การประกันความทุพพลภาพระยะสั้น

รูปภาพ Jose Luis Pelaez Inc / Getty

การประกันความทุพพลภาพระยะสั้นจ่ายเปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนของคุณหากคุณกลายเป็นคนพิการชั่วคราวซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถทำงานได้ในช่วงเวลาสั้น ๆ เนื่องจากการเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บที่ไม่เกี่ยวข้องกับงานของคุณ (ความคุ้มครองค่าชดเชยของคนงานจะให้รายได้ เปลี่ยนหากสภาพการปิดใช้งานเกิดจากการบาดเจ็บจากการทำงาน) โดยปกติแล้วนโยบายความพิการระยะสั้นจะให้เงินเดือนฐานก่อนทุพพลภาพ 40% ถึง 80% ของคุณ

บางคนมีประกันทุพพลภาพระยะสั้นผ่านนายจ้างสหภาพแรงงานหรือองค์กรวิชาชีพอื่น ๆ นโยบายประเภทนี้เรียกว่าการครอบคลุมกลุ่ม คุณยังสามารถซื้อกรมธรรม์ส่วนบุคคลได้โดยตรงจาก บริษัท ประกันภัยหรือตัวแทนแม้ว่าโดยทั่วไปการซื้อความคุ้มครองด้วยตัวเองจะมีราคาแพงกว่าก็ตาม

และหากคุณซื้อนโยบายความพิการระยะสั้นของคุณเองคุณอาจต้องผ่านการจัดจำหน่ายทางการแพทย์และการจัดจำหน่ายทางการเงินซึ่งตรงข้ามกับการรับประกันปัญหาที่คุณจะได้รับหากนายจ้างของคุณเสนอความคุ้มครองกลุ่มสำหรับความพิการระยะสั้น

การประกันความทุพพลภาพระยะสั้นทำงานอย่างไร

นโยบายความพิการระยะสั้นส่วนใหญ่มีการออกแบบทั่วไปเหมือนกัน คุณหรือนายจ้างของคุณจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนเพื่อให้ได้รับความคุ้มครอง เมื่อความเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บทำให้คุณไม่สามารถทำงานได้คุณยื่นขอผลประโยชน์โดยการพูดคุยกับคนในแผนกทรัพยากรบุคคลของ บริษัท หรือตัวแทนประกันของคุณ คุณอาจต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณได้รับจากนโยบายความทุพพลภาพขึ้นอยู่กับว่าคุณหรือนายจ้างของคุณจ่ายเบี้ยประกันภัยสำหรับกรมธรรม์หรือไม่และพวกเขาจ่ายด้วยเงินก่อนหักภาษีหรือหลังหักภาษี

นโยบายความพิการระยะสั้นส่วนใหญ่ต้องการหลักฐานจากแพทย์ที่อธิบายสภาพของคุณและประเมินว่าคุณจะต้องออกจากงานไปนานแค่ไหน เป็นไปได้มากว่าจะมีช่วงเวลารอคอยระหว่างวันที่คุณออกจากงานและวันที่คุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วนโยบายความพิการระยะสั้นจะเริ่มใช้ภายในสองสัปดาห์

นายจ้างของคุณอาจกำหนดให้คุณใช้วันที่ป่วยบางส่วนหรือทั้งหมดก่อนที่กรมธรรม์จะเริ่มจ่ายเงิน เมื่อระยะเวลารอสิ้นสุดลงโดยทั่วไปคุณจะได้รับเปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างที่คุณได้รับก่อนที่คุณจะถูกปิดการใช้งาน

ตัวอย่างเช่นหากคุณได้รับเงิน $ 1,000 ต่อสัปดาห์และนโยบายของคุณจ่าย 60% ของรายได้ก่อนทุพพลภาพคุณจะได้รับผลประโยชน์ $ 600 ต่อสัปดาห์ โดยทั่วไปนโยบายระยะสั้นจะจ่ายผลประโยชน์ระหว่างสามถึงหกเดือนแม้ว่าบางนโยบายจะให้ความคุ้มครองนานถึงหนึ่งปีหรือมากกว่านั้น (ผลประโยชน์จะสิ้นสุดเมื่อความทุพพลภาพสิ้นสุดลงหากเกิดขึ้นเร็วกว่าวันที่กรมธรรม์จะหยุดจ่าย ประโยชน์). หากคุณยังไม่สามารถทำงานได้เมื่อผลประโยชน์ความพิการระยะสั้นสิ้นสุดลงคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ความพิการระยะยาวหากคุณมีนโยบายความทุพพลภาพระยะยาวหรือคุณสามารถสมัครประกันความพิการทางสังคมได้ขึ้นอยู่กับ สถานการณ์

การตั้งครรภ์และการลาคลอดเป็นสาเหตุที่พบบ่อยมากสำหรับการเรียกร้องความพิการในระยะสั้น กฎของ Family and Medical Leave Act (FMLA) อนุญาตให้ลาโดยไม่ได้รับค่าจ้างเป็นเวลา 12 สัปดาห์ แต่สามารถใช้การประกันความพิการระยะสั้นเพื่อให้แน่ใจว่าแม่ใหม่จะได้รับเปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างตามปกติในระหว่างการลาคลอดบางส่วนเป็นอย่างน้อย

ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) นายจ้างรายใหญ่จะต้องเสนอประกันสุขภาพให้กับพนักงานประจำและงานเต็มเวลากำหนดเป็น "ชั่วโมงการทำงาน" 30 ชั่วโมงขึ้นไปต่อสัปดาห์ ในปี 2558 กรมสรรพากรชี้แจงว่าช่วงเวลาที่ลูกจ้างได้รับผลประโยชน์ความพิการ (ระยะสั้นหรือระยะยาว) ถือเป็น "ชั่วโมงการทำงาน" ซึ่งหมายความว่านายจ้างจะต้องเสนอผลประโยชน์ประกันสุขภาพต่อไปตราบเท่าที่ลูกจ้างเป็น ยังคงถือว่าเป็นพนักงานที่ทำงานอยู่ (โปรดทราบว่า ACA ไม่ได้กำหนดให้นายจ้างต้องเสนอประกันความพิการทุกประเภท แต่ถ้าพวกเขาทำและหากพนักงานได้รับผลประโยชน์ความพิการชั่วโมงเหล่านั้นจะยังคงนับเป็นชั่วโมงทำงาน)

ประกันความทุพพลภาพระยะยาวแตกต่างกันอย่างไร?

การประกันความพิการระยะยาวได้รับการออกแบบมาเพื่อทดแทนรายได้ส่วนหนึ่งของคุณเมื่อความพิการขัดขวางคุณจากการทำงาน แต่จะจ่ายผลประโยชน์ให้นานกว่าแผนทุพพลภาพระยะสั้น ความคุ้มครองความทุพพลภาพในระยะยาวโดยทั่วไปไม่ได้เริ่มต้นจ่ายผลประโยชน์จนกว่าคุณจะไม่สามารถทำงานได้เป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งเดือนและบางครั้งอาจนานถึงหนึ่งหรือสองปี แผนส่วนใหญ่มีระยะเวลารอประมาณ 3-26 สัปดาห์ แต่เมื่อผลประโยชน์เริ่มต้นขึ้นก็จะดำเนินต่อไปเป็นปี ขึ้นอยู่กับนโยบายพวกเขาอาจดำเนินต่อไปจนกว่าคุณจะถึงวัยเกษียณ

คนงานจำนวนมากมีการประกันความพิการทั้งระยะสั้นและระยะยาวเนื่องจากผลิตภัณฑ์ทั้งสองสามารถทำงานควบคู่กันเพื่อให้แน่ใจว่าคนงานพิการสามารถเข้าถึงรายได้ทดแทนบางส่วนได้เกือบตลอดระยะเวลาที่ทุพพลภาพ

ตัวอย่างของนโยบายเสริมคือนโยบายความพิการระยะสั้นที่มีระยะเวลารอคอยสองสัปดาห์ซึ่งจะแทนที่ 70% ของค่าจ้างของคนงานเป็นเวลาสามเดือนรวมกับนโยบายความพิการระยะยาวที่มีระยะเวลารอสามเดือนและ จากนั้นแทนที่ 60% ของรายได้ของคนงานเป็นเวลานานถึงสิบปี (ระยะเวลาที่แผนคนพิการระยะยาวจะจ่ายผลประโยชน์จะแตกต่างกันไปในแต่ละแผน แต่จะวัดเป็นปีแทนที่จะเป็นสัปดาห์หรือเดือน)

ความคุ้มครองความทุพพลภาพระยะยาวมีราคาแพงกว่าความคุ้มครองความพิการระยะสั้นเนื่องจากการจ่ายเงินที่อาจเกิดขึ้นมีมากกว่ามากเนื่องจากระยะเวลาที่บุคคลอาจได้รับผลประโยชน์

นโยบายความพิการระยะสั้นแตกต่างกันอย่างไร

แม้ว่านโยบายความพิการระยะสั้นส่วนใหญ่จะมีคุณลักษณะที่คล้ายคลึงกัน แต่แต่ละนโยบายอาจมีลักษณะเฉพาะที่แตกต่างกัน

คำจำกัดความของความพิการ: นโยบายความพิการระยะสั้นบางนโยบายกำหนดความพิการว่าไม่สามารถทำงานในที่ทำงานของคุณเองได้ สิ่งเหล่านี้เรียกว่า "อาชีพของตัวเอง" คำจำกัดความของความพิการ นโยบายอื่น ๆ กำหนดความพิการว่าเป็นความพิการที่ไม่สามารถทำงานในงานใด ๆ หรือที่เรียกว่าคำจำกัดความ "อาชีพใดก็ได้" สิทธิประโยชน์ด้านความพิการของประกันสังคมมีผลเฉพาะในกรณีที่ทุพพลภาพในระยะยาวเท่านั้นและเป็นไปตามคำจำกัดความ "อาชีพใด ๆ " ดังนั้นหากคุณไม่สามารถกลับไปทำงานประจำได้ แต่คุณสามารถทำงานบางประเภทได้เป็นอย่างน้อยหน่วยงานประกันสังคมจะไม่ให้ผลประโยชน์ความพิการแก่คุณ แต่ บริษัท ประกันเอกชนสามารถให้ผลประโยชน์มากมายกว่า เพื่อแลกกับเบี้ยประกันภัยที่คุณ (หรือนายจ้างของคุณ) จ่าย

การรอรับบริการ: นายจ้างบางรายจะเสนอแผนทุพพลภาพระยะสั้นหลังจากที่คุณทำงานตามระยะเวลาที่กำหนดเช่นหกเดือนหรือหนึ่งปี

ระยะเวลารอคอย: ช่วงนี้เรียกอีกอย่างว่าระยะกำจัดและเป็นช่วงเวลาระหว่างที่คุณป่วยหรือได้รับบาดเจ็บและเมื่อผลประโยชน์การประกันความทุพพลภาพของคุณเริ่มต้นขึ้น แผนทุพพลภาพระยะสั้นส่วนใหญ่มีระยะเวลารอคอย 0 ถึง 14 วัน โดยทั่วไปนโยบายที่มีระยะเวลารอคอยนานกว่าจะมีเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่า แผนความพิการระยะสั้นจำนวนมากมีระยะเวลารอคอยสำหรับความพิการประเภทต่างๆ ตัวอย่างเช่นแผนอาจมีระยะเวลารอคอย 7 วันสำหรับการเจ็บป่วยและไม่มีระยะเวลารอสำหรับอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นนอกที่ทำงาน

อัตราผลประโยชน์: อัตราผลประโยชน์แตกต่างกันไป แต่โดยทั่วไปจะอยู่ระหว่าง 40% ถึง 80% ของรายได้ก่อนทุพพลภาพของคุณ หากคุณต้องการอัตราที่สูงขึ้นคุณอาจต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยมากขึ้น นโยบายความพิการระยะสั้นบางนโยบายเปลี่ยนแปลงอัตราผลประโยชน์ในช่วงระยะเวลาผลประโยชน์ ตัวอย่างเช่นนโยบายของคุณอาจจ่าย 80% สำหรับสามสัปดาห์แรกของการทุพพลภาพและ 50% สำหรับช่วงระยะเวลาผลประโยชน์ที่เหลือของคุณ

ระยะเวลาผลประโยชน์: นโยบายความพิการระยะสั้นมีไว้เพื่อทดแทนรายได้ส่วนหนึ่งของคุณเมื่อคุณไม่สามารถทำงานได้ในช่วงเวลาสั้น ๆ โดยปกติจะใช้เวลาสามถึงหกเดือน นโยบายความทุพพลภาพระยะสั้นบางนโยบายจะยังคงจ่ายผลประโยชน์ต่อไปอีกถึงสองปี แต่จะมีน้อยกว่า (โปรดทราบว่าความคุ้มครองความทุพพลภาพระยะยาวตามที่อธิบายไว้ข้างต้นเป็นนโยบายประเภทอื่นที่จะยังคงจ่ายผลประโยชน์ให้หลาย ๆ ปีหรืออายุไม่เกิน 65 ปีภายใต้แผนบางแผนประกันความพิการระยะยาวมีราคาแพงกว่าประกันทุพพลภาพระยะสั้นอย่างมาก) นโยบายความพิการระยะสั้นของคุณอาจอนุญาตให้คุณกลับไปทำงานแบบทดลองได้ ตัวอย่างเช่นนโยบายของคุณอาจให้ระยะเวลาทดลองใช้งานสองสัปดาห์ หากคุณกลับไปทำงานเป็นเวลาน้อยกว่าสองสัปดาห์แล้วพบว่าคุณไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากความพิการนโยบายนี้จะอนุญาตให้คุณได้รับสิทธิประโยชน์ต่อไปราวกับว่าคุณไม่ได้กลับไปทำงาน

การเปลี่ยนแปลงเบี้ยประกันภัยของคุณ: หากคุณสมัครใช้นโยบายความพิการระยะสั้น“ ไม่สามารถยกเลิกได้” บริษัท ประกันภัยจะไม่สามารถเปลี่ยนแปลงเบี้ยประกันภัยหรือผลประโยชน์ของคุณได้ อย่างไรก็ตามหากคุณลงชื่อสมัครใช้กรมธรรม์แบบ“ รับประกันการต่ออายุ” บริษัท ประกันภัยจะได้รับอนุญาตให้เปลี่ยนเบี้ยประกันภัยของคุณได้ แต่เฉพาะในกรณีที่มีการเปลี่ยนแปลงสำหรับผู้ถือกรมธรรม์ทั้งกลุ่มเท่านั้นความคุ้มครองที่ดีที่สุดมาพร้อมกับแผนทั้ง ไม่สามารถยกเลิกได้และรับประกันการหมุนเวียน แต่แผนเหล่านั้นก็มีแนวโน้มที่จะมีเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นเช่นกัน

ข้อยกเว้น: นโยบายหลายอย่างจะไม่ครอบคลุมถึงความพิการที่เกิดจากการพยายามฆ่าตัวตายการใช้ยาเสพติดสงครามหรือการพยายามก่ออาชญากรรมนอกจากนี้เงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนแล้วมักจะถูกยกเว้นแม้ว่าจะเป็นการยกเว้นชั่วคราวสำหรับแผนที่นายจ้างให้การสนับสนุน ( กล่าวอีกนัยหนึ่งนโยบายความพิการระยะสั้นที่นายจ้างให้การสนับสนุนอาจมีระยะเวลารอคอยหนึ่งปีหลังจากที่พนักงานเข้าร่วมแผนก่อนที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทนความพิการที่เกี่ยวข้องกับเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนของพนักงาน) การบาดเจ็บในที่ทำงานซึ่งอยู่ภายใต้การประกันค่าชดเชยของคนงานแทนก็ไม่ได้รับความคุ้มครองเช่นกัน

วิธีการทำประกันทุพพลภาพระยะสั้น

การลงทะเบียนสำหรับแผนกลุ่ม
นายจ้างของคุณอาจเสนอแผนความพิการระยะสั้นเป็นตัวเลือกผลประโยชน์เกี่ยวกับงาน หาก บริษัท ของคุณเสนอการประกันความทุพพลภาพระยะสั้นคุณสามารถสมัครแผนในช่วงการลงทะเบียนครั้งแรกของคุณ (เมื่อคุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์เป็นครั้งแรก) หรือในช่วงที่นายจ้างของคุณเปิดรับสมัครเป็นประจำทุกปี

คุณอาจต้องได้รับความคุ้มครองภายใต้นโยบายในช่วงระยะเวลาหนึ่งก่อนที่จะครอบคลุมเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อน (เรียกว่าช่วงยกเว้น) ACA ยกเลิกการใช้ระยะเวลารอเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนและการยกเว้นสำหรับผลประโยชน์การประกันสุขภาพ แต่ไม่ได้เปลี่ยนแปลงกฎที่เกี่ยวข้องกับการประกันความพิการรายละเอียดเกี่ยวกับวิธีการจัดการเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนในความพิการระยะสั้น ข้อมูลประกันที่นายจ้างของคุณให้ไว้ดังนั้นอย่าลืมอ่านแบบละเอียด

กฎระเบียบเกี่ยวกับการประกันความพิการระยะสั้นแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ หากคุณคิดว่า บริษัท หรือ บริษัท ประกันของคุณไม่ปฏิบัติต่อคุณอย่างเป็นธรรมโปรดตรวจสอบกับแผนกประกันภัยของรัฐของคุณ คุณสามารถเข้าถึงแผนกประกันภัยของรัฐของคุณผ่านทางเว็บไซต์ของ National Association of Insurance Commissioners

การลงทะเบียนสำหรับนโยบายส่วนบุคคล

หากคุณประกอบอาชีพอิสระหรือทำงานให้กับนายจ้างที่ไม่มีประกันความพิการระยะสั้นคุณอาจต้องพิจารณาซื้อกรมธรรม์ส่วนบุคคล คุณจะต้องได้รับการรับรองทางการแพทย์เพื่อรับแผนทุพพลภาพระยะสั้นรายบุคคล (อีกครั้ง ACA ไม่ได้เปลี่ยนแปลงอะไรเกี่ยวกับเรื่องนี้ประกันสุขภาพรับประกันปัญหาโดยไม่คำนึงถึงประวัติทางการแพทย์ แต่ไม่มีการประกันความพิการ)

และผู้ประกันตนจะต้องตรวจสอบการเงินของคุณรวมถึงรายได้ปัจจุบันของคุณด้วยเพื่อให้แน่ใจว่านโยบายจะไม่ให้ผลประโยชน์มากเกินไป (นี่เป็นกระบวนการที่ตรงไปตรงมามากขึ้นกับนโยบายความทุพพลภาพที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเนื่องจากเป็นเพียงการออกแบบมาเพื่อทดแทน รายได้จำนวนหนึ่งที่คุณได้รับจากนายจ้างที่สนับสนุนนโยบายความพิการ)

เมื่อซื้อนโยบายส่วนบุคคลให้มองหา บริษัท ที่มีชื่อเสียงและอย่าลืมอ่านรายละเอียดทั้งหมดของนโยบายของคุณ แผนกประกันของรัฐของคุณสามารถตอบคำถามเกี่ยวกับความมั่นคงทางการเงินและประวัติการร้องเรียนของ บริษัท ที่เสนอนโยบายในพื้นที่ของคุณ

คุณสามารถค้นหาการให้คะแนนของผู้ให้บริการประกันภัยได้จากเว็บไซต์ต่อไปนี้:

• มูดี้ส์
• น. ดีที่สุด