คุณควรซื้อประกันสุขภาพเพิ่มเติมหรือไม่?

ประกันเสริมคือประกันพิเศษหรือประกันเพิ่มเติมที่คุณสามารถซื้อเพื่อช่วยในการจ่ายค่าบริการและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่ประกันปกติของคุณไม่ครอบคลุม

แผนประกันเสริมบางแผนจะจ่ายสำหรับการแบ่งปันค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่ไปพร้อมกับแผนประกันสุขภาพของคุณ (เช่นการหักลดหย่อนเงินประกันและการประกันภัยเหรียญ) หรือสำหรับบริการทางการแพทย์ที่แผนสุขภาพของคุณไม่ครอบคลุมเลย เช่นค่าทันตกรรมและค่าสายตา

แผนเสริมอื่น ๆ อาจให้ผลประโยชน์เป็นเงินสดแก่คุณในช่วงระยะเวลาหนึ่งหรือมอบให้คุณเป็นเงินก้อนเดียว เงินสดสามารถใช้สำหรับ:

• ครอบคลุมค่าจ้างที่หายไป
• การขนส่งที่เกี่ยวข้องกับสภาวะสุขภาพของคุณ
• ค่าอาหารค่ายาและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ไม่คาดคิดเนื่องจากการเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บ

รูปภาพฮีโร่ / Getty

Medigap: ประกันเสริมเมดิแคร์

ประกันเสริมประเภทหนึ่งที่พบบ่อยที่สุดคือ Medigap ซึ่งขายโดย บริษัท ประกันเอกชนให้กับผู้ที่ลงทะเบียนใน Original Medicare (แผน Medigap ไม่สามารถจับคู่กับแผน Medicare Advantage)

Original Medicare ซึ่งรวมถึงประกันโรงพยาบาลส่วน A และประกันสุขภาพส่วน B ครอบคลุมบริการที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพและเวชภัณฑ์จำนวนมาก แต่ไม่ใช่ทั้งหมด สิ่งที่ไม่ครอบคลุมโดย Original Medicare ได้แก่ :

• ยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์ (เว้นแต่คุณจะมี Medicare Part D)
• การดูแลระยะยาว
• การดูแลทันตกรรม
• การดูแลสายตาขั้นพื้นฐาน

อย่างไรก็ตามแม้สำหรับบริการทางการแพทย์ที่ Original Medicare ครอบคลุม แต่คุณยังมีค่าใช้จ่ายในการแบ่งปันต้นทุน:

• หักลดหย่อนสำหรับการดูแลผู้ป่วยใน
• ประกันเหรียญรายวันหากคุณอยู่ในโรงพยาบาลนานกว่า 60 วัน
• การประกันภัยแบบหักลดหย่อนสำหรับการดูแลผู้ป่วยนอก

คุณสามารถซื้อนโยบาย Medigap เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการหักลดหย่อนและการประกันภัยเหรียญบางส่วนหรือทั้งหมดที่คุณต้องจ่ายเองภายใต้ Original Medicare

สิ่งเหล่านี้สามารถเพิ่มได้มากโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องการบริการผู้ป่วยนอกที่กว้างขวาง (เช่นการฟอกไต) และต้องจ่ายค่าประกันเหรียญ 20% ของ Medicare Part B สำหรับทั้งหมดนี้

หากคุณมี Original Medicare แต่ไม่มีความครอบคลุมของ Medigap ก็ไม่ จำกัด ว่าค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณจะสูงเพียงใดในทางตรงกันข้าม Medicare Advantage วางแผนที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าโดยไม่จำเป็นต้องมีประกันเพิ่มเติม แต่มักจะมีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่สูงกว่าที่คุณมีกับ Original Medicare พร้อมแผน Medigap

แผน Medigap ไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายสำหรับบริการที่ Original Medicare ไม่ครอบคลุมเลยเช่นการดูแลระยะยาวหรือบริการทันตกรรม แผนนี้ออกแบบมาเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่คุณต้องจ่ายสำหรับบริการนั้น ๆคือครอบคลุมโดย Original Medicare

ข้อยกเว้นประการหนึ่ง: แผน Medigap บางแผนจ่าย 80% ของค่าใช้จ่ายในการดูแลฉุกเฉินที่คุณอาจต้องการขณะเดินทางนอกสหรัฐอเมริกาซึ่งครอบคลุมโดย Original Medicare ในบางกรณีเท่านั้น

หากคุณลงทะเบียนใน Original Medicare (ส่วน A และ B) และมีนโยบาย Medigap:

• Medicare จะจ่ายส่วนแบ่งจากค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่ครอบคลุมของคุณก่อน
• จากนั้นนโยบาย Medigap ของคุณจะครอบคลุมส่วนที่เหลือจนถึงขีด จำกัด ของแผน

หากไม่มี Medigap (หรือความคุ้มครองเพิ่มเติมอื่น ๆ เช่นแผนที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างหรือ Medicaid) จะไม่มีขีด จำกัด ว่าค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของ Medicare ดั้งเดิมของคุณจะสูงเพียงใดซึ่งเป็นสาเหตุที่ผู้รับผลประโยชน์จาก Medicare ดั้งเดิมจำนวนมากรักษาความคุ้มครองเพิ่มเติม

แผนไม่พร้อมให้บริการสำหรับผู้มีสิทธิ์ใหม่

แผน Medigap C และ F รวมความคุ้มครองสำหรับส่วนที่หักลดหย่อน B บวกค่าใช้จ่ายส่วนที่เหลือที่ผู้รับผลประโยชน์จาก Medicare ดั้งเดิมจะต้องจ่าย

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ก่อนวันที่ 1 มกราคม 2020 คุณจะไม่สามารถรับแผนเหล่านั้นได้เนื่องจากกฎหมายปี 2015

ถูกตราขึ้นโดยฝ่ายนิติบัญญัติที่ต้องการ จำกัด การใช้บริการ Medicare มากเกินไปโดยให้แน่ใจว่าอย่างน้อยคุณจะต้องจ่ายส่วน B ที่หักลดหย่อนหากคุณได้รับการดูแลผู้ป่วยนอก (ส่วนที่หักลดหย่อน B ณ ปี 2564 คือ 203 ดอลลาร์ต่อปีเพิ่มขึ้นจาก 198 ดอลลาร์ในปี 2563

การหักลดหย่อนมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นจากหนึ่งปีไปอีกปีหนึ่ง แต่ยังคงต่ำกว่าค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าภายใต้การประกันสุขภาพประเภทอื่น ๆ มากและต่ำกว่าส่วนที่หักลดหย่อนของ Medicare Part A มาก ($ 1, 408 ในปี 2020, $ 1,484 ในปี 2021 ).

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ในหรือหลังวันที่ 1 มกราคม 2020 แผน Medigap ที่มีอยู่จะไม่ครอบคลุมการหักลดหย่อนส่วน B หากคุณมีแผนใดแผนหนึ่งอยู่แล้วคุณสามารถเก็บไว้ได้ หากคุณมีสิทธิ์ Medicare ก่อนการตัดสิทธิ์คุณยังสามารถสมัครได้

ประเภททั่วไปของการประกันภัยเสริม

Medigap ไม่ใช่ทางเลือกเดียวของคุณสำหรับการประกันสุขภาพเสริมคุณมีประเภทอื่น ๆ ให้เลือกมากมาย นายจ้างของคุณอาจเสนอให้เป็นผลประโยชน์โดยสมัครใจหรือคุณสามารถซื้อโดยตรงจาก บริษัท ประกันภัย

ความคุ้มครองทันตกรรมและวิสัยทัศน์สำหรับผู้ใหญ่

โดยทั่วไปการดูแลทันตกรรมและการมองเห็นจะไม่รวมอยู่ในแผนสุขภาพสำหรับผู้ใหญ่ในสหรัฐอเมริกา

Original Medicare ไม่ครอบคลุมถึงทันตกรรมและการมองเห็นตามปกติ (แต่แผน Medicare Advantage จำนวนมากทำ) และแผนประกันสุขภาพเชิงพาณิชย์ส่วนใหญ่ก็ไม่เช่นกัน

เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองคุณสามารถลงทะเบียนในแผนแยกต่างหากซึ่งครอบคลุมการดูแลทันตกรรมและ / หรือการมองเห็น นายจ้างมักเสนอสิ่งนี้เป็นตัวเลือกความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับพนักงานโดยนายจ้างจะจ่ายเบี้ยประกันภัยส่วนหนึ่ง

หากคุณไม่มีตัวเลือกในการคุ้มครองทันตกรรมและการมองเห็นที่นายจ้างให้การสนับสนุนคุณสามารถซื้อความคุ้มครองผ่านตลาดประกันเอกชน

ความครอบคลุมด้านทันตกรรมและการมองเห็นของเด็ก

พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงกำหนดให้มีแผนรายบุคคลและกลุ่มย่อยเพื่อให้ความครอบคลุมสำหรับบริการทันตกรรมสำหรับเด็กและการมองเห็น บริษัท ประกันภัยอาจรวมทันตกรรมและวิสัยทัศน์ไว้ในแผนทางการแพทย์หรือเสนอเป็นแผนแยกต่างหาก

การประกันภัยการเจ็บป่วยที่สำคัญ

การประกันความเจ็บป่วยขั้นวิกฤตหรือที่เรียกว่าการประกันเฉพาะโรคมีขึ้นเพื่อแบ่งเบาภาระทางการเงินของโรคร้ายแรงเช่นโรคมะเร็ง

นโยบายเหล่านี้อาจให้ผลประโยชน์เงินสดเป็นก้อนเพื่อช่วยให้คุณจ่ายค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับความเจ็บป่วยของคุณ แต่ไม่ครอบคลุมในแผนสุขภาพปกติหรือความคุ้มครองความทุพพลภาพของคุณ จากนั้นสามารถนำเงินไปใช้จ่ายค่าใช้จ่ายต่างๆ ได้แก่ :

• หักลดหย่อน
• ผู้เชี่ยวชาญนอกเครือข่าย
• การเดินทางและที่พักเมื่อการรักษาอยู่ไกลจากบ้าน
• การทดลองการรักษา
• การดูแลเด็กและความช่วยเหลือในครัวเรือน
• ค่าครองชีพปกติเช่นค่ารถค่าสาธารณูปโภคและร้านขายของชำ

แผนการเจ็บป่วยที่สำคัญโดยทั่วไปจะมีรายการการวินิจฉัยที่เฉพาะเจาะจงมากซึ่งจะทำให้เกิดการจ่ายเงิน หากคุณป่วยหนักด้วยสิ่งที่ไม่ได้ระบุไว้ในนโยบายของคุณโดยเฉพาะแผนจะไม่จ่ายอะไรให้คุณแม้ว่าคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายจำนวนมากจากการเจ็บป่วยก็ตาม

สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจอย่างถ่องแท้ว่านโยบายทำงานอย่างไรก่อนตัดสินใจซื้อเพื่อที่คุณจะได้ไม่ถูกจับได้โดยไม่รู้ตัวในสถานการณ์ที่ยากลำบากโดยคาดหวังว่าจะได้รับเงินจากแผนเจ็บป่วยขั้นวิกฤตของคุณแล้วจะไม่ได้รับ

แผนการเสียชีวิตและอุบัติเหตุเพิ่มเติม

มีนโยบายอุบัติเหตุสองประเภท ได้แก่ การประกันการเสียชีวิตจากอุบัติเหตุและการสูญเสียอวัยวะ (AD&D) และการประกันสุขภาพอุบัติเหตุ พวกเขามักจะรวมและขายด้วยกัน ผลประโยชน์แตกต่างกันไปในแต่ละรัฐเนื่องจากข้อบังคับการประกันภัยท้องถิ่น

นโยบาย AD & D จะจ่ายผลประโยชน์เป็นเงินสดให้คุณหากคุณเป็นผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุชื่อของผู้ที่เสียชีวิตจากอุบัติเหตุ นโยบายเหล่านี้อาจจ่ายเงินจำนวนน้อยกว่าหากบุคคลนั้นไม่เสียชีวิต แต่สูญเสียแขนขาตาบอดหรือเป็นอัมพาตอย่างถาวร

การประกันภัย AD&D ไม่จ่ายเงินสำหรับการเสียชีวิตใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการเจ็บป่วยการฆ่าตัวตายหรือสาเหตุทางธรรมชาติ

ประกันสุขภาพอุบัติเหตุหรือที่เรียกว่านโยบายการชดใช้ค่าเสียหายในโรงพยาบาลอุบัติเหตุอาจจ่ายค่ารักษาพยาบาลที่เกิดจากอุบัติเหตุที่ประกันสุขภาพปกติของคุณไม่ครอบคลุม นโยบายเหล่านี้บางส่วนอาจจ่ายสำหรับบริการดูแลบ้านเพิ่มเติมและค่าเดินทางและที่พักสำหรับสมาชิกในครอบครัว

อาหารเสริมอุบัติเหตุบางอย่างจะคืนเงินให้คุณตามจำนวนที่กำหนดไว้ล่วงหน้า (5,000 ดอลลาร์เป็นเรื่องปกติ) หากคุณมีการเรียกร้องค่ารักษาพยาบาลที่เกิดจากอุบัติเหตุ

นโยบายเสริมสำหรับอุบัติเหตุเป็นที่นิยมในกลุ่มคนที่มีสุขภาพแข็งแรงที่มีแผนประกันที่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้สูงโดยหักค่าเบี้ยประกันภัยล่วงหน้าในขณะที่ให้ "แผนสำรอง" ในกรณีที่ไม่น่าจะเกิดภัยพิบัติ จากนั้นสามารถนำเงินไปหักลดหย่อนค่าประกันสุขภาพได้

การมีอาหารเสริมอุบัติเหตุนอกเหนือจากแผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงที่มีคุณสมบัติ HSA ไม่รบกวนสิทธิ์ของคุณในการบริจาคก่อนหักภาษีในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA)

การประกันความเสียหายของโรงพยาบาล

การประกันค่าสินไหมทดแทนของโรงพยาบาลหรือที่เรียกว่าการประกันการกักขังในโรงพยาบาลจะให้ผลประโยชน์เป็นเงินสดหากคุณถูกคุมขังในโรงพยาบาลเนื่องจากความเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บสาหัส

ผลประโยชน์เงินสดซึ่งแบ่งออกเป็นเงินก้อนเดียวหรือเป็นการชำระรายวัน / รายสัปดาห์อาจไม่เริ่มต้นจนกว่าจะพ้นระยะเวลารอขั้นต่ำ

เช่นเดียวกับการประกันเสริมประเภทอื่น ๆ ความคุ้มครองการชดใช้ของโรงพยาบาลมีขึ้นเพื่อช่วยให้คุณจ่ายค่าบริการและสิ่งของที่จำเป็นที่ไม่ครอบคลุมในแผนสุขภาพปกติของคุณ

นอกจากนี้ยังมีนโยบายการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนที่กำหนดไว้สำหรับบริการผู้ป่วยนอกและการดูแลผู้ป่วยในต่างๆ อีกครั้งแผนเหล่านี้ไม่เพียงพอสำหรับความคุ้มครองสุขภาพแบบสแตนด์อะโลนเนื่องจากอาจทำให้คุณมีค่าใช้จ่ายในกระเป๋าไม่ จำกัด ในกรณีที่มีอาการป่วยร้ายแรง

การตัดสินใจเกี่ยวกับความคุ้มครองเพิ่มเติม

แผนประกันสุขภาพเสริมได้รับการส่งเสริมอย่างมากในการโฆษณาถึงผู้บริโภคโดยตรง ชาวอเมริกันหลายคนคุ้นเคยกับเป็ด Aflac ซึ่งเป็นสัญลักษณ์การโฆษณาที่ช่วยให้ Aflac กลายเป็นผู้ให้บริการประกันเสริมรายใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกา

แม้ว่านโยบายเสริมจำนวนมากจะไม่แพงเกินไป แต่ความครอบคลุมที่ซ้ำกันก็อาจไม่จำเป็น

โดยทั่วไปหากคุณอายุเกิน 65 ปีและมี Medicare คุณจะได้รับความคุ้มครองทั้งหมดที่คุณต้องการโดย:

• การซื้อนโยบาย Medigap มาตรฐานพร้อมแผนยาตามใบสั่งแพทย์ของ Medicare Part D
• โดยการลงทะเบียนในแผน Medicare Advantage (ซึ่งส่วนใหญ่รวมถึงความครอบคลุมส่วน D)
• การจัดซื้อแผนทันตกรรมและ / หรือการมองเห็นแบบสแตนด์อโลน

หากคุณอายุต่ำกว่า 65 ปีและ / หรือไม่มี Medicare ขั้นตอนแรกของคุณคือการพิจารณาว่าคุณและครอบครัวของคุณได้รับการคุ้มครองอย่างเต็มที่ด้วยแผนสุขภาพปกติหรือไม่ หากคุณคิดว่าคุณต้องการประกันเสริมให้ถามตัวเองดังต่อไปนี้:

• หากคุณ (หรือสมาชิกในครอบครัว) ป่วยหนักหรือประสบอุบัติเหตุแผนสุขภาพปัจจุบันของคุณจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการรักษาหรือไม่?
• คุณมีวิธีครอบคลุมค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่อาจเกิดขึ้นภายใต้แผนสุขภาพปัจจุบันของคุณนอกเหนือจากการป่วยและ / หรือออกจากงานเป็นระยะเวลานานหรือไม่?
• คุณหรือสมาชิกในครอบครัวของคุณมีแนวโน้มที่จะประสบอุบัติเหตุร้ายแรงหรือเจ็บป่วยร้ายแรงเพียงใด?
• ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของกรมธรรม์ประกันเสริมมีความสมเหตุสมผลเมื่อเวลาผ่านไปหรือไม่?

เมื่อดูคำถามสุดท้ายนั้นให้ถามตัวคุณเองว่า:

• คุณต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยเท่าไหร่ในช่วงหนึ่งปีหรือหนึ่งทศวรรษ
• คุณมีแนวโน้มที่จะใช้แผนนี้มากน้อยเพียงใด (ยิ่งมีข้อ จำกัด เฉพาะเจาะจงมากเท่าไหร่โอกาสที่คุณจะใช้ก็จะน้อยลงเท่านั้น)
• ไม่ว่าจะเหมาะสมกว่าหรือไม่ที่จะเก็บเงินนั้นไว้ในบัญชีแยกต่างหากและใช้เพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋า

ไม่มีคำตอบเดียวที่เหมาะกับทุกคนเนื่องจากขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณและนโยบายเฉพาะที่คุณกำลังพิจารณา

นอกจากนี้ก่อนที่จะซื้อนโยบายเพิ่มเติมโปรดแน่ใจว่าคุณเข้าใจข้อ จำกัด และประโยชน์ของนโยบายนี้ ตัวอย่างเช่นอาจไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่คุณคาดหวัง อาจกำหนดระยะเวลารอก่อนที่การชำระเงินจะเริ่มขึ้น หรืออาจมีข้อ จำกัด ตามจำนวนเงินที่คุณจ่ายและระยะเวลา

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าการประกันภัยเสริมไม่ได้รับการควบคุมโดยพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง ซึ่งหมายความว่าผู้ประกันตนสามารถปฏิเสธความคุ้มครองตามประวัติทางการแพทย์ของคุณกำหนดข้อ จำกัด เกี่ยวกับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนและผลประโยชน์สูงสุดในระดับที่ค่อนข้างต่ำ

คำจาก Verywell

อย่างไรก็ตามเงื่อนไขของการประกันสุขภาพเพิ่มเติมอาจเป็นไปได้มากแผนดังกล่าวไม่ได้มีจุดมุ่งหมายเพื่อแยกเดี่ยวหรือแทนที่ประกันสุขภาพปกติของคุณ ประกันเสริมมีเพียงแค่นั้น: ส่วนเสริม

ก่อนลงนามในเส้นประตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจประโยชน์และข้อ จำกัด ของนโยบายอย่างถ่องแท้แล้ว หากไม่เป็นเช่นนั้นโปรดติดต่อแผนกประกันของรัฐของคุณเพื่อขอการอ้างอิงถึงผู้สนับสนุนผู้บริโภคหรือสายด่วน