ปัจจัยที่ต้องพิจารณาในการเลือกประกันสุขภาพ

รูปภาพ sturti / Getty

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทำประกันสุขภาพสำหรับตัวคุณเองและสมาชิกในครอบครัวของคุณ การประกันภัยช่วยปกป้องคุณจากค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่สูงโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่เกี่ยวข้องกับโรคเรื้อรังหรือความจำเป็นในการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล

คุณควรทำประกันสุขภาพด้วยเหตุผลเดียวกับที่คุณมีประกันรถยนต์หรือประกันเจ้าของบ้านเพื่อปกป้องเงินออมและรายได้ของคุณ แต่คุณต้องทำประกันสุขภาพด้วยเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะสามารถเข้าถึงการรักษาพยาบาลที่มีค่าใช้จ่ายสูงได้หากและเมื่อใดที่คุณต้องการ สำหรับโรงพยาบาลที่ยอมรับ Medicare (ซึ่งเป็นโรงพยาบาลส่วนใหญ่) กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดให้พวกเขาประเมินและรักษาเสถียรภาพของทุกคนที่ปรากฏตัวที่แผนกฉุกเฉินรวมถึงผู้หญิงที่ทำงานหนัก แต่นอกเหนือจากการประเมินและการรักษาเสถียรภาพในแผนกฉุกเฉินแล้วที่นั่น ไม่มีข้อกำหนดว่าโรงพยาบาลจะให้การดูแลผู้ที่ไม่สามารถจ่ายเงินได้ ดังนั้นการขาดประกันสุขภาพอาจเป็นอุปสรรคสำคัญในการได้รับการดูแล

คุณจะทำประกันสุขภาพได้อย่างไร?

คุณสามารถทำประกันสุขภาพได้หลายวิธีขึ้นอยู่กับอายุสถานะงานและการเงินของคุณ ได้แก่ :

• การประกันสุขภาพโดยนายจ้าง บริษัท ขนาดใหญ่ในสหรัฐอเมริกาจะต้องจัดทำประกันสุขภาพราคาไม่แพงเพื่อเป็นผลประโยชน์ของพนักงาน (หรือต้องรับโทษทัณฑ์) และนายจ้างรายย่อยจำนวนมากก็เสนอความคุ้มครองให้กับคนงาน คุณมีแนวโน้มที่จะต้องจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนบางส่วนหรือค่าประกันสุขภาพโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณเพิ่มครอบครัวลงในแผนของคุณ แต่นายจ้างส่วนใหญ่ที่เสนอความคุ้มครองสุขภาพมักจะจ่ายเบี้ยประกันเป็นส่วนใหญ่
• ประกันสุขภาพที่คุณซื้อด้วยตัวเอง หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือทำงานใน บริษัท ขนาดเล็กที่ไม่มีประกันสุขภาพคุณจะต้องซื้อด้วยตนเอง คุณสามารถรับได้จากการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพในรัฐของคุณหรือโดยตรงจาก บริษัท ประกัน แต่เงินอุดหนุนแบบพรีเมียม (เพื่อลดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายสำหรับความคุ้มครองของคุณ) และเงินอุดหนุนส่วนแบ่งค่าใช้จ่าย (เพื่อลดจำนวนเงินที่คุณต้องจ่าย เมื่อคุณต้องการการดูแลทางการแพทย์) จะใช้ได้เฉพาะเมื่อคุณได้รับความคุ้มครองผ่านการแลกเปลี่ยน [โปรดทราบว่าในพื้นที่ส่วนใหญ่ยังมีแผนบริการที่ไม่สอดคล้องกับพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงเช่นการประกันสุขภาพระยะสั้นแผนการชดใช้ค่าเสียหายแผนกระทรวงการแบ่งปันการดูแลสุขภาพแผนบริการปฐมภูมิโดยตรงเป็นต้น แต่ใน โดยทั่วไปสิ่งเหล่านี้ไม่เหมาะที่จะใช้เป็นความคุ้มครองแบบสแตนด์อโลนในช่วงระยะเวลาที่สำคัญใด ๆ ]
• ประกันสุขภาพที่รัฐบาลจัดให้. หากคุณอายุ 65 ปีขึ้นไปพิการหรือมีรายได้น้อยหรือไม่มีเลยคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพที่จัดทำโดยรัฐบาลเช่น Medicare หรือ Medicaid เด็กและสตรีมีครรภ์ในบางรัฐมีสิทธิ์ได้รับ CHIP ซึ่งมีรายได้ครัวเรือนที่สามารถขยายไปสู่ชนชั้นกลางได้ดีทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความครอบคลุมและสถานการณ์ของคุณคุณอาจต้องหรือไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนให้กับรัฐบาลของคุณ - ความคุ้มครองสุขภาพที่ได้รับการสนับสนุน

หากคุณไม่มีประกันสุขภาพหรือประกันสุขภาพที่ไม่เพียงพอคุณจะต้องรับผิดชอบในการจ่ายค่าดูแลสุขภาพทั้งหมดของคุณเว้นแต่คุณจะสามารถเข้าถึงการดูแลที่คลินิกการกุศลได้ พระราชบัญญัติการคุ้มครองผู้ป่วยและการดูแลราคาไม่แพง (ACA) ซึ่งประกาศใช้ในเดือนมีนาคม 2010 รับรองว่าชาวอเมริกันส่วนใหญ่สามารถเข้าถึงประกันสุขภาพราคาไม่แพงได้

อย่างไรก็ตามมีข้อยกเว้นบางประการ บางส่วนเป็นผลมาจากข้อบกพร่องด้านการออกแบบใน ACA รวมถึงความผิดพลาดของครอบครัวและความจริงที่ว่าเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมถูก จำกัด ไว้ที่ 400% ของระดับความยากจนส่งผลให้บางคนที่มีรายได้เกินขีด จำกัด นั้นไม่เพียงพอ แต่บางส่วนเป็นผลมาจากกฎข้อบังคับการตัดสินใจของศาลและการต่อต้าน ACA รวมถึงช่องว่างของ Medicaid ที่มีอยู่ใน 13 รัฐที่ปฏิเสธที่จะรับเงินทุนจากรัฐบาลกลางเพื่อขยาย Medicaid (โปรดทราบว่าสองรัฐเหล่านั้นโอคลาโฮมาและมิสซูรีจะ ขยาย Medicaid ในกลางปี ​​2564 ซึ่งจะช่วยขจัดช่องว่างในการให้บริการ)

วิธีการเลือกแผนสุขภาพ

การเลือกประกันสุขภาพมีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณา ปัจจัยเหล่านี้อาจแตกต่างกันหากคุณกำลังเลือกแผนสุขภาพของนายจ้างหรือซื้อประกันสุขภาพของคุณเอง

ทำการบ้านก่อนซื้อกรมธรรม์ประกันสุขภาพ! ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าแผนประกันสุขภาพของคุณมีค่าใช้จ่ายเท่าไร ... และจะไม่ได้อะไร

ประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุน

หากนายจ้างของคุณเสนอประกันสุขภาพคุณอาจสามารถเลือกแผนประกันสุขภาพได้หลายแบบ ส่วนใหญ่แผนเหล่านี้รวมถึงแผนการดูแลที่มีการจัดการบางประเภทเช่นองค์กรบำรุงรักษาสุขภาพ (HMO) หรือองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO) หากคุณเลือก HMO โดยทั่วไปแผนจะจ่ายค่าดูแลเฉพาะในกรณีที่คุณใช้แพทย์หรือโรงพยาบาลในเครือข่ายของแผนนั้น หากคุณเลือก PPO แผนมักจะจ่ายมากขึ้นหากคุณได้รับการดูแลสุขภาพภายในเครือข่ายของแผน PPO จะยังคงจ่ายค่าดูแลส่วนหนึ่งของคุณหากคุณออกไปนอกเครือข่าย แต่คุณจะต้องจ่ายเงินเพิ่ม

นายจ้างของคุณอาจเสนอแผนสุขภาพที่แตกต่างกันจำนวนมากซึ่งมีค่าใช้จ่ายมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับจำนวนค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่คุณมีในแต่ละปี ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจรวมถึงการชำระเงินร่วมกันทุกครั้งที่คุณพบแพทย์หรือได้รับใบสั่งยาที่กรอกและหักเป็นรายปีซึ่งเป็นจำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับบริการด้านการดูแลสุขภาพในช่วงต้นปีของแต่ละปีก่อนที่ประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มจ่ายสำหรับบริการส่วนใหญ่

โดยทั่วไปแผนที่กำหนดให้คุณต้องใช้ผู้ให้บริการเครือข่ายและมีค่าใช้จ่ายที่หักลดหย่อนได้สูงและมีค่าใช้จ่ายสูงจะมีเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่า แผนการที่อนุญาตให้คุณใช้ผู้ให้บริการรายใดก็ได้และมีการหักลดหย่อนและการชำระเงินร่วมที่ต่ำกว่าจะมีเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น

หากคุณยังเด็กไม่มีโรคเรื้อรังและมีวิถีชีวิตที่มีสุขภาพดีคุณอาจพิจารณาเลือกแผนสุขภาพที่มีค่าลดหย่อนและค่าใช้จ่ายสูงเนื่องจากคุณไม่จำเป็นต้องได้รับการดูแลและเบี้ยประกันรายเดือนของคุณอาจน้อยกว่า

หากคุณอายุมากขึ้นและ / หรือมีอาการเรื้อรังเช่นโรคเบาหวานที่ต้องไปพบแพทย์และยาตามใบสั่งแพทย์จำนวนมากคุณอาจพิจารณาแผนสุขภาพที่มีการหักลดหย่อนและการชำระเงินร่วมกันในระดับต่ำ คุณอาจจ่ายเงินเพิ่มขึ้นในแต่ละเดือนสำหรับส่วนแบ่งเบี้ยประกันภัย แต่อาจถูกชดเชยด้วยค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่น้อยลงตลอดทั้งปี สรุปตัวเลขเพื่อดูจำนวนเงินที่คุณคาดว่าจะต้องจ่ายในค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า (โปรดพิจารณาจำนวนเงินสูงสุดที่นี่หากคุณคิดว่าคุณจะต้องได้รับการดูแลทางการแพทย์เป็นจำนวนมาก) และเพิ่มเข้าไปใน เบี้ยประกันภัยรวมเพื่อให้คุณสามารถเปรียบเทียบแผนต่างๆได้ คุณไม่ต้องการเพียงแค่คิดว่าแผนราคาสูงกว่า (หรือแผนต้นทุนต่ำกว่า) จะได้ผลดีกว่าขึ้นอยู่กับสถานการณ์คุณต้องเรียกใช้ตัวเลขเพื่อดูว่าแต่ละแผนมีแนวโน้มที่จะออกมาเป็นอย่างไรใน เงื่อนไขของค่าใช้จ่ายรายปีทั้งหมด

หากหนึ่งในตัวเลือกที่มีอยู่คือแผนที่ผ่านการรับรองจาก HSA คุณจะต้องรวมสิทธิประโยชน์ทางภาษีของ HSA เมื่อคุณตัดสินใจว่าจะเลือกแผนใดรวมถึงการมีส่วนร่วมของนายจ้างที่มีให้กับ HSA หากนายจ้างของคุณเสนอเงินช่วยเหลือให้กับ HSAs ของพนักงานนั่นเป็นเงินฟรี แต่คุณจะได้รับก็ต่อเมื่อคุณเลือกแผนสุขภาพที่ผ่านการรับรองจาก HSA และหากคุณลงทะเบียนในแผนที่ผ่านการรับรอง HSA และบริจาคเงินเข้าบัญชีด้วยตัวเองเงินสมทบเหล่านั้นจะไม่ถูกหักภาษี สำหรับปี 2021 จำนวนเงินบริจาคสูงสุดของ HSA ที่อนุญาต (รวมถึงเงินสมทบของนายจ้าง) คือ $ 3,600 หากคุณมีความคุ้มครองด้วยตนเองภายใต้แผนที่ผ่านการรับรองจาก HSA และ $ 7,200 หากแผนของคุณครอบคลุมสมาชิกในครอบครัวอื่นอย่างน้อยหนึ่งคนด้วย (หากคุณอายุ 55 ปีหรือ อายุมากกว่าคุณสามารถบริจาคได้มากถึง $ 1,000 เพิ่มเติม) หากคุณบริจาคเป็นจำนวนเงินสูงสุดและขึ้นอยู่กับระดับรายได้ของคุณสิ่งนี้อาจทำให้ประหยัดภาษีได้มาก ดังนั้นหากแผนที่ผ่านการรับรอง HSA เป็นหนึ่งในตัวเลือกคุณจะต้องรวมปัจจัยเหล่านี้ไว้ในการเปรียบเทียบแผนแบบเคียงข้างกัน

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเลือกแผนสุขภาพของคุณโปรดพบกับตัวแทนของแผนกทรัพยากรบุคคลของคุณหรืออ่านเอกสารที่จัดทำโดยแผนสุขภาพ หากทั้งคุณและคู่สมรส / หุ้นส่วนของคุณทำงานให้กับ บริษัท ที่ทำประกันสุขภาพคุณควรเปรียบเทียบสิ่งที่แต่ละ บริษัท เสนอและเลือกแผนจาก บริษัท ใด บริษัท หนึ่งที่ตรงกับความต้องการของคุณ อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าบาง บริษัท จะคิดค่าบริการเพิ่มเติมหากคู่สมรสของคุณสามารถเข้าถึงแผนนายจ้างของตนเองได้ แต่ตัดสินใจที่จะเพิ่มลงในแผนของคุณแทน

ประกันสุขภาพส่วนบุคคล

หากคุณประกอบอาชีพอิสระนายจ้างของคุณไม่มีประกันสุขภาพที่เพียงพอหรือคุณไม่มีประกันและไม่มีคุณสมบัติในการเข้าร่วมโครงการประกันสุขภาพของรัฐบาลคุณสามารถซื้อประกันสุขภาพด้วยตนเองได้

คุณสามารถซื้อประกันสุขภาพได้โดยตรงจาก บริษัท ประกันสุขภาพเช่น Anthem หรือ Kaiser Permanente ผ่านตัวแทนประกันหรือนายหน้าหรือผ่านการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพในรัฐของคุณ (เริ่มได้ที่ HealthCare.gov ซึ่งเป็นข้อแลกเปลี่ยนที่ใช้ ในรัฐส่วนใหญ่หากรัฐของคุณดำเนินการแลกเปลี่ยนของตนเอง HealthCare.gov จะนำคุณไปที่นั่น) ปรึกษาตัวแทนประกันของคุณซึ่งอาจช่วยคุณหาประกันสุขภาพที่เหมาะกับความต้องการของคุณได้

เนื่องจากค่าใช้จ่ายมักเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการเลือกแผนสุขภาพคำตอบของคุณสำหรับคำถามต่อไปนี้จะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าจะซื้อแผนใด

• เบี้ยประกันภัยรายเดือนเท่าไหร่ (หลังจากเงินช่วยเหลือพิเศษที่เกี่ยวข้องหากคุณมีสิทธิ์ได้รับ)
• copay สำหรับการเข้าพบแพทย์และยาตามใบสั่งแพทย์มีราคาเท่าไหร่? และบริการเฉพาะใดบ้างที่ครอบคลุมโดย copay และบริการใดที่จะนับรวมในการหักลดหย่อนแทน?
• หักลดหย่อนได้เท่าไร? และมีการหักลดหย่อนสำหรับยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์หรือไม่?
• หากคุณเลือก PPO คุณจะต้องจ่ายเท่าไหร่หากคุณใช้แพทย์หรือโรงพยาบาลนอกเครือข่ายของ PPO? โปรดทราบว่าในหลายพื้นที่ไม่มีแผน PPO ในแต่ละตลาด คุณอาจถูก จำกัด ไว้ที่ HMO และ / หรือ EPO ซึ่งโดยทั่วไปแล้วทั้งสองอย่างนี้จะครอบคลุมเฉพาะการดูแลนอกเครือข่ายในสถานการณ์ฉุกเฉินเท่านั้น
• อะไรคือสิ่งที่คุณต้องจ่ายมากที่สุดในค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าหากคุณต้องการการดูแลเป็นอย่างมาก? สิ่งนี้ถูก จำกัด ไว้ในแผนที่สอดคล้องกับ ACA ทั้งหมดที่ 8,550 ดอลลาร์สำหรับบุคคลเดียวในปี 2564 แม้ว่าหลายแผนจะมีขีด จำกัด นอกกระเป๋าที่ต่ำกว่านี้ก็ตาม
• แผนสุขภาพมีสูตรยาที่รวมถึงยาที่คุณใช้หรือไม่?
• แพทย์ของคุณอยู่ในเครือข่ายผู้ให้บริการแผนสุขภาพหรือไม่?

ความคุ้มครองด้านสุขภาพที่รัฐบาลสนับสนุน

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับการประกันสุขภาพที่รัฐบาลให้การสนับสนุนคุณอาจยังมีทางเลือกให้เลือกได้

หากคุณลงทะเบียนใน Medicare คุณจะต้องเลือกระหว่าง Original Medicare และ Medicare Advantage (มีบางพื้นที่ของประเทศที่ไม่มีแผน Medicare Advantage) หากคุณเลือก Original Medicare คุณจะต้องเลือกแผน Medicare Part D และแผน Medigap เว้นแต่คุณจะได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติมที่ครอบคลุมจากนายจ้างหรือคุณจะมีสิทธิ์ได้รับทั้ง Medicare และ Medicaid

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid คุณอาจต้องเลือกแผนการดูแลที่มีการจัดการจากตัวเลือกต่างๆที่รัฐของคุณเสนอ (คนส่วนใหญ่ที่มี Medicaid ได้รับการลงทะเบียนในแผนการดูแลที่มีการจัดการแม้ว่าบางรัฐจะไม่ใช้แนวทางนี้ก็ตาม) คุณจะต้องตรวจสอบเครือข่ายผู้ให้บริการและรายชื่อยาที่ครอบคลุมสำหรับแต่ละตัวเลือกที่มีเพื่อให้แน่ใจว่าตัวเลือกที่คุณเลือกจะตรงกับความต้องการของคุณมากที่สุด

ระวังแผนไม่สอดคล้องกับ ACA

แผนสุขภาพทางการแพทย์ที่สำคัญทั้งหมดที่มีผลบังคับใช้ในเดือนมกราคม 2014 หรือหลังจากนั้นจะต้องเป็นไปตาม ACA สิ่งนี้มีผลบังคับใช้ในทุกรัฐและใช้กับแผนที่ขายในตลาดแลกเปลี่ยนเช่นเดียวกับแผนการที่ซื้อโดยตรงจาก บริษัท ประกันสุขภาพ

แต่มีตัวเลือกแผนจำนวนมากที่ไม่สอดคล้องกับ ACA และบางครั้งแผนเหล่านั้นก็ถูกวางตลาดด้วยกลวิธีที่น่าสงสัยซึ่งทำให้ผู้บริโภคเชื่อว่าพวกเขากำลังซื้อประกันสุขภาพจริงเมื่อไม่ได้เป็นเช่นนั้น

หากคุณกำลังดูแผนระยะสั้นแผนผลประโยชน์ที่ จำกัด อาหารเสริมอุบัติเหตุแผนการเจ็บป่วยที่สำคัญแผนส่วนลดทางการแพทย์แผนของสำนักงานฟาร์มหรือแผนอื่น ๆ ที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดคุณจะต้องให้ความสนใจอย่างใกล้ชิด การพิมพ์ที่ดีและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจสิ่งที่คุณกำลังซื้อจริงๆ โปรดทราบว่าแผนเหล่านี้ไม่จำเป็นต้องครอบคลุมถึงผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นของ ACA ไม่จำเป็นต้องครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนสามารถ จำกัด ผลประโยชน์ทั้งหมดของคุณในหนึ่งปีหรือตลอดอายุการใช้งานของคุณและโดยทั่วไปจะมีรายการการยกเว้นความคุ้มครองที่ยาวนาน .