วิธีการที่ครอบครัวสามารถหักลดหย่อนได้ในแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง

หากประกันสุขภาพของครอบครัวของคุณเป็นแผนประกันสุขภาพที่มีการหักลดหย่อนสูงครอบครัวของคุณอาจได้รับการหักลดหย่อนที่แตกต่างไปจากที่ทำเมื่อคุณมีประกันสุขภาพอื่น ๆ หากคุณไม่เข้าใจอย่างถ่องแท้ว่าการหักลดหย่อนของครอบครัวทำงานอย่างไรในแผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง (HDHP) คุณอาจแปลกใจ ประกันสุขภาพของคุณอาจไม่เริ่มจ่ายผลประโยชน์เมื่อคุณคิดว่าจะทำได้หรือสมาชิกในครอบครัวคนใดคนหนึ่งอาจต้องจ่ายมากกว่าที่คุณคาดไว้

รูปภาพ Paul Bradbury / Getty

หากคุณยังไม่ชัดเจนในพื้นฐานของสิ่งที่หักลดหย่อนคืออะไรที่ได้รับเครดิตและสิ่งที่เกิดขึ้นหลังจากที่คุณจ่ายค่าลดหย่อนแล้วให้อ่าน "การหักลดหย่อนประกันสุขภาพ - มันคืออะไรและทำงานอย่างไร" ก่อนที่คุณจะดำเนินการใด ๆ ต่อไป. คุณจะต้องมีความเข้าใจพื้นฐานเกี่ยวกับการหักลดหย่อนก่อนจึงจะเข้าใจได้ว่าค่าลดหย่อนสำหรับครอบครัวของ HDHP แตกต่างจากบรรทัดฐานอย่างไร

วิธีการที่ครอบครัวสามารถหักลดหย่อนได้ในแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง

แม้ว่าสิ่งนี้จะค่อนข้างหายาก แต่ด้วยความครอบคลุมของครอบครัวใน HDHP แต่นโยบายสามารถจัดโครงสร้างเพื่อให้แผนสุขภาพไม่เริ่มจ่ายค่าบริการ (นอกเหนือจากการดูแลเชิงป้องกันซึ่งครอบคลุมก่อนหักลดหย่อนในแผนทั้งหมดที่ไม่ได้รับการเลี้ยงดู) สำหรับสมาชิกคนใดคนหนึ่งในครอบครัวจนกว่าจะได้รับการหักลดหย่อนทั้งหมดในครอบครัวหรือจนกว่าสมาชิกในครอบครัวที่ได้รับการรักษาจะถึงขีด จำกัด เงินออกจากกระเป๋าสูงสุดที่อนุญาตสำหรับปี (ในปี 2564 เท่ากับ 8,550 ดอลลาร์) แล้วแต่ว่ากรณีใดจะเกิดขึ้นก่อน ข้อ จำกัด ที่ป้องกันไม่ให้สมาชิกในครอบครัวคนเดียวต้องได้รับเงินเกินจำนวนสูงสุดที่ไม่สามารถใช้งานได้แต่ละคนถูกนำมาใช้ในปี 2559 และมีการอธิบายไว้ด้านล่าง

HDHP ที่มีความครอบคลุมของครอบครัวสามารถทำงานได้เหมือนกับแผนสุขภาพอื่น ๆ โดยมีการหักลดหย่อนที่ฝังไว้แยกต่างหากสำหรับสมาชิกในครอบครัวแต่ละคนและนี่เป็นแนวทางที่ใช้กันทั่วไป แต่ HDHP เป็นประเภทของความคุ้มครองที่โดยทั่วไปแล้วมักจะใช้การหักลดหย่อนรวม

เนื่องจากสมาชิกในครอบครัวแต่ละคนต้องเสียค่ารักษาพยาบาลจำนวนเงินที่จ่ายให้กับค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะถูกนำไปหักลดหย่อนของครอบครัว เมื่อค่าใช้จ่ายเหล่านี้รวมกับการหักลดหย่อนของครอบครัวความคุ้มครอง HDHP จะเริ่มขึ้นและเริ่มจ่ายส่วนแบ่งจากค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพสำหรับสมาชิกแต่ละคนในครอบครัว

ใน HDHP ที่ใช้การหักลดหย่อนสำหรับครอบครัวโดยรวมสามารถหักลดหย่อนครอบครัวได้สองวิธี:

สมาชิกในครอบครัวหนึ่งคนมีค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพสูง ด้วยการจ่ายค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพเหล่านั้นจะถึงจำนวนเงินที่หักลดหย่อนของครอบครัวและความคุ้มครองจะเริ่มขึ้นสำหรับทั้งครอบครัว แต่ถ้าค่าลดหย่อนของครอบครัวสูงกว่าเงินที่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋าสูงสุดที่อนุญาตสำหรับบุคคลเดียวผลประโยชน์จะถูกนำมาใช้กับสมาชิกคนเดียวในครอบครัวเมื่อถึงขีด จำกัด ดังกล่าวแม้ว่าจะยังไม่ถึงจำนวนเงินที่หักในครอบครัวก็ตาม
ตัวอย่างเช่นหากครอบครัวหักเป็น 10,000 ดอลลาร์ในปี 2564 สมาชิกในครอบครัวแต่ละคนจะไม่ต้องจ่ายเงินมากกว่า 8,550 ดอลลาร์สำหรับค่าบริการในเครือข่ายที่ครอบคลุม - ณ จุดนั้น HDHP จะเริ่มครอบคลุม 100% ของสมาชิกในครอบครัวนั้นที่ครอบคลุมใน - ค่าบริการเครือข่ายแม้ว่าแผนจะได้รับการออกแบบให้มีการหักลดหย่อนสำหรับครอบครัวโดยรวมและแม้ว่าจะยังไม่ได้รับการหักลดหย่อนสำหรับครอบครัวทั้งหมด แต่ถ้า HDHP มีการหักลดหย่อนสำหรับครอบครัว 5,000 เหรียญค่าใช้จ่ายของสมาชิกในครอบครัวคนเดียวสามารถหักลดหย่อนได้ทั้งหมดเนื่องจากจะยังน้อยกว่าค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสูงสุดที่อนุญาตสำหรับแต่ละบุคคล (อีกครั้งหากเป็นแผน ได้รับการออกแบบให้มีการหักลดหย่อนแต่ละรายการซึ่งพบได้บ่อยใน HDHP ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาสมาชิกในครอบครัวที่ได้รับบริการด้านการดูแลสุขภาพจะสามารถหักลดหย่อนของตนเองได้โดยไม่ต้องถึงจำนวนเงินที่หักลดหย่อนของครอบครัวแม้ว่าจะต่ำกว่าค่าใช้จ่ายสูงสุดก็ตาม วงเงินไม่เกินกระเป๋าสำหรับบุคคลเดียว)
สมาชิกในครอบครัวที่แตกต่างกันหลายคนมีค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพน้อยกว่า การหักลดหย่อนของครอบครัวจะพบเมื่อค่าใช้จ่ายเล็กน้อยเหล่านี้รวมกันถึงจำนวนเงินที่หักลดหย่อนของครอบครัว

มันแตกต่างจากครอบครัวที่หักลดหย่อนในแผน Non-HDHP อย่างไร?

ในแผนสุขภาพแบบดั้งเดิมมากขึ้นสมาชิกในครอบครัวแต่ละคนจะมีการหักลดหย่อนเป็นรายบุคคล (เช่นค่าลดหย่อนที่ฝังอยู่) และครอบครัวโดยรวมจะมีครอบครัวที่หักลดหย่อนได้ ทุกอย่างที่จ่ายให้กับการหักลดหย่อนแต่ละรายการจะถูกนำไปหักลดหย่อนครอบครัวด้วย

มีสองวิธีที่แผนด้านสุขภาพที่ไม่ใช่ HDHP เหล่านี้จะเริ่มจ่ายผลประโยชน์ให้กับบุคคลใดบุคคลหนึ่งภายในครอบครัว

หากบุคคลใดมีคุณสมบัติตรงตามค่าลดหย่อนของตนเองแผนสุขภาพจะได้รับประโยชน์และเริ่มจ่ายค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพสำหรับบุคคลนั้นเท่านั้น แต่ไม่ใช่สำหรับสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ
หากเป็นไปตามจำนวนเงินที่หักลดหย่อนของครอบครัวได้ผลประโยชน์ของแผนสุขภาพจะถูกนำมาใช้สำหรับสมาชิกทุกคนในครอบครัวไม่ว่าพวกเขาจะได้รับเงินค่าลดหย่อนของตนเอง

คุณสามารถเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการหักลดหย่อนของครอบครัวในแผนที่ไม่ใช่ HDHP ได้ใน "How a Family Deductible Works" และตามที่ระบุไว้ข้างต้น HDHP มีแนวโน้มมากขึ้นที่จะได้รับการออกแบบด้วยแบบจำลองการหักลดหย่อนแบบฝัง

ความแตกต่างระหว่างระบบหักลดหย่อนประกันสุขภาพแบบเดิมกับแบบครอบครัวหักลดหย่อนในแผนสุขภาพ HDHP คือบางครั้งการหักลดหย่อนส่วนบุคคลจะถูกตัดออกในความคุ้มครอง HDHP ของครอบครัว. ตามเนื้อผ้า HDHP จะไม่เริ่มจ่ายผลประโยชน์ให้กับสมาชิกในครอบครัวจนกว่าจะได้รับค่าลดหย่อนในครอบครัว แต่ภายใต้กฎใหม่ที่มีผลบังคับใช้ในปี 2559 สิทธิประโยชน์จะเริ่มขึ้นสำหรับสมาชิกแต่ละคนในครอบครัวเมื่อเขาหรือเธอมีคุณสมบัติตรงตามขีด จำกัด เงินออกจากกระเป๋าสำหรับปีนั้นแม้ว่าแผนดังกล่าวจะใช้รูปแบบการหักลดหย่อนสำหรับครอบครัวรวมและการหักลดหย่อนของครอบครัวก็ตาม ยังไม่ได้รับการตอบสนอง

ในทางตรงกันข้ามกับแผนที่ไม่ใช่ HDHP ค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของสมาชิกในครอบครัวเพียงคนเดียวที่หักลดหย่อนไม่ได้ ต้องใช้ค่าลดหย่อนที่เพิ่มเข้ามาของสมาชิกในครอบครัวอย่างน้อยสองคนรวมกันเพื่อให้สามารถหักลดหย่อนครอบครัวได้

มีการแก้ไขกฎในปี 2559

Department of Health & Human Services ได้ปรับเปลี่ยนกฎเล็กน้อยสำหรับแผนสุขภาพที่ไม่ใช่ปู่ย่าตายายโดยใช้การหักลดหย่อนรวม ในเวลานั้นสิ่งนี้ส่งผลกระทบต่อแผนสุขภาพ HDHP สำหรับครอบครัวเป็นส่วนใหญ่เนื่องจากเป็นแผนประเภทที่น่าจะใช้วิธีการหักลดหย่อนแบบรวม (เทียบกับแบบฝังตัว) ริ้วรอยที่เพิ่มเข้ามาคือแผนสุขภาพไม่สามารถกำหนดให้บุคคลใด ๆ ต้องจ่ายค่าลดหย่อนที่สูงกว่าขีด จำกัด ของรัฐบาลกลางสำหรับเงินสูงสุดที่ไม่ได้อยู่ในกระเป๋าสำหรับความคุ้มครองของแต่ละบุคคลแม้ว่าบุคคลนั้นจะได้รับความคุ้มครองภายใต้ครอบครัวรวมที่สามารถหักลดหย่อนได้ สำหรับปี 2021 จำนวนเงินไม่เกินกระเป๋าสำหรับแต่ละบุคคล จำกัด ไว้ที่ 8,550 ดอลลาร์ (รัฐบาลจะเพิ่มขีด จำกัด สูงสุดสำหรับการจ่ายออกจากกระเป๋าสูงสุดในแต่ละปีเพื่อคำนวณอัตราเงินเฟ้อและเผยแพร่ตัวเลขใหม่ในประกาศประจำปี ของผลประโยชน์และพารามิเตอร์การชำระเงิน)

ตัวอย่าง: สมมติว่ายอดรวมหักลดหย่อนสำหรับแผนครอบครัวปี 2021 ของคุณคือ $ 12,000 เมื่อสมาชิกในครอบครัวรายใดจ่ายเงิน 8,550 ดอลลาร์ให้กับจำนวนเงินรวมที่หักลดหย่อนได้แล้วความคุ้มครองสำหรับบุคคลนั้น ๆ ต้องเริ่มต้นโดยไม่ต้องมีการแบ่งปันต้นทุนเพิ่มเติมเช่น copays หรือ coinsurance แม้ว่าแผนจะยังคงใช้รูปแบบการหักลดหย่อนรวม ความครอบคลุมของบุคคลนี้เริ่มต้นขึ้นเนื่องจากตอนนี้พวกเขาได้ถึงขีด จำกัด การจ่ายเงินนอกกระเป๋าตามกฎหมายสำหรับแต่ละบุคคลแล้ว อย่างไรก็ตามความคุ้มครองสำหรับสมาชิกคนอื่น ๆ ในครอบครัวของคุณจะยังคงไม่เกิดขึ้นจนกว่าจะครบตามจำนวนที่หักลดหย่อนทั้งหมดของครอบครัว

คุณรู้ได้อย่างไรว่าครอบครัวของคุณสามารถหักลดหย่อนได้อย่างไร?

HDHP บางตัวใช้ระบบหักลดหย่อนของครอบครัวซึ่งไม่มีการหักลดหย่อนส่วนบุคคลและไม่มีใครในครอบครัวได้รับผลประโยชน์จนกว่าจะได้รับค่าลดหย่อนสำหรับครอบครัว สิ่งนี้เรียกว่าไฟล์รวมหักลดหย่อน

แต่อีกครั้งตอนนี้ขึ้นอยู่กับว่าค่าลดหย่อนของครอบครัวสูงหรือต่ำกว่าขีด จำกัด เงินออกจากกระเป๋าสูงสุดสำหรับความคุ้มครองส่วนบุคคลในปีนั้น ๆ ตัวอย่างเช่นหากครอบครัว HDHP มีเงินหักลดหย่อนครอบครัวได้ 6,000 เหรียญสมาชิกในครอบครัวหนึ่งคนอาจต้องได้รับค่าลดหย่อนเต็มจำนวนในปี 2564 แต่ถ้าค่าลดหย่อนสำหรับครอบครัวเท่ากับ 10,000 เหรียญสมาชิกในครอบครัวเดี่ยวจะไม่ต้องใช้จ่ายมากกว่า 8,550 เหรียญก่อนที่จะครอบคลุม จะเตะเพื่อคน ๆ นั้นในปี 2564 แม้ว่าจะยังไม่มีการหักลดหย่อนของครอบครัวก็ตาม ดังนั้นกฎนี้จะเปลี่ยนแปลงอะไรเกี่ยวกับความครอบคลุมของครอบครัวของคุณหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับว่าค่าลดหย่อนของคุณสูงแค่ไหนและ HDHP ของคุณใช้วิธีการหักลดหย่อนแบบฝังหรือแบบรวมหรือไม่

หากแผนใช้วิธีการหักลดหย่อนแบบฝังอยู่แล้วจะไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลงเนื่องจากแผนจะได้รับการออกแบบมาแล้วเพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีบุคคลใดรายใดมีค่าลดหย่อนที่สูงกว่าจำนวนเงินที่จ่ายออกจากกระเป๋าสูงสุดที่อนุญาตได้ โปรดทราบว่า HDHP ถูก จำกัด ไว้ที่ค่าสูงสุดที่ไม่อยู่ในกระเป๋าซึ่งต่ำกว่าจำนวนเงินสูงสุดที่ไม่ได้อยู่ในกระเป๋าที่กำหนดไว้ในแผนอื่น ๆ ในปี 2564 คือ 7,000 ดอลลาร์สำหรับแต่ละคนและ 14,000 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว แต่รัฐบาลกลาง กฎที่ป้องกันไม่ให้สมาชิกคนใดคนหนึ่งในครอบครัวต้องจ่ายเงินเกินขีด จำกัด เงินออกจากกระเป๋าสูงสุดที่อนุญาตจะถูกตรึงไว้ที่ขีด จำกัด เงินออกจากกระเป๋าสูงสุดปกติ (เช่น 8,550 ดอลลาร์ในปี 2564)

แผนสุขภาพที่ไม่ใช่ HDHP ส่วนใหญ่ใช้ระบบนี้มานานแล้วโดยที่ผลประโยชน์จะเริ่มต้นสำหรับบุคคลที่มียอดหักลดหย่อนของแต่ละบุคคลก่อนที่จะได้รับการลดหย่อนในครอบครัว สิ่งนี้เรียกว่าไฟล์หักค่าใช้จ่ายแบบฝัง. คุณสามารถจำคำนี้ได้หากคุณคิดว่ามันเป็นค่าลดหย่อนแต่ละรายการที่ฝังอยู่ในครอบครัวที่ใหญ่กว่าหักลดหย่อนได้

เอกสารเกี่ยวกับแผนสุขภาพของคุณควรบอกให้คุณทราบว่าครอบครัวของคุณทำงานอย่างไร อาจใช้ตัวอย่างหรืออาจใช้เงื่อนไขการหักเงินรวมกับการหักลดหย่อนแบบฝัง หากไม่ชัดเจนให้โทรติดต่อแผนสุขภาพและสอบถามหรือหากเป็นประกันสุขภาพตามงานให้ตรวจสอบกับฝ่ายผลประโยชน์ของพนักงานของคุณ

หากสรุปผลประโยชน์และความครอบคลุม HDHP ของคุณแสดงรายการทั้งกหักลดหย่อนเพียงครั้งเดียวจำนวนเงินและกครอบครัวหักลดหย่อนจำนวนเงินอย่าเพิ่งคิดว่ามันใช้ระบบหักเงินที่ฝังไว้ ค่าลดหย่อนเพียงครั้งเดียวอาจมีไว้สำหรับบุคคลที่ไม่ได้ลงทะเบียนทั้งครอบครัวแทนที่จะเป็นบุคคลที่อยู่ในนโยบายครอบครัว

ข้อใดดีกว่าการหักลดหย่อนรวมหรือการหักลดหย่อนในตัว?

ตามกฎทั่วไปการหักลดหย่อนแบบฝังมักจะช่วยให้ครอบครัวประหยัดเงินจากค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าเนื่องจากความคุ้มครองสุขภาพเริ่มให้สมาชิกในครอบครัวบางคนก่อนที่จะมีการหักลดหย่อนทั้งครอบครัว สิ่งนี้ส่งผลให้สมาชิกในครอบครัวที่ป่วยที่สุดได้รับผลประโยชน์จากการประกันสุขภาพของพวกเขาในเร็ว ๆ นี้ด้วยการหักลดหย่อนสำหรับครอบครัวแบบฝังตัวมากกว่าที่พวกเขาจะได้รับภายใต้วิธี HDHP ของครอบครัวรวมที่หัก

อย่างไรก็ตามวิธีการที่สมาชิกแต่ละคนในครอบครัวใช้บริการดูแลสุขภาพนั้นแตกต่างกันไป ตัดสินว่าระบบใดทำงานได้ดีกว่าสำหรับครอบครัวของคุณโดยพิจารณาจากรูปแบบการใช้ประกันสุขภาพของครอบครัวคุณ

ระวัง - แผนการหักเงินสูงทั้งหมดไม่ใช่ HDHP

อย่าคิดว่าเนื่องจากคุณมีค่าลดหย่อนสูงคุณจึงต้องมีแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง HDHP เป็นประกันสุขภาพประเภทหนึ่ง (ที่ผ่านการรับรองจาก HSA) ไม่ใช่แค่แผนใด ๆ ที่มีการหักลดหย่อนจำนวนมาก เนื่องจากความครอบคลุมของ HDHP ทำให้คุณมีสิทธิ์เข้าร่วมในบัญชี Health Savings ที่ได้รับการยกเว้นภาษีพวกเขาจึงมีกฎพิเศษอื่น ๆ ที่ทำให้พวกเขาแตกต่างจากแผนที่ไม่ใช่ HDHP แม้ว่า HDHP ของคุณอาจเป็น PPO, HMO, POS หรือ EPO แต่ก็ยังคงเป็นไปตามข้อบังคับพิเศษทั้งหมดที่ทำให้ HDHP ไม่ใช่แค่การหักลดหย่อนจำนวนมาก

หากแผนของคุณเป็น HDHP จริงๆเอกสารแผนสุขภาพของคุณควรอ้างถึงว่าเป็น HDHP หรือแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง นอกจากนี้อาจอ้างอิงถึงการรวมประกันสุขภาพของคุณกับ HSA

ความคุ้มครองด้านสุขภาพที่เป็นภัยพิบัติ Vs HDHP - ไม่เหมือนเดิมอีกต่อไป

แท็ก: โรคหายาก กายวิภาคศาสตร์ สุขภาพข่าว