COBRA มีผลต่อเงินอุดหนุนการประกันสุขภาพของ Obamacare อย่างไร

สิ่งที่ควรทราบเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณสำหรับ COBRA หรือแผนสุขภาพของตลาดรายบุคคลที่ได้รับการอุดหนุนหลังจากที่คุณสูญเสียความครอบคลุมด้านสุขภาพของนายจ้าง

รูปภาพ Teekid E + / Getty

คุณมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพต่อเนื่องของ COBRA (หรือความคุ้มครองต่อเนื่องของรัฐ) เนื่องจากคุณตกงานหย่าร้างเป็นม่ายใหม่หรืออายุมากขึ้นจากการประกันสุขภาพตามงานของผู้ปกครองหรือไม่ กิจกรรมที่เข้าเกณฑ์เดียวกันเหล่านี้ยังทำให้คุณมีสิทธิ์ลงทะเบียนพิเศษในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพ Obamacare ของรัฐของคุณอีกด้วย

ภายใต้ COBRA คุณจะจ่ายเงินเต็มจำนวนสำหรับความคุ้มครองของคุณเองพร้อมค่าธรรมเนียมการจัดการไม่ว่าคุณจะอยู่ในสถานการณ์ใดก็ตาม แต่ถ้าคุณเลือกแผนในการแลกเปลี่ยนคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือทางการเงินซึ่งจะครอบคลุมบางส่วนของเบี้ยประกันภัย (และในบางกรณีอาจเป็นส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าด้วย)

รูปภาพ teekid E + / Getty

ฉันสามารถลงทะเบียนในแผนการตลาดส่วนบุคคลแทน COBRA ได้หรือไม่

ใช่. คุณมีเวลา จำกัด หลังจากเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (เช่นตกงานหรือหย่าร้างเป็นต้น) ในการสมัคร COBRA เหตุการณ์ที่ทำให้คุณสูญเสียการเข้าถึงแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนจะทำให้มีเวลาด้วย - ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่ จำกัด ในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพ Affordable Care Act ของรัฐของคุณ (หรือสำหรับแผนที่สอดคล้องกับ ACA ที่เสนอนอกการแลกเปลี่ยนแม้ว่าจะไม่มีความช่วยเหลือทางการเงินใด ๆ นอกการแลกเปลี่ยนโดยไม่คำนึงถึงรายได้ของคุณ)

คุณมีกรอบเวลา 60 วันในการลงทะเบียนไม่ว่าคุณจะเลือกที่จะดำเนินการตามแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนผ่าน COBRA หรือเลือกแผนการตลาดใหม่

[โปรดทราบว่าเนื่องจากการระบาดของ COVID-19 กรมสรรพากรและหน่วยงานรักษาความปลอดภัยผลประโยชน์ของพนักงานได้ออกแนวทางใหม่ชั่วคราวในเดือนพฤษภาคม 2020 ซึ่งขยายระยะเวลาการเลือกตั้ง COBRA พวกเขาได้กำหนด "ช่วงเวลาการระบาด" ซึ่งจะดำเนินต่อไปเป็นเวลา 60 หลายวันหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาฉุกเฉินแห่งชาติสำหรับ COVID ภายใต้กฎชั่วคราวระยะเวลาการระบาดจะไม่ถูกนำมาพิจารณาเมื่อมีการกำหนดกรอบเวลาสำหรับการเลือกตั้ง COBRA ของบุคคลซึ่งหมายความว่านาฬิกา 60 วันของพวกเขาจะไม่เริ่มจนกว่า 60 วันหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาการระบาด

ช่วงเวลาฉุกเฉินแห่งชาติของ COVID ถูกขยายออกไปอีก 90 วันในช่วงปลายเดือนกรกฎาคม 2020 ดังนั้นหากไม่มีการขยายเวลาออกไปอีก (ซึ่งเป็นเรื่องที่ดีมาก) ปัจจุบันมีกำหนดสิ้นสุดในปลายเดือนตุลาคม 2563 จากนั้นระยะเวลาการระบาดจะดำเนินต่อไปจนถึงช่วงปลายเดือน ธันวาคม (60 วันหลังจากสิ้นสุดช่วงเวลาฉุกเฉินแห่งชาติ) จากนั้นช่วงเวลาการเลือกตั้ง COBRA จะเริ่มขึ้นสำหรับผู้ที่สูญเสียความคุ้มครองสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนในช่วงระยะเวลาการระบาด สิ่งนี้ทำให้ผู้คนมีเวลาเพิ่มขึ้นในการเลือก COBRA ในระหว่างการระบาดของโรค แต่ถ้าและเมื่อคุณเลือก COBRA คุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยทั้งหมดที่จำเป็นเพื่อจ่ายสำหรับความคุ้มครองย้อนหลังไปจนถึงเวลาที่ความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนของคุณจะสิ้นสุดลง ไม่มีตัวเลือกในการเลือก COBRA และจ่ายเฉพาะเบี้ยประกันภัยตั้งแต่จุดนั้นเป็นต้นไป]

การเลือก COBRA ไม่ได้ทำให้ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษสำหรับตลาดส่วนบุคคลของคุณสิ้นสุดลง

ในช่วงแรก ๆ ของ Obamacare กฎคือหากคุณเลือกที่จะใช้ COBRA ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษสำหรับตลาดแต่ละแห่งจะสิ้นสุด ณ จุดนั้นโดยไม่คำนึงว่า 60 วันของคุณจะผ่านไปกี่วันก็ตาม

ตัวอย่างเช่นหากความครอบคลุมตามตำแหน่งงานของคุณจะสิ้นสุดลงในวันที่ 30 มิถุนายนและคุณเลือกในวันที่ 15 กรกฎาคมเพื่อดำเนินการต่อกับ COBRA คุณจะถูกริบ 45 วันสุดท้ายของระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษที่คุณมีสำหรับการเลือกแผนตลาดแต่ละรายการ

แต่สิ่งนั้นเปลี่ยนไปในปลายปี 2559 HHS ตระหนักว่ามีบางคนลงชื่อสมัครใช้ COBRA ระหว่างการสัมภาษณ์ออกจากงานเมื่อพวกเขาออกจากงานและทำเช่นนั้นโดยไม่เข้าใจอย่างถ่องแท้ว่าตัวเลือกและราคาของตลาดแต่ละรายเทียบกับการรักษาแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนอย่างไร ด้วย COBRA ดังนั้นจึงมีการเปลี่ยนแปลงกฎเพื่อให้ผู้คนยังคงมีช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ 60 วันเต็มสำหรับแต่ละตลาดไม่ว่าพวกเขาจะยอมรับ COBRA หรือไม่ก็ตาม iฉ COBRA ของพวกเขากำลังจะหมด หากคุณสิ้นสุด COBRA ก่อนกำหนดคุณจะไม่สามารถเปลี่ยนเป็นแผน Marketplace ได้จนกว่าจะถึงช่วงเปิดลงทะเบียนถัดไปหรือจนกว่า COBRA ของคุณจะหมดลง (หรือคุณมีสิทธิ์ได้รับช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษด้วยวิธีอื่น)

เมื่อแผนสุขภาพของคุณกำลังจะสิ้นสุดลงคุณมีเวลา 60 วันก่อนที่แผนดังกล่าวจะสิ้นสุดลงหรือจะสิ้นสุดลงโดยไม่มี COBRA เพื่อลงชื่อสมัครใช้แผนในแต่ละตลาด (เช่นแบบที่คุณซื้อด้วยตัวเองโดยทั่วไปจะผ่านการแลกเปลี่ยนของ Obamacare แต่ยัง โดยตรงจาก บริษัท ประกัน) แต่คุณยังมีเวลาเพิ่มอีก 60 วันในการเลือกแผนใหม่หลังจากแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนของคุณสิ้นสุดลงหรือจะสิ้นสุดลงโดยไม่มี COBRA

แม้ว่าคุณจะเลือก COBRA ในไม่ช้าหลังจากที่แผนสนับสนุนโดยนายจ้างของคุณจะสิ้นสุดลง แต่คุณยังมีเวลา 60 วันเต็ม (นับจากวันที่ความคุ้มครองจะสิ้นสุดลง) เพื่อเปลี่ยนใจและเลือกแผนในแต่ละตลาดแทน สิ่งนี้จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งเมื่อผู้คนพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่แผนการที่นายจ้างให้การสนับสนุนจะสิ้นสุดลงในช่วงกลางเดือนและพวกเขาอยู่ระหว่างการรักษาพยาบาล

ในกรณีนั้นวันที่มีผลบังคับใช้เร็วที่สุดสำหรับแผนการตลาดแต่ละรายการที่ซื้อในการแลกเปลี่ยนจะเป็นวันแรกของเดือนถัดไป (หากคุณลงทะเบียนก่อนวันที่ 15) แต่ COBRA สามารถใช้เพื่อครอบคลุมส่วนที่เหลือของเดือนที่ มิฉะนั้นแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนจะสิ้นสุดลงและบุคคลนั้นสามารถเปลี่ยนไปใช้แผนตลาดรายบุคคลได้หากสิ่งนั้นให้คุณค่าที่ดีกว่า

เมื่อกรอบเวลา 60 วันสิ้นสุดลงคุณจะไม่มีตัวเลือกในการเลือก COBRA อีกต่อไปหากคุณยังไม่ได้ทำและคุณไม่มีตัวเลือกในการเลือกแผนการตลาดแต่ละรายการอีกต่อไปหากคุณเลือก COBRA ในตอนแรกแทน (คุณจะมี โอกาสที่จะเปลี่ยนไปใช้แผนตลาดรายบุคคลในช่วงการลงทะเบียนที่เปิดถัดไปซึ่งจะเกิดขึ้นทุกปีในแต่ละฤดูใบไม้ร่วง แต่ตัวเลือกในการเลือก COBRA จะหายไปพร้อมกันเมื่อหน้าต่างเริ่มต้นสิ้นสุดลง)

ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเลือกอย่างชาญฉลาดเนื่องจากคุณจะถูกขังอยู่ในตัวเลือกของคุณอย่างน้อยสักพักหลังจากนั้น แต่กฎที่ผ่อนคลายสำหรับช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษในแต่ละตลาด (เมื่อคุณสามารถเข้าถึง COBRA ได้ด้วย) หมายความว่าคุณสามารถใช้เวลาของคุณและอาจเปลี่ยนใจได้ตราบเท่าที่คุณดำเนินการภายใน 60 วัน

ฉันจะขอรับเงินอุดหนุนจาก Obamacare เพื่อช่วยจ่าย COBRA ได้หรือไม่

ไม่ได้ทั้งเงินช่วยเหลือค่าประกันสุขภาพเครดิตภาษีเบี้ยประกันภัยและเงินช่วยเหลือส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายสามารถใช้ได้กับแผนสุขภาพเท่านั้นซื้อผ่านการแลกเปลี่ยน(หรือที่เรียกว่าตลาดกลาง) หากคุณซื้อประกันสุขภาพนอกการแลกเปลี่ยนไม่ว่าจะเป็นความคุ้มครองต่อเนื่องของ COBRA หรือประกันสุขภาพส่วนตัวอื่น ๆ คุณไม่สามารถใช้เงินช่วยเหลือของ Obamacare เพื่อหักค่าใช้จ่ายได้

ทำเสนอของ COBRA Insurance ทำให้ฉันไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจาก Obamacare?

ไม่เพียงการเสนอ COBRA ไม่ส่งผลกระทบต่อความสามารถของคุณในการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนจาก Obamacare แต่เพื่อใช้ประโยชน์จากเงินช่วยเหลือคุณจะต้องละทิ้งความคุ้มครอง COBRA ของคุณและลงทะเบียนในแผน Obamacare ผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษ 60 วันของคุณ นอกจากนี้คุณจะต้องมีคุณสมบัติตามรายได้และข้อกำหนดอื่น ๆ เพื่อให้มีคุณสมบัติได้รับเงินช่วยเหลือ

โปรดทราบว่าสิ่งนี้แตกต่างจากข้อเสนอความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนจากนายจ้างปัจจุบันของคุณ (หรือนายจ้างปัจจุบันของคู่สมรสของคุณ) ในสถานการณ์ดังกล่าวคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือในการแลกเปลี่ยนแม้ว่าคุณจะปฏิเสธข้อเสนอของนายจ้างก็ตาม - สมมติว่าข้อเสนอของนายจ้างถือว่ามีราคาไม่แพงและให้มูลค่าขั้นต่ำ

หากฉันสูญเสียหรือยกเลิกความคุ้มครอง COBRA ของฉันฉันยังสามารถขอรับเงินอุดหนุนจาก ACA ได้หรือไม่?

อาจจะ. การสูญเสียหรือการยกเลิก COBRA ของคุณไม่ได้ทำให้คุณขาดคุณสมบัติในการได้รับเงินอุดหนุนจาก ACA แต่อาจส่งผลต่อสิทธิ์ของคุณในการลงทะเบียนในแผนการตลาดแต่ละรายการ เนื่องจากคุณสามารถใช้เงินช่วยเหลือกับแผนการตลาดแต่ละรายการที่ซื้อในการแลกเปลี่ยนเท่านั้นการมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือจะไม่ช่วยคุณได้เลยหากคุณไม่มีสิทธิ์ลงชื่อสมัครใช้แผนในการแลกเปลี่ยนของรัฐของคุณ [และสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าหากคุณไม่มีสิทธิ์สมัครแผนในการแลกเปลี่ยนคุณจะไม่มีสิทธิ์สมัครแผนโดยตรงผ่าน บริษัท ประกันภัย แผนที่สอดคล้องกับ ACA จะใช้ได้เฉพาะในช่วงการลงทะเบียนแบบเปิดหรือช่วงการลงทะเบียนพิเศษไม่ว่าคุณจะลงทะเบียนแบบ on-exchange หรือ off-exchange]

หากคุณสูญเสียประกันสุขภาพ COBRA เนื่องจากระยะเวลาสิทธิ์ COBRA ของคุณ 18-36 เดือนหมดอายุหรือเนื่องจากแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุนหยุดลงโดยสิ้นเชิงคุณจะมีสิทธิ์ลงทะเบียนพิเศษ 60 วันในแต่ละตลาด (เช่นเดียวกับ ระยะเวลาการมีสิทธิ์ที่ใช้เมื่อคุณมีสิทธิ์ได้รับ COBRA ครั้งแรก) คุณสามารถลงทะเบียนในแผน Marketplace (แลกเปลี่ยน) และสมัครขอรับเงินช่วยเหลือในช่วงการลงทะเบียนพิเศษนี้

แต่ถ้าคุณยกเลิกความคุ้มครอง COBRA โดยสมัครใจหรือทำหายเพราะไม่ได้จ่ายเบี้ยประกันคุณจะไม่มีสิทธิ์ลงทะเบียนพิเศษใน Marketplace หรือผ่าน บริษัท ประกันภัยโดยตรง คุณจะต้องรอจนถึงช่วงเปิดลงทะเบียนถัดไปจึงจะลงชื่อสมัครใช้แผนที่สอดคล้องกับ ACA ในช่วงการลงทะเบียนที่เปิดอยู่นั้นคุณสามารถสมัครทั้งเงินอุดหนุนประกันสุขภาพเครดิตภาษีพรีเมี่ยมสำหรับผู้ที่มีรายได้สูงถึง 400% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง (FPL) และเงินช่วยเหลือส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ที่มีรายได้สูงถึง 250% ของ FPL.

ในรัฐส่วนใหญ่การลงทะเบียนแบบเปิดสำหรับความครอบคลุมของแต่ละตลาดจะเริ่มตั้งแต่วันที่ 1 พฤศจิกายนถึง 15 ธันวาคมของทุกปีโดยมีผลครอบคลุมตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมมีการแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐไม่กี่แห่งที่มีระยะเวลาการลงทะเบียนที่เปิดนานขึ้น แต่เป็นข้อยกเว้นสำหรับ กฎ

ฉันจะทำอย่างไร?

เมื่อคุณมีสิทธิ์ได้รับ COBRA เป็นครั้งแรกโปรดดูสถานการณ์ทางการเงินของคุณอย่างรอบคอบและศึกษาว่าเบี้ย COBRA ของคุณจะเป็นเท่าใด ถามตัวเองว่าคุณจะสามารถจ่ายเบี้ย COBRA ได้หรือไม่จากการเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์ทางการเงินที่เกิดจากเหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์ของคุณ

จากนั้นตรวจสอบว่าคุณจะมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือในการจ่ายค่าประกันสุขภาพที่ซื้อผ่านการแลกเปลี่ยนหรือไม่ หากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือคุณจะต้องจ่ายเท่าใดหลังจากใช้เงินช่วยเหลือแล้วสำหรับแผนการตลาดแต่ละรายการเทียบได้กับความครอบคลุมปัจจุบันของคุณ

การซื้อนโยบายที่มีประสิทธิภาพน้อยกว่าจะมีราคาถูกกว่าหรือไม่? คุณอาจพบตัวเลือกในการแลกเปลี่ยนที่มีค่าลดหย่อนที่สูงขึ้นและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า แต่เบี้ยประกันภัยสำหรับแผนเหล่านั้นก็มีแนวโน้มที่จะต่ำกว่าเบี้ยประกันภัยเพื่อดำเนินการต่อแผนกลุ่มของคุณผ่าน COBRA

เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายของคุณสำหรับการครอบคลุมตลาดที่ได้รับการอุดหนุนกับต้นทุนของคุณสำหรับความครอบคลุมต่อเนื่องของ COBRA คำนึงถึงระดับความสะดวกสบายของคุณด้วยแผนสุขภาพปัจจุบันเทียบกับแผนสุขภาพที่เปลี่ยนแปลงรวมถึงสิ่งต่างๆเช่นแพทย์ปัจจุบันของคุณอยู่ในเครือข่ายกับแผนการตลาดเฉพาะที่มีอยู่หรือไม่และสูตรยา (รายการยาที่ครอบคลุม) สำหรับแผนการตลาดแต่ละรายการที่มีอยู่นั้นรวมถึงหรือไม่ ยาที่คุณทาน

สำหรับบางคน COBRA เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าในขณะที่บางคนพบว่าแผนการตลาดเฉพาะบุคคลเป็นทางออกที่ดีที่สุด ก่อนที่จะมี ACA ผู้ที่มีภาวะที่เป็นอยู่ก่อนหน้านี้บางครั้งพบว่า COBRA เป็นทางเลือกเดียวที่เป็นจริงเนื่องจากความครอบคลุมของตลาดแต่ละแห่งได้รับการจัดจำหน่ายทางการแพทย์ในรัฐส่วนใหญ่และไม่สามารถใช้ได้กับผู้ที่มีอาการป่วยร้ายแรง

แต่นั่นไม่ใช่อีกต่อไป ความครอบคลุมของตลาดส่วนบุคคลสามารถใช้ได้โดยไม่คำนึงถึงประวัติทางการแพทย์ของผู้สมัครซึ่งหมายความว่าคุณสามารถตัดสินใจเกี่ยวกับสิ่งต่างๆเช่นราคาเครือข่ายผู้ให้บริการสูตรยาและการบริการลูกค้าเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนของคุณจะได้รับการคุ้มครองไม่ว่าคุณจะเลือกตัวเลือกใดก็ตาม