การประกันสุขภาพไม่ได้จ่ายค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณทั้งหมด แต่คุณคาดว่าจะต้องเรียกเก็บเงินส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการดูแลของคุณผ่านข้อกำหนดการแบ่งปันค่าใช้จ่ายของแผนสุขภาพของคุณเช่นการหักลดหย่อนเงินร่วมและการประกันภัยเหรียญ
เนื่องจากการหักลดหย่อนและเงินร่วมเป็นจำนวนเงินคงที่จึงไม่ต้องใช้คณิตศาสตร์มากนักในการคำนวณจำนวนเงินที่ต้องจ่าย การชำระเงิน 30 ดอลลาร์เพื่อกรอกใบสั่งยาหรือไปพบแพทย์จะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย 30 เหรียญไม่ว่าค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับใบสั่งยาหรือการเยี่ยมชมสำนักงานจะเป็นเท่าใดก็ตาม
การประกันสุขภาพของคุณเลือกส่วนที่เหลือของแท็บ (โปรดทราบว่าโดยทั่วไปจะมีผลเฉพาะในกรณีที่คุณใช้ผู้ให้บริการในเครือข่ายและปฏิบัติตามข้อกำหนดการอนุญาตล่วงหน้าที่แผนประกันของคุณมี)
รูปภาพฮีโร่ / Gettyอย่างไรก็ตามการคำนวณการจ่ายเงินประกันสุขภาพเหรียญของคุณนั้นยุ่งยากกว่า เนื่องจากการประกันภัยเหรียญเป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับบริการคุณจึงต้องจ่ายค่าประกันเหรียญที่แตกต่างกันสำหรับแต่ละบริการที่คุณได้รับ
หากบริการด้านการดูแลสุขภาพที่คุณได้รับมีราคาถูกการประกันภัยเหรียญของคุณจะไม่มาก อย่างไรก็ตามหากบริการด้านการดูแลสุขภาพมีราคาแพงการประกันภัยเหรียญของคุณอาจสิ้นสุดลงเป็นหลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ (ในระดับไฮเอนด์การประกันภัยเหรียญของคุณจะถูก จำกัด ด้วยเงินนอกกระเป๋าสูงสุดของแผนสุขภาพของคุณ)
คุณต้องเข้าใจวิธีคำนวณการจ่ายค่าประกันสุขภาพเหรียญเพื่อที่คุณจะได้รู้ว่าคุณจะต้องจ่ายค่าประกันเหรียญเป็นจำนวนเท่าใดและคุณสามารถตั้งงบประมาณได้
ค้นหาอัตราการประกันเหรียญของคุณ
คุณจะต้องค้นหาอัตราการประกันภัยเหรียญของคุณสำหรับประเภทของการดูแลที่คุณได้รับ คุณควรจะสามารถค้นหาสิ่งนี้ได้ในสรุปผลประโยชน์และความคุ้มครองที่คุณได้รับเมื่อคุณลงทะเบียนในแผนสุขภาพของคุณ บางครั้งคุณสามารถค้นหาได้ในบัตรประกันสุขภาพของคุณ
ระวัง; ในแผนสุขภาพบางแผนประกันเหรียญอาจเป็นเปอร์เซ็นต์เดียวกันไม่ว่าคุณจะได้รับบริการประเภทใดก็ตาม ตัวอย่างเช่นการประกันเหรียญ 30% สำหรับการรักษาในโรงพยาบาลและการประกันเหรียญ 30% สำหรับใบสั่งยาพิเศษ
ในแผนสุขภาพอื่น ๆ คุณอาจมีอัตราการประกันภัยเหรียญต่ำสำหรับบริการบางอย่างและอัตราที่สูงกว่าสำหรับบริการประเภทอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีประกันเหรียญ 35% สำหรับการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล แต่มีเพียง 20% สำหรับการประกันเหรียญสำหรับการผ่าตัดที่ศูนย์ศัลยกรรมผู้ป่วยนอก
และเป็นเรื่องปกติมากที่ความครอบคลุมของยาตามใบสั่งแพทย์จะมีโครงสร้างร่วมกับ copayments สำหรับยาที่อยู่ในระดับที่มีต้นทุนต่ำกว่า แต่การประกันเหรียญสำหรับยาระดับที่สูงขึ้นหรือยาพิเศษ ดังนั้นคุณอาจคุ้นเคยกับการจ่ายเงินเป็นจำนวนเงินแบนที่ร้านขายยา แต่สุดท้ายก็ต้องจ่ายเปอร์เซ็นต์ของค่าใช้จ่ายของใบสั่งยาใหม่ซึ่งอาจมีราคาค่อนข้างแพงขึ้นอยู่กับยา
ค้นหาค่าใช้จ่ายในการดูแลของคุณ
เมื่อคุณทราบอัตราการประกันภัยเหรียญของคุณแล้วคุณจะต้องกำหนดต้นทุนทั้งหมดของบริการดูแลสุขภาพที่คุณได้รับ หากคุณใช้ผู้ให้บริการในเครือข่ายแผนสุขภาพของคุณได้เจรจาส่วนลดจากผู้ให้บริการรายนั้นแล้ว
คำนวณการจ่ายเงินประกันสุขภาพเหรียญของคุณตามอัตราลดไม่ใช่อัตรามาตรฐานที่เรียกเก็บจากผู้ที่ไม่ได้อยู่ในแผนสุขภาพของคุณ
ค้นหาจำนวนส่วนลดในเครือข่ายนี้ในคำอธิบายผลประโยชน์ (EOB) ของคุณที่ระบุเป็น "จำนวนที่อนุญาต" (EOB จะแสดงจำนวนเงินที่ผู้ให้บริการเรียกเก็บซึ่งโดยทั่วไปจะสูงกว่าจำนวนที่อนุญาต)
หากคุณยังไม่ได้รับบริการด้านการดูแลสุขภาพคุณจะไม่มี EOB ให้ตรวจสอบ คุณสามารถลองถามผู้ให้บริการทางการแพทย์หรือ บริษัท ประกันสุขภาพของคุณว่าอัตราในเครือข่ายสำหรับบริการนั้น ๆ เป็นอย่างไร
แต่โปรดทราบว่าบางครั้งคุณอาจไม่สามารถประเมินค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการรักษาล่วงหน้าได้อย่างถูกต้องเนื่องจากข้อมูลดังกล่าวถือเป็นกรรมสิทธิ์ (เป็นส่วนหนึ่งของการเจรจาเครือข่ายระหว่างผู้ประกันตนและผู้ให้บริการทางการแพทย์) หรือเนื่องจาก ผู้ให้บริการทางการแพทย์ไม่ทราบล่วงหน้าว่าต้องให้บริการอะไรบ้าง
ฝ่ายบริหารของทรัมป์ได้สรุปกฎความโปร่งใสในการดูแลสุขภาพซึ่งจะเริ่มในปี 2565 (และมีผลบังคับใช้อย่างสมบูรณ์ภายในปี 2567) โดยกำหนดให้มีแผนด้านสุขภาพเพื่อกำหนดราคาและค่าใช้จ่ายที่ได้รับการอนุมัติจากเครือข่ายให้กับผู้บริโภคเมื่อมีการร้องขอ
กฎนี้เป็นที่ถกเถียงกันโดย บริษัท ประกันมองข้ามว่าไม่จำเป็นและมีค่าใช้จ่ายสูง (คาดว่าจะส่งผลให้ได้รับส่วนลด MLR ลดลงรวมทั้งเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นในตลาดประกันสุขภาพส่วนบุคคล / ครอบครัว) ในขณะที่เจ้าหน้าที่ HHS ประกาศว่าเป็นก้าวที่ยิ่งใหญ่สำหรับ ความโปร่งใสด้านราคาการดูแลสุขภาพ
กฎที่คล้ายกัน แต่ห่างไกลน้อยกว่ามากได้รับการสรุปในปี 2019 โดยกำหนดให้โรงพยาบาลต้องประชาสัมพันธ์อัตราที่ต่อรองกับเครือข่ายสำหรับบริการทั่วไป กฎนี้กำลังถูกท้าทายในศาล แต่จะมีผลในเดือนมกราคม 2564 หากไม่ถูกยกเลิก
หากการดูแลที่คุณต้องการเป็นบริการขั้นพื้นฐานที่ไม่แตกต่างกันไปในแต่ละกรณี (เช่น MRI) โรงพยาบาลหรือสำนักงานแพทย์ควรจะสามารถให้ราคารวมล่วงหน้าแก่คุณได้
แต่ถ้าคุณมีขั้นตอนการผ่าตัดแพทย์อาจไม่ทราบแน่ชัดว่าจะเกี่ยวข้องกับอะไรจนกว่าพวกเขาจะทำการผ่าตัดจริงและไม่มีกฎข้อบังคับด้านความโปร่งใสจำนวนมากที่สามารถจัดการกับสิ่งนั้นได้
คุณสามารถมั่นใจได้ว่าเงินออกจากกระเป๋าสูงสุดของแผนสุขภาพของคุณจะเริ่มขึ้นหากการเรียกเก็บเงินมีจำนวนมาก แต่หากไม่ถึงจำนวนเงินสูงสุดที่ไม่อยู่ในกระเป๋าของคุณจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายในการประกันภัยเหรียญอาจขึ้นอยู่กับ เพื่อเปลี่ยน.
คำนวณ Coinsurance ของคุณ
ในการคำนวณค่าประกันเหรียญที่คุณเป็นหนี้ขั้นแรกคุณจะต้องแปลงตัวเลขเปอร์เซ็นต์ของคุณเป็นรูปทศนิยมโดยการเลื่อนจุดทศนิยมสองช่องไปทางซ้ายดังนี้:
เปอร์เซ็นต์
รูปทศนิยมที่สอดคล้องกัน
15%
0.15
20%
0.20
25%
0.25
30%
0.30
35%
0.35
40%
0.40
45%
0.45
50%
0.50
ตอนนี้ให้คูณตัวเลขทศนิยมนี้ด้วยจำนวนเงินที่เครือข่ายอนุมัติสำหรับบริการที่คุณมีหรือจะมี โปรดทราบว่าจำนวนนี้ไม่เหมือนกับจำนวนเงินที่เรียกเก็บโดยผู้ให้บริการทางการแพทย์เนื่องจาก บริษัท ประกันภัยเจรจาต่อรองในอัตราที่ต่ำกว่าและกำหนดให้ผู้ให้บริการทางการแพทย์ในเครือข่ายของตนตัดส่วนที่เรียกเก็บเงินที่สูงกว่าจำนวนนั้น
สมมติว่าคุณใช้ผู้ให้บริการทางการแพทย์ในเครือข่ายจำนวนเงินประกันเหรียญจะคำนวณตามราคาที่เครือข่ายอนุมัติไม่ใช่จำนวนเงินที่เรียกเก็บครั้งแรก
อัตราการประกันภัยเหรียญ (เป็นตัวเลขทศนิยม) x ต้นทุนรวม = การประกันภัยเหรียญที่คุณเป็นหนี้
ตัวอย่าง
ทำตามสองตัวอย่างนี้เพื่อดูการคำนวณและผลลัพธ์
อองตวน
แผนสุขภาพของ Antoine ต้องการส่วนแบ่งค่าใช้จ่าย 20% เพื่อเติมเต็มใบสั่งยา ราคาที่ต่อรองกับเครือข่ายสำหรับใบสั่งยาของเขาคือ 150 เหรียญ
0.20 x 150.00 ดอลลาร์ = 30.00 ดอลลาร์
อัตราการประกันเหรียญ x ต้นทุนรวม = การประกันภัยเหรียญอองตวนเป็นหนี้
Antoine เป็นหนี้ค่าประกันเหรียญ 30 เหรียญสำหรับใบสั่งยานี้โดยเฉพาะ
Kinsey
แผนสุขภาพของ Kinsey ต้องการการแบ่งปันค่าใช้จ่าย 35% สำหรับการรักษาตัวในโรงพยาบาล ค่าใช้จ่ายที่เจรจากับเครือข่ายทั้งหมดสำหรับการเข้าพักในโรงพยาบาลของเธอหลังจากที่เธอจ่ายค่าลดหย่อนแล้วคือ $ 12,850.00
0.35 x 12,850 USD = 4,497.50 USD
อัตราการประกันภัยเหรียญ x ต้นทุนรวม = การประกันภัยเหรียญที่ Kinsey เป็นหนี้
Kinsey จะเป็นหนี้ค่าประกันเหรียญมูลค่า 4,497.50 ดอลลาร์สำหรับการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลของเธอนอกเหนือจากจำนวนเงินที่หักลดหย่อนของเธอ (ซึ่งสมมติว่าเธอยังไม่ได้รับเงินประกันสุขภาพสูงสุดของแผนประกันสุขภาพของเธอ)
ปัจจัยที่มีผลต่อจำนวนเงินประกันเหรียญ
อย่าลืมว่าคุณต้องจ่ายค่าลดหย่อนของคุณด้วย ในแผนสุขภาพบางแผนคุณจะต้องจ่ายค่าลดหย่อนทั้งหมดก่อนที่แผนสุขภาพของคุณจะเริ่มจ่ายส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการดูแลที่ไม่ได้ป้องกันของคุณ หลังจากที่คุณจ่ายค่าลดหย่อนเต็มจำนวนแล้วคุณจะแบ่งค่าใช้จ่ายในการดูแลของคุณกับแผนสุขภาพของคุณโดยการจ่ายค่าประกันเหรียญ
หากคุณมีค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพจำนวนมากเงินสูงสุดที่ไม่ต้องจ่ายจากกระเป๋าของคุณอาจเริ่มต้นและปกป้องคุณจากค่าใช้จ่ายบางส่วน เมื่อการหักลดหย่อนเงินร่วมและการประกันภัยเหรียญที่คุณจ่ายไปในปีนี้รวมกันเป็นจำนวนเงินสูงสุดที่ไม่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋าข้อกำหนดในการแบ่งต้นทุนของคุณจะสิ้นสุดลงในปีนี้
แผนสุขภาพของคุณรับ 100% ของค่าใช้จ่ายในการดูแลเครือข่ายที่ครอบคลุมในช่วงที่เหลือของปี คุณไม่ต้องจ่ายค่าประกันเหรียญโคเปย์หรือค่าลดหย่อนอีกจนกว่าจะถึงปีหน้า (โดยปกติ) โปรดทราบว่านี่ไม่ใช่วิธีการทำงานกับ Medicare
ในปี 2020 แผนทั้งหมดที่ไม่ใช่ปู่ย่าตายายจะต้องมีจำนวนเงินสูงสุดที่ไม่เกิน 8,150 ดอลลาร์สำหรับบุคคลเดียวและ 16,300 ดอลลาร์สำหรับครอบครัวขีด จำกัด สูงสุดเหล่านี้จะเพิ่มขึ้นเป็น 8,550 ดอลลาร์และ 17,100 ดอลลาร์ ในปี 2564
คาดว่าจะเพิ่มขึ้นเป็น 9,100 ดอลลาร์และ 18,200 ดอลลาร์ในปี 2565 แต่แผนจำนวนมากมีจำนวนเงินสูงสุดที่ไม่สามารถซื้อได้ในกระเป๋าซึ่งต่ำกว่าขีด จำกัด เหล่านี้
ต้องขอบคุณพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงการดูแลเชิงป้องกันส่วนใหญ่จะต้องได้รับการคุ้มครองโดยการประกันสุขภาพของคุณโดยไม่ต้องมีการประกันภัยเหรียญการชำระเงินหรือแม้แต่การหักลดหย่อนตราบใดที่แผนสุขภาพของคุณไม่ได้เป็นคุณปู่
ซึ่งหมายความว่าคุณไม่ต้องจ่ายค่าประกันเหรียญสำหรับสิ่งต่างๆเช่นการตรวจร่างกายประจำปีการตรวจแมมโมแกรมประจำปีและการฉีดวัคซีนตามปกติ แม้ว่าอาจดูเหมือนว่าการดูแลเชิงป้องกันนั้นไม่มีค่าใช้จ่าย แต่ก็ไม่ได้ แต่ค่าใช้จ่ายของการดูแลป้องกันนั้นจะรวมอยู่ในเบี้ยประกันสุขภาพรายเดือนของคุณไม่ว่าคุณจะใช้การดูแลจริงหรือไม่ก็ตาม
สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือในขณะที่บริการเหล่านี้บางอย่างเช่นการตรวจเต้านมและการส่องกล้องตรวจลำไส้ใหญ่จะได้รับการชำระเงินเต็มจำนวนโดยประกันสุขภาพของคุณโดยไม่ต้องแบ่งค่าใช้จ่ายหากทำในลักษณะเชิงป้องกัน แต่อาจมีการหักลดหย่อนและการประกันเหรียญหากเป็นเช่นนั้น พิจารณาการวินิจฉัยอีกครั้ง
ดังนั้นหากคุณเพิ่งเข้ารับการตรวจแมมโมแกรมประจำปีคุณจะไม่ต้องจ่ายอะไรเลย แต่ถ้าคุณพบก้อนในเต้านมและมีการตรวจแมมโมแกรมเพื่อตรวจสอบว่าเป็นสาเหตุของความกังวลหรือไม่คาดว่าจะต้องจ่ายส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายตามปกติของแผนสุขภาพของคุณ (หักลดหย่อนและ / หรือค่าประกันเหรียญ) สำหรับการตรวจแมมโมแกรม
