การลดต้นทุนการแบ่งปันคืออะไร?

การลดค่าใช้จ่ายร่วมกันซึ่งมักเรียกกันว่า CSR หรือการอุดหนุนการแบ่งปันต้นทุนเป็นข้อกำหนดในพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) ที่ออกแบบมาเพื่อให้การดูแลสุขภาพมีราคาถูกมากขึ้น การลดค่าใช้จ่ายร่วมกันช่วยปรับปรุงแผนสุขภาพที่มีให้สำหรับผู้ลงทะเบียนที่มีสิทธิ์ทำให้ความคุ้มครองมีประสิทธิภาพมากขึ้นและรักษาค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าให้ต่ำกว่าที่ควรจะเป็นแนวคิดคือการป้องกันไม่ให้ผู้คนไม่ได้รับการประกันซึ่งเป็นสิ่งที่ เกิดขึ้นเมื่อการเปิดรับเงินนอกกระเป๋าของบุคคลนั้นสูงเกินจริงเมื่อเทียบกับรายได้ของพวกเขา

รูปภาพ SDI Productions / Getty

ใครบ้างที่มีสิทธิ์ได้รับการลดต้นทุนส่วนแบ่ง?

การลดค่าใช้จ่ายร่วมกันมีให้สำหรับผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพของตนเองผ่านการแลกเปลี่ยนเลือกแผนเงินและมีรายได้ระหว่าง 100% ถึง 250% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง (ขีด จำกัด ล่างคือ 139% ในรัฐที่ขยายตัว Medicaid เนื่องจาก Medicaid มีให้บริการสำหรับผู้ที่มีรายได้ต่ำกว่าระดับนั้น)

ระดับความยากจนของรัฐบาลกลางเปลี่ยนแปลงไปในแต่ละปีดังนั้นขีด จำกัด รายได้สำหรับการลดการแบ่งปันต้นทุนจึงเปลี่ยนจากปีหนึ่งไปเป็นปีถัดไป และเช่นเดียวกับเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมตัวเลขจะขึ้นอยู่กับระดับความยากจนของปีก่อน (เนื่องจากการลงทะเบียนแบบเปิดเกิดขึ้นในฤดูใบไม้ร่วงก่อนที่จะมีการเผยแพร่ตัวเลขระดับความยากจนสำหรับปีที่จะมาถึงตัวเลขเหล่านี้จะเผยแพร่ในเดือนมกราคม แต่การแลกเปลี่ยนยังคงดำเนินต่อไป เพื่อใช้ตัวเลขระดับความยากจนของปีก่อนจนถึงช่วงเปิดรับสมัครถัดไป) สำหรับผู้ที่ลงทะเบียนในความคุ้มครองสุขภาพปี 2020 และอาศัยอยู่ใน 48 รัฐที่อยู่ติดกัน 250% ของระดับความยากจนมีมูลค่า 31,225 ดอลลาร์สำหรับบุคคลเดียวและ 64,375 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว 4 คน (ระดับความยากจนสูงกว่าในอะแลสกาและฮาวายดังนั้นผู้คนจึงมีรายได้มากขึ้น ในพื้นที่เหล่านั้นและยังคงมีสิทธิ์ได้รับการลดการแบ่งปันต้นทุน)

ในเกือบทุกรัฐเด็ก ๆ มีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือโครงการประกันสุขภาพสำหรับเด็ก (CHIP) ที่มีรายได้ครัวเรือนสูงถึง 200% ของระดับความยากจนและการมีสิทธิ์ได้รับจะเพิ่มขึ้นสูงกว่าระดับนั้นในบางรัฐ ดังนั้นจึงเป็นเรื่องแปลกที่เด็ก ๆ จะได้รับการคุ้มครองตามแผน CSR เนื่องจากผลประโยชน์ CSR (และเงินอุดหนุนพิเศษ) ไม่สามารถใช้ได้กับบุคคลที่มีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือ CHIP แต่เป็นเรื่องปกติที่ผู้ใหญ่ในครัวเรือนจะมีคุณสมบัติได้รับผลประโยชน์ CSR ในขณะที่เด็ก ๆ มีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หรือ CHIP แทน

ชาวอเมริกันพื้นเมืองมีสิทธิ์ได้รับการลดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเพื่อลดค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของพวกเขาโดยสิ้นเชิงตราบเท่าที่รายได้ครัวเรือนของพวกเขาไม่เกิน 300% ของระดับความยากจน

มีกี่คนที่ได้รับการลดค่าใช้จ่ายร่วมกัน?

ในปี 2019 มีผู้คนมากกว่า 5.2 ล้านคนที่ได้รับการลดค่าใช้จ่ายร่วมกันซึ่งคิดเป็น 52% ของคนทั้งหมดที่ลงทะเบียนในแผนสุขภาพผ่านการแลกเปลี่ยนทั่วประเทศ

การลดต้นทุนการแบ่งปันทำงานอย่างไร

การลดค่าใช้จ่ายส่วนแบ่งเป็นหลักในการอัพเกรดประกันสุขภาพของคุณฟรี หากคุณมีสิทธิ์ได้รับการลดค่าใช้จ่ายร่วมกันตัวเลือกแผนเงินที่มีให้คุณผ่านการแลกเปลี่ยนนี้จะมีสิทธิประโยชน์ CSR ในตัว (หากคุณไม่มีสิทธิ์ CSR คุณจะเห็นแผนเงินปกติแทน)

แผนประกันสุขภาพที่ขายในตลาดแลกเปลี่ยนแบ่งตามระดับโลหะโดยมีแผนบรอนซ์เงินและทองให้เลือก (และในบางพื้นที่แผนแพลทินัม) ระดับโลหะของแผนกำหนดโดยมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย (AV) ที่ระบุซึ่งหมายถึงเปอร์เซ็นต์ของต้นทุนเฉลี่ยโดยรวมที่แผนจะครอบคลุม แผนเงินปกติมีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยประมาณ 70% ซึ่งหมายความว่าจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพโดยรวมเฉลี่ย 70% สำหรับประชากรมาตรฐาน

แต่ถ้าคุณมีสิทธิ์ได้รับ CSR แผนเงินที่มีให้คุณจะมีมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย 73%, 87% หรือ 94% ขึ้นอยู่กับว่ารายได้ครัวเรือนของคุณเปรียบเทียบกับระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง (FPL) อย่างไร:

• รายได้ระหว่าง 100% ถึง 150% ของ FPL: Silver plan AV เท่ากับ 94%
• รายได้ระหว่าง 150% ถึง 200% ของ FPL: Silver plan AV เท่ากับ 87%
• รายได้ระหว่าง 200% ถึง 250% ของ FPL: Silver plan AV เท่ากับ 73%

เช่นเดียวกับในกรณีของการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนแบบพรีเมียมสิทธิ์ CSR จะขึ้นอยู่กับการคำนวณรายได้รวมที่ปรับปรุงแล้วโดยเฉพาะของ ACA (นั่นคือไม่เหมือนกับการคำนวณรายได้รวมที่ปรับเปลี่ยนตามปกติที่คุณอาจใช้เพื่อวัตถุประสงค์ทางภาษีอื่น ๆ )

สำหรับมุมมองแผนทองคำมี AV เท่ากับประมาณ 80% และแผนทองคำขาวมี AV เท่ากับประมาณ 90% แม้ว่าแผนทองคำขาวจะไม่มีให้บริการในหลายพื้นที่ ดังนั้นผู้สมัครที่มีรายได้ครัวเรือนสูงถึง 200% ของระดับความยากจนจึงสามารถลงทะเบียนในแผนเงินที่มีการอัพเกรดในตัวซึ่งทำให้พวกเขาเกือบจะดีพอ ๆ กับหรือดีกว่าแผนแพลตตินัม

ภายในกรอบของข้อกำหนดด้านมูลค่าตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัย (ซึ่งกำหนดผ่านเครื่องคำนวณโดยละเอียดที่กำหนดโดยรัฐบาลกลาง) บริษัท ประกันมีความยุ่งยากเล็กน้อยในแง่ของวิธีการออกแบบแผน ดังนั้นจะมีความแตกต่างอย่างมากในแผนเฉพาะแม้กระทั่งสำหรับแผนในระดับ CSR เดียวกัน เป็นเรื่องปกติที่จะเห็นการหักลดหย่อนที่มีตั้งแต่ $ 0 ถึง $ 500 สำหรับระดับ AV 94% แม้ว่าแผนจะมีค่าลดหย่อนที่สูงกว่าระดับนั้นขึ้นอยู่กับว่าแผนส่วนที่เหลือได้รับการออกแบบอย่างไรในแง่ของ copays และ coinsurance สำหรับระดับ AV 73% การออกแบบแผนไม่ได้แตกต่างจากแผนเงินทั่วไปอย่างมากดังนั้นจึงเป็นเรื่องปกติที่จะเห็นการหักลดหย่อนตั้งแต่ 5,000 เหรียญขึ้นไป

แต่แผน CSR จะต้อง จำกัด เงินออกจากกระเป๋าสูงสุดในระดับที่ต่ำกว่าตัวพิมพ์ใหญ่ที่ใช้กับแผนอื่น ๆ ACA กำหนดขีด จำกัด สูงสุดที่ไม่อยู่ในกระเป๋า (สำหรับผลประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นในเครือข่าย) สำหรับแผนทั้งหมดที่ไม่ใช่ปู่ย่าตายาย มีการปรับสูงสุดสำหรับอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปี ในปี 2020 เป็นเงิน 8,150 ดอลลาร์สำหรับบุคคลเดียวและ 16,300 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว แต่แผน CSR จำเป็นต้องมีจำนวนเงินที่ไม่เพียงพอ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินออกจากกระเป๋าสูงสุดที่อนุญาตจะลดลง 67% สำหรับผู้ลงทะเบียนที่มีรายได้ครัวเรือนระหว่าง 100% ถึง 200% ของระดับความยากจนและ 20% สำหรับผู้ลงทะเบียนที่มีรายได้ครัวเรือนระหว่าง 200% ถึง 250% ของระดับความยากจน . ในปี 2020 จำนวนเงินดังต่อไปนี้สำหรับแผนเงิน:

• รายได้ระหว่าง 100% ถึง 200% ของ FPL: เงินนอกกระเป๋าสูงสุดคือ $ 2,700 สำหรับบุคคลเดียวและ $ 5,400 สำหรับครอบครัว
• รายได้ระหว่าง 200% ถึง 250% ของ FPL: เงินนอกกระเป๋าสูงสุดคือ 6,500 ดอลลาร์สำหรับบุคคลเดียวและ 13,000 ดอลลาร์สำหรับครอบครัว

เห็นได้ชัดว่าประโยชน์ของ CSR มีความสำคัญมากกว่าสำหรับผู้ที่มีรายได้ถึง 200% ของระดับความยากจน เหนือจุดนั้น - ตราบใดที่รายได้ครัวเรือนไม่เกิน 250% ของระดับความยากจนก็ยังมีสิทธิประโยชน์ด้าน CSR แต่จะอ่อนแอกว่ามาก

การลดต้นทุนส่วนแบ่งได้รับการสนับสนุนอย่างไร?

การลดค่าใช้จ่ายร่วมกันได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางซึ่งจะคืนเงินให้กับ บริษัท ประกันสุขภาพสำหรับค่าใช้จ่ายในการจัดหาผลประโยชน์ CSR ให้กับผู้สมัครที่มีสิทธิ์ แต่สิ่งนั้นเปลี่ยนไปในฤดูใบไม้ร่วงปี 2560 เมื่อฝ่ายบริหารของทรัมป์หยุดการคืนเงินให้กับ บริษัท ประกันสำหรับค่าใช้จ่ายของ CSR เรื่องนี้เกิดจากคดีฟ้องร้องที่ยาวนานซึ่งนำโดย House Republicans ในปี 2014 จากข้อเท็จจริงที่ว่า ACA ไม่ได้จัดสรรเงินทุน CSR โดยเฉพาะ ผู้พิพากษาคนหนึ่งเข้าข้างพรรครีพับลิกันในบ้านในปี 2559 แต่การพิจารณาคดียังคงอยู่ในขณะที่รัฐบาลโอบามายื่นอุทธรณ์และรัฐบาลกลางยังคงคืนเงินให้แก่ บริษัท ประกันสำหรับค่าใช้จ่ายในการทำ CSR

แต่เมื่อการบริหารของทรัมป์หยุดลงในเดือนตุลาคม 2560 บริษัท ประกันและหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐต้องดิ้นรนเพื่อหาว่าจะทำอย่างไร ผู้ประกันตนยังคงต้องจัดทำแผน CSR ให้กับผู้ลงทะเบียนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมตามกฎหมาย แต่พวกเขาไม่ได้รับเงินคืนจากรัฐบาลกลางอีกต่อไป นั่นหมายความว่าค่าใช้จ่ายของ CSR จะต้องเพิ่มเข้าไปในเบี้ยประกันสุขภาพเช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ บริษัท ประกันมี

เนื่องจากผลประโยชน์ CSR มีให้เฉพาะในแผนเงินรัฐส่วนใหญ่จึงอนุญาตหรือชี้นำให้ บริษัท ประกันเพิ่มค่าใช้จ่ายของ CSR ให้กับเบี้ยประกันภัยแผนเงินเท่านั้น สิ่งนี้ลงเอยด้วยการทำให้ความคุ้มครองสุขภาพมีราคาถูกกว่าสำหรับผู้ลงทะเบียนแลกเปลี่ยนส่วนใหญ่เนื่องจากเพิ่มเบี้ยประกันภัยสำหรับแผนเงิน เงินอุดหนุนระดับพรีเมียมจะขึ้นอยู่กับต้นทุนของแผนเงินมาตรฐานในแต่ละพื้นที่ดังนั้นเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นสำหรับแผนเงินจึงส่งผลให้เงินอุดหนุนพรีเมี่ยมมากขึ้น และเงินอุดหนุนเหล่านั้นสามารถนำไปใช้กับแผนในระดับโลหะใดก็ได้ (สิทธิประโยชน์ CSR จะใช้ได้เฉพาะเมื่อคุณเลือกแผนเงิน แต่เงินอุดหนุนระดับพรีเมียมสามารถใช้ได้กับแผนบรอนซ์เงินทองหรือแพลตตินัม)

ในรัฐส่วนใหญ่ค่าใช้จ่ายของ CSR จะไม่รวมอยู่ในแผนบรอนซ์และทอง (หรือแผนแพลตตินัมในพื้นที่ที่มีให้บริการ) ดังนั้นเงินอุดหนุนระดับพรีเมี่ยมที่มากขึ้นซึ่งขึ้นอยู่กับเบี้ยประกันภัยแผนเงินที่สูงขึ้นซึ่งจำเป็นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ บริษัท ประกันเกิดขึ้นภายใต้โครงการ CSR นั้นครอบคลุมเบี้ยประกันภัยส่วนใหญ่สำหรับแผนในระดับโลหะอื่น ๆ สิ่งนี้ส่งผลให้ผู้คนจำนวนมากที่มีรายได้น้อยถึงปานกลางสามารถรับแผนบรอนซ์ฟรีหรือเกือบฟรีในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา (และในบางพื้นที่ผู้ลงทะเบียนที่มีรายได้น้อยสามารถมีสิทธิ์ได้รับแผนทองฟรีหรือเกือบฟรีเช่นกัน)

ในช่วงปลายปี 2019 การวิเคราะห์ของ Kaiser Family Foundation พบว่าชาวอเมริกันที่ไม่มีประกัน 4.7 ล้านคนจะมีสิทธิ์ได้รับแผนบรอนซ์ฟรีสำหรับปี 2020 หากพวกเขาสมัครเพื่อรับความคุ้มครองในการแลกเปลี่ยนการลงทะเบียนแบบเปิดสำหรับแผนสุขภาพปี 2020 สิ้นสุดลงแล้ว แต่ 11 รัฐอนุญาตให้ไม่มีประกัน ผู้อยู่อาศัยมีโอกาสอีกครั้งในการลงทะเบียนเนื่องจากการระบาดของ COVID-19 และ District of Columbia ยังให้โอกาสผู้อยู่อาศัยที่ไม่มีประกันในการลงทะเบียนหลังจากที่พวกเขายื่นแบบแสดงรายการภาษีในปี 2562

อย่างไรก็ตาม HealthCare.gov คือการแลกเปลี่ยนที่ใช้ใน 38 รัฐและไม่มีช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษ COVID-19 ผ่าน HealthCare.gov แต่ผู้อยู่อาศัยในรัฐใด ๆ ที่สูญเสียความคุ้มครองสุขภาพจะมีสิทธิ์ได้รับช่วงเวลาการลงทะเบียนพิเศษในระหว่างที่พวกเขาสามารถสมัครประกันสุขภาพได้ และในทุกรัฐผู้ที่มีสิทธิ์ลงทะเบียนประกันสุขภาพผ่านการแลกเปลี่ยนสามารถใช้ประโยชน์จากความช่วยเหลือทางการเงินที่มีให้ตามรายได้ของพวกเขา (Medicaid หรือ CHIP การลดส่วนแบ่งต้นทุนและการอุดหนุนแบบพรีเมียม)

การลดค่าใช้จ่ายส่วนแบ่งจะได้รับการกระทบยอดจากการคืนภาษีหรือไม่?

ซึ่งแตกต่างจากการอุดหนุนแบบพรีเมียมการลดค่าใช้จ่ายส่วนแบ่งจะไม่ได้รับการกระทบยอดในการคืนภาษีของคุณ การอุดหนุนแบบพรีเมียมเป็นเครดิตภาษีแม้ว่าคุณสามารถดำเนินการล่วงหน้าได้แทนที่จะต้องรอเพื่อเรียกร้องในการคืนภาษีของคุณ นั่นเป็นเหตุผลที่ต้องมีการกระทบยอดเงินอุดหนุนพรีเมี่ยมเมื่อคุณยื่นภาษี: หากเงินช่วยเหลือเบี้ยประกันภัยที่ส่งไปยัง บริษัท ประกันในนามของคุณในช่วงปีนั้นใหญ่เกินไป (ขึ้นอยู่กับรายได้จริงของคุณในปีนั้น ๆ เมื่อเทียบกับรายได้ที่คาดการณ์ไว้ คุณประมาณเมื่อคุณลงทะเบียน) คุณอาจต้องจ่ายคืนบางส่วนหรือทั้งหมดให้กับกรมสรรพากร และในทางกลับกันหากเงินช่วยเหลือพรีเมี่ยมที่จ่ายในนามของคุณน้อยเกินไป (เนื่องจากรายได้ของคุณต่ำกว่าที่คุณคาดการณ์ไว้) กรมสรรพากรจะให้จำนวนเงินพิเศษแก่คุณเป็นเงินคืนหรือหักออกจาก จำนวนภาษีเงินได้ที่คุณเป็นหนี้

แต่การลดค่าใช้จ่ายร่วมกันจะแตกต่างกัน พวกเขาไม่ได้เป็นเครดิตภาษีและแม้ว่ารัฐบาลกลางจะจ่ายเงินคืน บริษัท ประกันโดยตรงเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของผลประโยชน์เหล่านี้ แต่ก็ไม่มีกลไกใดที่จะให้ผู้คนจ่ายเงินคืนค่าใช้จ่ายใด ๆ หากรายได้ที่แท้จริงของพวกเขาแตกต่างจาก การประมาณการรายได้ซึ่งขึ้นอยู่กับคุณสมบัติ CSR ของพวกเขา

คุณควรลงทะเบียนในแผนด้วยการลดต้นทุนการแบ่งปันหรือไม่?

หากคุณซื้อประกันสุขภาพและรายได้ครัวเรือนของคุณเอง (ตามที่คำนวณภายใต้กฎของ ACA) ไม่เกิน 250% ของระดับความยากจนแผนเงินทั้งหมดที่มีให้คุณจะมีสิทธิประโยชน์ด้าน CSR ในตัว โดยอิงจากรายได้ที่คุณคาดการณ์ไว้สำหรับปีซึ่งจะต้องมีเอกสารประกอบเมื่อคุณลงทะเบียนจริง ดังที่ได้อธิบายไว้ข้างต้นสิทธิประโยชน์ CSR มีสามระดับที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับรายได้

คุณไม่จำเป็นต้องลงทะเบียนในแผนด้วยสิทธิประโยชน์ CSR หากคุณมีสิทธิ์ CSR และคุณเลือกแผนเงินคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ CSR โดยอัตโนมัติ แต่คุณสามารถเลือกแผนทองสัมฤทธิ์หรือแผนทองแทน (หรือแผนแพลตตินัมหากมีให้บริการในพื้นที่ของคุณ) และละทิ้งผลประโยชน์ CSR

ที่นี่ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องทั้งหมดขึ้นอยู่กับสถานการณ์เฉพาะของคุณ หากคุณมีสิทธิ์ได้รับ CSR คุณก็มีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษเช่นกัน (ทุกคนที่มีรายได้มากถึง 250% ของระดับความยากจนจะมีสิทธิ์ได้รับสวัสดิการ CSR สิทธิ์ในการรับเงินอุดหนุนพิเศษจะขยายไปถึง 400% ของระดับความยากจน แต่ยังขึ้นอยู่กับว่าค่าใช้จ่ายที่ไม่ได้รับเงินอุดหนุนของแผนเปรียบเทียบกับรายได้ของบุคคลนั้นอย่างไร .) และในรัฐส่วนใหญ่เงินอุดหนุนระดับพรีเมียมเหล่านั้นจัดทำแผนบรอนซ์โดยเฉพาะอย่างยิ่งราคาไม่แพงหรือแม้กระทั่งฟรีขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ แต่แผนบรอนซ์ไม่รวมผลประโยชน์ CSR ใด ๆ และมีแนวโน้มที่จะมีการหักลดหย่อนและค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่สูงกว่าแผนเงินที่มีอยู่มากโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากรายได้ของคุณไม่เกิน 200% ของระดับความยากจน (ตามที่ระบุไว้ข้างต้น ผลประโยชน์ CSR นั้นแข็งแกร่งกว่าระดับนั้นมาก)

ดังนั้นคุณอาจต้องตัดสินใจเลือกที่ยากลำบาก: คุณอาจมีตัวเลือกในการเลือกแผนทองแดงที่ไม่มีเบี้ยประกันภัยรายเดือนเลย (เนื่องจากเงินช่วยเหลือพิเศษครอบคลุมเบี้ยประกันภัยทั้งหมด) หรือแผนเงินที่มีสิทธิประโยชน์ด้าน CSR อยู่ในตัว โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากรายได้ของคุณไม่เกิน 200% ของระดับความยากจนผลประโยชน์ที่เสนอโดยแผนเงินจะมีประสิทธิภาพมากขึ้น ค่าลดหย่อนอาจเป็นเพียงไม่กี่ร้อยดอลลาร์หรือแม้แต่ศูนย์ดอลลาร์เมื่อเทียบกับหลายพันดอลลาร์ภายใต้แผนบรอนซ์ และเงินออกจากกระเป๋าสูงสุดจะน้อยลงมาก แต่คุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยรายเดือน เงินช่วยเหลือระดับพรีเมี่ยมของคุณจะครอบคลุมเบี้ยประกันภัยจำนวนมาก แต่ความแตกต่างของราคาระหว่างแผนบรอนซ์และเงินที่มีอยู่อาจมีมาก

ดังนั้นคำถามในตอนนั้นจึงลงมาว่าคุณต้องการจ่ายเงินเพิ่มเติมเป็นรายเดือนในการแลกเปลี่ยนเพื่อให้มีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่จัดการได้มากขึ้นหากคุณมีข้อเรียกร้องหรือไม่และเมื่อใด เช่นเดียวกับสิ่งต่างๆส่วนใหญ่ที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัยไม่มีคำตอบเดียวที่เหมาะกับทุกคนที่นี่ ขึ้นอยู่กับสถานะสุขภาพของคุณความรู้สึกของคุณเกี่ยวกับการจัดการความเสี่ยงและตัวเลือกของคุณในการครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นจากการใช้จ่ายนอกกระเป๋า หากคุณมีเงินเก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพหรือทรัพย์สินอื่น ๆ ที่สามารถเข้าถึงได้คุณอาจรู้สึกสบายใจกับแผนบรอนซ์ฟรี (และโปรดทราบว่าทรัพย์สินของคุณจะไม่ถูกนับเลยเมื่อคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนพิเศษและการลดค่าใช้จ่ายร่วมกัน กำหนด). แต่ถ้าคุณมีปัญหาในการหาเงินมาเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่อยู่ในกระเป๋าของคุณการจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนสำหรับแผน CSR อาจเหมาะสมกว่า

แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดคือการเปรียบเทียบแผนทั้งหมดที่มีให้คุณอย่างกระตือรือร้น พิจารณาสิ่งที่คุณจะจ่ายในแต่ละเดือน (หลังจากใช้เงินช่วยเหลือพิเศษของคุณแล้ว) รวมถึงจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายสำหรับการรักษาพยาบาลต่างๆรวมถึงการเยี่ยมชมสำนักงานและการดูแลผู้ป่วยนอกอื่น ๆ แต่ยังรวมถึงสถานการณ์ที่มีค่าใช้จ่ายสูงเช่นการนอนโรงพยาบาลติดต่อขอความช่วยเหลือจากนักเดินเรือหรือนายหน้าที่ได้รับการรับรองการแลกเปลี่ยนหากคุณมีปัญหาในการทำความเข้าใจนโยบายที่มีให้สำหรับคุณ เมื่อคุณมีข้อมูลทั้งหมดที่ต้องการแล้วให้ตัดสินใจโดยพิจารณาจากสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับคุณ และทราบว่าหากรายได้ของคุณเปลี่ยนแปลงในช่วงปลายปีและทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ CSR ในระดับที่แตกต่างกันคุณจะมีโอกาสเปลี่ยนแผน ณ จุดนั้นดังนั้นสิ่งสำคัญคือต้องอัปเดตการแลกเปลี่ยนให้ทันสมัยอยู่เสมอหากรายได้ของคุณเปลี่ยนแปลง ระหว่างปี.