ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเป็นเรื่องปกติมากขึ้นที่โรงพยาบาลจะขอให้ประชาชนจ่ายค่าลดหย่อนก่อนที่จะให้บริการทางการแพทย์ จากการวิเคราะห์ล่าสุดอย่างน้อยสามในสี่ของระบบโรงพยาบาลในสหรัฐอเมริกาขอให้ผู้ป่วยชำระเงินล่วงหน้าบางส่วนหรือทั้งหมดสำหรับค่าบริการบางอย่างรวมถึงสิ่งต่างๆเช่น MRIs การสแกน CT และแม้แต่การคลอด สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าเหตุใดจึงเกิดขึ้นคุณมีสิทธิ์อะไรและจะนำทางระบบการดูแลสุขภาพในปัจจุบันของเราได้อย่างไร
รูปภาพ ATU Images / Gettyวิธีที่เคยเป็น
ในอดีตเป็นที่ยอมรับกันโดยทั่วไปว่าผู้ป่วยคาดว่าจะต้องจ่าย copay ของพวกเขาในเวลาที่ให้บริการ แต่ค่าใช้จ่ายที่นับรวมเป็นค่าลดหย่อนจะถูกเรียกเก็บหลังจากข้อเท็จจริง
ดังนั้นหากแผนสุขภาพของคุณมีโคเพย์ 20 เหรียญสำหรับการเยี่ยมชมสำนักงานสำนักงานของแพทย์จะเรียกเก็บเงินเมื่อคุณมาถึงนัด
อย่างไรก็ตามหากแผนของคุณมีค่าลดหย่อน 2,000 เหรียญและคุณกำลังจะเข้ารับการผ่าตัดคุณจะไม่ต้องจ่ายอะไรเลยในขณะผ่าตัด แต่จะได้รับใบเรียกเก็บเงินจากโรงพยาบาลในอีกไม่กี่สัปดาห์ต่อมา
ขั้นแรกพวกเขาจะส่งการเรียกร้องไปยัง บริษัท ประกันของคุณซึ่งจะมีการคำนวณอัตราการเจรจาต่อรองของเครือข่ายและจำนวนเงินที่เกินกว่านั้นจะถูกตัดออก จากนั้นผู้ประกันตนจะจ่ายส่วนของพวกเขาและแจ้งให้โรงพยาบาลทราบเกี่ยวกับส่วนของการเรียกเก็บเงินของคุณ
เมื่อถึงเวลานั้นโรงพยาบาลจะส่งใบเรียกเก็บเงินสำหรับการหักลดหย่อนและการประกันภัยเหรียญใด ๆ ที่เกี่ยวข้องให้คุณ
ทำไมพวกเขาถึงเรียกเก็บเงินล่วงหน้า
โรงพยาบาลหลายแห่งยังคงใช้วิธีการแบบเดิมในการรอส่งใบเรียกเก็บเงินให้คุณจนกว่าขั้นตอนของคุณจะเสร็จสมบูรณ์และ บริษัท ประกันของคุณได้ดำเนินการเรียกเก็บเงินของคุณแล้วทั้งนี้ขึ้นอยู่กับบริการที่คุณได้รับและค่าใช้จ่ายของคุณ
เป็นเรื่องปกติมากขึ้นเรื่อย ๆ ที่โรงพยาบาลจะขอชำระค่าลดหย่อนของคุณ - บางส่วนหรือเต็มจำนวนก่อนที่จะให้บริการทางการแพทย์ตามกำหนดเวลา เนื่องจากปัจจัยหลายประการรวมถึงค่ารักษาพยาบาลที่เพิ่มขึ้นและค่าลดหย่อนที่เพิ่มขึ้นและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าทั้งหมด
โรงพยาบาลไม่ต้องการติดอยู่กับค่าใช้จ่ายที่ค้างชำระและพวกเขารู้ว่าหลังจากขั้นตอนเสร็จสิ้นผู้คนอาจไม่จ่ายเงินที่พวกเขาเป็นหนี้ โรงพยาบาลสามารถส่งพวกเขาไปยังคอลเลกชันได้ แต่การขอรับการชำระเงินล่วงหน้าเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพมากกว่าในการตรวจสอบว่าได้รับการชำระเงิน
หากพวกเขาขอชำระเงินล่วงหน้า
ตามหลักการแล้วเมื่อคุณคาดว่าจะจ่ายเงินเป็นสิ่งที่คุณต้องการพูดคุยกับสำนักงานเรียกเก็บเงินของโรงพยาบาลล่วงหน้าเกี่ยวกับขั้นตอนของคุณ การค้นพบว่า 18 ชั่วโมงก่อนการผ่าตัดของคุณที่โรงพยาบาลต้องการให้คุณจ่ายค่าลดหย่อน 4,000 ดอลลาร์ของคุณในทันทีนั้นเป็นเรื่องที่เครียดอย่างน้อยที่สุด
หากคุณกำลังกำหนดขั้นตอนทางการแพทย์ที่จะนำไปหักลดหย่อนของคุณให้สอบถามเกี่ยวกับนโยบายของโรงพยาบาลตั้งแต่เริ่มต้น พูดคุยกับผู้ประกันตนของคุณเพื่อดูว่าพวกเขามีการเจรจาสัญญาใด ๆ กับโรงพยาบาลที่กำหนดให้ส่งใบเรียกเก็บเงินไปยังผู้ประกันตนก่อนที่ผู้ป่วยจะถูกเรียกเก็บเงิน
หากไม่เป็นเช่นนั้นโรงพยาบาลอาจต้องการให้คุณจ่ายเงินอย่างน้อยส่วนหนึ่งของค่าลดหย่อนก่อนเวลาหรือเมื่อคุณมาถึงขั้นตอนทางการแพทย์ (นี่คือตัวอย่างวิธีการทำงานจากระบบโรงพยาบาลมหาวิทยาลัยวิสคอนซิน)
หากมีข้อสงสัยคุณควรติดต่อแผนกประกันภัยของรัฐของคุณเพื่อดูว่าพวกเขามีคำแนะนำเกี่ยวกับกฎและข้อบังคับในรัฐที่เกี่ยวข้องกับการเรียกเก็บเงินทางการแพทย์หรือไม่
ยิ่งคุณรู้มากเท่าไหร่คุณก็จะสามารถนำทางระบบได้ดีขึ้นเท่านั้น (โปรดทราบว่าข้อบังคับการประกันภัยของรัฐไม่ได้ใช้กับแผนกลุ่มผู้ประกันตนเองเนื่องจากเป็นแผนของรัฐบาลกลางภายใต้ ERISA)
คุณจะเป็นหนี้เท่าไหร่?
ขอให้โรงพยาบาลแจ้งค่าประมาณว่าคุณจะเป็นหนี้เท่าไหร่โปรดทราบว่าค่ารักษาพยาบาลที่ต่อรองมักจะต่ำกว่าค่าขายปลีกมาก
ตัวอย่างเช่นสมมติว่าค่าลดหย่อนของคุณคือ 5,000 ดอลลาร์คุณไม่ได้จ่ายอะไรเลยในปีนี้และคุณกำลังตั้งเวลาทำ MRI
ค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยของ MRI ในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ประมาณ 1,120 เหรียญแม้ว่าจะแตกต่างกันไปมากในแต่ละสถานที่และค่าบริการสิ่งอำนวยความสะดวกมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าอัตราที่ บริษัท ประกันของคุณได้เจรจากับสถานที่นั้นเล็กน้อย
โรงพยาบาลของคุณอาจเรียกเก็บเงิน 2,000 ดอลลาร์ แต่อัตราการต่อรองของผู้ประกันตนอาจเป็น 1,050 ดอลลาร์ในกรณีนี้จำนวนเงินที่คุณจะต้องจ่ายสำหรับการหักลดหย่อนของคุณคือ 1,050 ดอลลาร์ไม่ใช่ 2,000 ดอลลาร์.
นี่ไม่ใช่ปัญหาหากคุณมีขั้นตอนที่มีค่าใช้จ่ายสูงกว่าการหักลดหย่อนของคุณหลายเท่า หากคุณกำลังจะได้รับการเปลี่ยนข้อเข่าซึ่งมีค่าเฉลี่ยประมาณ 34,000 เหรียญและค่าลดหย่อนของคุณคือ 5,000 เหรียญคุณจะต้องจ่ายค่าลดหย่อนเต็มจำนวน
โรงพยาบาลอาจขอให้คุณจ่ายเงินล่วงหน้าทั้งหมดหรือบางส่วนหรือพวกเขาอาจเรียกเก็บเงินจากคุณหลังจากที่พวกเขาส่งการเรียกร้องไปยัง บริษัท ประกันของคุณ แต่ก็ไม่มีทางหลีกเลี่ยงความจริงที่ว่าคุณจะต้องจ่ายเต็ม 5,000 ดอลลาร์
ในตัวอย่างก่อนหน้านี้เกี่ยวกับ MRI อย่างไรก็ตามจำนวนเงินจริงที่คุณต้องจ่ายยังไม่แน่นอนจนกว่า บริษัท ประกันของคุณจะดำเนินการเรียกร้อง
หากโรงพยาบาลขอให้คุณจ่ายเงินส่วนหนึ่งของค่าลดหย่อนของคุณล่วงหน้าและไม่ชัดเจนว่าคุณจะเป็นหนี้จำนวนเท่าใดอย่าลืมพูดคุยเกี่ยวกับสถานการณ์กับผู้ประกันตนก่อนที่จะให้เงินกับโรงพยาบาล ตรวจสอบให้แน่ใจว่าจำนวนเงินที่โรงพยาบาลขอให้คุณชำระล่วงหน้าเป็นอัตราที่ผู้ประกันตนของคุณได้เจรจากับพวกเขาซึ่งต่างจากอัตราขายปลีกของพวกเขา
ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งคุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจ่ายเฉพาะจำนวนเงินที่ผู้รับประกันภัยของคุณอธิบายถึงผลประโยชน์ในท้ายที่สุดว่าคุณเป็นหนี้มากกว่าจำนวนเงินที่โรงพยาบาลเรียกเก็บ
มีแผนการชำระเงินหรือไม่
โรงพยาบาลกำลังทำงานร่วมกับธนาคารมากขึ้นเพื่อกำหนดแผนการชำระเงินสำหรับผู้ป่วยที่ต้องการโดยมักจะไม่มีดอกเบี้ยและมีความพร้อมที่ไม่ขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตของผู้ป่วย
หากโรงพยาบาลขอให้คุณจ่ายค่าลดหย่อนล่วงหน้าตามขั้นตอนทางการแพทย์และไม่มีวิธีที่เป็นจริงที่คุณสามารถทำได้ให้ถามพวกเขาเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของแผนการชำระเงิน
โรงพยาบาลต้องการให้คุณเข้ารับการรักษา แต่พวกเขาไม่ต้องการติดหนี้เสียหากคุณไม่สามารถจ่ายเงินในส่วนของคุณได้ การให้คุณยืดเวลาการจ่ายออกไปจะดีกว่าการไปโดยไม่ดูแลหรือโรงพยาบาลไม่ได้รับเงินเลย
หากคุณไม่สามารถชำระเงินตามจำนวนที่พวกเขาขอได้ให้แนะนำจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้และถามว่าพวกเขาจะให้คุณกำหนดเวลาการชำระเงินส่วนที่เหลือได้หรือไม่
ถามว่าผู้จัดการเคสหรือนักสังคมสงเคราะห์ที่โรงพยาบาลสามารถช่วยคุณในการนำทางขั้นตอนการเรียกเก็บเงินและการชำระเงินได้หรือไม่ คุณไม่จำเป็นต้องคิดออกเพียงอย่างเดียวและข้อกำหนดการชำระเงินของโรงพยาบาลอาจมีความยืดหยุ่นมากกว่าที่ปรากฏในครั้งแรก
ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณคุณควรถามเกี่ยวกับโครงการดูแลการกุศลของโรงพยาบาลหรือไม่หรือพวกเขาสามารถตัดค่าใช้จ่ายบางส่วนตามรายได้ของคุณได้หรือไม่
การปฏิเสธการดูแลขึ้นอยู่กับความสามารถในการจ่ายเงิน
บางครั้งมีความเข้าใจผิดเกี่ยวกับภาระหน้าที่ของโรงพยาบาลในแง่ของการให้การดูแลโดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการจ่ายเงินของผู้ป่วย
ตั้งแต่ปี 1986 พระราชบัญญัติการรักษาพยาบาลฉุกเฉินและแรงงาน (EMTALA) ได้กำหนดให้โรงพยาบาลที่ได้รับการรับรองจาก Medicare ทุกแห่ง (เกือบทุกโรงพยาบาลในสหรัฐอเมริกา) ให้บริการตรวจคัดกรองและรักษาเสถียรภาพแก่ทุกคนที่มาถึงห้องฉุกเฉินรวมถึงผู้หญิงที่ทำงานหนักโดยไม่คำนึงถึง สถานะการประกันหรือความสามารถในการจ่ายค่าดูแล
ห้องฉุกเฉินจำเป็นต้อง:
- คัดกรองคุณเพื่อพิจารณาว่าปัญหาคืออะไร
- ให้บริการรักษาเสถียรภาพ (ไม่สามารถปล่อยให้คุณตกเลือดเพราะขาดเงินทุน)
พวกเขาไม่จำเป็นต้องจัดหาอะไรนอกเหนือจากนั้นหากไม่แน่ใจว่าคุณสามารถจ่ายได้และ EMTALA ไม่ได้ให้การดูแลใด ๆ นอกเหนือไปจากบริการฉุกเฉิน
ดังนั้นขั้นตอนทางการแพทย์ที่กำหนดไว้ล่วงหน้าจะไม่อยู่ภายใต้กฎเกณฑ์ใด ๆ ที่กำหนดให้โรงพยาบาลต้องให้การดูแลโดยไม่คำนึงถึงความสามารถในการจ่ายเงินของผู้ป่วย
แต่ถ้าคุณอยู่ภายใต้ Medicare กฎของรัฐบาลกลางจะทำให้แน่ใจได้ว่าคุณไม่สามารถถูกปฏิเสธการดูแลได้เนื่องจากความล้มเหลวในการชำระค่าใช้จ่ายล่วงหน้าที่คาดว่าจะได้รับ ศูนย์บริการ Medicare และ Medicaid ชี้แจงว่า: "ยกเว้นในบางกรณีที่อาจต้องชำระเงินล่วงหน้าการร้องขอการชำระเงินใด ๆ จะต้องเป็นคำขอและไม่มีแรงกดดันที่ไม่เหมาะสม ผู้รับผลประโยชน์ (และครอบครัวของผู้รับผลประโยชน์) จะต้องไม่ได้รับเหตุอันควรเพราะกลัวว่าการรับเข้าหรือการรักษาจะถูกปฏิเสธเนื่องจากไม่สามารถชำระเงินล่วงหน้าได้.'
การเพิ่มการหักลดหย่อน
อัตราที่ไม่มีประกันนั้นต่ำกว่าเมื่อมีการใช้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงแม้ว่าจะเพิ่มขึ้นภายใต้การบริหารของทรัมป์ก็ตาม จากข้อมูลการสำรวจสำมะโนประชากรของสหรัฐอเมริกาพบว่า 14.5% ของประชากรสหรัฐไม่มีประกันในปี 2556 ซึ่งลดลงเหลือ 8.6% ในปี 2559 แต่เพิ่มขึ้นเป็น 9.2% ภายในปี 2562
แม้ว่าอัตราที่ไม่มีประกันจะเพิ่มขึ้นตั้งแต่ปี 2560 แต่ก็ยังต่ำกว่าอัตราที่ไม่มีประกันก่อน ACA อย่างไรก็ตามผู้ที่เพิ่งทำประกันใหม่บางรายมีค่าใช้จ่ายในการซื้อนอกกระเป๋าที่สูงเป็นพิเศษ
ACA จำกัด ค่าใช้จ่ายในเครือข่ายที่สูงเกินไป แต่ขีด จำกัด นั้นค่อนข้างสูง ในปี 2564 แผนด้านสุขภาพอาจมีค่าใช้จ่ายสูงถึง 8,550 ดอลลาร์สำหรับบุคคลหนึ่งคนและ 17,100 ดอลลาร์สำหรับครอบครัวสำหรับปี 2565 คาดว่าจะเพิ่มขึ้นเป็น 9,100 ดอลลาร์และ 18,200 ดอลลาร์ตามลำดับ
แผนสุขภาพจำนวนมากมีขีด จำกัด เงินนอกกระเป๋าต่ำกว่าจำนวนเงินเหล่านั้น แต่การหักลดหย่อนในแผนการตลาดแต่ละรายการมักจะมีมูลค่าหลายพันดอลลาร์ (การลดค่าใช้จ่ายร่วมกันจะลดการหักลดหย่อนเหล่านี้สำหรับผู้มีสิทธิ์ตราบใดที่พวกเขาเลือกแผนเงินในการแลกเปลี่ยน ).
แผนการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างต้องปฏิบัติตามขีด จำกัด ของ ACA ในเรื่องค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าด้วยเช่นกัน แต่พวกเขามักจะมีการหักลดหย่อนและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่ต่ำกว่าในแต่ละตลาด ในปี 2020 ค่าลดหย่อนโดยเฉลี่ยสำหรับผู้ที่มีประกันสุขภาพที่นายจ้างให้การสนับสนุนคือ $ 1,644 แม้ว่าจะไม่รวมถึงผู้โชคดี 17% ของคนงานที่ได้รับความคุ้มครองที่ไม่มีการหักลดหย่อนเลย
แต่ Federal Reserve รายงานในปี 2018 ว่าประมาณสี่ในสิบของผู้ตอบแบบสอบถามของการสำรวจเศรษฐศาสตร์ครัวเรือนและการตัดสินใจของพวกเขาจะไม่สามารถหาเงิน 400 ดอลลาร์เพื่อปกปิดการเรียกเก็บเงินที่ไม่คาดคิดได้หรือจะต้องขายอะไรบางอย่างเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่าย .
นั่นแสดงให้เห็นปริศนาเมื่อผู้คนมีขั้นตอนทางการแพทย์ที่ไม่คาดคิด แต่จำเป็นและหักลดหย่อนได้ค่อนข้างสูง นอกจากนี้ยังนำเสนอปริศนาสำหรับโรงพยาบาลซึ่งมีหน้าที่ในการให้การดูแลสุขภาพแก่ผู้อยู่อาศัย แต่ยังต้องสร้างรายได้ให้เพียงพอเพื่อให้มีความสามารถทางการเงิน
การกำหนดให้ชำระเงินล่วงหน้าอย่างน้อยส่วนหนึ่งของค่าลดหย่อนเป็นวิธีหนึ่งสำหรับโรงพยาบาลในการหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่ผู้ป่วยไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายได้
พิจารณา HSA
หากนายจ้างของคุณเสนอแผนประกันสุขภาพแบบหักลดหย่อนสูง (HDHP) ที่ผ่านการรับรอง HSA หรือหากคุณซื้อประกันสุขภาพของคุณเองในแต่ละตลาดให้พิจารณาลงทะเบียนใน HDHP ไม่เหมาะสำหรับทุกคน แต่หากคุณได้รับความคุ้มครองจาก HDHP คุณสามารถบริจาคเงินก่อนหักภาษีให้กับ HSA ได้และจะมีให้ในเวลาที่คุณต้องการ
ในปี 2564 คุณสามารถบริจาคเงินได้ถึง 7,200 เหรียญสหรัฐให้กับ HSA หากคุณมีความคุ้มครองครอบครัวภายใต้ HDHP และสูงถึง $ 3,600 หากคุณมีความคุ้มครองด้วยตนเองภายใต้ HDHP
แม้ว่าคุณจะบริจาคได้เพียงเล็กน้อยในแต่ละเดือน แต่ก็จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปและไม่มีข้อกำหนด "ใช้หรือสูญเสีย" เงินจะยังคงอยู่ในบัญชีของคุณจนกว่าคุณจะต้องถอนออกเมื่อใดและเมื่อใด
คุณสามารถสร้างเบาะรองนั่งใน HSA ได้ในขณะที่คุณมีความคุ้มครองภายใต้ HDHP และถอนออกในภายหลังเพื่อให้ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลในอนาคตแม้ว่าคุณจะไม่มีความคุ้มครอง HDHP อีกต่อไปในตอนนั้น
สิ่งที่ต้องทำคือ: หากคุณสามารถเข้าถึงแผนที่ผ่านการรับรองจาก HSA การลงทะเบียนและการมีส่วนร่วมจะทำให้ง่ายต่อการจัดการกับสถานการณ์ในอนาคตที่อาจเกิดขึ้นซึ่งโรงพยาบาลจะขอให้คุณจ่ายเงินจำนวนมากล่วงหน้าก่อนที่คุณจะได้รับการรักษา การดูแล และคุณจะสามารถจ่ายบิลด้วยเงินก่อนหักภาษีซึ่งอาจส่งผลให้ประหยัดได้มากขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้
หากนายจ้างของคุณเสนอ FSA นั่นก็เป็นตัวเลือกที่ดีเช่นกัน แต่โปรดทราบว่าเงินที่ยังไม่ได้ใช้ใน HSA ของคุณจะยังคงอยู่ในบัญชีตั้งแต่หนึ่งปีไปจนถึงปีถัดไปนั่นไม่ใช่กรณีของกองทุน FSA
