ทำประกันชีวิตอย่างไรหากคุณมีเชื้อเอชไอวี

ประกันชีวิตเป็นวิธีการสำคัญในการปกป้องคนที่คุณรักในกรณีที่คุณเสียชีวิต การค้นหานโยบายที่เหมาะสมมักจะเป็นเรื่องท้าทายหากคุณอายุมากขึ้นหรือสุขภาพไม่ดี สำหรับบางคนที่มีอาการเรื้อรังหรือเป็นอยู่ก่อนแล้วอาจดูเหมือนเป็นไปไม่ได้เลย

ดังกล่าวเป็นกรณีของผู้ติดเชื้อเอชไอวี ไม่ว่าคุณจะมีสุขภาพแข็งแรงแค่ไหนหรือมีความยึดมั่นในการรักษาแค่ไหนทางเลือกของคุณในปัจจุบันมีน้อยและแพงกว่าที่คนทั่วไปคาดว่าจะจ่ายได้หลายเท่า

นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณไม่สามารถทำประกันชีวิตได้ ในบางกรณีคุณสามารถทำได้ แต่ความจริงที่เลวร้ายก็คือการประกันชีวิตเอชไอวีอาจมีค่าใช้จ่ายสูงมากแม้จะสูงเกินไปทำให้ปัญหาไม่มากเกี่ยวกับความสามารถในการเข้าถึง แต่สามารถจ่ายได้

ประกันชีวิตแบบเลือกปฏิบัติ

เริ่มต้นด้วยการบอกอย่างที่เป็นอยู่: การประกันภัยเป็นสิ่งที่เลือกปฏิบัติมาโดยตลอด บริษัท ประกันภัยกำหนดต้นทุนและคุณสมบัติตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยโดยวาดเส้นทางสถิติว่าใครเป็นใครและใครไม่ใช่ความเสี่ยงที่ดี พวกเขาไม่ได้มองคุณเป็นรายบุคคล แต่เป็นการรวมกันของปัจจัยที่มีแนวโน้มที่จะทำให้คุณเสียชีวิตเร็วกว่าที่ควร

ความยาวและสั้นก็คือการประกันชีวิตเป็นเกมการเดิมพันและสำหรับผู้ประกันตนส่วนใหญ่ผู้ติดเชื้อเอชไอวีเป็นเพียงการเดิมพันที่ไม่ดี

แต่นี่เป็นการสะท้อนถึงข้อเท็จจริงหรืออคติที่ไม่มีมูลความจริงที่เลือกปฏิบัติอย่างแข็งขันกับประชากรเอชไอวีทั้งหมดหรือไม่? เมื่อมองอย่างเป็นกลางที่สถิติการรอดชีวิตเรารู้สิ่งนี้แน่นอน:

• จากการวิจัยของ North American AIDS Cohort Collaboration on Research and Design (NA-ACCORD) พบว่าผู้ติดเชื้อเอชไอวีอายุ 20 ปีที่ได้รับการรักษาด้วยยาต้านไวรัสสามารถคาดหวังว่าจะมีชีวิตอยู่ในช่วงต้นทศวรรษที่ 70
• การศึกษาในปี 2014 โดย Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) สนับสนุนข้อเรียกร้องเหล่านั้นเพิ่มเติมโดยสรุปว่าผู้ที่เริ่มการบำบัดเร็ว (เมื่อจำนวน CD4 สูงกว่า 350) ควรมีอายุขัยเท่ากับหรือมากกว่าของ ประชากรทั่วไป

โดยเปรียบเทียบแล้วคนที่สูบบุหรี่จะโกนชีวิตโดยเฉลี่ย 10 ปีเมื่อเทียบกับคนที่ไม่สูบบุหรี่.แม้ว่าจะไม่ได้แนะนำว่าพวกเขาจะไม่ต้องรับโทษจาก บริษัท ประกัน แต่พวกเขาจะไม่ถูกกีดกันโดยอัตโนมัติหรืออยู่ภายใต้ค่าเบี้ยประกันที่สูงลิบลิ่วเช่นเดียวกับผู้ที่มีสุขภาพดีที่ไม่สูบบุหรี่ที่มีเชื้อเอชไอวี

เหตุใด บริษัท ประกันจึงไม่ยอมรับความคุ้มครอง

ผู้ประกันตนไม่เห็นในลักษณะเดียวกัน เป้าหมายของพวกเขาคือการจัดการความเสี่ยงและความไม่แน่นอนที่อาจส่งผลกระทบต่อทั้งสองด้านของงบดุลและสำหรับพวกเขาแล้วสถิติดังกล่าวมีผลต่อผู้ติดเชื้อเอชไอวี พิจารณาสิ่งนี้:

• แม้จะมีอายุขัยเพิ่มขึ้น แต่ผู้ติดเชื้อเอชไอวีก็มีแนวโน้มที่จะเจ็บป่วยที่ไม่เกี่ยวข้องกับเอชไอวีหลายปีก่อนผู้ป่วยที่ไม่ติดเชื้อเช่นโรคหัวใจมักพบเร็วกว่าคนทั่วไป 16 ปีในขณะที่ไม่ - มะเร็งที่เกี่ยวข้องกับ HIV ได้รับการวินิจฉัยตั้งแต่ 10 ถึง 15 ปีก่อนหน้านี้
• ในขณะที่อายุขัยตามปกติจะประสบความสำเร็จอันเป็นผลมาจากการรักษาด้วยยาต้านไวรัสในระยะเริ่มต้น แต่ก็ยังมีช่องว่างมากมายในจำนวนผู้ที่สามารถรักษาปริมาณไวรัสที่ตรวจไม่พบได้ ปัจจุบันมีเพียง 30% ของผู้ที่ได้รับการวินิจฉัยว่าติดเชื้อเอชไอวีเท่านั้นที่สามารถบรรลุการปราบปรามไวรัสได้ในขณะที่น้อยกว่าครึ่งหนึ่งยังคงได้รับการดูแลหลังการวินิจฉัย

ในท้ายที่สุด บริษัท ประกันให้เหตุผลว่าไม่ว่าผู้สมัครแต่ละคนจะ "ดี" แค่ไหนพวกเขาก็ไม่สามารถควบคุมสิ่งหนึ่งที่เกี่ยวข้องกับชีวิตที่ยืนยาวได้ไม่ว่าบุคคลนั้นจะกินยาของตนหรือไม่ก็ตาม

ในบางแง่มันเป็นข้อโต้แย้งที่ล้าสมัยเนื่องจากการบำบัดด้วยเอชไอวีมีประสิทธิภาพและให้อภัยได้ดีกว่าในอดีตมาก อย่างไรก็ตามในสายตาของผู้ประกันตนการจัดการโรคเรื้อรังทำให้เอชไอวีอยู่ในประเภทความเสี่ยงเช่นเดียวกับผู้ที่เป็นโรคหัวใจล้มเหลว

ข้อแตกต่างเพียงอย่างเดียวคือคุณไม่ต้องป่วยจากโรคเรื้อรังที่จะถูกกันออกจากการทำประกัน คุณก็ต้องทำมีเอชไอวี.

ตัวเลือกการประกันชีวิต

หากคุณไม่สามารถทำประกันชีวิตในรูปแบบเดิม ๆ ได้คุณยังคงมีตัวเลือกมากมายที่คุณสามารถสำรวจได้ โดยทั่วไปพวกเขาจะไม่เสนอผลประโยชน์การเสียชีวิตให้คุณสูงเท่ากับนโยบายส่วนบุคคล แต่อาจเพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางอย่าง (เช่นค่าใช้จ่ายในการทำศพหรือการศึกษา) หากคุณเสียชีวิต

ในบรรดาตัวเลือกที่เป็นไปได้มากที่สุด:

• บริษัท ของคุณอาจเสนอประกันชีวิตแบบกลุ่มตามนายจ้างในบางกรณีสำหรับทั้งพนักงานหรือคู่สมรสของพนักงาน ผลประโยชน์การเสียชีวิตอยู่ในช่วง 10,000 ดอลลาร์สำหรับพนักงานและ 5,000 ดอลลาร์สำหรับคู่สมรส ตามแผนกลุ่มค่าใช้จ่ายมักจะเหมาะสมกว่า
• การประกันชีวิตโดยสมัครใจจากนายจ้างของคุณเป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่ บริษัท ขนาดใหญ่เสนอให้โดยช่วยให้พนักงาน (และบางครั้งคู่สมรสของพวกเขา) ได้รับความคุ้มครองชีวิตโดยไม่มีหลักฐานว่าสามารถเอาประกันภัยได้ แผนเหล่านี้บางแผนเสนอผลประโยชน์การเสียชีวิตสูงถึง $ 100,000
• การประกันชีวิตแบบรับประกันปัญหา (หรือที่เรียกว่านโยบายการยอมรับที่รับประกัน) เป็นนโยบายขนาดเล็กตลอดชีวิตพร้อมผลประโยชน์การเสียชีวิตตั้งแต่ 5,000 ถึง 25,000 เหรียญ โดยทั่วไปจะไม่มีคำถามด้านสุขภาพและรับประกันการอนุมัติ ดังนั้นเบี้ยประกันภัยจะสูงและผลประโยชน์เต็มที่มักจะไม่เริ่มต้นจนกว่าจะถึงหนึ่งหรือสองปีหลังจากวันที่มีผลบังคับใช้

หากตัวเลือกอื่น ๆ ทั้งหมดล้มเหลวคุณสามารถสมัครแผนจัดงานศพแบบชำระเงินล่วงหน้า (หรือที่เรียกว่าแผนล่วงหน้า) สิ่งเหล่านี้ส่วนใหญ่ขายผ่านบ้านจัดงานศพและให้คุณจ่ายเงินก้อนหรือผ่อนชำระ สถานที่จัดงานศพบางแห่งจะวางเงินของคุณไว้ในกองทุนทรัสต์ซึ่งจะได้รับการปลดปล่อยเมื่อคุณเสียชีวิต ในกรณีอื่น ๆ สถานที่จัดงานศพจะออกกรมธรรม์เกี่ยวกับชีวิตของคุณและตั้งชื่อตัวเองเป็นผู้รับผลประโยชน์

คำจาก Verywell

หากต้องเผชิญกับการปฏิเสธกรมธรรม์ประกันชีวิตคุณอาจต้องการพิจารณาเปลี่ยนโฟกัสไปที่การวางแผนเกษียณอายุ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีสุขภาพที่ดีและยังทำงานอยู่

หลายองค์กรเริ่มเสนอโครงการที่ตอบสนองความมีสุขภาพดีทางการเงินในระยะยาวของผู้ติดเชื้อเอชไอวี หัวหน้าของพวกเขาคือ New York Life ซึ่งตั้งอยู่ในแมนฮัตตันซึ่งในปี 2556 ได้เปิดตัวโครงการริเริ่ม "การวางแผนเชิงบวก" เพื่อฝึกอบรมตัวแทน 11,000 คนเกี่ยวกับความต้องการทางการเงินของประชากรเอชไอวี

องค์กรเอชไอวีในชุมชนหลายแห่งเสนอโปรแกรมที่คล้ายคลึงกันโดยเปิดโอกาสให้ลูกค้าเข้าร่วมสัมมนาฟรีหรือพบปะกับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินแบบตัวต่อตัว คุณยังสามารถตรวจสอบกับวิทยาลัยชุมชนในพื้นที่ซึ่งหลายแห่งเปิดสอนหลักสูตรเกี่ยวกับการวางแผนเกษียณอายุ

ไม่ว่าคุณจะได้รับประกันชีวิตหรือไม่สิ่งที่มีประสิทธิผลมากที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือเตรียมความพร้อมล่วงหน้าให้มากพอที่จะรับมือกับทุกแง่มุมของการเกษียณอายุของคุณไม่ใช่แค่การเสียชีวิตของคุณ