ประกันสุขภาพหักลดหย่อนได้: คืออะไรและทำงานอย่างไร

รูปภาพของ Roy Scott / Getty

หากประกันสุขภาพของคุณมาพร้อมกับการหักลดหย่อนอย่างน้อยหนึ่งรายการคุณจะต้องจ่ายเงินไม่กี่ร้อยดอลลาร์ถึงหลายพันดอลลาร์หากและเมื่อคุณต้องการการดูแลทางการแพทย์ การทำความเข้าใจว่าค่าลดหย่อนนี้คืออะไรทำงานอย่างไรเมื่อคุณต้องจ่ายและเมื่อคุณไม่ต้องจ่ายเป็นส่วนหนึ่งของการใช้ประกันสุขภาพของคุณอย่างชาญฉลาด

ประกันสุขภาพหักลดหย่อนอะไรได้บ้าง?

ค่าลดหย่อนของคุณคือจำนวนเงินคงที่ที่คุณต้องจ่ายในแต่ละปีเพื่อเป็นค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของคุณก่อนที่ความครอบคลุมของการประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มเต็มและเริ่มจ่าย (หากคุณลงทะเบียนใน Medicare ส่วน A จะหักตามระยะเวลาผลประโยชน์ แทนที่จะเป็นปีปฏิทิน)

วิธีการทำงานที่หักลดหย่อนได้ - ตัวอย่าง

สมมติว่าการประกันสุขภาพของคุณต้องมีการหักลดหย่อนปีละ $ 1,000 และบริการที่ไม่ป้องกันทั้งหมดจะถูกนับรวมเป็นค่าลดหย่อน (ตรงข้ามกับการที่ บริษัท ประกันจ่ายให้บางส่วนภายใต้ระบบ copay)

1) ในเดือนมกราคมคุณเป็นโรคหลอดลมอักเสบ

• ใบเรียกเก็บเงินทั้งหมดหลังจากส่วนลดเครือข่ายของผู้ประกันตน = 200 เหรียญ (แพทย์ใบสั่งยา)
• คุณจ่าย $ 200
• ประกันสุขภาพของคุณจ่าย $ 0
• $ 200 จะถูกนำไปหักลดหย่อนของคุณ
• เหลือ $ 800 ก่อนหักลดหย่อน

2) ในเดือนเมษายนคุณพบก้อนที่เต้านม ก้อนกลายเป็นอ่อนโยน คุณมีสุขภาพดี

• บิลทั้งหมด = 4,000 เหรียญ (แพทย์การทดสอบการตรวจชิ้นเนื้อ)
• คุณจ่าย 800 เหรียญ (ตอนนี้คุณมียอดหักลดหย่อน $ 1,000 แล้ว)
• คุณจ่าย copayments หรือ coinsurance ที่แผนสุขภาพของคุณต้องการ
• ประกันสุขภาพของคุณจ่ายส่วนที่เหลือของบิล

3) ในเดือนกันยายนคุณแขนหัก

• บิลทั้งหมด = 2,500 เหรียญ (ห้องฉุกเฉินแพทย์เอกซเรย์เฝือก)
• คุณจ่ายเงินร่วมและ / หรือการประกันภัยเหรียญหากคุณยังไม่ได้รับเงินในกระเป๋าสูงสุดของแผนของคุณ แต่คุณไม่ต้องจ่ายอะไรในการหักลดหย่อนเนื่องจากคุณได้พบกับมันเมื่อต้นปี
• การประกันสุขภาพจะจ่ายบิลทั้งหมดลบด้วย copayment และ coinsurance ของคุณ (หากและเมื่อคุณมีเงินออกนอกกระเป๋าสูงสุดสำหรับปีค่า copays และ coinsurance ของคุณจะหยุดลงด้วยเช่นกันผู้ประกันของคุณจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในเครือข่ายที่จำเป็นทางการแพทย์ทั้งหมดของคุณ ในช่วงที่เหลือของปี)

4) เดือนมกราคมปีหน้าคุณจะเริ่มดำเนินการใหม่ทั้งหมด (บางแผนไม่เป็นไปตามปีปฏิทินในกรณีนี้การหักลดหย่อนของคุณจะรีเซ็ตเมื่อสิ้นสุดปีที่วางแผนไว้)

ในแผนสุขภาพส่วนใหญ่เมื่อคุณชำระค่าลดหย่อนสำหรับปีแล้วคุณจะชำระเงินที่หักลดหย่อนได้จนถึงปีหน้า ในแต่ละปีแผนสุขภาพจะกำหนดค่าลดหย่อนใหม่ บางครั้งก็เป็นจำนวนเดียวกันกับปีก่อน บางครั้งมันก็เพิ่มขึ้น แต่ตามที่อธิบายไว้ในส่วนต่อไปนี้บางครั้งอาจซับซ้อนกว่าเล็กน้อย

ประเภทต่างๆของการหักลดหย่อน

แผนสุขภาพบางแผนมีการหักลดหย่อนมากกว่าหนึ่งประเภท

• หักลดหย่อนประจำปี

นี่คือประเภทของการหักลดหย่อนที่พบบ่อยที่สุดและเป็นสิ่งที่อธิบายไว้ในตัวอย่างข้างต้น

• หักลบต่อตอน

ซึ่งแตกต่างจากการหักลดหย่อนรายปีการหักลดหย่อนต่อตอนจะเกิดขึ้นทุกครั้งที่คุณได้รับบริการประเภทใดประเภทหนึ่ง ตัวอย่างเช่นประกันสุขภาพของคุณอาจต้องหักเงิน $ 1,000แต่ละครั้งคุณเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล (บางแผนจะเรียกสิ่งนี้ว่า copay แทน แต่ขนาดของการเรียกเก็บเงินหมายความว่าจากมุมมองของผู้บริโภคจะคล้ายกับการหักลดหย่อน)

การหักลดหย่อนต่อตอนมีน้อยกว่าการหักลดหย่อนรายปีแม้ว่าตามที่ระบุไว้ข้างต้น Medicare Part A จะประเมินการหักลดหย่อนตามระยะเวลาผลประโยชน์แทนที่จะเป็นปีปฏิทินดังนั้นจึงเป็นไปได้ที่จะต้องจ่ายค่าลดหย่อนมากกว่าหนึ่งครั้งในปีหนึ่ง ๆ ในทางกลับกันระบบ Medicare A ยังช่วยให้มั่นใจได้ว่าหากคุณเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลในเดือนธันวาคมและเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลในเดือนมกราคมคุณจะจ่ายค่าลดหย่อนเพียงครั้งเดียวแทนที่จะต้องจ่ายค่าลดหย่อนสองรายการแยกกันเหมือนที่คุณทำกับความคุ้มครองสุขภาพประเภทอื่น ๆ ส่วนใหญ่ .

• หักลดหย่อนตามใบสั่งแพทย์

แผนสุขภาพบางแผนมีการหักลดหย่อนแยกต่างหากที่ใช้กับยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์นอกเหนือจากสิ่งที่แผนมีไว้สำหรับบริการทางการแพทย์อื่น ๆ ในแผนที่มีการหักลดหย่อนตามใบสั่งแพทย์แยกต่างหากสมาชิกแผนจะจ่ายค่าใบสั่งยาทั้งหมดเต็มจำนวน (ในราคาที่ตกลงกันในเครือข่ายโดยสมมติว่ามีการใช้ร้านขายยาในเครือข่าย) จนกว่าพวกเขาจะใช้จ่ายเพียงพอที่จะหักลดหย่อนตามใบสั่งแพทย์ของแผน หลังจากนั้นความคุ้มครองมักจะเปลี่ยนไปใช้ copays (จำนวนเงินดอลลาร์คงที่) สำหรับใบสั่งยาระดับล่างและการประกันเหรียญ (เปอร์เซ็นต์ของต้นทุน) สำหรับใบสั่งยาระดับสูงกว่า

• หักเงินนอกเครือข่ายได้

แผนสุขภาพบางแผนโดยเฉพาะ PPO มีการหักลดหย่อนปีละหนึ่งครั้งสำหรับการดูแลที่คุณได้รับจากแพทย์ในเครือข่ายและหักลดหย่อนต่อปีสำหรับการดูแลที่คุณได้รับจากผู้ให้บริการนอกเครือข่าย

ตัวอย่างเช่นหากแผนสุขภาพของคุณมีค่าใช้จ่ายในเครือข่าย 1,000 ดอลลาร์ต่อปีและหักลดหย่อนนอกเครือข่าย 2,000 ดอลลาร์แผนสุขภาพของคุณจะเริ่มจ่ายค่าดูแลสุขภาพในเครือข่ายของคุณหลังจากที่คุณจ่าย 1,000 ดอลลาร์ไปยังค่าใช้จ่ายในเครือข่ายของคุณ . หากคุณเริ่มพบผู้เชี่ยวชาญนอกเครือข่ายคุณจะต้องจ่าย 2,000 เหรียญสหรัฐสำหรับการดูแลนอกเครือข่ายก่อนที่แผนสุขภาพของคุณจะเริ่มจ่ายอะไรก็ได้สำหรับการดูแลนอกเครือข่ายของคุณ เงิน $ 1,000 ที่คุณจ่ายไปแล้วเป็นค่าหักลดหย่อนในเครือข่ายจะไม่นับรวมในการหักลดหย่อนนอกเครือข่ายของคุณ

ในแผนสุขภาพบางแผนจำนวนเงินใด ๆ ที่คุณจ่ายให้กับการหักลดหย่อนนอกเครือข่ายจะนับรวมในการหักลดหย่อนในเครือข่ายของคุณด้วย ในแผนสุขภาพอื่น ๆ การหักลดหย่อนทั้งสองรายการจะแยกกันโดยสิ้นเชิง (โปรดทราบว่าแผนบางแผนไม่ครอบคลุมการดูแลนอกเครือข่ายเลยซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทั้งหมดโดยไม่มีการ จำกัด การใช้จ่ายนอกเครือข่าย - ค่าใช้จ่ายกระเป๋า - เว้นแต่เป็นสถานการณ์ฉุกเฉิน)

• ครอบครัวหักลดหย่อนได้

หากนโยบายการประกันสุขภาพของคุณครอบคลุมทั้งครอบครัวของคุณอาจมาพร้อมกับครอบครัวที่สามารถหักลดหย่อนได้ การหักลดหย่อนของครอบครัวทำงานแตกต่างจากการหักลดหย่อนแต่ละรายการและสามารถมีการหักเงินแบบฝังหรือทำหน้าที่เป็นค่าลดหย่อนรวมได้ เรียนรู้เพิ่มเติมใน "วิธีการทำงานของครอบครัวที่หักลดหย่อนได้" โปรดทราบว่าพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงกำหนดให้มีแผนด้านสุขภาพเพื่อ จำกัด การใช้จ่ายนอกกระเป๋าทั้งหมดของแต่ละคน (สำหรับการดูแลในเครือข่าย) ในปีหนึ่ง ๆ แม้ว่าบุคคลนั้นจะอยู่ภายใต้แผนครอบครัวที่มีครอบครัวที่สามารถหักลดหย่อนได้ก็ตาม

สำหรับปี 2020 วงเงินสูงสุดคือ 8,150 ดอลลาร์สำหรับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับบุคคลเดียวซึ่งรวมถึงการหักลดหย่อน copays และการประกันภัยเหรียญและ $ 16,300 สำหรับแผนครอบครัว การหักลดหย่อนในเครือข่ายที่บุคคลเพียงคนเดียวในแผนครอบครัวอาจต้องจ่ายอาจสูงถึงจำนวนนั้น แต่จะไม่สูงกว่านี้

สิ่งที่หักลดหย่อนจะได้ผลดีที่สุดสำหรับฉัน?

ไม่มีขนาดใดที่เหมาะกับทุกคนเมื่อพูดถึงการหักลดหย่อนประกันสุขภาพ ขึ้นอยู่กับสุขภาพของคุณจำนวนเงินที่คุณประหยัดได้ (ที่คุณเต็มใจและสามารถใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลได้) และเบี้ยประกันรายเดือนที่คุณต้องจ่ายสำหรับแผนสุขภาพต่างๆที่คุณมีให้

หากนายจ้างของคุณเสนอประกันสุขภาพพวกเขาอาจอนุญาตให้คุณเลือกจากหลายแผนโดยมีค่าลดหย่อนที่แตกต่างกันหรืออาจเสนอเพียงแผนเดียวในกรณีนี้คุณไม่ได้ระบุจำนวนเงินที่หักลดหย่อนได้

หากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเองคุณจะสามารถเลือกได้จากแผนทั้งหมดที่มีให้ในพื้นที่ของคุณและโดยทั่วไปจะมีระดับการหักลดหย่อนมากมายให้เลือก แม้ในพื้นที่ที่ บริษัท ประกันรายเดียวเสนอแผนในแต่ละตลาด แต่ก็มีแผนให้บริการจาก บริษัท ประกันรายนั้นที่มีการหักลดหย่อนที่แตกต่างกันไป

และแม้ว่าคุณจะเปลี่ยนมาใช้ Medicare แต่คุณก็มีทางเลือก: ในเกือบทุกพื้นที่ของประเทศแผน Medicare Advantage มีให้พร้อมกับค่าลดหย่อนที่แตกต่างกันและหากคุณเลือกใช้ Medicare ดั้งเดิมแทนคุณสามารถซื้ออาหารเสริม Medigap ที่จะ ครอบคลุมค่าลดหย่อนบางส่วนหรือทั้งหมดสำหรับ Medicare Part A

สมมติว่าคุณมีทางเลือกคุณควรเลือกอะไร? ภูมิปัญญาดั้งเดิมคือการหักลดหย่อนที่สูงขึ้นจะทำงานได้ดีกว่าสำหรับคนที่มีสุขภาพดีและคนที่ไม่มีลูกในขณะที่การหักลดหย่อนจะทำงานได้ดีกว่าสำหรับผู้ที่มีภาวะสุขภาพและ / หรือเด็ก แต่ก็ไม่ง่ายเสมอไปเพราะคุณต้องพิจารณาสิ่งต่างๆเช่นจำนวนเงินที่คุณจะต้องใช้ในการซื้อแต่ละแผน (เช่นเบี้ยประกันภัยรายเดือน) และคุณมีเงินเพียงพอที่จะจ่ายค่าลดหย่อนได้หรือไม่เมื่อใดและเมื่อใด ต้องการการดูแลทางการแพทย์

คุณจะต้องพิจารณาว่าจะต้องใช้จ่ายเท่าไรเบ็ดเสร็จภายใต้แผนที่มีอยู่แต่ละแผนสำหรับสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดและสำหรับปีที่ทำเป็นประจำสำหรับสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดคุณจะรวมเบี้ยประกันภัยรวมและค่าใช้จ่ายเงินนอกกระเป๋าสูงสุดสำหรับแต่ละแผน สำหรับปีประจำปีคุณจะยังคงต้องเพิ่มเบี้ยประกันภัยทั้งหมด (เนื่องจากคุณจะจ่ายเงินจำนวนดังกล่าวไม่ว่าคุณจะต้องการการดูแลสุขภาพเท่าใดก็ตาม) แต่คุณจะต้องพิจารณาค่าใช้จ่ายที่ไม่เพียงพอสำหรับสิ่งที่ต้องทำในชีวิตประจำวัน ซึ่งตรงข้ามกับการสมมติว่าคุณจะมีคุณสมบัติครบตามแผน

ในบางกรณีคุณอาจพบว่าแผนที่มีเบี้ยประกันภัยที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงกว่าและเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่านั้นเป็นทางออกที่ดีที่สุด (ในแง่ของการใช้จ่ายทั้งหมดสำหรับเบี้ยประกันภัยและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋า) หากคุณคาดว่าจะมี ค่ารักษาพยาบาลจำนวนมากในระหว่างปี นี่คือเหตุผลที่คุณต้องเรียกใช้ตัวเลขจริง ๆ อย่าเพิ่งคิดว่าค่าลดหย่อนที่ต่ำกว่านั้นเป็นหนทางที่จะไปได้เสมอไปหากคุณคาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์จำนวนมาก บางครั้งเบี้ยประกันภัยจะสูงกว่ามากในแผนเหล่านั้นซึ่งคุณจะต้องใช้จ่ายมากกว่าที่คุณจะมีในแผนหักลดหย่อนที่สูงกว่า นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเราพิจารณาว่าแผนมักจะมีค่าใช้จ่ายสูงสุดนอกกระเป๋าที่คล้ายกันมาก (รวมถึงค่าลดหย่อนเช่นเดียวกับ copays และ coinsurance) แม้ว่าจะมีค่าลดหย่อนที่แตกต่างกันมากก็ตาม หากคุณคาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่สูงมากในระหว่างปีจำนวนเงินที่ไม่อยู่ในกระเป๋าสูงสุดนอกเหนือจากเบี้ยประกันรายเดือนจะสำคัญกว่าค่าใช้จ่ายที่สามารถหักลดหย่อนได้

หากคุณสนใจที่จะออมเงินในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพโปรดทราบว่าคุณจะต้องลงทะเบียนในแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง (HDHP) สิ่งเหล่านี้ถูกกำหนดโดย IRS อย่างแคบ คุณไม่สามารถเลือกแผนใดก็ได้ที่มีค่าลดหย่อนสูง

ไม่ว่าคุณจะเลือกแผนใดคุณต้องถามตัวเองว่าคุณจะครอบคลุมค่าลดหย่อนได้อย่างไรหากจำเป็น แม้ว่าคุณจะมีสุขภาพแข็งแรงสมบูรณ์และไม่เคยต้องการการดูแลป้องกันมากไปกว่าในอดีต แต่คุณไม่มีทางรู้ได้เลยว่าเมื่อใดจะได้รับบาดเจ็บสาหัส หากคุณเลือกใช้แผนโดยหักลดหย่อน 5,000 เหรียญเพราะมีเบี้ยประกันภัยต่ำสุดคุณมีเงิน 5,000 เหรียญที่จะใช้ในการหักลดหย่อนหากจำเป็นหรือไม่? หากไม่เป็นเช่นนั้นต่อไปนี้เป็นแนวคิดที่ควรทราบ

เมื่อไหร่อย่าคุณจ่ายหัก?

ในสหรัฐอเมริกาด้วยพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงคุณไม่ต้องจ่ายค่าลดหย่อนเมื่อได้รับบริการดูแลป้องกันบางอย่างจากแพทย์ในเครือข่ายตราบใดที่แผนสุขภาพของคุณไม่ได้เป็นปู่ สิ่งต่างๆเช่นการตรวจคัดกรองแมมโมแกรมประจำปีการส่องกล้องตรวจลำไส้ใหญ่ที่คุณจะได้รับเมื่อคุณอายุ 50 ปีและการฉีดวัคซีนไข้หวัดใหญ่ประจำปีของคุณจะไม่นำมาหักลดหย่อน แผนสุขภาพของคุณจะจ่ายสำหรับบริการป้องกันเหล่านั้นแม้ว่าคุณจะยังไม่ได้รับค่าลดหย่อนก็ตาม

แผนสุขภาพบางอย่างโดยเฉพาะ HMO ที่นายจ้างให้การสนับสนุนไม่จำเป็นต้องมีการหักลดหย่อนเลย อย่างไรก็ตามแผนเหล่านี้มักจะเรียกเก็บเงิน copay สำหรับสิ่งต่างๆเช่นการไปพบแพทย์ใบสั่งยาการเยี่ยมห้องฉุกเฉินและการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล (จากการวิเคราะห์ของ Kaiser Family Foundation พบว่า 18% ของคนงานที่ได้รับความคุ้มครองจากนายจ้างจะไม่มีการหักลดหย่อนในปี 2019)

สิ่งที่ไม่นับรวมในการหักลดหย่อน?

ค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ไม่ครอบคลุมถึงผลประโยชน์ของแผนสุขภาพของคุณจะไม่นำไปหักลดหย่อนค่าประกันสุขภาพแม้ว่าคุณจะจ่ายเงินไปแล้วก็ตาม ตัวอย่างเช่นหากประกันสุขภาพของคุณไม่ครอบคลุมถึงการใส่รองเท้ากายอุปกรณ์เงิน 400 ดอลลาร์ที่คุณจ่ายให้กับกายอุปกรณ์ที่แพทย์ผู้เชี่ยวชาญด้านการรักษาโรคเท้ากำหนดไว้จะไม่นับรวมในการหักลดหย่อนของคุณ ในทำนองเดียวกันหากแผนสุขภาพของคุณไม่ครอบคลุมการดูแลนอกเครือข่ายจำนวนเงินใด ๆ ที่คุณจ่ายสำหรับการดูแลนอกเครือข่ายจะไม่ถูกนับรวมในการหักลดหย่อนของคุณ (ซึ่งเป็นเรื่องปกติในกลุ่ม HMO)

หากประกันสุขภาพของคุณกำหนดให้หักต่อตอนและหักลดหย่อนรายปีเงินที่คุณจ่ายไปเป็นค่าลดหย่อนต่อตอนอาจไม่นับรวมในการหักลดหย่อนประจำปีของคุณ

หากคุณมีค่าลดหย่อนแยกต่างหากสำหรับการดูแลในเครือข่ายและการดูแลนอกเครือข่ายจำนวนเงินที่คุณได้จ่ายไปแล้วเพื่อหักลดหย่อนในเครือข่ายของคุณจะไม่นับรวมในการหักเงินนอกเครือข่ายของคุณ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับกฎของแผนสุขภาพของคุณจำนวนเงินที่คุณจ่ายให้กับการหักลดหย่อนนอกเครือข่ายของคุณมีแนวโน้มที่จะไม่นับรวมในการหักลดหย่อนในเครือข่ายของคุณด้วยเช่นกัน

ในแผนสุขภาพส่วนใหญ่การชำระเงินร่วมจะไม่นับรวมในการหักลดหย่อนประจำปีของคุณแม้ว่าจะนับรวมในค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าทั้งหมดของคุณในปีนั้น เรียนรู้เพิ่มเติมใน "จำนวน Copayments มีผลต่อการประกันสุขภาพของคุณหักลดหย่อนได้หรือไม่"