ทำไมไม่รอจนกว่าฉันจะป่วยซื้อประกันสุขภาพ?

ประกันสุขภาพมีราคาแพงดังนั้นทำไมไม่รอและซื้อประกันสุขภาพเมื่อคุณต้องการ? ทำไมต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยเป็นเดือน ๆ ในเมื่อคุณอาจไม่จำเป็นต้องใช้?

เนื่องจากกฎพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงกำหนดให้ บริษัท ประกันสุขภาพต้องครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนจึงอาจดูเหมือนถูกกว่าและปลอดภัยที่จะชะลอการซื้อความคุ้มครองจนกว่าคุณจะต้องการ แต่มีเหตุผลที่น่าสนใจที่จะไม่รอ

เปิดการลงทะเบียนไม่ได้เปิด

คุณสามารถซื้อประกันสุขภาพได้ในแต่ละตลาดเท่านั้น (ซึ่งรวมถึงการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพและนอกตลาดหลักทรัพย์) ในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดซึ่งเป็นช่วงเวลาที่ทุกคนสามารถซื้อประกันสุขภาพได้

หากคุณไม่ได้ซื้อประกันสุขภาพของคุณในระหว่างการลงทะเบียนที่เปิดอยู่คุณจะต้องรอจนกว่าการลงทะเบียนที่เปิดครั้งถัดไปจึงจะมีโอกาสใหม่ได้ หากคุณป่วยในระหว่างนี้คุณอาจจะโชคไม่ดี

ระยะเวลาของการเปิดรับสมัครสั้นลง เริ่มแรกเป็นเวลาหกเดือนและสามเดือน แต่การลงทะเบียนแบบเปิดในรัฐส่วนใหญ่ตอนนี้ใช้เวลาเพียงหกสัปดาห์โดยเริ่มตั้งแต่วันที่ 1 พฤศจิกายนถึง 15 ธันวาคมของทุกปีโดยมีผลคุ้มครองตั้งแต่วันที่ 1 มกราคมของปีถัดไป (การแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพที่ดำเนินการโดยรัฐอาจมีระยะเวลาการลงทะเบียนนานขึ้นส่วนใหญ่มี ปัจจุบันเลือกที่จะขยายการลงทะเบียนแบบเปิดอย่างน้อยหนึ่งหรือสองสัปดาห์และสองรัฐ - แคลิฟอร์เนียและโคโลราโดบวกกับวอชิงตัน ดี.ซี. ได้ขยายการลงทะเบียนแบบเปิดอย่างถาวร)

หากคุณทำงานให้กับนายจ้างที่เสนอประกันสุขภาพคุณจะถูก จำกัด การสมัครระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิด และการเปิดลงทะเบียนสำหรับแผนการที่นายจ้างให้การสนับสนุนโดยทั่วไปจะสั้นกว่ากรอบเวลาที่ใช้ในแต่ละตลาด นายจ้างสามารถตั้งค่าหน้าต่างการลงทะเบียนแบบเปิดของตนเองได้โดยไม่มีการกำหนดตารางเวลาสำหรับแต่ละตลาด โดยปกติจะเกิดขึ้นในฤดูใบไม้ร่วงสำหรับความคุ้มครองเริ่มตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม แต่แผนที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างอาจมีปีของแผนที่แตกต่างจากปีปฏิทินดังนั้นคุณอาจพบว่านายจ้างของคุณดำเนินการลงทะเบียนแบบเปิดในช่วงเวลาอื่นของปี แต่ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งโอกาสของคุณในการลงทะเบียนเพื่อรับความคุ้มครองที่นายจ้างของคุณเสนอจะถูก จำกัด ให้อยู่ในกรอบเวลาสั้น ๆ ในแต่ละปี คุณจะรอไม่ได้จนกว่าจะต้องสมัครประกันสุขภาพ

ข้อยกเว้นในการเปิดการลงทะเบียน

การเปลี่ยนแปลงสถานการณ์บางอย่างในชีวิตของคุณ (แต่ไม่เปลี่ยนแปลงสถานะสุขภาพของคุณ) จะสร้างช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษซึ่งคุณสามารถซื้อประกันสุขภาพหรือเปลี่ยนแผนสุขภาพของคุณได้ ระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษใช้กับความคุ้มครองที่นายจ้างสนับสนุนและความคุ้มครองที่คุณซื้อด้วยตัวเอง

กิจกรรมที่เข้าเกณฑ์สำหรับความครอบคลุมของแต่ละตลาด ได้แก่ :

• การสูญเสียการเข้าถึงแผนประกันสุขภาพที่มีอยู่ของคุณด้วยเหตุผลอื่นนอกเหนือจากการไม่ชำระเบี้ยประกันภัยหรือการฉ้อโกง (ตัวอย่างเช่นการออกจากงานและสูญเสียการเข้าถึงประกันที่นายจ้างให้การสนับสนุนหรือหย่าร้างและสูญเสียการเข้าถึงประกันสุขภาพที่คุณมีผ่านทางของคุณ แผนของอดีต)
• ได้รับการพึ่งพาหรือกลายเป็นที่พึ่ง การแต่งงานการมีลูกหรือการรับบุตรบุญธรรมเป็นตัวอย่าง
• การย้ายที่อยู่อย่างถาวรสามารถสร้างช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษได้ แต่ตั้งแต่กลางปี ​​2559 จะมีผลเฉพาะในกรณีที่คุณเคยทำประกันไว้แล้วในสถานที่เดิมคุณจะมีโอกาสเปลี่ยนประกันได้หากคุณย้าย แต่จะไม่ได้รับความคุ้มครองในครั้งแรก

สำหรับแผนการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจะคล้ายกัน แต่มีบางอย่างที่แตกต่างกัน (นี่คือหลักปฏิบัติของกฎระเบียบของรัฐบาลกลางที่ควบคุมระยะเวลาการลงทะเบียนพิเศษสำหรับความคุ้มครองที่นายจ้างสนับสนุน)

ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษมีเวลา จำกัด สำหรับแผนการที่นายจ้างให้การสนับสนุนโดยทั่วไปคุณมีเวลาเพียง 30 วันจากกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในการลงทะเบียน ในแต่ละตลาดคุณจะมีเวลา 60 วันและกิจกรรมที่เข้าเงื่อนไขบางอย่างจะเรียกหน้าต่างการลงทะเบียนทั้งก่อนและหลังกิจกรรม แต่ถ้าคุณไม่ได้ลงทะเบียนในช่วงเวลาที่เกี่ยวข้องคุณจะต้องรอช่วงการลงทะเบียนที่เปิดอยู่ถัดไป

ระยะเวลารอประกันสุขภาพ

ความคุ้มครองของประกันสุขภาพจะไม่มีผลในวันที่คุณซื้อ ไม่ว่าคุณจะทำประกันผ่านการทำงานหรือผ่าน บริษัท ที่คุณพบในการแลกเปลี่ยนสุขภาพโดยทั่วไปจะมีช่วงเวลารอคอยก่อนที่ความคุ้มครองของคุณจะเริ่มต้นตัวอย่างเช่น:

• หากคุณลงทะเบียนในช่วงเปิดรับสมัครของนายจ้างความคุ้มครองของคุณจะมีผลในวันแรกของปีแผนที่กำลังจะมาถึง ในกรณีส่วนใหญ่นี่คือวันที่ 1 มกราคมแม้ว่าปีแผนของนายจ้างของคุณอาจไม่เป็นไปตามปีปฏิทินก็ตาม
• หากคุณลงทะเบียนในแผนของนายจ้างเนื่องจากเหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์ความคุ้มครองของคุณจะเริ่มในวันแรกของเดือนถัดไป
• หากคุณลงทะเบียนในช่วงฤดูใบไม้ร่วงที่เปิดลงทะเบียนสำหรับแผนการตลาดรายบุคคลความคุ้มครองของคุณจะเริ่มในวันที่ 1 มกราคม (โปรดทราบว่าหากการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพที่ดำเนินการโดยรัฐขยายการลงทะเบียนแบบเปิดในปีใหม่ผู้ที่สมัครในภายหลังในหน้าต่างการลงทะเบียนอาจไม่มี ความคุ้มครองมีผลจนถึงเดือนกุมภาพันธ์หรือมีนาคม)
• หากคุณซื้อความคุ้มครองของคุณเองนอกเหนือจากการลงทะเบียนแบบเปิด (โดยใช้ช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ) และคุณลงทะเบียนก่อนวันที่ 15 ของเดือนความคุ้มครองของคุณจะเริ่มต้นในต้นเดือนถัดไป (โปรดทราบว่าแมสซาชูเซตส์และโรดไอส์แลนด์มีในภายหลัง กำหนดเส้นตายการลงทะเบียนในรัฐเหล่านั้นสามารถดำเนินการให้เสร็จสิ้นได้ภายในวันที่ 23 ของเดือนและความครอบคลุมจะยังคงมีผลในวันแรกของเดือนถัดไป)
• หากคุณซื้อความคุ้มครองของคุณเองและคุณลงทะเบียนหลังจากวันที่ 15 ของเดือนความคุ้มครองของคุณจะไม่เริ่มต้นจนกว่าจะถึงต้นเดือนที่สองของเดือนถัดไป (ยกเว้นแมสซาชูเซตส์และโรดไอส์แลนด์ซึ่งกำหนดส่งคือวันที่ 23 ของเดือน) . ตัวอย่างเช่นหากคุณประสบกับเหตุการณ์ที่เข้าเกณฑ์และลงทะเบียนในวันที่ 25 มิถุนายน 2020 ความคุ้มครองของคุณจะไม่มีผลจนถึงวันที่ 1 สิงหาคม 2020 (เว้นแต่กิจกรรมที่เข้าเกณฑ์ของคุณจะสูญเสียความคุ้มครองอื่น ๆ หรือการแต่งงานซึ่งในกรณีนี้จะใช้กฎพิเศษกับ วันที่มีผลบังคับใช้และความคุ้มครองของคุณอาจมีผลในวันที่ 1 กรกฎาคม 2020 โปรดทราบว่าในทุกกรณีคุณจะได้รับความคุ้มครองที่มีผลสำหรับทารกใหม่หรือบุตรบุญธรรมมีผลย้อนหลังจนถึงวันเกิดหรือการรับบุตรบุญธรรมตราบใดที่คุณลงทะเบียนก่อนการลงทะเบียนพิเศษ สิ้นสุดระยะเวลา)

ประกันสุขภาพสำหรับสถานการณ์ที่ไม่คาดฝัน

เป็นแผนการที่ไม่ดีในการรอซื้อประกันสุขภาพจนกว่าคุณจะต้องใช้มันแม้ว่าคุณจะอายุน้อยและแข็งแรง แต่สิ่งเลวร้ายก็ยังเกิดขึ้นได้

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณหั่นมือของคุณเมื่อแก้วไวน์แตกในขณะที่คุณกำลังล้างอยู่ล่ะ? การเย็บแผลในห้องฉุกเฉินอาจมีราคาแพงมาก จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณสะดุดแมวขณะเดินลงไปชั้นล่าง? ข้อเท้าหักไม่สามารถรอการรักษาได้และอาจต้องผ่าตัด

แม้ว่าสิ่งนี้จะเกิดขึ้นเมื่อคุณสามารถลงทะเบียนในความคุ้มครองได้ทันที (ในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดหรือในช่วงการลงทะเบียนพิเศษ) ความคุ้มครองของคุณจะไม่มีผลทันที เป็นที่น่าสงสัยว่าคุณต้องรอประมาณหลายสัปดาห์เพื่อไปที่ห้องฉุกเฉิน คุณต้องรอเป็นเดือนเพื่อลงทะเบียน

ค่าประกันสุขภาพ

สาเหตุส่วนใหญ่ที่คนไม่ยอมทำประกันสุขภาพก็คือราคาแพงเกินไป แต่ ACA ช่วยให้ความคุ้มครองมีราคาถูกมากขึ้นสำหรับผู้ที่มีรายได้ระดับต่ำและระดับกลาง

หากรายได้ของคุณน้อยกว่าประมาณ $ 17,608 ในปี 2020 (สำหรับบุคคลเดียว) คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid ขึ้นอยู่กับว่ารัฐของคุณได้ขยาย Medicaid หรือไม่ แต่ 35 รัฐและ DC ได้เลือกที่จะขยาย Medicaid ภายใต้ ACA และ Nebraska จะเข้าร่วมกับพวกเขาในฤดูใบไม้ร่วงปี 2020 ในรัฐที่มีการขยาย Medicaid คุณ มีสิทธิ์หากรายได้ของคุณไม่เกิน 138 เปอร์เซ็นต์ของระดับความยากจน (นี่คือตัวเลขระดับความยากจนปี 2020 เพียงคูณด้วย 1.38 เพื่อดูว่ารายได้ของคุณจะทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือไม่)

หากรายได้ของคุณสูงเกินไปสำหรับ Medicaid แต่สูงถึงสี่เท่าปีก่อนระดับความยากจนคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนเพื่อให้ครอบคลุมส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันภัยของคุณในการแลกเปลี่ยน ขีด จำกัด รายได้ขั้นสูงสำหรับเงินอุดหนุนสำหรับการครอบคลุมในปี 2020 สำหรับบุคคลคนเดียวคือ $ 49,960 ซึ่งแน่นอนว่าสำหรับคนชั้นกลางสำหรับคนโสด (สำหรับครอบครัวสี่คนขีด จำกัด รายได้จะขยายไปจนถึง $ 103,000 ตัวเลขระดับความยากจนในปี 2019 คือ ที่นี่และคุณสามารถคูณด้วย 4 เพื่อดูขีด จำกัด สูงสุดสำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน)

คุณต้องซื้อประกันสุขภาพผ่านการแลกเปลี่ยนจึงจะมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุน คุณสามารถรับเงินอุดหนุนล่วงหน้าจ่ายโดยตรงกับผู้ให้บริการประกันภัยของคุณตลอดทั้งปีหรือคุณสามารถจ่ายเต็มราคาสำหรับความคุ้มครองของคุณแล้วขอรับเงินอุดหนุนจากการคืนภาษีของคุณ

แผนภัยพิบัติ

หากคุณอายุน้อยกว่า 30 ปีหรือหากคุณมีคุณสมบัติได้รับการยกเว้นความยากลำบาก (ซึ่งรวมถึงการยกเว้นความสามารถในการจ่ายเงิน) คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับแผนสุขภาพที่เป็นภัยพิบัติ แม้ว่าแผนเหล่านี้จะมีค่าลดหย่อนสูงสุดและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่อนุญาตภายใต้ ACA แต่เบี้ยประกันภัยจะต่ำกว่าตัวเลือกอื่น ๆ ที่มีอยู่และอย่างน้อยคุณก็จะได้รับความคุ้มครองบางส่วน

แผนภัยพิบัติไม่สามารถซื้อได้โดยผู้ที่มีอายุเกิน 30 ปีเว้นแต่พวกเขาจะได้รับการยกเว้นความยากลำบาก และสิ่งสำคัญที่ควรทราบคือไม่สามารถใช้เงินอุดหนุนเพื่อช่วยในการจ่ายเงินสำหรับแผนภัยพิบัติได้ดังนั้นโดยทั่วไปแล้วจึงไม่ใช่ทางเลือกที่ดีสำหรับทุกคนที่มีคุณสมบัติได้รับเงินอุดหนุนตามรายได้

และเช่นเดียวกับแผนสุขภาพทางการแพทย์ที่สำคัญอื่น ๆ แผนภัยพิบัติสามารถซื้อได้ในระหว่างการลงทะเบียนแบบเปิดหรือช่วงการลงทะเบียนพิเศษเท่านั้น

ประกันสุขภาพระยะสั้นมีอะไรบ้าง?

การประกันสุขภาพระยะสั้นมีให้สำหรับเงื่อนไขเริ่มต้นไม่เกินหนึ่งปีในไม่กี่รัฐและเนื่องจากไม่ได้รับการควบคุมโดย ACA จึงสามารถซื้อได้ตลอดทั้งปี นอกจากนี้ยังสามารถซื้อประกันสุขภาพระยะสั้นโดยมีวันที่มีผลบังคับใช้ทันทีที่คุณสมัคร แต่แผนสุขภาพระยะสั้นเกือบทั้งหมดมีการยกเว้นแบบครอบคลุมสำหรับเงื่อนไขที่มีอยู่แล้ว

ผู้ประกันตนสามารถปฏิเสธใบสมัครของคุณได้ทั้งหมดตามประวัติทางการแพทย์ของคุณ แต่แม้ว่าพวกเขาจะยอมรับคุณ แต่แผนดังกล่าวจะรวมถึงการพิมพ์ที่ดีโดยสังเกตว่าพวกเขาจะไม่ครอบคลุมปัญหาทางการแพทย์ใด ๆ ที่คุณประสบก่อนที่แผนของคุณจะมีผลบังคับใช้

และการจัดจำหน่ายหลังการอ้างสิทธิ์เป็นเรื่องปกติในแผนระยะสั้น นั่นหมายความว่าผู้ประกันตนจะถามคำถามทั่วไปทางการแพทย์เพียงไม่กี่ข้อเมื่อคุณลงทะเบียนและมีการออกนโยบายโดยที่ผู้ประกันตนไม่ได้ตรวจสอบประวัติทางการแพทย์ของคุณ แต่ถ้าและเมื่อคุณมีการเรียกร้องผู้ประกันตนสามารถรวบรวมเวชระเบียนของคุณเพื่อดูว่ามีวิธีใดบ้างที่การเรียกร้องในปัจจุบันเกี่ยวข้องกับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน หากเป็นเช่นนั้นพวกเขาสามารถปฏิเสธการอ้างสิทธิ์ได้ (สิ่งนี้ไม่เกิดขึ้นกับแผนการที่สอดคล้องกับ ACA เนื่องจากครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่แล้ว)

ดังนั้นแผนระยะสั้นจะไม่ใช่วิธีแก้ปัญหาหากคุณหวังว่าจะรอจนกว่าคุณจะต้องได้รับการดูแลทางการแพทย์จากนั้นจึงซื้อความคุ้มครอง ณ จุดนั้น

คำจาก Verywell

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ประกันใด ๆการประกันสุขภาพจะใช้ได้ก็ต่อเมื่อมีบุคคลที่ไม่มีค่าสินไหมทดแทนหรือเคลมต่ำเพียงพอที่จะสร้างสมดุลกับค่าใช้จ่ายของบุคคลที่มีการเรียกร้องสูง ด้วยเหตุนี้การทำประกันสุขภาพจึงสำคัญมากแม้ว่าคุณจะมีสุขภาพแข็งแรงสมบูรณ์ก็ตาม ไม่ใช่แค่ตัวคุณเองที่ปกป้อง แต่มันคือสระว่ายน้ำทั้งหมด และคุณไม่มีทางรู้ว่าเมื่อไหร่ที่คุณอาจต้องการสระว่ายน้ำเพื่อคุณ - คนที่มีสุขภาพดีที่สุดในหมู่พวกเราสามารถกลายเป็นบุคคลที่มีสิทธิเรียกร้องสูงได้ในพริบตา