เกลียวมรณะประกันสุขภาพคืออะไร?

เกลียวการเสียชีวิตจากการประกันสุขภาพอธิบายถึงสถานการณ์ที่เบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วทำให้คนที่มีสุขภาพดีลดความคุ้มครองเมื่อพวกเขารู้ว่าไม่คุ้มกับค่าใช้จ่าย ในทางกลับกันทำให้เบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นมากขึ้นเนื่องจากการอพยพออกของคนที่มีสุขภาพดีทำให้สระว่ายน้ำที่มีขนาดเล็กและมีความเสี่ยงน้อยกว่า ในขณะที่เบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องผู้คนที่มีสุขภาพแข็งแรงยังคงลดความคุ้มครองลงและสถานการณ์ยังคงหมุนวนไปเรื่อย ๆ จนกว่าจะถึงจุดที่ตลาดจะพังทลายลง

รูปภาพ Aacilo / Getty

การล่มสลายเกิดขึ้นเมื่อความคุ้มครองมีราคาแพงเกินกว่าที่ทุกคนจะจ่ายได้และ / หรือ บริษัท ประกันเลือกที่จะออกจากตลาดทั้งหมด โดยทั่วไป บริษัท ประกันต้องการอยู่ในตลาดที่มีเสถียรภาพพอสมควรเท่านั้น และเพื่อให้ตลาดประกันภัยมีเสถียรภาพสมาชิกส่วนใหญ่ในกลุ่มประกันภัยจะต้องมีสุขภาพที่ดีดังนั้นเบี้ยประกันภัยของพวกเขาจึงสามารถชดเชยค่าใช้จ่ายในการดูแลสมาชิกที่ป่วยที่สุดในสระว่ายน้ำได้

ในสถานการณ์เวียนว่ายตายเกิดจำนวนผู้ลงทะเบียนที่มีสุขภาพดีลดลงอย่างรวดเร็วทำให้มีผู้ลงทะเบียนน้อยลงมาก แต่ค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่สูงเกือบเท่าก่อนที่คนที่มีสุขภาพดีจะหลุดออกไปเนื่องจากข้อเรียกร้องส่วนใหญ่มาจากผู้ลงทะเบียนที่ป่วยที่สุด เมื่อค่าใช้จ่ายเหล่านั้นกระจายไปตามกลุ่มเงินประกันที่เหลืออยู่จำนวนน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยจะเพิ่มขึ้นและวงจรการตายจะเกิดขึ้น

เกลียวมรณะเป็นสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดสำหรับตลาดประกันภัยและส่งผลให้ตลาดล่มสลายหรือใกล้ล่มสลาย

Spirals แห่งความตายมักถูกบิดเบือนเมื่อมีการทำประกันสุขภาพในทางการเมือง

คำว่า "เกลียวมรณะ" มักจะเชื่อมโยงกับแนวคิดของการเพิ่มระดับพรีเมี่ยมโดยไม่คำนึงว่าในแง่มุมอื่น ๆ ของเกลียวมรณะหรือไม่ - การลงทะเบียนที่หดตัวลงอย่างมากและการล่มสลายของตลาดในที่สุดก็มีอยู่ และไม่ว่าผู้คนจะเข้าใจแนวคิดของเกลียวแห่งความตายอย่างถ่องแท้คำศัพท์ก็ไม่ทำให้เกิดภาพที่น่าพึงพอใจ

ดังนั้นจึงไม่น่าแปลกใจที่คำว่า "เกลียวมรณะ" มักถูกใช้โดยฝ่ายตรงข้ามของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงเพื่ออธิบายตลาดประกันสุขภาพส่วนบุคคลที่สอดคล้องกับ ACA ในสหรัฐอเมริกา แต่คำเตือนเกี่ยวกับการเสียชีวิตที่อาจเกิดขึ้นได้ออกโดยผู้สนับสนุน ACA ซึ่งแสดงความกังวลว่าการเปลี่ยนแปลงทางกฎหมายและกฎระเบียบต่างๆสามารถคุกคามเสถียรภาพของตลาดประกันภัยแต่ละแห่งได้อย่างไรโดยเฉพาะอย่างยิ่งในรัฐที่เปราะบางที่สุด

บทเรียนจากการปฏิรูปการดูแลสุขภาพตามรัฐก่อน ACA

ก่อนที่จะมีการนำ ACA มาใช้ปัจจัยที่สำคัญที่สุดเพียงอย่างเดียวที่ บริษัท ประกันตลาดแต่ละรายใช้เพื่อรักษาเบี้ยประกันภัยให้มีราคาไม่แพง (และหลีกเลี่ยงการตายของเกลียว) คือการจัดจำหน่ายทางการแพทย์ ผู้ประกันตนในเกือบทุกรัฐจะรวบรวมประวัติทางการแพทย์ของผู้สมัครเพื่อพิจารณาว่าบุคคลนั้นจะมีความเสี่ยงที่ดีหรือไม่

ผู้สมัครที่มีประวัติทางการแพทย์ระบุว่าอาจมีการเรียกร้องในอนาคตจำนวนมากโดยทั่วไปอาจถูกปฏิเสธทันทีหรือเสนอความคุ้มครองด้วยเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญหรือการยกเว้นแบบครอบคลุมสำหรับเงื่อนไขที่มีอยู่แล้วด้วยวิธีนี้ บริษัท ประกันในแต่ละตลาดสามารถเก็บรักษาไว้ได้ ค่าใช้จ่ายในการเรียกร้องทั้งหมดต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยต่ำกว่าเบี้ยประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนมาก (แม้กระทั่งก่อน ACA บริษัท ประกันที่เสนอความคุ้มครองที่นายจ้างให้การสนับสนุนไม่ได้รับอนุญาตให้ปฏิเสธพนักงานที่ป่วยหรือเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น นอกจากนี้ความครอบคลุมของแต่ละตลาดในอดีตมีความครอบคลุมน้อยกว่าความครอบคลุมที่นายจ้างให้การสนับสนุนโดยมีเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่าตามลำดับ)

เมื่อร่าง ACA ได้รับการร่างการรับรองการเข้าถึงความครอบคลุมของแต่ละตลาดสำหรับผู้ที่มีเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนเป็นสิ่งสำคัญ แต่ฝ่ายนิติบัญญัติรู้ดีว่าหากพวกเขาต้องการเพียงแค่ให้ บริษัท ประกันยอมรับผู้สมัครทั้งหมดในแต่ละตลาดโดยเบี้ยประกันภัยที่ไม่อิงตามประวัติทางการแพทย์ตลาดจะพังทลาย

การล่มสลายของตลาดแต่ละแห่งได้เกิดขึ้นแล้วในรัฐวอชิงตันหนึ่งทศวรรษก่อนที่จะมีการเขียน ACA ฝ่ายนิติบัญญัติของวอชิงตันได้จัดการกับการปฏิรูปการดูแลสุขภาพในช่วงต้นทศวรรษที่ 1990 โดยออกกฎหมาย Washington State Health Services Act ปี 1993 กฎหมายกำหนดให้ บริษัท ประกันต้องยอมรับทั้งหมด ผู้สมัครโดยไม่คำนึงถึงประวัติทางการแพทย์

แต่ส่วนของกฎหมายที่มอบอำนาจส่วนบุคคลซึ่งมีกำหนดให้มีผลบังคับใช้ในปี 2541 ได้ถูกยกเลิกในปี 2538 ซึ่งทำให้คนที่มีสุขภาพแข็งแรงสามารถละทิ้งการประกันสุขภาพได้ทั้งหมดโดยรู้ว่าพวกเขาสามารถลงทะเบียนได้ในภายหลังหากพวกเขาป่วย เป็นเรื่องง่ายที่จะดูว่าสิ่งนี้สร้างพลวัตของตลาดที่ไม่ยั่งยืนได้อย่างไร เมื่อมีการบังคับใช้พระราชบัญญัติบริการด้านสุขภาพมี บริษัท ประกัน 19 รายที่ขายความคุ้มครองในตลาดแต่ละแห่งของวอชิงตัน ในปี 2542 มีศูนย์ - ตลาดพังทลายลงทั้งหมด ฝ่ายนิติบัญญัติของวอชิงตันได้แก้ไขกฎที่มีการรับประกันของรัฐในปี 2543 ทำให้ผู้คนต้องรอจนกว่าพวกเขาต้องการการดูแลเพื่อลงทะเบียนในความคุ้มครองด้านสุขภาพและตลาดก็ดีดตัวขึ้น

รัฐนิวยอร์กเริ่มกำหนดให้ บริษัท ประกันสุขภาพครอบคลุมผู้สมัครทุกคนโดยไม่คำนึงถึงประวัติทางการแพทย์ในช่วงต้นทศวรรษ 1990 เบี้ยประกันภัยอาจแตกต่างกันไปตามสถานที่ตั้งและขนาดครอบครัวดังนั้นผู้ที่มีอายุน้อยและมีสุขภาพดีจึงถูกเรียกเก็บเงินเท่ากับผู้ป่วยผู้สูงอายุ (นิวยอร์กยังคงกำหนดให้ บริษัท ประกันเรียกเก็บเงินจากผู้สูงอายุในจำนวนเดียวกับผู้ที่อายุน้อยกว่าแทนที่จะเข้มงวดน้อยกว่า 3: 1 อัตราส่วนที่ ACA กำหนด) แต่เช่นเดียวกับกรณีในวอชิงตันไม่มีอำนาจบังคับให้ประชาชนต้องรักษาความคุ้มครองผลที่ได้คือเบี้ยประกันภัยสูงเสียดฟ้าและมี บริษัท ประกันน้อยมากที่เสนอความคุ้มครองในรัฐ

นิวยอร์กมีเงินอุดหนุนจากรัฐมากมายสำหรับผู้อยู่อาศัยที่มีรายได้น้อยและโครงการสุขภาพขั้นพื้นฐานของวอชิงตันเสนอเงินอุดหนุนให้กับผู้มีรายได้น้อย แต่ทั้งสองรัฐไม่มีกลไกในการอุดหนุนค่าใช้จ่ายในการรายงานข่าวสำหรับผู้มีรายได้ระดับกลาง

ACA ได้รับการออกแบบมาเพื่อป้องกันเกลียวมรณะ

ฝ่ายนิติบัญญัติที่ร่าง ACA ตระหนักถึงปัญหาที่เกิดขึ้นเมื่อต้องมีการรับประกันความคุ้มครอง (กล่าวคือไม่มีใครสามารถถูกปฏิเสธหรือเรียกเก็บเงินจากประวัติทางการแพทย์ได้มากกว่านี้) โดยไม่มีข้อกำหนดอื่น ๆ เพื่อให้แน่ใจว่าคนที่มีสุขภาพแข็งแรงยังคงซื้อความคุ้มครองต่อไป

ดังนั้นเพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้เกิดเกลียวมรณะในแต่ละตลาด ACA จึงรวม:

เงินอุดหนุนพิเศษสำหรับผู้ที่มีรายได้มากถึง 400% ของระดับความยากจน สำหรับความครอบคลุมที่มีผลในปี 2020 นั่นคือ $ 49,960 สำหรับบุคคลคนเดียวหรือ $ 103,000 สำหรับครอบครัวสี่คน (ตัวเลขระดับความยากจนปี 2019 ใช้เพื่อกำหนดคุณสมบัติสำหรับเงินอุดหนุนในปี 2020) เงินอุดหนุนจะเติบโตขึ้นเพื่อให้ทันกับเบี้ยประกันภัยและได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ค่าใช้จ่ายในการครอบคลุมค่าใช้จ่ายหลังการอุดหนุนตามเปอร์เซ็นต์ที่ระบุของรายได้
หนังสือมอบอำนาจส่วนบุคคลที่กำหนดให้ชาวอเมริกันเกือบทั้งหมดต้องมีประกันสุขภาพหรือจ่ายค่าปรับ ภายใต้เงื่อนไขของร่างกฎหมายภาษี GOP ที่ตราขึ้นในปี 2017 บทลงโทษจะไม่มีผลบังคับใช้ในปี 2019 อีกต่อไป แต่ในปี 2020 นิวเจอร์ซีย์แมสซาชูเซตส์โรดไอแลนด์แคลิฟอร์เนียและวอชิงตันดีซีมีข้อบังคับของตนเองและบทลงโทษที่เกี่ยวข้องสำหรับการไม่ การปฏิบัติตาม
หน้าต่างการลงทะเบียนแบบเปิดรายปีซึ่งผู้คนสามารถลงทะเบียนในความครอบคลุมของแต่ละตลาด (ผ่านการแลกเปลี่ยนหรือโดยตรงผ่าน บริษัท ประกัน) หน้าต่างการลงทะเบียนแบบเปิดรายปีในปัจจุบันคือวันที่ 1 พฤศจิกายนถึง 15 ธันวาคมในเกือบทุกรัฐ นอกกรอบเวลาดังกล่าวผู้คนไม่สามารถซื้อความคุ้มครองในแต่ละตลาดได้เว้นแต่ว่าพวกเขาจะมีสิทธิ์ในช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษและกฎของช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษได้รับการเข้มงวดในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา เนื่องจากความคุ้มครองในตลาดแต่ละแห่งไม่สามารถซื้อได้ตลอดเวลาที่บุคคลเลือกจึงทำให้ผู้คนเดินทางโดยไม่ได้รับความคุ้มครองได้ยากขึ้นจากนั้นจึงสามารถซื้อความคุ้มครองได้หากต้องการการดูแลทางการแพทย์และเมื่อใด

ไม่มีเกลียวตายแม้ว่าจะไม่มีบทลงโทษสำหรับการไม่มีประกัน

พระราชบัญญัติการลดภาษีและการจ้างงานซึ่งมีผลบังคับใช้ในเดือนธันวาคม 2017 ได้ตัดการลงโทษบุคคลที่ได้รับมอบอำนาจหลังจากสิ้นปี 2018 ดังนั้นผู้ที่ไม่มีประกันในปี 2019 และหลังจากนั้นจะไม่ต้องรับโทษอีกต่อไปเว้นแต่พวกเขาจะอยู่ในสถานะที่กำหนดโทษของตนเอง

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าสิ่งนี้ทำให้เบี้ยประกันภัยสำหรับปี 2562 สูงกว่าที่เคยเป็นมาแม้ในรัฐที่เบี้ยประกันภัยเฉลี่ยลดลงสำหรับปี 2562 (เบี้ยประกันภัยจะลดลงมากยิ่งขึ้นโดยไม่ต้องยกเลิกการลงโทษบุคคลตามอำนาจ) ในขั้นต้นสำนักงานงบประมาณของรัฐสภาคาดการณ์ว่าหากไม่มีการลงโทษบุคคลใด ๆ เบี้ยประกันภัยในปีต่อ ๆ ไปจะสูงกว่าที่ควรจะเป็นโดยเฉลี่ย 10% การเพิ่มขึ้นดังกล่าวเห็นได้ชัดในการยื่นอัตราที่ บริษัท ประกันส่งมา (และหน่วยงานกำกับดูแลที่อนุมัติ ) สำหรับปี 2019

การเปลี่ยนแปลงระดับพรีเมียมในแต่ละตลาดมีความซับซ้อนเล็กน้อยสำหรับปี 2019: เบี้ยประกันภัยโดยเฉลี่ยเพิ่มขึ้นเล็กน้อยทั่วประเทศแม้ว่าจะอยู่ในระดับปานกลางเกณฑ์มาตรฐานเบี้ยประกันภัยลดลงเล็กน้อยในทุกรัฐที่ใช้ HealthCare.gov (ซึ่งเป็นส่วนใหญ่ของประเทศมีการแลกเปลี่ยนที่ดำเนินการโดยรัฐเพียง 13 รายการ ณ ปี 2020) แต่ถึงแม้ว่าเบี้ยประกันภัยโดยเฉลี่ยจะเพิ่มขึ้นในทุกแผน แต่ก็น่าจะเป็นเบี้ยประกันภัยโดยรวมโดยรวมลดลงหากไม่ได้รับการยกเว้นโทษตามข้อบังคับของแต่ละบุคคลและความพยายามของฝ่ายบริหารของทรัมป์ในการขยายการเข้าถึงการประกันสุขภาพระยะสั้นและแผนสุขภาพของสมาคม (คนที่มีสุขภาพดีมีแนวโน้มที่จะโน้มน้าวแผนเหล่านั้นมากขึ้นทำให้คนป่วยอยู่ในตลาดที่สอดคล้องกับ ACA ส่งผลให้เบี้ยประกันภัยสูงขึ้น).

แต่หน้าต่างการลงทะเบียนที่ จำกัด และเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมยังคงไม่เปลี่ยนแปลงและเป็นกุญแจสำคัญในการป้องกันไม่ให้เกิดการตายที่แพร่หลายในแต่ละตลาด

แม้ว่าเบี้ยประกันภัยจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วตั้งแต่ปี 2560 ถึงปี 2562 แต่เงินอุดหนุนแบบพรีเมียมก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน (และเพิ่มขึ้นมากอย่างไม่เป็นสัดส่วนโดยเริ่มตั้งแต่ปี 2561 เป็นต้นไปเนื่องจากการสูญเสียเงินทุนของรัฐบาลกลางในการลดค่าใช้จ่ายส่วนแบ่งในที่สุดสิ่งนี้ทำให้ความคุ้มครองมีราคาถูกมากขึ้นสำหรับคนจำนวนมาก เนื่องจากเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมมีความครอบคลุมในราคาที่เหมาะสมสำหรับคนส่วนใหญ่ที่มีความครอบคลุมผ่านการแลกเปลี่ยนทั่วประเทศการลงทะเบียนในการแลกเปลี่ยนจึงลดลงเพียงเล็กน้อยในปี 2019 เมื่อเทียบกับปีก่อนแม้ว่าจะมีการยกเลิกบทลงโทษสำหรับการไม่มีประกัน และสำหรับปี 2020 การลงทะเบียนในการแลกเปลี่ยนประกันสุขภาพสิ้นสุดลงเกือบจะเหมือนกับปีก่อนโดยมีผู้ลงทะเบียน 11.41 ล้านคนในปี 2020 เทียบกับผู้ลงทะเบียน 11.44 ล้านคนในปี 2019

จาก 10.2 ล้านคนที่มีผลบังคับใช้ในการแลกเปลี่ยนทั่วประเทศในช่วงกลางปี 2019 เกือบ 8.9 ล้านคนได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมียมการอุดหนุนแบบพรีเมียมสอดคล้องกับเบี้ยประกันภัยแผนมาตรฐานทำให้ราคาของแผนมาตรฐานใกล้เคียงกันมากจากปีหนึ่งถึง ต่อไป. [นั่นไม่ได้หมายความว่าราคาของแผนใดแผนหนึ่งจะยังคงไม่เปลี่ยนแปลงจากปีหนึ่งไปเป็นปีถัดไปแม้ว่าจะได้รับเงินอุดหนุนแล้วก็ตาม ราคาเงินอุดหนุนหลังการขายของแผนหนึ่ง ๆ ขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงของพรีเมี่ยมของแผนนั้นรวมถึงการเปลี่ยนแปลงของจำนวนเบี้ยประกันภัย (และจำนวนเงินอุดหนุนพรีเมี่ยม) ในพื้นที่นั้น ๆ ด้วยเหตุนี้ผู้คนอาจได้รับเบี้ยประกันภัยสุทธิที่สูงขึ้นหรือต่ำลงเพียงขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงของจำนวนเงินอุดหนุนโดยไม่คำนึงว่าค่าใช้จ่ายในแผนของตนเองจะเปลี่ยนแปลงไปมากเพียงใด]

แต่โดยรวมแล้วความเป็นไปได้ของการเสียชีวิต (กล่าวคือเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นซึ่งส่งผลให้คนที่มีสุขภาพดีลดความคุ้มครอง) สำหรับประชากรที่ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมเนื่องจากมีการหุ้มฉนวนจากเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น

เกลียวแห่งความตายในตลาดที่ไม่รองรับ ACA?

แม้ว่าการลงทะเบียนใน Exchange จะยังคงค่อนข้างคงที่ในปี 2019 และ 2020 แต่ก็มีการลงทะเบียนในแผนการตลาดแต่ละรายการที่สอดคล้องกับ ACA ซึ่งขายนอกการแลกเปลี่ยนโดยที่ผู้ลงทะเบียนไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษ

ตั้งแต่ปี 2559 ถึงปี 2561 การลงทะเบียนตลาดรายบุคคลในกลุ่มผู้ที่ไม่ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมลดลง 2.5 ล้านคนลดลงประมาณ 40% ผู้ลงทะเบียนเหล่านี้ส่วนใหญ่เคยได้รับความคุ้มครองนอกการแลกเปลี่ยนมาก่อน แต่เงินอุดหนุนไม่สามารถแลกเปลี่ยนได้ ผู้ลงทะเบียนที่มีรายได้มากกว่า 400% ของระดับความยากจนได้รับผลกระทบจากความผิดพลาดของครอบครัวหรืออยู่ในช่องว่างความครอบคลุมของ Medicaid

แม้ว่าเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมจะปกป้องผู้ลงทะเบียนแลกเปลี่ยนส่วนใหญ่จากการเพิ่มขึ้นของอัตราที่สูงชัน แต่ก็ไม่มีอะไรที่จะปกป้องผู้ลงทะเบียนที่ไม่ได้สมัครสมาชิกเมื่อเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว ไม่น่าแปลกใจที่การลงทะเบียนที่ไม่ได้สมัครสมาชิกลดลงมีความสำคัญอย่างยิ่งในรัฐที่มีการขึ้นอัตราสูงเป็นพิเศษ

อัตราการเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเหล่านี้เป็นเรื่องปกติในปี 2559 2560 และ 2561 แต่อัตราการเปลี่ยนแปลงน้อยมากในปี 2562 และเปลี่ยนแปลงน้อยกว่าในปี 2563 (โดยรวมมีอัตราเฉลี่ยลดลงเล็กน้อยในปี 2563) ดังนั้นการอพยพผู้คนออกจากตลาดที่ไม่ได้เป็นสมาชิกจึงไม่น่าจะดำเนินต่อไปในอัตราที่เกิดขึ้นในช่วงสองสามปีที่ผ่านมา แต่กฎระเบียบใหม่ของฝ่ายบริหารทรัมป์ที่ทำให้คนที่มีสุขภาพแข็งแรงสามารถลงทะเบียนในแผนระยะสั้นได้ง่ายขึ้น (แทนที่จะครอบคลุมตลาดรายบุคคลที่เป็นไปตาม ACA) อาจส่งผลให้จำนวนคนที่จ่ายราคาเต็มสำหรับความครอบคลุมที่เป็นไปตาม ACA ลดลงอย่างต่อเนื่อง

รัฐสามารถทำอะไรได้บ้างเพื่อป้องกันการตายของเกลียว?

แม้ว่ากฎระเบียบของ ACA จะมีผลบังคับใช้ทั่วประเทศ แต่การประกันสุขภาพส่วนบุคคลก็ถูกควบคุมในระดับรัฐเช่นกัน ACA กำหนดมาตรฐานและข้อกำหนดขั้นต่ำ แต่รัฐสามารถกำหนดกฎเพิ่มเติมหรือแม้กระทั่งทำการปรับเปลี่ยนกฎของ ACA โดยใช้การผ่อนผัน 1332

มีหลายวิธีที่รัฐสามารถใช้เพื่อปรับปรุงเสถียรภาพของตลาดประกันภัยแต่ละแห่งของตนและปัดเป่าการเสียชีวิตในกลุ่มประชากรที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียม:

รัฐสามารถกำหนดอำนาจของตนเองได้
รัฐสามารถให้เงินอุดหนุนพิเศษแก่ผู้ที่ได้รับเงินอุดหนุนจาก ACA มากเกินไป มินนิโซตาทำสิ่งนี้ในปี 2017 (เป็นเวลาหนึ่งปีเท่านั้น) และแคลิฟอร์เนียกำลังดำเนินการในปี 2020 สำหรับผู้ที่มีรายได้สูงถึง 600% ของระดับความยากจนวอชิงตันกำลังดำเนินการตามแผนเพื่อให้เงินอุดหนุนแบบพรีเมียมแก่ผู้มีรายได้ มากถึง 500% ของระดับความยากจนในปี 2564
รัฐสามารถออกกฎระเบียบและกฎหมายเพื่อป้องกันไม่ให้มีการเข้าถึงแผนระยะสั้นและแผนสุขภาพของสมาคมอย่างกว้างขวาง เกือบสองในสามของรัฐมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับแผนระยะสั้นที่เข้มงวดกว่ากฎของรัฐบาลกลางการป้องกันไม่ให้คนที่มีสุขภาพดีหลีกเลี่ยงตลาดที่สอดคล้องกับ ACA เพื่อสนับสนุนแผนการที่ไม่เป็นไปตามข้อบังคับของ ACA รัฐช่วยให้มั่นใจได้ว่าตลาดที่สอดคล้องกับ ACA ของพวกเขายังคงมีกลุ่มคนที่มีสุขภาพดีซึ่งทำหน้าที่รักษาความเสี่ยงให้คงที่
รัฐสามารถขอผ่อนผัน 1332 รายเพื่อรับเงินทุนจากรัฐบาลกลางเพื่อดำเนินโครงการประกันภัยต่อหรือแนวทางใหม่ ๆ ในการรักษาเบี้ยประกันภัยให้อยู่ภายใต้การควบคุม หลายสิบรัฐได้จัดทำโครงการประกันภัยต่อซึ่งช่วยสร้างเสถียรภาพให้กับตลาดแต่ละแห่ง ในกรณีส่วนใหญ่รัฐที่สร้างโปรแกรมการประกันภัยต่อพบว่าเบี้ยประกันภัยลดลงเป็นผล การลดลงเหล่านี้ใช้กับเบี้ยประกันภัยราคาเต็มดังนั้นจึงทำให้ความคุ้มครองมีราคาถูกกว่าสำหรับผู้ที่ไม่ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียม [แม้ว่าในบางกรณีโปรแกรมการประกันภัยต่ออาจส่งผลให้สูงกว่าเบี้ยประกันภัยหลังการอุดหนุนสำหรับผู้ที่ทำได้รับเงินอุดหนุนเนื่องจากบางครั้งการลดจำนวนเงินอุดหนุนจะเกินการลดลงของเบี้ยประกันภัยโดยรวม นี่คือ Catch-22 ที่หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐต้องคำนึงถึงเมื่อออกแบบโปรแกรมการประกันภัยต่อ]

คำจาก Verywell

การพูดถึงเกลียวมรณะที่เกี่ยวข้องกับ ACA นั้นใช้กับตลาดประกันสุขภาพส่วนบุคคลและมีคนจำนวนไม่น้อยที่ซื้อความคุ้มครองในแต่ละตลาด ชาวอเมริกันที่ประกันตนเกือบทั้งหมดได้รับความคุ้มครองจากนายจ้างหรือจากรัฐบาล (Medicare, Medicaid, CHIP) มีน้อยกว่า 15 ล้านคนจากประเทศ 327 ล้านคนที่ได้รับความคุ้มครองในแต่ละตลาด ดังนั้นความกังวลเกี่ยวกับความไม่แน่นอนของตลาดประกันภัยอาจไม่ส่งผลกระทบต่อความคุ้มครองของคุณ

และแม้แต่ในตลาดแต่ละรายผู้ลงทะเบียนส่วนใหญ่ในปัจจุบันจะได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมโดยรักษาความคุ้มครองไว้ในราคาที่เหมาะสม แต่นี่เป็นเรื่องเล็กน้อยสำหรับผู้คนหลายล้านคนที่ต้องการซื้อความคุ้มครองในแต่ละตลาดและไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนระดับพรีเมี่ยม หากคุณอยู่ในกลุ่มนี้คุณอาจถูกล่อลวงให้เปลี่ยนไปใช้ความคุ้มครองที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดของ ACA แต่สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจข้อเสียของแผนเหล่านั้นก่อนที่คุณจะลงทะเบียนนั่นคือเหตุผลที่พวกเขาถูกกว่าประกันสุขภาพจริงมาก .

แท็ก: ปฐมพยาบาล โรคหายาก สุขภาพข่าว