ครอบครัวสามารถหักลดหย่อนได้อย่างไร

การหักลดหย่อนสำหรับครอบครัวได้รับการออกแบบมาเพื่อไม่ให้ครอบครัวเสียเงินค่าลดหย่อนประกันสุขภาพเป็นรายบุคคลสำหรับสมาชิกในครอบครัวแต่ละคน คุณต้องเข้าใจว่าการหักลดหย่อนของครอบครัวทำงานอย่างไรจึงจะสามารถจัดงบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพของครอบครัวได้

ครอบครัวสามารถหักลดหย่อนได้อย่างไร

กรมธรรม์ประกันสุขภาพครอบครัวส่วนใหญ่มีทั้งแบบหักลดหย่อนส่วนบุคคลและค่าลดหย่อนครอบครัว ทุกครั้งที่บุคคลในครอบครัวจ่ายให้กับเงินที่หักลดหย่อนของแต่ละคนจำนวนนั้นจะถูกนำไปหักลดหย่อนครอบครัวด้วย

ด้วยการหักลดหย่อนสำหรับครอบครัวความคุ้มครองจะเริ่มขึ้นสำหรับสมาชิกแต่ละคนทันทีที่มีการหักลดหย่อนของแต่ละคน เมื่อครบตามจำนวนเงินที่หักในครอบครัวแล้วทุกคนในครอบครัวจะได้รับความคุ้มครองแม้ว่าจะไม่ได้รับการหักลดหย่อนของแต่ละคนก็ตาม

มีสองวิธีที่กรมธรรม์ประกันสุขภาพครอบครัวจะเริ่มจ่ายผลประโยชน์ให้กับบุคคลใดบุคคลหนึ่งภายในครอบครัว

• หากบุคคลมีคุณสมบัติตรงตามค่าลดหย่อนของแต่ละบุคคลผลประโยชน์หลังหักลดหย่อนจะเริ่มต้นและเริ่มจ่ายค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพบุคคลนั้นเท่านั้นแต่ไม่ใช่สำหรับสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ
• หากเป็นไปตามที่ครอบครัวหักลดหย่อนได้ผลประโยชน์หลังหักลดหย่อนจะเริ่มต้นขึ้นสมาชิกทุกคนของครอบครัวว่าพวกเขามีคุณสมบัติตรงตามข้อหักลดหย่อนของตนเองหรือไม่

ระบบหักลดหย่อนครอบครัวประเภทนี้เรียกว่าการหักลดหย่อนแบบฝังตัวเนื่องจากการหักลดหย่อนส่วนบุคคลคือฝังภายในและนับรวมในครอบครัวใหญ่ที่หักลดหย่อนได้

การออกแบบแผนเดียวที่พบบ่อยที่สุดคือการหักลดหย่อนของครอบครัวซึ่งเท่ากับสองเท่าของค่าลดหย่อนส่วนบุคคล ดังนั้นในขณะที่การหักลดหย่อนจะแตกต่างกันไป แต่ก็เป็นเรื่องยากสำหรับครอบครัวที่จะจ่ายค่าลดหย่อนมากกว่าสองรายการในหนึ่งปี (เห็นได้ชัดว่าสิ่งนี้ใช้ไม่ได้หากสมาชิกในครอบครัวมีนโยบายแยกต่างหาก)

ตัวอย่าง: Family of Five

สมมติว่าครอบครัวหนึ่งห้าคนมีเงินหักเป็นรายบุคคล $ 1,000 และครอบครัวหัก $ 2,000:

ในเดือนมกราคม:

• พ่อจ่ายค่าใช้จ่ายแบบหักลดหย่อน $ 1,000
• พ่อได้พบกับการหักลดหย่อนของแต่ละคนแล้ว
• เงินที่หักลดหย่อนสำหรับครอบครัวมีเครดิต 1,000 ดอลลาร์และ 1,000 ดอลลาร์เพื่อไปก่อนที่จะถึง
• ตอนนี้แผนสุขภาพจ่ายผลประโยชน์หลังหักลดหย่อนสำหรับการดูแลสุขภาพของพ่อ (ขึ้นอยู่กับวิธีการออกแบบแผนโดยทั่วไปจะเกี่ยวข้องกับการแบ่งปันต้นทุนซึ่งส่วนใหญ่จะเป็นการประกันภัยแบบหยอดเหรียญจนกว่าจะถึงจำนวนเงินสูงสุดที่ไม่ต้องจ่ายออกจากกระเป๋า)
• แผนสุขภาพยังไม่จ่ายผลประโยชน์หลังหักลดหย่อนสำหรับแม่และเด็ก (แผนที่สอดคล้องกับ ACA ทั้งหมดครอบคลุมการดูแลเชิงป้องกันบางอย่างก่อนหักลดหย่อนทั้งนี้ขึ้นอยู่กับแผนอาจจ่ายส่วนหนึ่งของค่าบริการต่างๆเช่นการเยี่ยมสำนักงานใบสั่งยาและการเยี่ยมดูแลเร่งด่วนก่อนหักลดหย่อน )

ในเดือนกุมภาพันธ์:

• เด็กคนหนึ่งจ่ายค่าใช้จ่ายหักลดหย่อน $ 700
• ตอนนี้เงินที่หักลดหย่อนสำหรับครอบครัวมีเครดิต 1,700 ดอลลาร์และ 300 ดอลลาร์ก่อนที่จะถึง
• เด็กคนหนึ่งยังคงมีเงิน 300 ดอลลาร์ก่อนที่จะมีการหักลดหย่อนดังนั้นพ่อจึงยังคงเป็นสมาชิกในครอบครัวเพียงคนเดียวที่ได้รับการหักลดหย่อนดังนั้นแผนสุขภาพยังคงจ่ายผลประโยชน์หลังหักลดหย่อนให้กับพ่อเท่านั้น
• แผนสุขภาพยังไม่จ่ายผลประโยชน์หลังหักลดหย่อนสำหรับแม่หรือลูก ๆ

ในเดือนเมษายน:

• แม่จ่าย 300 เหรียญเป็นค่าใช้จ่ายที่หักลดหย่อนได้
• ตอนนี้มีการหักลดหย่อนครอบครัวแล้ว ($ 1,000 สำหรับพ่อ + $ 700 สำหรับเด็กหนึ่งคน + $ 300 สำหรับแม่ = ยอดรวม $ 2,000)
• พ่อเป็นเพียงคนเดียวที่สามารถหักลดหย่อนส่วนบุคคลได้ แต่ตอนนี้แผนสุขภาพเริ่มจ่ายผลประโยชน์หลังหักลดหย่อนให้กับสมาชิกทุกคนในครอบครัวแล้ว

เนื่องจากพบค่าลดหย่อนของครอบครัวแผนสุขภาพจึงเริ่มจ่ายผลประโยชน์หลังหักลดหย่อนให้กับสมาชิกทุกคนในครอบครัวแม้ว่าพวกเขาสี่คนจะไม่ได้รับค่าลดหย่อนรายบุคคลก็ตามรวมถึงเด็กสองคนที่ไม่ได้มีค่าใช้จ่ายใด ๆ ในการหักลดหย่อนรายบุคคล .

การพิจารณาค่าใช้จ่าย

เป็นไปได้ที่แผนสุขภาพจะหักลดหย่อนครอบครัวได้มากกว่าสองเท่าของค่าลดหย่อนส่วนบุคคล ตรวจสอบสรุปผลประโยชน์และความคุ้มครองของแผนของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจวิธีการทำงาน ตัวอย่างเช่นคุณอาจพบว่าค่าลดหย่อนของครอบครัวเป็นสามเท่าของค่าลดหย่อนของแต่ละบุคคล

หากครอบครัวของคุณมีขนาดเล็กจำนวนเงินที่หักลดหย่อนของครอบครัวมักจะต่ำกว่าผลรวมของการหักลดหย่อนทั้งหมดของแต่ละบุคคล สำหรับครอบครัวที่มีสองคนโดยปกติแล้วค่าลดหย่อนของครอบครัวจะเท่ากับผลรวมของค่าลดหย่อนของแต่ละบุคคล

การหักลดหย่อนของครอบครัวช่วยให้สามารถจัดการค่าใช้จ่ายโดยรวมได้มากขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับครอบครัวขนาดใหญ่ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีสมาชิกในครอบครัว 5 คนโดยสามารถหักลดหย่อนได้ 1,500 ดอลลาร์และครอบครัวที่หักได้ 3,000 ดอลลาร์

หากไม่มีครอบครัวที่สามารถหักลดหย่อนได้และสมาชิกในครอบครัวแต่ละคนจะต้องมียอดหักลดหย่อนของแต่ละคนก่อนที่แผนสุขภาพจะเริ่มจ่ายผลประโยชน์หลังหักลดหย่อนครอบครัวของคุณห้าคนจะจ่าย $ 7,500 ก่อนที่ความคุ้มครองสุขภาพหลังหักลดหย่อนให้ทั้งครอบครัว

อย่างไรก็ตามเนื่องจากผลประโยชน์หลังหักลดหย่อนจะเริ่มขึ้นสำหรับทั้งครอบครัวเมื่อมียอดหักลดหย่อนครอบครัวได้ถึง 3,000 ดอลลาร์ครอบครัวจึงประหยัดค่าใช้จ่ายที่หักลดหย่อนได้ถึง 4,500 ดอลลาร์หากพวกเขาต้องเผชิญกับปีที่สมาชิกในครอบครัวแต่ละคนต้องการการรักษาพยาบาลอย่างกว้างขวาง

สิ่งที่ไม่รวมอยู่ในการหักลดหย่อน

สิ่งที่ประกันสุขภาพของคุณไม่ครอบคลุมจะไม่ถูกนำไปหักลดหย่อนแม้ว่าคุณจะจ่ายเงินออกจากกระเป๋าของคุณเองก็ตาม

ตัวอย่างเช่นการดูดไขมันมักไม่ครอบคลุมในประกันสุขภาพ หากคุณจ่ายเงิน 1,500 ดอลลาร์สำหรับการดูดไขมันเงิน 1,500 ดอลลาร์นั้นจะไม่ถูกนำไปหักลดหย่อนบุคคลหรือครอบครัวของคุณเนื่องจากไม่ใช่ผลประโยชน์ที่ครอบคลุมของแผนสุขภาพของคุณ

บริการดูแลป้องกันบางอย่างไม่จำเป็นต้องมีการหักลดหย่อนการชำระเงินร่วมกันหรือการประกันภัยแบบเหรียญเนื่องจากพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) คุณจะไม่จ่ายเงินสำหรับสิ่งต่างๆเช่นแมมโมแกรมไข้หวัดใหญ่หรือวัคซีนในวัยเด็กแม้ว่าคุณจะยังไม่ถึงจำนวนที่หักลดหย่อนก็ตาม

โดยทั่วไปแล้ว Copay สำหรับการเยี่ยมชมสำนักงานและใบสั่งยาจะไม่นับรวมในการหักลดหย่อนของคุณ แต่เมื่อคุณมี copay นั่นหมายความว่าผู้รับประกันภัยของคุณจ่ายเงินส่วนหนึ่งของใบเรียกเก็บเงินและคุณจะได้รับผลประโยชน์นั้นก่อนที่คุณจะได้รับเงินหัก

เช่นเคยกับประกันสุขภาพรายละเอียดอาจแตกต่างกันไปตามแผน โทรหาผู้ให้บริการประกันของคุณและพูดคุยกับตัวแทนลูกค้าหากคุณไม่แน่ใจว่าอะไรอยู่หรือไม่ได้รับความคุ้มครอง

แผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง

หากคุณมีแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูง (HDHP) ค่าลดหย่อนครอบครัวของคุณอาจทำงานแตกต่างออกไป

HDHP บางตัวใช้การหักลดหย่อนแบบรวมแทนที่จะใช้ระบบหักลดหย่อนในตัว สิ่งนี้พบได้น้อยกว่าที่เคยเป็นมามาก แต่ก็ยังคงเป็นไปได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งใน HDHP ที่มีการหักลดหย่อนที่ส่วนล่างสุดของสเปกตรัมที่อนุญาต

กล่าวอีกนัยหนึ่ง HDHP ของคุณอาจมีการหักลดหย่อนในตัวเช่นเดียวกับแผนสุขภาพประเภทอื่น ๆ แต่อาจไม่ใช่และคุณจะต้องแน่ใจว่าคุณเข้าใจรายละเอียดความคุ้มครองเฉพาะที่ใช้กับแผนครอบครัวของคุณ

โปรดทราบว่าแผนของคุณอาจไม่ใช่ HDHP เพียงเพราะการหักลดหย่อนของคุณดูเหมือนใหญ่มาก HDHP เป็นแผนสุขภาพชนิดพิเศษไม่ใช่แค่คำอธิบาย

เนื่องจากการลงทะเบียนใน HDHP ช่วยให้บุคคลสามารถบริจาคเงินให้กับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพที่ต้องเสียภาษีกฎของกรมสรรพากรจึงกำหนดแผนเหล่านี้นอกเหนือจากแผนสุขภาพที่ไม่ใช่ HDHP

ในปี 2559 แผนสุขภาพที่ไม่ได้เป็นปู่ย่าตายายจะต้องใช้จำนวนเงินสูงสุดที่ไม่อยู่ในกระเป๋าของแต่ละบุคคลที่เป็นไปตาม ACA กับสมาชิกทุกคนในแผนสุขภาพของครอบครัวแม้ว่าจะเป็น HDHP ที่สามารถหักลดหย่อนครอบครัวรวมได้ก็ตาม

สำหรับปี 2020 กรมอนามัยและบริการมนุษย์ได้ จำกัด ค่าใช้จ่ายส่วนบุคคลไว้ที่ 8,150 ดอลลาร์

ดังนั้น HDHP สำหรับครอบครัวจึงสามารถหักลดหย่อนครอบครัวรวมได้ 8,000 ดอลลาร์ แต่ไม่ใช่ 10,000 ดอลลาร์เพราะอาจต้องใช้สมาชิกในครอบครัวคนเดียวจ่าย 10,000 ดอลลาร์ก่อนที่จะได้รับผลประโยชน์ตามแผนและไม่ได้รับอนุญาตอีกต่อไป

สำหรับปี 2021 กรมอนามัยและบริการมนุษย์ได้ จำกัด ค่าใช้จ่ายส่วนบุคคลไว้ที่ 8,550 ดอลลาร์กฎที่ จำกัด ค่าใช้จ่ายของสมาชิกในครอบครัวแต่ละคนไม่ให้เกินจำนวนนั้นจะยังคงมีผลบังคับใช้ต่อไป