์ของ Kaiser Family Foundation ในปี 2019 พบว่าคนงานอเมริกันโดยเฉลี่ยที่มีประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนจ่ายเงิน 1,242 ดอลลาร์สำหรับแผนสุขภาพของพนักงานรายเดียวและ 6,015 ดอลลาร์สำหรับแผนสุขภาพครอบครัว เนื่องจากเป็นค่าเฉลี่ยพนักงานบางคนอาจจ่ายมากกว่านี้มาก (นายจ้างจ่ายเบี้ยประกันภัยรวมจำนวนมากซึ่งเฉลี่ย 7,188 ดอลลาร์สำหรับพนักงานคนเดียวและ 20,576 ดอลลาร์สำหรับความคุ้มครองครอบครัว)
ซื้อของออนไลน์เพื่อรับเบี้ยประกันสุขภาพที่ดีกว่า
หากความคุ้มครองที่มีให้ผ่านนายจ้างของคุณรู้สึกว่าไม่คุ้มค่าคุณสามารถซื้อสินค้าทางออนไลน์เพื่อดูว่ามีอะไรให้บริการบ้าง คุณอาจสามารถค้นหานโยบายตลาดแต่ละแห่งที่จะให้ความคุ้มครองที่คุณต้องการ แต่มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่คุณจ่ายในที่ทำงาน สิ่งนี้ไม่น่าจะเป็นไปได้หากแผนของคุณครอบคลุมเฉพาะตัวคุณเองเนื่องจากนายจ้างของคุณมีแนวโน้มที่จะอุดหนุนเบี้ยประกันภัยรวมที่ดีสำหรับแผนงานที่เสนอผ่านงานของคุณ แต่แผนบางอย่างที่นายจ้างให้การสนับสนุนต้องการให้พนักงานครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการเพิ่มสมาชิกในครอบครัวดังนั้นจึงเป็นไปได้ว่าสมาชิกในครอบครัวของคุณจะได้รับการจัดการที่ดีขึ้นด้วยนโยบายแยก
จุดเริ่มต้นที่ดีคือ HealthCare.gov นี่คือการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพที่สร้างขึ้นโดยพระราชบัญญัติการคุ้มครองผู้ป่วยและการดูแลราคาไม่แพง, และเป็นร้านค้าครบวงจรสำหรับแผนประกันสุขภาพของตลาดเอกชน (โปรดทราบว่าการแลกเปลี่ยนนั้นดำเนินการโดยรัฐบาล แต่แผนสุขภาพสำหรับการขายในการแลกเปลี่ยนนั้นเป็นแบบส่วนตัวทั้งหมดจาก บริษัท ประกันสุขภาพที่คุณ คุ้นเคยแล้ว) ผู้คนใน 38 รัฐใช้ HealthCare.gov เพื่อลงทะเบียนในแผนการตลาดของแต่ละบุคคลอีก 12 รัฐและ District of Columbia มีการแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐและคุณจะถูกนำไปยังไซต์ของพวกเขาจาก HealthCare.gov เมื่อคุณเลือกรัฐของคุณ
มีเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมที่มีอยู่ในการแลกเปลี่ยน แต่คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับหากแผนเสนอโดยนายจ้างของคุณถือว่ามีราคาไม่แพงและให้มูลค่าขั้นต่ำ (ซึ่งเป็นจริงสำหรับสมาชิกในครอบครัวของคุณเช่นกันหากพวกเขาสามารถเข้าถึงนายจ้างของคุณได้ - แผนสนับสนุนแม้ว่าแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนจะมีราคาไม่แพงสำหรับส่วนของความคุ้มครองของพนักงานเท่านั้นสิ่งนี้เรียกว่าความผิดพลาดของครอบครัว) แผนการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างส่วนใหญ่มีราคาไม่แพงและให้มูลค่าขั้นต่ำ ดังนั้นหากคุณกำลังซื้อแผนการตลาดเฉพาะรายแทนมีโอกาสสูงที่คุณจะต้องจ่ายราคาเต็มโดยไม่ต้องมีเงินอุดหนุนใด ๆ
มีนายหน้าออนไลน์อื่น ๆ ทั้งรายใหญ่และรายเล็กที่สามารถช่วยคุณจัดเรียงตัวเลือกการประกันสุขภาพของแต่ละตลาดที่มีอยู่ในพื้นที่ของคุณ ส่วนใหญ่สามารถแสดงแผนการที่มีอยู่ในการแลกเปลี่ยนและตัวเลือกที่มีให้เฉพาะภายนอกการแลกเปลี่ยน (ไม่มีเงินอุดหนุนใด ๆ นอกการแลกเปลี่ยน แต่ตามที่ระบุไว้ข้างต้นคุณอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนหากคุณ สามารถเข้าถึงแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุน)
โปรดทราบว่าแผนการตลาดแต่ละรายการไม่ว่าจะขายในการแลกเปลี่ยนหรือไม่ก็ตามมีหน้าต่างการลงทะเบียนรายปีที่เปิดอยู่ หากคุณกำลังซื้อของนอกการลงทะเบียนแบบเปิดคุณจะต้องมีกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจึงจะสามารถลงทะเบียนได้
มีแผนอื่น ๆ ตลอดทั้งปีที่ไม่ใช่ความคุ้มครองทางการแพทย์ที่สำคัญของแต่ละบุคคล แผนเหล่านี้ส่วนใหญ่ไม่แนะนำให้ใช้เป็นความคุ้มครองแบบสแตนด์อะโลน (ยกเว้นแผนระยะสั้นซึ่งอาจเป็นความคุ้มครองแบบสแตนด์อโลนที่เพียงพอหากคุณมีสุขภาพดีและคุณรู้ว่าคุณต้องการความคุ้มครองในช่วงเวลาสั้น ๆ มักจะไม่เพียงพอสำหรับความคุ้มครองระยะยาว) แผนเหล่านี้ไม่ได้รับการควบคุมโดยพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงซึ่งหมายความว่าพวกเขาสามารถยกเว้นเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนกำหนดวงเงินคุ้มครองของคุณและไม่จำเป็นต้องครอบคลุมผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นของ ACA ในกรณีส่วนใหญ่แผนเหล่านี้ไม่สามารถเปรียบเทียบกับแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนได้เนื่องจากความครอบคลุมจะมีคุณภาพต่ำกว่ามาก หากข้อเสนอประกันภัยฟังดูดีเกินกว่าที่จะเป็นจริงโปรดอ่านรายละเอียดโดยละเอียด อาจเป็นตัวทดแทนที่ไม่ดีสำหรับการประกันสุขภาพจริงและคุณไม่ต้องการเรียนรู้รายละเอียดเหล่านั้นหลังจากที่คุณได้รับการเรียกร้องครั้งใหญ่
การซื้อแผนบุคคล / ครอบครัวอาจช่วยได้อย่างไร
ในบรรดาคนงานใน บริษัท ขนาดเล็ก (พนักงานมากถึง 199 คน) ที่มีประกันสุขภาพครอบครัว 35% จ่ายมากกว่าครึ่งหนึ่งของเบี้ยประกันสุขภาพครอบครัวทั้งหมดเป็นการหักเงินเดือน (โดยนายจ้างจ่ายส่วนที่เหลือให้)
เนื่องจากเบี้ยประกันภัยเฉลี่ยสำหรับครอบครัวมากกว่า 20,000 ดอลลาร์พนักงานจำนวนมากจึงจ่ายเงินมากกว่า 10,000 ดอลลาร์ต่อปีเพื่อครอบคลุมตัวเองและครอบครัว พนักงานเหล่านี้บางคนอาจซื้อประกันของตัวเองได้ดีกว่า ตัวอย่างเช่น:
ดั๊กโจนส์ทำงานให้กับ บริษัท ขนาดเล็กที่เสนอแผนประกันสุขภาพ PPO (หักลดหย่อนปีละ 1,500 ดอลลาร์) สำหรับพนักงานและครอบครัวของพวกเขา เพื่อลดค่าใช้จ่าย บริษัท ของ Doug ได้เพิ่มส่วนแบ่งเบี้ยประกันรายเดือนของครอบครัวเป็น 60% ซึ่งมีค่าใช้จ่าย Doug เกือบ 1,050 เหรียญในแต่ละเดือน
ภรรยาของดั๊กทำงานนอกเวลาเป็นบรรณารักษ์และไม่มีสวัสดิการประกันสุขภาพ The Joneses มีลูกสองคนอายุ 7 และ 10 ปีสมาชิกในครอบครัวทั้งสี่คนมีสุขภาพที่ดีและมีวิถีชีวิตที่ดีต่อสุขภาพ
ในรัฐส่วนใหญ่ก่อนปี 2014 Doug อาจพบว่าความคุ้มครองที่จัดจำหน่ายโดยแพทย์ในตลาดประกันสุขภาพส่วนบุคคลนั้นมีราคาถูกกว่าแผนตามงานของเขามาก แต่ ACA สั่งห้าม บริษัท ประกันสุขภาพพิจารณาประวัติทางการแพทย์ของผู้สมัครเมื่อกำหนดราคาและกำหนดคุณสมบัติในการได้รับความคุ้มครอง
ด้วยเหตุนี้ความแตกต่างของราคาระหว่างแผนรายบุคคล / แผนครอบครัวและแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนจึงแคบลง แผนการตลาดส่วนบุคคลมีราคาแพงกว่าที่เคยเป็นแม้ว่าสำหรับผู้ลงทะเบียนจำนวนมากการอุดหนุนแบบพรีเมียม (เครดิตภาษีพรีเมี่ยม) จะหักล้างเบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่ทำให้ความคุ้มครองมีราคาไม่แพง
น่าเสียดายสำหรับ Doug เขาและครอบครัวของเขาแทบจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมี่ยม ตราบใดที่ความคุ้มครองของ Doug เอง (โดยไม่มีครอบครัวของเขา) ถือว่ามีราคาไม่แพงและให้มูลค่าขั้นต่ำเขาและครอบครัวของเขาก็ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน
อย่างไรก็ตามพวกเขายังคงสามารถหาแผนราคาไม่แพงได้ในตลาดของแต่ละบุคคล / ครอบครัวแม้ว่าจะจ่ายค่าเบี้ยประกันภัยในราคาเต็มก็ตาม เกือบจะแน่นอนว่าจะมีการหักลดหย่อนและการจ่ายเงินนอกกระเป๋ามากกว่าที่นายจ้างของ Doug เสนอ แต่นั่นอาจเป็นการแลกเปลี่ยนที่ครอบครัวเห็นว่าคุ้มค่า ดั๊กอาจพบว่าความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนสำหรับตัวเขาเองนั้นมีราคาไม่แพงมากเนื่องจากนายจ้างมักจ่ายเบี้ยประกันภัยของพนักงานมากกว่าที่พวกเขาจ่ายให้กับสมาชิกในครอบครัวเพิ่มเติม ดังนั้นครอบครัวของ Doug อาจเลือกที่จะให้ Doug เป็นไปตามแผนของนายจ้างและหาแผนการตลาดสำหรับภรรยาและลูก ๆ ของเขา
แต่ก็เป็นที่น่าสังเกตว่าหากพวกเขารักษาแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนสำหรับทั้งครอบครัวเบี้ยประกันภัยจะถูกหักเงินเดือนตามเกณฑ์ก่อนหักภาษี ในทางกลับกันหากพวกเขาเลือกซื้อแผนตลาดรายบุคคลเบี้ยประกันภัยจะหักลดหย่อนภาษีได้เฉพาะในกรณีที่พวกเขา (พร้อมกับค่ารักษาพยาบาลอื่น ๆ ) เกิน 7.5% ของรายได้ครัวเรือนของครอบครัวและสมมติว่าครอบครัวเลือก เพื่อแสดงรายการการลดหย่อนภาษีของพวกเขา (หายากมากขึ้นในขณะนี้ที่พระราชบัญญัติการลดภาษีและงานได้เพิ่มการหักมาตรฐานอย่างมาก) หลังจากสิ้นปี 2020 เฉพาะค่ารักษาพยาบาลที่เกิน 10% ของรายได้จะถูกหักเป็นค่าใช้จ่ายแยกรายการ
ทำความเข้าใจตัวเลือกของคุณและอ่าน Fine Print
หากคุณมีสิทธิ์ลงทะเบียนในแผนรายบุคคล / ครอบครัว (ไม่ว่าจะระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดหรือเป็นผลมาจากเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม) และคุณต้องการเปลี่ยนโปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจถึงประโยชน์และข้อ จำกัด ของแต่ละแผนอย่างครบถ้วนเมื่อเปรียบเทียบ ตามแผนนายจ้างของคุณ
ประโยชน์แตกต่างกันอย่างไร? คุณจะต้องเสียอะไรบ้างหากต้องได้รับบาดเจ็บหรือป่วยหนัก? เปรียบเทียบกับการเปิดรับเงินนอกกระเป๋าของคุณในแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนอย่างไร? แพทย์ของคุณอยู่ในเครือข่ายของแผนรายบุคคลหรือไม่? คุณจะต้องพิจารณาสิ่งเหล่านี้ทั้งหมดอย่างรอบคอบก่อนที่จะเปลี่ยนและโปรดทราบว่าคุณจะไม่สามารถเข้าร่วมแผนของนายจ้างของคุณได้อีกจนกว่าจะถึงหน้าต่างการลงทะเบียนที่เปิดอยู่ถัดไปที่นายจ้างของคุณเสนอให้
หากคุณสมัครประกันสุขภาพรายบุคคลอย่ายกเลิกการประกันสุขภาพใด ๆ ที่คุณมีอยู่ในปัจจุบันจนกว่าคุณจะได้รับจดหมายอนุมัติและกรมธรรม์หรือสัญญาจากแผนสุขภาพที่คุณเลือก
ก่อนที่คุณจะให้คำมั่นสัญญาใด ๆ โปรดตรวจสอบกรมธรรม์ประกันภัยใหม่อย่างรอบคอบ
